馮成健 丁璐琳 屈桐瑤

摘要：區(qū)塊鏈技術是隨著比特幣等數(shù)字加密貨幣的日益普及而逐漸興起的一種分布式數(shù)據(jù)庫技術。2015年至今，已經受到各國政府、金融機構、投資企業(yè)等諸多社會組織的廣泛關注。由于分布式記賬和不可篡改兩大特性，區(qū)塊鏈技術能夠對商業(yè)銀行的業(yè)務進行賦能。文章擬從介紹區(qū)塊鏈技術的不同特點入手，介紹該技術在商業(yè)銀行中的應用現(xiàn)狀，對其在商業(yè)銀行未來的發(fā)展進行合理的展望。

關鍵詞：區(qū)塊鏈技術;應用;發(fā)展展望;金融科技

傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在著信息不對稱、交易處理程序冗雜等問題。盡管商業(yè)銀行通過各種途徑強化風險管理、降低成本、提升工作效率，卻總是治標不治本。互聯(lián)網(wǎng)的到來沒有實現(xiàn)創(chuàng)新型改革，因此也沒有修復頑疾、改變現(xiàn)狀，只是在傳統(tǒng)的基礎上進行了一定的升級。但區(qū)塊鏈技術卻是能夠在現(xiàn)有金融科技水平下對這些問題做到很好的處理。如點對點的交易可以極大地提高交易效率。

未來，隨著區(qū)塊鏈技術的成熟以及應用的落地，相信該技術可以與商業(yè)銀行實現(xiàn)更加完美的結合，給銀行業(yè)的發(fā)展和生態(tài)帶來改變。

一、區(qū)塊鏈的概述、特點及意義

（一）區(qū)塊鏈概述

2008年11月，中本聰發(fā)布了《比特幣：一種點對點的電子現(xiàn)金技術》一文，標志著比特幣的誕生，同時也意味著區(qū)塊鏈概念的誕生。區(qū)塊是一個去中心化的數(shù)據(jù)塊。它由一串密碼學方法互相關聯(lián)，記錄著發(fā)生在十分鐘之前的上一批次的比特幣網(wǎng)絡交易信息，驗證其信息的有效性和防偽并生成下一區(qū)塊。本質上，區(qū)塊鏈是一個由多個區(qū)塊不斷串聯(lián)最終形成的網(wǎng)絡交易信息鏈條。

（二）區(qū)塊鏈技術的特點

一是去中心化。區(qū)塊鏈技術主要運用的是分布式核算和儲存技術，因此完全不需要額外的第三方管理機構，每個節(jié)點都是平等的，能夠實現(xiàn)自身信息的驗證和傳遞。這也大大提高了區(qū)塊鏈交易的安全性，因為不存在系統(tǒng)核心，所以無論黑客攻擊哪個節(jié)點，都不會影響到其他節(jié)點的正常運行。

二是不可篡改性。由于在區(qū)塊鏈中運用了時間戳技術和隨機散列算法，每一筆交易都會向全網(wǎng)發(fā)布交易的新信息并存儲于一個新的節(jié)點，保證了區(qū)塊鏈的不可篡改和無法偽造。理論上來講，如果要在篡改區(qū)塊鏈中的信息，需要至少掌控超過51%的節(jié)點，這在現(xiàn)有階段基本無法實現(xiàn)，所以區(qū)塊鏈的安全系數(shù)極高。

三是開放性。區(qū)塊鏈系統(tǒng)是一個公共的賬本，除了交易各方的私人信息，所有的交易數(shù)據(jù)都會被公開的、透明的記錄在上面。任何人都可以輕易查詢到自己想要的數(shù)據(jù)。因此，區(qū)塊鏈系統(tǒng)信息的透明度可以令用戶放心。

（三）區(qū)塊鏈技術的意義

區(qū)塊鏈作為一個去中心化的網(wǎng)絡交易信息鏈條，就能夠很好的解決傳統(tǒng)金融體系存在的誠信與信任機制問題、結算時間較長、安全程度難以保障和中介服務費用高等問題。區(qū)塊鏈運用一套基于共識的數(shù)學算法，在機器之間建立“信任”網(wǎng)絡，使得交易雙方無需一個凌駕于他們的交易中心來進行操作，甚至于交易雙方都不需要知道對方的身份，蓋因系統(tǒng)會自行判斷交易的有效性。同時，區(qū)塊鏈也運用了P2P網(wǎng)絡技術，在不可篡改性帶來的足夠安全的條件下，交易方直接點對點進行交易，不僅使得交易過程中沒有第三方插足，也大大節(jié)省了交易的時間，提高了交易的效率水平。此外，每一節(jié)點都無法直接找到其他節(jié)點，必須依靠用戶群進行交流，無形中增加了其他機構對其監(jiān)管的難度，也在一定程度上降低了風控成本。

二、區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行中的應用現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行對區(qū)塊鏈技術的應用探索

如今，區(qū)塊鏈技術的應用探究已經成為商業(yè)銀行的一項熱門項目。

遠眺國外。商業(yè)銀行對區(qū)塊鏈的應用探索方式主要有如下幾種方式（見表1）。一是運用已有區(qū)塊鏈平臺進行交易測試。如在Marco Polo區(qū)塊鏈貿易融資平臺上，德國商業(yè)銀行（Commerzbank）和倫敦商業(yè)銀行（LBBW）進行了第一次交易測試。二是數(shù)所銀行合作開發(fā)區(qū)塊鏈。如摩根大通與澳大利亞澳新銀行（ANZ）、加拿大皇家銀行（Royal Bank of Canada）于2017年合作開發(fā)研究法律合規(guī)領域中的跨境支付。三是銀行內部成立實驗室，獨立研發(fā)。如西班牙國際銀行采用Ripple的xCurrent技術提高國際轉賬處理速度以此推出Santander One Pay FX。

縱觀國內。商業(yè)銀行對區(qū)塊鏈的探索主要以領域的不同劃分（見表2）。在融資領域，2016年，微眾銀行和上海華瑞銀行共同開發(fā)關于聯(lián)合貸款的清算和結算業(yè)務的區(qū)塊鏈應用系統(tǒng)，正式拉開了國內銀行業(yè)引入?yún)^(qū)塊鏈的帷幕。在數(shù)字票據(jù)市場，江蘇銀行與無錫農商行合作完成首單票據(jù)“區(qū)塊鏈”跨行貼現(xiàn)業(yè)務交易。跨境支付領域也有銀行在其中進行運作，2017年，招商銀行利用區(qū)塊鏈直聯(lián)跨境支付功能，通過永隆銀行成功的實現(xiàn)了跨境支付業(yè)務。

（二）區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的應用所面臨的挑戰(zhàn)

1. 安全問題

據(jù)已有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，中國大型礦池的算力已經占到全網(wǎng)總算力的60%，理論上這種礦池可以通過合作實施對區(qū)塊鏈信息的篡改。此外，默認情況下，區(qū)塊鏈的透明度可能會共享一些你不希望共享的信息。對用戶的隱私保護有極大的挑戰(zhàn)。

隨著計算機技術、密碼學和數(shù)學等的不斷發(fā)展，現(xiàn)實對區(qū)塊鏈的非對稱加密機制發(fā)起了日益猛烈的沖擊。

2. 存儲問題

區(qū)塊鏈中的每一筆交易都會在每個節(jié)點中認證并對其全部數(shù)據(jù)予以保存，這對參與節(jié)點的計算資源和存儲資源提出極高的要求，并造成一定程度的資源浪費。區(qū)塊鏈如今正處在初步應用階段，參與市場交易的節(jié)點存儲量還沒有給用戶造成較大的困擾。但是隨著區(qū)塊鏈自身的不斷發(fā)展以及不斷擴大的應用范圍，日益增長的數(shù)據(jù)儲存量對需要備份每筆交易數(shù)據(jù)的每個節(jié)點來說是極其困難的。

3. 結合問題

區(qū)塊鏈作為市場新興事物，監(jiān)管部門對其認知較為滯后，還未及時制定出相關的行業(yè)標準和法律對區(qū)塊鏈的市場運行進行監(jiān)管。同時，大數(shù)銀行經營者還未充分了解區(qū)塊鏈及其相關技術，這令眾多經營者對區(qū)塊鏈應用項目望而卻步。區(qū)塊鏈在技術層面也并未成熟。區(qū)塊鏈的底層基建還有相當大的改進空間，較高的技術門檻可能會降低市場主體對其期望從而拒絕接受區(qū)塊鏈在其業(yè)務中的應用。

三、區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行應用中的發(fā)展

（一）法定數(shù)字貨幣

區(qū)塊鏈技術的特性也催生了法定數(shù)字貨幣的產生，諸如比特幣、天秤幣等。全球各大經濟主體、金融組織都表現(xiàn)出對數(shù)字貨幣的極大興趣。目前，中國人民銀行已經研發(fā)出DCEP（Digital Currency Electronic Payment），DCEP的成功發(fā)行提升了各國政府對數(shù)字貨幣的認可度。未來，數(shù)字貨幣背靠各國政府，通過各大商業(yè)銀行發(fā)行，必將大有可為。

（二）支付清算

傳統(tǒng)的銀行清算模式下，從中國跨境匯款到國外需要3～7天，這不僅影響了客戶的體驗，對銀行來說也是一件費時費力的業(yè)務。而經過區(qū)塊鏈技術革新的銀行交易支付體系，能夠實現(xiàn)跨境匯款點對點的交易，使得跨境支付的效率得到急劇提升。此外，交易的所有信息區(qū)塊鏈信息系統(tǒng)都會記錄，這在極大程度上也避免了洗錢等違法行為的發(fā)生。

不難想象，區(qū)塊鏈技術影響下形成的新的交易支付體系將會對該項銀行的主營業(yè)務造成多大的沖擊?；驅⒃谖磥硗黄苽鹘y(tǒng)模式下的種種梏桎，實現(xiàn)跨機構、跨地域以及跨國的信用共識機制。

（三）融資平臺

長期以來，小微企業(yè)存在著融資難、融資貴的問題。因自身成立時間短、基礎較差，在銀行方面的資信不足，難以滿足銀行放款條件。又因為經濟實力較弱，市場上經營狀態(tài)不穩(wěn)定，抗風險能力差，很難找到其他機構為其進行貸款擔保。

針對融資難問題，區(qū)塊鏈與供應鏈金融的場景融合應運而生。區(qū)塊鏈技術存在的不可篡改、公開透明和去信任等特性可以追溯貿易全過程，完成多級信任傳遞，使小微企業(yè)能夠及時獲得融資，解決資金周轉問題。

（四）技術儲備與標準設立

區(qū)塊鏈的核心技術不夠過硬，隨之而來的就是因技術不夠成熟造成的“疑難雜癥”。商業(yè)銀行在互相聯(lián)合或與區(qū)塊鏈技術初創(chuàng)公司合作的同時，也要集聚產學研用方面多方資源，才能解決區(qū)塊鏈技術的安全和存儲問題，促進其應用落地。

同時，作為新生事物，行業(yè)標準不規(guī)范也讓大量資本停駐門外。商業(yè)銀行需要積極關注國內外最新規(guī)則、標準，并努力爭取話語權。只有制定好相關行業(yè)標準，商業(yè)銀行才會對區(qū)塊鏈造成的監(jiān)管風險有著較強的抗性，大量的資本才敢涌入?yún)^(qū)塊鏈這個市場中，各大金融機構才敢于在區(qū)塊鏈這塊藍海中開拓創(chuàng)新、奮發(fā)前進。

四、結語

隨著金融科技的不斷發(fā)展進步，區(qū)塊鏈技術會愈發(fā)成熟，與金融領域的結合也會不斷加快。商業(yè)銀行在金融領域中占據(jù)著重要而特殊的地位，與區(qū)塊鏈的結合牽一發(fā)而動全身。商業(yè)銀行應密切關注區(qū)塊鏈國際新標準、新成果，主動迎合行業(yè)新的技術變革，做好新技術的研究開發(fā)。

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*基金項目：江蘇大學2019年度學生科研立項（項目編號18C223）。

（作者單位：江蘇大學）