許哲菲 連凈怡 華慧 李美

摘要：大學(xué)生逐漸成為當(dāng)今時(shí)代愈加重要的消費(fèi)群體，其分期消費(fèi)需求和消費(fèi)能力日益被社會(huì)廣泛關(guān)注，校園貸、分期平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不僅刺激了新生代大學(xué)生的消費(fèi)能力，更讓超前消費(fèi)成為當(dāng)下消費(fèi)潮流。本文旨在通過(guò)對(duì)大學(xué)生分期消費(fèi)影響因素的分析，建立二元Logistic模型，對(duì)南京市獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的分期消費(fèi)行為進(jìn)行實(shí)地研究，從大學(xué)生消費(fèi)者的視角提出相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：分期消費(fèi)? 大學(xué)? Logistic模型

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的興盛，大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)逐步被金融公司發(fā)掘，涌現(xiàn)出以螞蟻花唄、京東白條為代表的分期消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)普通本專科在校生2831.0348萬(wàn)人，消費(fèi)潛力巨大。但分期消費(fèi)的弊端尤為顯著，引發(fā)的超前消費(fèi)過(guò)度、攀比心理突出、高利貸風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者權(quán)益及隱私保護(hù)不到位等問(wèn)題開始變得司空見(jiàn)慣。鑒于大學(xué)生無(wú)固定收入且自制力較為薄弱，提前消費(fèi)極易形成無(wú)節(jié)制的透支，造成聲譽(yù)信用問(wèn)題，對(duì)其心理產(chǎn)生有害作用，造成不良社會(huì)影響。本項(xiàng)目希望通過(guò)研究大學(xué)生群體的消費(fèi)行為，對(duì)分期付款的消費(fèi)特性和影響因素進(jìn)行調(diào)查和研究，期盼對(duì)大學(xué)生建立良好消費(fèi)觀念提供支持，同時(shí)能夠就當(dāng)前狀況提出一定意見(jiàn)及措施建議。

一、參考文獻(xiàn)

金露露（2015）[1]就大學(xué)生群體對(duì)新事物的接受能力強(qiáng)，追求時(shí)尚個(gè)性和普遍存在的易于攀比的消費(fèi)心理角度，展開了大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)興起原因的研究，得到了大學(xué)生信貸需求大而引起供給斷層，國(guó)家政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持導(dǎo)致大學(xué)生分期消費(fèi)具有普遍性的結(jié)論。成誠(chéng)等人（2018）[2]則在大學(xué)生對(duì)使用分期付款 （零首付） 態(tài)度的調(diào)查方面 ，得到了91.30%的大學(xué)生不排斥分期付款 （零首付） 模式 ，分期付款 （零首付） 模式已普遍為大學(xué)生所接受的結(jié)論。魏然等人（2017）[3]在對(duì)大學(xué)生群體特征研究中，通過(guò)對(duì)其超前消費(fèi)的消費(fèi)態(tài)度和個(gè)性時(shí)尚的消費(fèi)觀念的研究，得出了樹立正確理性消費(fèi)觀對(duì)于大學(xué)生十分重要和各方面應(yīng)更好地引導(dǎo)大學(xué)生理智消費(fèi)的結(jié)論。同時(shí)，分期平臺(tái)并不都是責(zé)任利益兼顧的，吳舒（2018）[4]根據(jù)大學(xué)生成為分期購(gòu)消費(fèi)的主要潛在群體的問(wèn)題，從學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)存在的問(wèn)題入手，對(duì)大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)的現(xiàn)狀進(jìn)行探究，發(fā)現(xiàn)其存在盲目追風(fēng)，任意攀比，奢華消費(fèi)的病態(tài)消費(fèi)行為一方面也是由分期購(gòu)平臺(tái)缺乏考慮大學(xué)生償還能力的評(píng)估助長(zhǎng)的，得到了分期購(gòu)平臺(tái)要加強(qiáng)自身建設(shè)的結(jié)論。

已有的研究資料大多用于對(duì)平臺(tái)規(guī)范、立法監(jiān)督等提出相關(guān)建議，但是相較于獨(dú)立學(xué)院的大學(xué)生在分期消費(fèi)行為上的研究甚少。本研究項(xiàng)目為探究影響大學(xué)生群體進(jìn)行分期消費(fèi)的原因，在力所能及的范圍內(nèi)，將南京市獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生作為探究對(duì)象，建立能夠分析其消費(fèi)行為的影響因素的二元 Logistic 模型，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的剖析和理解，探究其中作用最顯赫的影響因素。

二、二元Logistic模型

Logistic模型是離散選擇法模型之一，由于其科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)奶刭|(zhì)，在生物統(tǒng)計(jì)學(xué)領(lǐng)域、社會(huì)學(xué)領(lǐng)域、臨床醫(yī)學(xué)領(lǐng)域等均被廣泛應(yīng)用。模型中的各個(gè)選項(xiàng)基本獨(dú)立，影響各不相關(guān)。

此模型的表現(xiàn)形式為：

其中 pi 表示概率，F(xiàn)（yi）為累積概率密度。當(dāng)前極大似然估計(jì)法被基本應(yīng)用于二元Logistic模型的系數(shù)標(biāo)定法中，再對(duì)精度進(jìn)行檢測(cè)。同時(shí)我們利用經(jīng)驗(yàn)性層次分析的方法來(lái)對(duì)系數(shù)做標(biāo)定。

三、變量描述

本次研究從經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、個(gè)人的角度探究影響分期消費(fèi)的因素，考慮實(shí)際需求和同類探究，通過(guò)問(wèn)卷的調(diào)查和整理來(lái)確定變量。本文把影響大學(xué)生分期消費(fèi)的因素共分為四大類，分別為：個(gè)人選擇、家庭因素、學(xué)校方面和相關(guān)社會(huì)部門。分別對(duì)性別、每月生活費(fèi)、父母對(duì)分期消費(fèi)的態(tài)度，家庭教育、學(xué)校教育、社會(huì)相關(guān)部門的影響作為變量進(jìn)行探究。

四、實(shí)證分析

經(jīng)過(guò)實(shí)地與網(wǎng)上問(wèn)卷調(diào)查，本次共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷259份，有效率達(dá)99.61%。在本次調(diào)研中，被調(diào)查的男性大學(xué)生140人，女性大學(xué)生119人，與我國(guó)男女性別分布情況相差無(wú)異，因此可判定為調(diào)研樣本分布合理。各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)如下表1所示。

通過(guò)SPSS26.0 進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析和數(shù)據(jù)處理，得到的回歸結(jié)果見(jiàn)表 2。結(jié)果證明2個(gè)變量的Sig值小于5%，表明這2個(gè)變量對(duì)大學(xué)生分期消費(fèi)具有顯著性影響。同時(shí)，相較而言顯著性較低的1個(gè)因素也被劃分，表明相較于其他影響因素，該因素對(duì)于大學(xué)生是否會(huì)選擇分期消費(fèi)而言可能具有顯著影響。

（一）個(gè)人理財(cái)計(jì)劃

個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的相關(guān)回歸系數(shù)為正，代表大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)膬A向越重，其進(jìn)行分期消費(fèi)的可能越大。此項(xiàng)調(diào)查結(jié)果證明獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在對(duì)待消費(fèi)的行為中持有開放的態(tài)度。

（二）周圍同學(xué)參與分期消費(fèi)的情況

周圍同學(xué)參與分期消費(fèi)的情況的相關(guān)回歸系數(shù)為正，代表大學(xué)生在處于周圍人對(duì)分期消費(fèi)抱有接受的態(tài)度并且積極進(jìn)行的情況時(shí)，其自身也容易被影響，更加傾向于積極面對(duì)分期消費(fèi)。

（三）相關(guān)立法和監(jiān)管部門的作用

相關(guān)立法和監(jiān)管部門的作用的回歸系數(shù)為負(fù)，代表大學(xué)生群體認(rèn)為在社會(huì)部門的宣傳教育和組織上，影響力有待進(jìn)一步提升。

五、結(jié)語(yǔ)

本文通過(guò)對(duì)來(lái)自南京市獨(dú)立院校大學(xué)生的調(diào)查和建模分析，得到了其分期消費(fèi)行為受個(gè)人理財(cái)頻率及觀念、周圍同學(xué)的選擇兩個(gè)變量的顯著影響。具體而言，大學(xué)生進(jìn)行分期付款消費(fèi)的行為主要受個(gè)人因素的影響，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷飛躍和2020年我國(guó)即將全面建成小康社會(huì)的大勢(shì)所趨，大學(xué)生擁有自己的理財(cái)觀念開始變得普遍，但始終都受周圍環(huán)境因素的影響。超前消費(fèi)可以解決經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，但同時(shí)，周圍人的選擇也一定會(huì)在一定程度上轉(zhuǎn)化成自己的選擇。

筆者根據(jù)本次研究成果發(fā)表以下建議：一是大學(xué)生群體能夠被加以正確的引導(dǎo)，改善大學(xué)生對(duì)于分期消費(fèi)的固有認(rèn)知和崇尚“買買買”的消費(fèi)主義。分期消費(fèi)的時(shí)間成本占比超出一般銀行利率，但其簡(jiǎn)單易操作的特點(diǎn)讓人變得盲目，學(xué)校、家庭及相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)宣傳教育，培養(yǎng)大學(xué)生對(duì)消費(fèi)的理性思維。二是建議平臺(tái)適當(dāng)推廣理財(cái)產(chǎn)品，讓越來(lái)越早地接觸到金融資產(chǎn)的大學(xué)生們能夠理智面對(duì)自己的消費(fèi)需求，清楚意識(shí)到提前消費(fèi)代價(jià)高昂。三是重視社會(huì)部門對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)方式的引導(dǎo)作用。公眾的觀念和行為在不知不覺(jué)中烙印在孩子心里，因此社會(huì)教育方面應(yīng)多加注意其未來(lái)會(huì)面對(duì)的消費(fèi)問(wèn)題，善于從小培育其樹立正確的理財(cái)和消費(fèi)觀念。一旦在一個(gè)穩(wěn)定的大環(huán)境中擁有了對(duì)提前消費(fèi)的正確認(rèn)知，相關(guān)不法平臺(tái)就不會(huì)輕而易舉達(dá)到違法犯罪的目的。

參考文獻(xiàn)：

[1]金露露 ，李游.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)研究[J].淮南師范學(xué)院學(xué)報(bào) ，2015 ，17（05）：31-34.

[2]成誠(chéng) ，楊曉萍 ，田夢(mèng)楠 ，薛三麗.分期付款（零首付）模式對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的影響及風(fēng)險(xiǎn)防范[J].法制博覽 ，2018（34）：38-40.

[3]魏然 ，劉文琳 ，張宏旭.大學(xué)生消費(fèi)行為分析及理性消費(fèi)觀的樹立[J].中國(guó)市場(chǎng) ，2017（34）：112-113.

[4]吳舒.“網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響探析[J].學(xué)理論 ，2018（01）：121-122+135.

項(xiàng)目名稱：大學(xué)生創(chuàng)造項(xiàng)目;項(xiàng)目編號(hào)：2019067YP。

作者單位：南京航空航天大學(xué)金城學(xué)院