王曉凡

摘 要：隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，中小企業(yè)的資金壓力不斷增大，陷入了“融資難、融資貴”的困境。為了扶持中小企業(yè)發(fā)展，各地政府紛紛設(shè)立了應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金項(xiàng)目，為企業(yè)發(fā)展注入了原動(dòng)力，緩解企業(yè)的融資難題，也保障了企業(yè)資金鏈的安全和穩(wěn)定。在此基礎(chǔ)上，本文將重點(diǎn)分析應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的重要性，探索應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的運(yùn)行模式，為中小企業(yè)發(fā)展建設(shè)提供參考。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金;運(yùn)用模式

引言：中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)主體的重要組成部分，其發(fā)展?fàn)顩r、經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)發(fā)展息息相關(guān)。但是，在中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)中，存在“短貸長(zhǎng)用”、“過(guò)橋資金”短缺等問(wèn)題，增加了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)壓力，中小企業(yè)發(fā)展舉步維艱。因此，在當(dāng)前時(shí)代背景下，如何解決企業(yè)融資難問(wèn)題，如何保障企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金鏈的穩(wěn)定性，是本文討論的重點(diǎn)。

一、應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金設(shè)立的必要性

（一）企業(yè)融資壓力大、期限錯(cuò)配

應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金是以保障企業(yè)正常發(fā)展為目的，利用過(guò)渡性短期融資的方式，解決出現(xiàn)財(cái)務(wù)資金鏈斷點(diǎn)問(wèn)題。目前，銀行放貸還貸期限與企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金回籠期限存在不匹配現(xiàn)象，大部分企業(yè)資金尚未回籠，就面臨著銀行還貸問(wèn)題，所以部分企業(yè)會(huì)嘗試再次申請(qǐng)貸款，用來(lái)償還前一期銀行貸款，這便形成了轉(zhuǎn)貸需求空間。因此，為了解決“短貸長(zhǎng)用”的問(wèn)題，設(shè)立應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金項(xiàng)目，填補(bǔ)轉(zhuǎn)貸需求空間，緩解企業(yè)融資貸款壓力，也能保障企業(yè)正常穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障。

（二）企業(yè)貸款負(fù)擔(dān)重、經(jīng)濟(jì)效益低

根據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)前面向中小企業(yè)的貸款服務(wù)存在期限短、利率高問(wèn)題，而正規(guī)金融市場(chǎng)貸款審核嚴(yán)格、要求多，一些不滿足信貸條件的中小企業(yè)只能轉(zhuǎn)向民間借貸，這樣高成本的融資方式無(wú)疑增加了企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的壓力，導(dǎo)致企業(yè)運(yùn)營(yíng)負(fù)擔(dān)加重。在“貸款難、融資難”的背景下，部分中小企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向轉(zhuǎn)貸融資市場(chǎng)，而轉(zhuǎn)貸利率比信貸利率高出2-3倍，有的甚至更高，這樣的市場(chǎng)環(huán)境嚴(yán)重阻礙了企業(yè)的發(fā)展。因此，為了緩解中小企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，堅(jiān)持貫徹“扶持中小企業(yè)發(fā)展”的戰(zhàn)略方針，設(shè)立應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金項(xiàng)目，避免“抽貸”、“壓貸”行為，降低融資貸款的風(fēng)險(xiǎn)，有利于實(shí)現(xiàn)貸款方和放款方共贏目標(biāo)。

二、中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的運(yùn)行模式

（一）政府主導(dǎo)型

以政府為主導(dǎo)的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金業(yè)務(wù)，主要是利用政府政策手段，監(jiān)管融資貸款市場(chǎng)，為企業(yè)融資貸款掃清阻力，既可以保障企業(yè)資金鏈的穩(wěn)定，又能降低融資風(fēng)險(xiǎn)。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，中小企業(yè)推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為地方創(chuàng)造了就業(yè)機(jī)會(huì)和條件，促進(jìn)地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。在“扶持中小企業(yè)發(fā)展”的背景下，地方政府必須發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控作用，打通應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金渠道，利用有限的財(cái)政資金，緩解中小企業(yè)暫時(shí)性資金困難問(wèn)題，這不僅提升了財(cái)政資金的利用效率，幫助中小企業(yè)度過(guò)難關(guān)，還拉動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，規(guī)范了融資貸款市場(chǎng)環(huán)境。

（二）市場(chǎng)主導(dǎo)型

所謂市場(chǎng)主導(dǎo)型應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金，就是由行業(yè)協(xié)會(huì)或企業(yè)組織進(jìn)行管理，其運(yùn)作方式靈活機(jī)動(dòng)，注重強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)的自主調(diào)節(jié)作用。根據(jù)市場(chǎng)交易原則，制定合理的轉(zhuǎn)貸成本和利率，其利率通常是銀行信貸利率的4倍以內(nèi)，雖然轉(zhuǎn)貸成本高于政府主導(dǎo)型，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間借貸利率。同時(shí)，在市場(chǎng)資源優(yōu)化配置的前提下，市場(chǎng)主導(dǎo)型應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金業(yè)務(wù)定價(jià)靈活，放寬放貸效率高、融資成本居中，對(duì)緩解中小企業(yè)資金壓力具有重要作用。

三、中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金的發(fā)展建議

（一）堅(jiān)持政府主導(dǎo)，優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境

為了保障應(yīng)急轉(zhuǎn)貸市場(chǎng)環(huán)境，為中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)保駕護(hù)航，政府部門必須發(fā)揮市場(chǎng)宏觀調(diào)控作用，做好市場(chǎng)監(jiān)督管理工作，規(guī)范銀行續(xù)貸放貸行為，才能構(gòu)建健康的融資市場(chǎng)環(huán)境。在“扶持中小企業(yè)發(fā)展”戰(zhàn)略背景下，中小企業(yè)發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展密不可分，只有幫助中小企業(yè)解決融資貸款難題，才能為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)提供動(dòng)力。因此，對(duì)于應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金業(yè)務(wù)而言，強(qiáng)調(diào)政府主導(dǎo)作用，化解“融資難、融資貴”問(wèn)題，根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)，嚴(yán)格控制轉(zhuǎn)貸利率，降低企業(yè)融資成本，控制應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的融資風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)這樣的方式，不僅可以發(fā)揮政府部門的市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用，保障中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的市場(chǎng)環(huán)境，規(guī)范應(yīng)急轉(zhuǎn)貸行為，還能避免調(diào)整融資供需平衡，響應(yīng)中小企業(yè)扶持戰(zhàn)略方針。

（二）加強(qiáng)轉(zhuǎn)貸監(jiān)管，規(guī)范融資流程

由于應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金設(shè)立主體的差異，其管理流程、轉(zhuǎn)貸方式也各不相同，難以落實(shí)統(tǒng)一化、規(guī)范化的監(jiān)管工作，增加了應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)，也影響了轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)工作質(zhì)量。因此，為了規(guī)范應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金業(yè)務(wù)，必須加強(qiáng)各部門主體的合作，建立規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的管理機(jī)制和審核流程，明確各參與主體的權(quán)利、責(zé)任，落實(shí)監(jiān)督管理工作，保障應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金業(yè)務(wù)健康發(fā)展。首先：優(yōu)化應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金辦理流程。根據(jù)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金辦理要求，制定科學(xué)、合理的管理流程，明確轉(zhuǎn)貸資金的用途，設(shè)置應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金專戶，保障?？顚Ｓ茫苊獬霈F(xiàn)轉(zhuǎn)貸資金他用的問(wèn)題。其次：建立完善的轉(zhuǎn)貸監(jiān)管體系。在應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金辦理過(guò)程中，相關(guān)部門必須做好監(jiān)督工作，尤其是壓貸、高貸現(xiàn)象，嚴(yán)格遵循應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的要求。一旦發(fā)現(xiàn)不良貸款的銀行，需及時(shí)進(jìn)行調(diào)查和監(jiān)管，必要時(shí)可采用懲戒措施，堅(jiān)決打擊不良轉(zhuǎn)貸風(fēng)氣，創(chuàng)建健康良好的轉(zhuǎn)貸環(huán)境，為中小企業(yè)發(fā)展提供保障。通過(guò)這樣的方式，不僅可以規(guī)范應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金辦理流程，規(guī)范銀行主體、企業(yè)主體的行為，嚴(yán)格控制應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)，還能幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，發(fā)揮應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金的作用，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

（三）落實(shí)民間借貸備案登記，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)陽(yáng)光化

應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金是緩解企業(yè)暫時(shí)性的還貸壓力，屬于臨時(shí)性資金調(diào)劑行為，也屬于借貸備案登記的管理范疇。因此，在應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金項(xiàng)目建設(shè)中，將其納入民間借貸備案系統(tǒng)中，利用貸款平臺(tái)的規(guī)章制度，落實(shí)轉(zhuǎn)貸監(jiān)督管理工作，也能完善民間借貸登記信息。在此過(guò)程中，各管理部門可建立備案信息共享機(jī)制，落實(shí)借款人和轉(zhuǎn)貸平臺(tái)的追責(zé)工作，完善銀行續(xù)貸放貸機(jī)制，避免“地下轉(zhuǎn)貸”行為，確保轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)透明化、陽(yáng)光化。同時(shí)，為了控制應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)，在辦理應(yīng)急轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)時(shí)，必須做好貸款方的資質(zhì)審核，檢查放款方的資金來(lái)源，構(gòu)建健康正規(guī)的業(yè)務(wù)機(jī)制，才能發(fā)揮應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的積極作用。此外，建立健全準(zhǔn)入退出機(jī)制，定期審核轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)資質(zhì)，一旦發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)期不運(yùn)營(yíng)、抵抗監(jiān)管的機(jī)構(gòu)，需取消其轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)辦理資格，規(guī)范應(yīng)急轉(zhuǎn)貸市場(chǎng)環(huán)境。通過(guò)這樣的方式，不僅可以凈化應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金市場(chǎng)，保障放貸、轉(zhuǎn)貸監(jiān)管質(zhì)量，還能增強(qiáng)企業(yè)主體和放貸主體的責(zé)任意識(shí)，維護(hù)企業(yè)的信譽(yù)度，為中小企業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。

結(jié)束語(yǔ)

總而言之，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，落實(shí)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金業(yè)務(wù)工作，是穩(wěn)定市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解企業(yè)燃眉之急的重要途徑。通過(guò)分析應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金設(shè)立的重要性和運(yùn)營(yíng)模式，總結(jié)出堅(jiān)持發(fā)揮政府主導(dǎo)作用、加強(qiáng)轉(zhuǎn)貸融資業(yè)務(wù)監(jiān)管、完善民間借貸登記系統(tǒng)等策略，為中小企業(yè)發(fā)展提供了保障。在這樣的環(huán)境下，不僅降低了企業(yè)轉(zhuǎn)貸融資的成本，提升了企業(yè)運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)效益，還優(yōu)化了轉(zhuǎn)貸借貸的市場(chǎng)環(huán)境，發(fā)揮了政府主體宏觀調(diào)控的作用，落實(shí)了企業(yè)發(fā)展幫扶政策，增添了社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的活力。

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