趙 媛

南通市海門區(qū)人民法院，江蘇 南通 226100

一、誠實信用原則的內(nèi)涵

誠實信用是一種道德心理，主要表現(xiàn)為善意不欺瞞、不背叛和相互信任，具有權(quán)威性和社會穩(wěn)定性。保險法中投保人和保險人對于誠實信用原則的遵守具體表現(xiàn)為：投保人在保險合同簽訂前和簽訂的過程中向保險公司陳述關(guān)于保險標(biāo)的物的全部實質(zhì)性事實，并按照法律約束遵守合同里條陳的每項條款，被保險人也要完全按照合同條款約束向投保人、被保險人、受益人提供應(yīng)有的保險服務(wù)。

二、保險法中規(guī)定誠實信用原則的原因

（一）保險業(yè)務(wù)的信息不對稱性

在保險的經(jīng)營活動中，投保人與保險公司之間的有關(guān)保險標(biāo)的物信息的擁有程度是不對稱的，首先，對于保險公司來說，投保人的忠誠度直接影響著轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險大小和性質(zhì)，也決定著承保和續(xù)保的意愿。但是在一般情況下，保險的標(biāo)的物是廣泛、抽象、復(fù)雜的，且提供保障的保險公司與標(biāo)的物的距離很遠，以至于不能進行實地勘探，相反，投保人卻對標(biāo)的物的有關(guān)情況非常了解，因此保險公司只能依據(jù)投保人的描述和第三方檢測報告決定是否承保，這時投保人的誠實信用就會成為雙方交易的重要依據(jù)。但是對于投保人一方來說，因為缺乏保險的相關(guān)專業(yè)知識，所以對于專業(yè)、復(fù)雜的保險條款并不能充分理解，投保人僅僅靠對條款的簡單認知決定是否投保和選擇什么樣的險種，這就要求保險公司用誠實信用原則保障投保人的利益，并根據(jù)具體條款履行對標(biāo)的物的保險義務(wù)。

（二）保險合同具有附合性和射幸性

保險合同具有附合合同的特質(zhì)，即在業(yè)務(wù)雙方的利益發(fā)生矛盾沖突時，利益相關(guān)者容易利用含糊、誤解性強的條款來使自己獨身于責(zé)任之外，造成合同關(guān)系的破裂。同樣，保險合同也具有射幸合同的特質(zhì)，即保險服務(wù)的標(biāo)的物發(fā)生保險事故的風(fēng)險常是不確定的，投保人購買保險產(chǎn)品所支付的保費是少量的，但是根據(jù)保險合同的要求，保險公司需要支付的保險金額卻是幾十倍、幾百倍甚至更多。因此，就保險合同的約束而言，投保人和保險人這種不均衡的經(jīng)濟關(guān)系使得保險人承擔(dān)的項目要比投保人承擔(dān)的項目多很多，所以說如果投保人不遵循誠實信用原則，那么就會自行引發(fā)大量不必要的保險事故而使自己獲得收益，這時保險公司就會產(chǎn)生大量資金的流出，甚至影響到其他投保人和受益人的利益。

三、保險法中誠實信用原則的具體內(nèi)容

（一）告知

“告知”是指在合同訂立之前和訂立時，雙方都要以實事求是的態(tài)度，將自己所了解到的信息毫無保留地向?qū)Ψ疥愂觥Ｍ侗Ｈ擞辛x務(wù)將與標(biāo)的物有關(guān)的已知和應(yīng)知的具體情況反饋給保險人，保險人同樣有義務(wù)向投保人作關(guān)于合同條款具體含義的口頭或書面陳述，這種相互的“告知”同樣也是保險法對雙方的法律要求。一般情況下，投保人的告知內(nèi)容主要包括：①合同訂立之前，對于保險人詢問的所有問題，投保人必須按照標(biāo)的物的真實情況和與風(fēng)險相關(guān)的事實據(jù)實告知保險人；②在保險合同訂立之后，投保人必須將標(biāo)的物增加的風(fēng)險程度和種類及時告知保險人；③當(dāng)標(biāo)的物需要進行轉(zhuǎn)移或相關(guān)事項需要變動時，投保人必須主動告知保險人，并經(jīng)過保險人確認之后才可以轉(zhuǎn)移和變更；④標(biāo)的物在事故發(fā)生之后可以認定為與保險標(biāo)準(zhǔn)相符時，投保人應(yīng)在第一時間與保險公司聯(lián)系，方便保險公司求證；⑤對于同一個標(biāo)的物有著不同類型保險產(chǎn)品為其服務(wù)的情況，投保人應(yīng)該主動告知這種復(fù)雜的重復(fù)投保情況。保險人同樣承擔(dān)告知義務(wù)，主要體現(xiàn)在對保險合同具體條款的詳細說明，尤其對于責(zé)任界定、關(guān)乎雙方利益的條款必須進行全面告知，并應(yīng)該主動告知和詢問是否理解，重點說明關(guān)乎雙方經(jīng)濟利益的條款和某些特殊的規(guī)定。

（二）保證

保證可以簡單理解為擔(dān)保、允諾。在保險業(yè)務(wù)關(guān)系中，保證對于保險人來說是是否承保的關(guān)鍵，在服務(wù)關(guān)系的具體維護中，保證可直接約束保險人和投保人在這特殊的服務(wù)關(guān)系中是否作為或不作為。通常情況下，保險合同生效的前提是標(biāo)的物的風(fēng)險程度和種類不會再增加，保險人向投保人收取的保險費用也是以標(biāo)的物的風(fēng)險程度和種類不增加為先決條件。如果某一方未經(jīng)對方同意自行對標(biāo)的物施行風(fēng)險性的活動，那么必然會影響保險合同規(guī)定的雙方等價地位。比如說，某商店在簽訂保險合同時保證不在店內(nèi)放置危險產(chǎn)品，并以此作為條件購買企財險，不放置危險品即保證，如果沒有這項保證的支撐，保險人可以拒絕承保，或者重新調(diào)整保費。保證的形式可以分為明示保證和默示保證兩種，前者會在保險單據(jù)中以文字的形式注明，后者常以行業(yè)習(xí)慣、慣例、法律的形式存在。

（三）棄權(quán)與禁止反言

“棄權(quán)”在保險業(yè)務(wù)中的呈現(xiàn)主要是業(yè)務(wù)雙方當(dāng)事人都有根據(jù)需要放棄某個主張的權(quán)利，多與保險人放棄解除權(quán)和抗辯權(quán)有關(guān)?！皸墮?quán)”成立必須具備兩個條件，即①保險人通過明示或暗示的方式有明確放棄某種權(quán)利的意思表示；②保險人在意識中明確知道這種權(quán)利的存在并了解放棄后的結(jié)果。“禁止反言”可以通俗地理解為禁止抗辯，即保險人或投保人明確表示放棄某項權(quán)利后不可以再向?qū)Ψ缴暝V和主張?！皸墮?quán)和禁止反言”的形成多與保險公司的代理人有關(guān)，代理人為了完成更多的業(yè)務(wù)績效以此來增加自我收入，所以在以保險公司的名義向投保人做出承諾的時候，往往會忽略對標(biāo)的物的深入審核，這時保險公司因為合同條款和保險法的約束不能拒絕責(zé)任的承擔(dān)，所以說“棄權(quán)和禁止反言”有助于實現(xiàn)雙方業(yè)務(wù)關(guān)系和業(yè)務(wù)權(quán)利的均衡。

四、誠實信用原則在保險法中的應(yīng)用

（一）誠實信用原則在保險人義務(wù)中的應(yīng)用

保險人在保險法的約束下，需要履行向投保人說明、為投保人保密、對某些條款棄權(quán)和禁止反言等義務(wù)，在這些義務(wù)的履行中需要嚴(yán)格遵守誠實信用原則。首先，保險人必須遵守具體條款的說明義務(wù)，《保險法》第十八條規(guī)定，對于合同部分條款責(zé)任免除的調(diào)整，保險人必須主動向投保人予以解釋和說明；其次，在保險人的保密義務(wù)中，保險法明確規(guī)定無論是投保人還是保險人，在簽訂合同時都要遵循對標(biāo)的物情況和合同條款具體內(nèi)容的全面告知，同時保險人必須對投保人的財產(chǎn)狀況、人身情況予以保密，并在《保險法》第三十二條中規(guī)定，保險人保密義務(wù)的基礎(chǔ)就是誠實信用原則；最后，在棄權(quán)和禁止反言中，保險法也規(guī)定了保險人一旦對于某些合同約束有棄權(quán)的行為表示，則需要提供權(quán)利存在的證據(jù)和愿意棄權(quán)的意思表示，且必須以雙方的善意為判別標(biāo)準(zhǔn)，并以此保證在保險業(yè)務(wù)中不損害各行為人的切實利益。

（二）誠實信用原則在投保人義務(wù)中的應(yīng)用

投保人在保險業(yè)務(wù)中必須履行的義務(wù)有如實告知、及時通知、避免和減輕損害等多種，均體現(xiàn)了保險法中誠實信用原則的應(yīng)用。首先，對于投保人向保險人必須履行的如實告知義務(wù)中，《保險法》第十七條明確規(guī)定，如實告知是誠實信用體系的構(gòu)成重點，即在保險合同簽訂前和簽訂過程中，投保人必須將標(biāo)的物有關(guān)保險標(biāo)準(zhǔn)的事實全部告知保險人；其次，在投保人對保險人的及時通知義務(wù)中，《保險法》第二十二條規(guī)定，當(dāng)保險的標(biāo)的物發(fā)生事故且有符合保險標(biāo)準(zhǔn)的損害時，投保人必須及時通知保險人，并主動提供有關(guān)事故的資料證明和標(biāo)的物的實際損傷情況；最后，在投保人的避免和減輕損害的義務(wù)中，《保險法》第四十二條明確規(guī)定，如果標(biāo)的物出現(xiàn)保險事故，被保險人和投保人有責(zé)任減少沒有必要的損失，保證保險人在合理的給付范圍內(nèi)予以賠償。

（三）誠實信用原則在受益人義務(wù)中的應(yīng)用

受益人是保險合同認可的無償享受利益的一方，受益人合法受益必須要經(jīng)過投保人和被保險人的雙重授權(quán)。在受益人的誠實信用原則約束中，受益人必須盡可能減少道德風(fēng)險發(fā)生的可能性，在《保險法》第六十五條規(guī)定中，受益人不得為了受益而加害被保險人。

五、結(jié)束語

誠實信用原則在保險法中的意義重大，保障的是投保人、被保險人、保險人、受益人多方的利益。保險作為一種營利性的社會服務(wù)，如果沒有誠實信用原則的加持，那么保險產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定將成為空談，所以在保險法中引入誠實信用原則，不僅能為用戶提供一份保障，還可以促進保險產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。