黃咸琳 石響 王邦大

摘要：本文通過對我國保險(xiǎn)公司疫情期間業(yè)務(wù)經(jīng)營的分析，發(fā)現(xiàn)新冠疫情對保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入負(fù)面影響程度大于保險(xiǎn)原保費(fèi)賠付支出正面影響程度，且保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用并沒有比去年同期降低，因此新冠疫情對保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營產(chǎn)生較大負(fù)面影響，不利于保險(xiǎn)公司長期穩(wěn)定經(jīng)營。最后根據(jù)分析結(jié)果提出了保險(xiǎn)公司應(yīng)該開發(fā)公共安全風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種、注重多樣化銷售渠道建設(shè)、淡化保險(xiǎn)公司經(jīng)營利潤的啟示，希望保險(xiǎn)公司重視保險(xiǎn)資金運(yùn)用的同時(shí)積極承擔(dān)社會責(zé)任。

關(guān)鍵詞：新冠疫情;保險(xiǎn)公司;業(yè)務(wù)經(jīng)營

作者簡介：黃咸琳，男，漢族，湖北省黃石市人，蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)碩士研究生在讀，研究方向：保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)。

一、研究背景

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2019中國保險(xiǎn)業(yè)社會責(zé)任報(bào)告》顯示，截止2019年，保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入4.26萬億元，承保保單件數(shù)495.38億單，資產(chǎn)總額20.56萬億元，為全社會提供保險(xiǎn)金額6470萬億元，原保費(fèi)支出1.29萬億元，保險(xiǎn)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)共235個(gè)，保險(xiǎn)系統(tǒng)備錄在案職工人數(shù)123.31萬人，保險(xiǎn)從業(yè)相關(guān)人數(shù)約800萬人。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會的方方面面，保險(xiǎn)公司也在我國經(jīng)濟(jì)社會扮演著風(fēng)險(xiǎn)管理、資金融通、帶動(dòng)就業(yè)、維護(hù)社會穩(wěn)定的角色。因此探討新冠疫情對我國保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響及啟示具有重要的社會和經(jīng)濟(jì)意義。

二、我國保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)受新冠疫情影響的原因分析

（一）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營受新冠疫情影響原因分析

內(nèi)在原因：保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的特殊性：首先，保費(fèi)利潤=保費(fèi)收入-經(jīng)營成本，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入來源于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)單的銷售業(yè)務(wù)，在疫情期間由于國家為保障人民安全實(shí)行限制民眾出行的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司線下保險(xiǎn)單銷售業(yè)務(wù)幾乎停滯。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本主要來源于保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的理賠和給付，國家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示2018年我國壽險(xiǎn)原保費(fèi)收入在總原保費(fèi)收入中的占比為71%，我國保險(xiǎn)公司絕大部分業(yè)務(wù)為壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由于壽險(xiǎn)保單的理賠和給付具有年齡和時(shí)間上的穩(wěn)定性，即使在疫情期間壽險(xiǎn)保單的理賠和給付依然在正常進(jìn)行，于是保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營成本在疫情期間并沒有出現(xiàn)明顯減少的情況。新冠疫情直接造成我國保險(xiǎn)公司線下保費(fèi)收入停滯但對保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營成本影響較小，從而對保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營產(chǎn)生負(fù)面影響。

外在原因：新冠疫情對國民經(jīng)濟(jì)的沖擊。新冠疫情對國民經(jīng)濟(jì)一二三產(chǎn)業(yè)造成了極其重大的負(fù)面影響。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的角度來看，社會各行各業(yè)經(jīng)濟(jì)的衰退以及伴隨著部分停產(chǎn)停工，直接導(dǎo)致企業(yè)回避掉相關(guān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)以及缺乏企業(yè)進(jìn)行再生產(chǎn)的資金，企業(yè)回避掉相關(guān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)會導(dǎo)致企業(yè)對保險(xiǎn)需求的降低，企業(yè)缺乏進(jìn)行再生產(chǎn)的資金會降低企業(yè)購買保險(xiǎn)的有效需求。從人身保險(xiǎn)角度來看，奧肯定理顯示國民生產(chǎn)總值與失業(yè)率具有經(jīng)驗(yàn)上的負(fù)相關(guān)關(guān)系，在國民生產(chǎn)總值下降的同時(shí)國民失業(yè)率也會上升，隨著國民失業(yè)率的不斷上升，國民對人身保險(xiǎn)的有效需求會不斷降低。因此新冠疫情會對保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營產(chǎn)生負(fù)面影響。

三、新冠疫情對我國保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響

新冠疫情對保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入影響分析。根據(jù)我國新冠疫情對國民經(jīng)濟(jì)的實(shí)際影響時(shí)間，本文將原保費(fèi)統(tǒng)計(jì)區(qū)間設(shè)定在一月份到四月份。從時(shí)間縱向來看，人身意外傷害保險(xiǎn)受新冠疫情負(fù)面影響較為明顯，2020年新冠疫情期間人身意外傷害保險(xiǎn)原保費(fèi)收入同比下降了-9.43%。人壽保險(xiǎn)受新冠疫情影響較大，2020年新冠新冠疫情期間人壽保險(xiǎn)原保費(fèi)同比增長為1.48%，相比其他險(xiǎn)種其增長幅度最小。健康險(xiǎn)受新冠疫情的影響較小，2020年新冠疫情期間健康險(xiǎn)同比增長20.53%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期其他險(xiǎn)種增長速度。從保險(xiǎn)種類橫向來看，人壽險(xiǎn)原保費(fèi)收入長期在人身保險(xiǎn)原保費(fèi)收入中占較高比例，2020年人壽保險(xiǎn)原保費(fèi)收入在人身保險(xiǎn)原保費(fèi)收入中所占比例為76.77%，由于其受疫情負(fù)面影響程度較大，直接決定了整個(gè)人身保險(xiǎn)受疫情影響程度也較大。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)受疫情負(fù)面影響程度小于人身險(xiǎn)受疫情負(fù)面影響程度，說明新冠疫情在保險(xiǎn)方面對個(gè)人負(fù)面影響程度大于對單位的負(fù)面影響程度。從橫向縱向綜合來看，新冠疫情對各險(xiǎn)種原保費(fèi)收入負(fù)面影響程度從大到小的排列順序?yàn)椋喝松硪馔鈧ΡｋU(xiǎn)〉壽險(xiǎn)〉財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)〉健康險(xiǎn)。

新冠疫情對保險(xiǎn)公司理賠支出與經(jīng)營費(fèi)用影響分析。這里依舊將我國原保費(fèi)賠付支出統(tǒng)計(jì)區(qū)間設(shè)立在1月-4月。從時(shí)間縱向來看，人壽保險(xiǎn)受疫新冠情負(fù)面影響程度最大，2020年人壽保險(xiǎn)受新冠疫情影響原保費(fèi)賠付支出同比下降了8.91%。健康險(xiǎn)受新冠疫情負(fù)面影響程度最小，2020年健康險(xiǎn)受新冠疫情影響其原保費(fèi)賠付支出同比增長遠(yuǎn)低于過去同期水平。從保險(xiǎn)種類橫向來看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)受疫情負(fù)面影響程度遠(yuǎn)高于人身險(xiǎn)受疫情負(fù)面影響程度，2020年疫情期間財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保費(fèi)賠付支出同比下降了6.24%，人身險(xiǎn)原保費(fèi)支出同比下降了2.82%。人壽險(xiǎn)賠付支出在人身保險(xiǎn)中賠付支出中長期占較高的比例，2020年人壽保險(xiǎn)賠付支出在人身保險(xiǎn)賠付支出中所占的比例為62.84%，同時(shí)健康保險(xiǎn)賠付支出是人身保險(xiǎn)賠付支出的重要組成部分，2020年健康險(xiǎn)賠付支出在人身保險(xiǎn)賠付支出中所占的比例為33.16%，但是新冠疫情對這兩種保險(xiǎn)負(fù)面影響程度一大一小，最終導(dǎo)致新冠疫情對人身保險(xiǎn)原保費(fèi)賠付支出負(fù)面影響程度較小。從橫向縱向綜合來看，新冠疫情對各保險(xiǎn)險(xiǎn)種負(fù)面影響程度從大到小排列次序?yàn)椋喝藟垭U(xiǎn)〉財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)〉人身意外傷害險(xiǎn)〉健康險(xiǎn)。

新冠疫情對保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營影響分析。結(jié)合新冠疫情對我國保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入影響分析和新冠疫情對我國保險(xiǎn)公司原保費(fèi)賠付支出分析，新冠疫情對我國保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入產(chǎn)生負(fù)面影響，2020年疫情期間原保費(fèi)收入同比增長4.34%，相比同期2019年下降了10.57%。新冠疫情對我國保險(xiǎn)公司原保費(fèi)賠付支出產(chǎn)生負(fù)面影響，2020年疫情期間原保費(fèi)賠付支出同比下降了4.38%，相比同期2019年下降了9.35%。新冠疫情并沒有降低保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理費(fèi)用，2020年疫情期間保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用同比增長了0.3%。新冠疫情對保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入負(fù)面影響程度大于保險(xiǎn)原保費(fèi)賠付支出正面影響程度，且保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用并沒有比去年同期降低，因此新冠疫情對保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營產(chǎn)生較大負(fù)面影響，不利于保險(xiǎn)公司長期穩(wěn)定經(jīng)營。

四、新冠疫情對保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的啟示

加快與公共衛(wèi)生安全相關(guān)險(xiǎn)種的開發(fā)并以此承擔(dān)社會責(zé)任。新冠肺炎重癥病人平均治療費(fèi)用超過15萬元，而這費(fèi)用全部由政府財(cái)政承擔(dān)，保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮其社會保障管理職能，為政府分擔(dān)社會責(zé)任。新冠疫情作為公共衛(wèi)生事件，其為社會帶來消極影響的同時(shí)，也讓人們開始重視社會公共衛(wèi)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該以此為契機(jī)抓住需求，努力開發(fā)與公共衛(wèi)生安全風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)險(xiǎn)種。由于社會公共衛(wèi)生安全風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率較低，保險(xiǎn)公司可以通過開發(fā)銷售與公共衛(wèi)生風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的險(xiǎn)種建立公共衛(wèi)生風(fēng)險(xiǎn)基金，在公共衛(wèi)生風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，對發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人進(jìn)行給付和理賠，承擔(dān)社會責(zé)任。

建立多樣化銷售渠道并以此增加非線下渠道銷售比例。新冠疫情對保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營產(chǎn)生了較大的負(fù)面影響，除了有效保險(xiǎn)需求不足的原因，就是保險(xiǎn)公司過于依賴被疫情中斷的線下保險(xiǎn)營銷的渠道。保險(xiǎn)公司應(yīng)加快非線下營銷渠道的建設(shè)，其中包括電話營銷、電子郵件營銷、網(wǎng)絡(luò)平臺營銷。對于電話營銷保險(xiǎn)公司應(yīng)該主要側(cè)重于老客戶的維護(hù)工作，特別是在公共衛(wèi)生風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)期間，電話回訪客戶了解客戶需求。網(wǎng)絡(luò)平臺銷售除了自有保險(xiǎn)銷售平臺建設(shè)以外，應(yīng)該借助第三方銷售平臺的客戶流量和專業(yè)算法技能，主動(dòng)尋求與第三方保險(xiǎn)銷售平臺合作。在非線下銷售渠道鋪設(shè)的同時(shí)，注重線下保險(xiǎn)理賠服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，避免被保險(xiǎn)人發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人由于線下理賠網(wǎng)點(diǎn)不健全而產(chǎn)生的延遲理賠。

重視保險(xiǎn)資金運(yùn)用并以此淡化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營利潤。新冠疫情期間，我國上市保險(xiǎn)公司根據(jù)我國資本市場和投資性房地產(chǎn)市場的基本情況，通過增加交易性金融資產(chǎn)的資金投入增加保險(xiǎn)資金的收益性，減少投資性房地產(chǎn)的資金投入增加保險(xiǎn)資金的安全性，放緩長期股權(quán)投資的保險(xiǎn)資金增速來增加保險(xiǎn)資金流動(dòng)性，最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金投資收益同比增長了24.38%，說明目前我國保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)資金運(yùn)用上可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金安全性、流動(dòng)性、收益性的平衡。保險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上應(yīng)該進(jìn)一步堅(jiān)持和完善現(xiàn)有的保險(xiǎn)資金運(yùn)用理念，同時(shí)建立保險(xiǎn)公司內(nèi)部保險(xiǎn)資金運(yùn)用行為規(guī)范，使保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用投資收益率處于長期穩(wěn)定的較高水平。在此之后，保險(xiǎn)公司應(yīng)該淡化保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的利潤，通過增加保險(xiǎn)賠付形成保險(xiǎn)公司良好的社會口碑，從而進(jìn)一步增加保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模并以此為保險(xiǎn)公司提供更多可以運(yùn)用資金，在保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益增加的同時(shí)為社會提供更多的風(fēng)險(xiǎn)保障。

參考文獻(xiàn)

[1]游玲麗.新冠疫情對湖北省中小企業(yè)的影響及對策研究[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)（人文社會科學(xué)版），2020，17（10）：47-49+52.

[2]劉雙，王長峰.新冠疫情對我國中小餐飲企業(yè)的沖擊及應(yīng)對建議[J].中國商論，2020（19）：29-31.

[3]卓經(jīng)華.中國在新冠疫情下經(jīng)濟(jì)的困難及未來展望[J].財(cái)富時(shí)代，2020（09）：36-37.