馬彧崧，張 爽

金融業(yè)，作為技術高度敏感的行業(yè)，歷次重大技術創(chuàng)新都將改變銀行業(yè)及其他金融機構(gòu)的運作模式。電話、電報的發(fā)明打破了銀行業(yè)務的地域限制，開啟了跨區(qū)域金融時代。電腦的發(fā)明讓海量數(shù)據(jù)處理成為現(xiàn)實，以“數(shù)字革命”為核心的第三代工業(yè)革命也在深刻地改變著金融業(yè)的生態(tài)鏈和生態(tài)空間［1］。數(shù)字金融，泛指廣義上的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)和傳統(tǒng)金融中介借助數(shù)字技術提供融資、投資和其他金融服務的模式［2］。金融領域的數(shù)字化變革催生新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生，改變傳統(tǒng)消費理念、結(jié)構(gòu)以及模式，而金融業(yè)態(tài)的這些改變對金融從業(yè)人員的知識儲備、能力結(jié)構(gòu)提出了新的要求，必將帶來社會對金融人才需求結(jié)構(gòu)的變動。在此背景下，將“數(shù)字金融”的最新發(fā)展與“金融學”專業(yè)的人才培養(yǎng)體系有效融合是當前金融學專業(yè)教學改革的重點。

一、“數(shù)字金融”的最新發(fā)展

（一）數(shù)字科技成為推動金融業(yè)發(fā)展的驅(qū)動力

IT技術實現(xiàn)金融業(yè)務和過程的電子化，網(wǎng)絡技術使銀行突破時空限制，極大提升了觸達及連接用戶的能力，拓寬了渠道入口。而大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代數(shù)字技術，在數(shù)據(jù)的獲取、處理、分析與預測，提升金融效率和優(yōu)化金融服務等領域發(fā)揮越來越重要的作用，見表1。

表1 數(shù)字技術在金融領域的功能實現(xiàn)及應用場景一覽表

（二）“數(shù)字金融”不斷顛覆傳統(tǒng)金融運營模式

傳統(tǒng)金融業(yè)的運作模式的核心特征是借助金融中介和其他融資服務機構(gòu)進行資金配置，通過銀行等金融機構(gòu)的中介功能實現(xiàn)間接融資，通過資本市場實現(xiàn)直接融資。“數(shù)字金融”利用互聯(lián)網(wǎng)、云計算、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術，通過互聯(lián)網(wǎng)為供需雙方直接匹配資金，再通過第三方支付的方式完成資金轉(zhuǎn)移。在這一過程中，傳統(tǒng)的金融部門成為了第三方支付機構(gòu)［3］。同時，數(shù)字技術在數(shù)據(jù)治理、系統(tǒng)架構(gòu)、風險管控、基礎設施建設、系統(tǒng)開發(fā)、運行維護等領域都對傳統(tǒng)金融管理模式提出新的挑戰(zhàn)［4］。

（三）“數(shù)字金融”背景下金融市場參與主體更加多元化

傳統(tǒng)金融的投融資主體以商業(yè)銀行為主，在數(shù)字金融背景下，銀行脫媒現(xiàn)象越來越明顯，更多的非金融機構(gòu)主體進入金融市場，參與投融資。余額寶是天弘基金跟阿里巴巴合作，通過阿里巴巴支付寶完成了資金募集。阿里金融、京東金融、百度金融等互聯(lián)網(wǎng)公司與證券、基金、保險公司開展合作，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行代銷形成巨大沖擊［5］。此外，“數(shù)字金融”利用在解決信息不對稱、長尾客戶、零邊際成本和數(shù)據(jù)預測等方面的優(yōu)勢，使因銀行“信貸歧視”而游離于傳統(tǒng)金融體系之外的小微企業(yè)和農(nóng)戶能夠通過金融平臺獲得信貸資金，使金融市場參與主體更加多元化。

（四）“數(shù)字金融”促使金融產(chǎn)品與服務不斷創(chuàng)新

傳統(tǒng)金融機構(gòu)以“物理網(wǎng)點為主、互聯(lián)網(wǎng)為輔”的渠道模式提供金融產(chǎn)品與服務。隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過網(wǎng)銀、手機APP、微信銀行等渠道，鏈接電商、保險、信托、基金等平臺，創(chuàng)設交易場景，搭建開放式綜合服務平臺，提供信貸、理財、資管、結(jié)算等金融產(chǎn)品與服務。數(shù)字貨幣的產(chǎn)生進一步推動金融產(chǎn)品和服務多樣化。目前，數(shù)字貨幣金融產(chǎn)品和服務主要包括數(shù)字貨幣銀行、數(shù)字財富托管產(chǎn)品、數(shù)字資產(chǎn)存儲產(chǎn)品、區(qū)塊鏈私人銀行等，以及數(shù)字貨幣的金融衍生品，如比特幣期貨和期權(quán)等。隨著數(shù)字貨幣的種類和應用范圍的進一步擴大，未來將產(chǎn)生更多以數(shù)字貨幣為交易對象的金融產(chǎn)品與服務。

二、“數(shù)字金融”的發(fā)展對金融學專業(yè)教學的影響

（一）“數(shù)字金融”的發(fā)展豐富和完善了金融學理論體系

金融學的理論基礎是貨幣的本質(zhì)及貨幣運動規(guī)律。貨幣經(jīng)歷了“實物—金屬—紙質(zhì)—數(shù)字”的演變過程，這一過程也是貨幣價值逐漸減少到幾乎消失的過程，尤其在數(shù)字貨幣流通下，貨幣屬性“價值與使用價值的統(tǒng)一體”的界定將失去理論前提，而貨幣的使用價值屬性和信用創(chuàng)造功能將在數(shù)字貨幣的運動規(guī)律中起主導作用。

傳統(tǒng)金融理論主要研究紙幣流通下的金融市場、金融市場參與主體行為、金融產(chǎn)品的交易、金融風險和貨幣政策等，而數(shù)字貨幣的產(chǎn)生和流通對現(xiàn)有理論提出新的問題和挑戰(zhàn)。數(shù)字金融背景下，金融市場的范圍外延至數(shù)字金融產(chǎn)品交易市場，金融產(chǎn)品的種類更加多樣化。此外，現(xiàn)有會計準則的貨幣計量方法只適用于紙幣，對數(shù)字資產(chǎn)的價值評估和記賬方法尚無明確規(guī)定。數(shù)字貨幣產(chǎn)生后，從市場微觀主體角度考慮，完善對數(shù)字資產(chǎn)的界定、記錄方法和價值評估，有利于填補現(xiàn)有企業(yè)財務管理制度和理論的空白，也將促進企業(yè)財務管理實務進一步完善和發(fā)展。從貨幣監(jiān)管角度考慮，如果數(shù)字貨幣的交易長期游離于商業(yè)銀行信用創(chuàng)造體系之外，數(shù)據(jù)難以掌握和監(jiān)測，勢必在數(shù)字金融產(chǎn)品的監(jiān)管、貨幣分層、政策傳導等方面產(chǎn)生新的問題，對現(xiàn)有貨幣理論提出新的挑戰(zhàn)［6］。

（二）“數(shù)字金融”對金融學專業(yè)的“數(shù)字化”能力培養(yǎng)提出更高要求

“數(shù)字金融”背景下，由于數(shù)字技術與金融行業(yè)的深度融合，兼具金融理論基礎和數(shù)據(jù)分析、量化投資、金融生態(tài)平臺維護及創(chuàng)新等能力的復合型人才是目前及未來金融行業(yè)所急需的。2018年《中國銀行家調(diào)查報告》指出，“金融+科技”復合型人才是中國發(fā)展數(shù)字金融面臨的最大困難，大數(shù)據(jù)分析人員、互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)測試人員、金融產(chǎn)品設計人員、金融軟件開發(fā)人員的需求缺口在逐漸擴大，也使金融業(yè)從業(yè)門檻變得越來越高［7］。

（三）數(shù)字技術的發(fā)展為提升金融學教學水平和效率提供了技術支持

大數(shù)據(jù)技術、人工智能等技術的發(fā)展能夠顯著提升金融學教學的數(shù)字化水平，進一步豐富金融教學場景，增強學習體驗感，提高學生自主學習能力。大數(shù)據(jù)技術為處理金融高頻數(shù)據(jù)提供了技術基礎，人工智能的發(fā)展使人機交互成為可能，豐富了教學場景設計，實現(xiàn)了教學模式數(shù)據(jù)化、教學評價的即時化、資源推送的智能化以及交流互動的立體化［8］。

三、“數(shù)字金融”背景下金融學專業(yè)教學存在的問題

（一）教學內(nèi)容滯后于“數(shù)字金融”的發(fā)展

現(xiàn)有金融學課程內(nèi)容，仍然從傳統(tǒng)的貨幣、信用和機構(gòu)角度分析金融問題。而體現(xiàn)數(shù)字金融最新發(fā)展的市場參與主體、數(shù)字金融產(chǎn)品、數(shù)字貨幣風險管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析與預測等內(nèi)容只是作為個別章節(jié)編入現(xiàn)有金融學教材，或者開設一門或幾門數(shù)字信息相關課程，但所授內(nèi)容與金融學專業(yè)內(nèi)容融合度較低，實務操作性較差。

（二）專業(yè)培養(yǎng)體系欠缺“數(shù)字化”技能培養(yǎng)

2016年，教育部首批6 所高校開設“互聯(lián)網(wǎng)金融”專業(yè)，網(wǎng)絡技術首次融入金融學專業(yè)培養(yǎng)方案。2017年中央財經(jīng)大學金融學院成立金融科技系。目前，設立數(shù)字金融相關專業(yè)的院校主要培養(yǎng)模式是將數(shù)字金融作為一個專業(yè)方向下設在金融學院或計算機學院，課程體系中開設互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析等相關課程，但專業(yè)主干課仍然以金融學專業(yè)課程為主。教育部規(guī)定的金融學本科教學方案中，專業(yè)基礎課和專業(yè)必修課的教學內(nèi)容以金融學基礎理論為主，學分數(shù)和總課時占到總學分和總課時的70%，基礎課和必修課的課程中只有統(tǒng)計學、計量經(jīng)濟學涉及對金融數(shù)據(jù)的處理、分析與預測，機器學習、人工智能等數(shù)字技術課程并未納入金融學專業(yè)主干課程體系當中。專業(yè)選修課由于課時和學分限制，即使開設數(shù)字技術相關課程，也只能是“蜻蜓點水”，遠不能滿足市場對金融專業(yè)從業(yè)者“數(shù)字化”能力的要求?？傮w而言，金融學專業(yè)的復合型人才培養(yǎng)方案并未打破原有的學科邊界，“金融+數(shù)字科技”的課程設置只是“機械組合”，不能充分體現(xiàn)數(shù)字科技與金融的真正融合。

（三）教學體系運作的數(shù)字化程度較低

當前金融學專業(yè)教學方式在教學手段、實踐教學平臺和教學平臺管理等方向的數(shù)字化程度都很低，未能充分利用數(shù)字技術給教育教學帶來便利。

教學手段應用方面，當前金融學課堂教學工具主要是“黑板+投影儀”，PPT 是主要的教學應用軟件，PPT輔以板書是課堂教學的主要教學模式。數(shù)字多媒體、人機交互等數(shù)字技術在教學過程的應用程度很低。實踐教學平臺方面，目前多數(shù)高校的金融學實踐教學平臺還停留在模擬交易這一層次上。量化交易、大數(shù)據(jù)分析等系統(tǒng)尚未在金融學實踐教學中普及。教學管理平臺方面，教學管理系統(tǒng)以PC 端為主，只在疫情期間，移動端才得以應用于教學管理。因為教師軟件應用水平參差不齊、教學習慣不同，教師選用的移動端教學管理系統(tǒng)的類別、水平各異，導致移動端教學軟件不能實現(xiàn)統(tǒng)一。從學校教學體系全局看，教學、科研、行政各部門的信息化水平較低，信息不能完全共享共通，致使各部門間“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象嚴重。

四、“數(shù)字金融”背景下金融學專業(yè)教學與實踐改革措施

（一）重塑金融學專業(yè)人才培養(yǎng)目標

傳統(tǒng)金融學專業(yè)培養(yǎng)目標是培養(yǎng)掌握金融學基礎理論和業(yè)務技能，能勝任銀行、證券公司、保險公司等各類金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)工作的專業(yè)人才。數(shù)字金融背景下，要根據(jù)金融行業(yè)的最新發(fā)展趨勢和人才需求，開展“數(shù)字技術+金融”的教育教學改革，培養(yǎng)專業(yè)基礎扎實、學科知識寬廣、應用能力強，兼?zhèn)浣鹑诶碚?、?shù)字技術等多種知識技能，復合型、應用型的“金融人才”［9］。

（二）推進課程體系改革，優(yōu)化教師結(jié)構(gòu)

為了緊隨“數(shù)字金融”的最新發(fā)展，金融學專業(yè)課程要與時俱進，應在教材中引入“數(shù)字金融”在金融機構(gòu)、數(shù)字金融產(chǎn)品、數(shù)字金融監(jiān)管、數(shù)字貨幣等領域的研究成果。教學培養(yǎng)方案中除了開設金融專業(yè)課程外，應增設大數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析、互聯(lián)網(wǎng)技術、機器學習、人工智能等理論和實踐課程。同時，為實現(xiàn)金融學專業(yè)內(nèi)容與數(shù)字技術的有效融合，應該優(yōu)化現(xiàn)有金融學專業(yè)教師結(jié)構(gòu)，引入數(shù)字金融企業(yè)的高級技術人才，采用彈性工作制，鼓勵技術人員參與教學管理、教材編寫、教學軟件開發(fā)、指導學生實習和成績評定。

（三）打造數(shù)字化教學平臺

運用Python 語言等工具，借助網(wǎng)絡技術，搭建線上線下結(jié)合的教學模式。一是開發(fā)慕課、微課等網(wǎng)絡課堂，滿足學生自主學習的需要；二是引入數(shù)字金融模擬操作平臺，模擬數(shù)字貨幣借貸、數(shù)字財富管理等業(yè)務流程進行金融場景化實訓；三是與金融機構(gòu)、電商企業(yè)、數(shù)字金融企業(yè)等實務部門協(xié)同配合，以金融場景化設計為實踐目標，以金融技術問題為導向，使用高保真實戰(zhàn)案例，模擬角色扮演，鍛煉學生運用原理知識解決實際問題的能力，使教學與企業(yè)一線進一步接軌。

（四）提高金融學專業(yè)教學管理數(shù)字化水平

本文建議從以下三個角度提高金融學專業(yè)教學管理的數(shù)字化水平：一是教學手段應用方面，除了傳統(tǒng)教學工具，高校應增配數(shù)字多媒體、人機交互一體機等教學設施，打造“智慧課堂”，讓數(shù)字技術與課堂教學深度融合；二是教學管理平臺方面，搭建教學管理全流程電子系統(tǒng)，將教學教務管理各個環(huán)節(jié)全部納入系統(tǒng)，統(tǒng)籌規(guī)劃全校數(shù)據(jù)架構(gòu)，打破教學、科研、行政管理、服務等部門之間的數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)高校內(nèi)部部門之間數(shù)據(jù)流動、共享和融合［10］。此外，除了傳統(tǒng)PC端管理系統(tǒng)，還要大力開發(fā)移動端教學管理軟件，打通移動端各個軟件之間的互聯(lián)互通，實現(xiàn)跨系統(tǒng)的數(shù)據(jù)兼容與共享。

五、結(jié)論

數(shù)字技術的迅猛發(fā)展，在深刻改變傳統(tǒng)金融業(yè)經(jīng)營模式、業(yè)務類型和風險監(jiān)管的同時，也對金融人才的知識體系和能力結(jié)構(gòu)提出更高的要求。鑒于此，高校金融學專業(yè)應重塑人才培養(yǎng)目標和改革現(xiàn)有教學體系，以培養(yǎng)兼?zhèn)浣鹑诶碚?、?shù)據(jù)分析、量化投資、金融生態(tài)平臺維護及創(chuàng)新等知識和能力的復合型、應用型的“金融人才”為目標，重構(gòu)金融學專業(yè)知識體系，將“數(shù)字金融”的最新發(fā)展融入教學內(nèi)容，增加大數(shù)據(jù)、云技術、人工智能等數(shù)字技術課程。打破學科界限，通過跨學科交叉培養(yǎng)和優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，促進傳統(tǒng)金融理論與數(shù)字技術的有機融合。在實踐操作環(huán)節(jié)，搭建“數(shù)字金融”實踐教學平臺，與金融機構(gòu)合作，設計“數(shù)字金融”業(yè)務場景，通過使用高保真實戰(zhàn)案例提升學生實操能力。同時，通過建設數(shù)字化教學管理系統(tǒng)，提高教學管理效率，為培養(yǎng)“數(shù)字金融”專業(yè)人才提供有力保障。