王甲正

摘 要：隨著社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展，信用卡作為一種金融工具，具有攜帶方便、支付快捷等優(yōu)勢，已然成為當代社會中一種重要支付工具。但是隨著信用卡使用規(guī)模的膨脹，越來越多的信用卡金融活動帶來便利和消費的同時也存在各種法律糾紛。這些法律糾紛既威脅信用卡用戶的個人財產(chǎn)安全，也影響著社會和諧穩(wěn)定。對此展開對信用卡的法律問題的研究分析具有現(xiàn)實意義和理論意義。下文主要梳理信用卡使用中所涉及到的法律關系問題，選取信用卡交易過程中常見的法律問題，探索以民商法為視角，提出完善信用卡法律體系的途徑。

關鍵詞：民商法;信用卡;法律問題;解決措施

隨著信息技術的不斷發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”得到迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行以及信用卡公司出臺越來越多的信用卡服務，為現(xiàn)代生活的消費提供新的模式，但是信用卡所具有的技術漏洞和法律監(jiān)管漏洞，使得信用卡糾紛層出不窮。對此急需展開對信用卡法律問題的探索梳理，提出民商法下的信用卡法律條例的完善措施，確保信用卡能夠持續(xù)發(fā)展。

一、信用卡的使用中所涉及的法律關系

不同時期的不同信用卡系統(tǒng)、架構是不同的，其交易流程也由此發(fā)生變化。但是大致上信用卡在使用中可能涉及到的法律當事人和法律問題主要如下所示：

（一）信用卡業(yè)務流程

第一，審核階段。信用卡并不是對任何人發(fā)放的，而是要對申請人進行資格資信情況的審核，完成征信管理，根據(jù)申請人的信用評分來核發(fā)信用額度。進行信用卡審核是為了避免出現(xiàn)不良的貸款問題。在此階段中，涉及到發(fā)卡行和持卡人之間的法律權益義務關系。

第二，簽賬消費。信用卡核發(fā)之后，申請人可以以信用卡開始簽帳消費，現(xiàn)有的信用卡消費管理系統(tǒng)可以將消費者同信用卡的授權信息傳輸給收單銀行，由此完成消費授權，此階段關乎信用卡持卡人同特約商戶法律相關關系。

第三，提示付款。消費完成后，特約商戶同發(fā)卡銀行會完成付款交易。其中銀行會扣除一定比例的手續(xù)費用。在此過程中涉及到特約商戶同發(fā)卡行之間的法律關系。

第四，通知還款及還款。該環(huán)節(jié)主要是消費者同發(fā)卡行之間的關系。發(fā)卡行會將簽賬明細及還款通知書寄發(fā)給持卡人。由持卡人在規(guī)定的還款日之前繳清消費額。

（二）信用卡交易中的當事人法律關系

信用卡在使用過程中涉及到多種債券債務關系，因此在這一過程中，所涉及到的法律關系較為豐富。

第一，信用卡當事人之間的法律關系。在信用卡交易種，當事人主要涉及到持卡人、發(fā)卡行和特約商戶，三方依法按照信用卡的使用章程，確定彼此的權利和義務，共同實現(xiàn)信用卡功能實現(xiàn)。當前信用卡各方之間的法律關系尚未明確，有的認為是委托代理關系，即信用卡交易是特約商戶同持卡人之間的債權關系委托給持卡行的行為。也有的認為是債權轉讓關系。即，認為信用卡交易是特約商戶將其持卡人之間的消費債權關系轉讓給發(fā)卡行。另外還有債權承擔關系、票據(jù)轉讓關系等。不同的關系下對于信用卡當事人之間的法律權益的限制是不同的，且這些法律關系上，僅僅是對信用卡當事人之間的一些權利義務關系特征的概述，都無法對信用卡交易本質法律關系進行全面概述。如，委托代理關系是不被民商法所允許的關系?？傊斍懊裆谭ㄒ暯窍滦庞每ǖ姆申P系呈現(xiàn)出不清晰的現(xiàn)狀。

第二，信用卡交易中當事人的法律關系。信用卡交易活動發(fā)生在持卡人和發(fā)卡行;發(fā)卡行和特約商戶;特約商戶同持卡人之間。當前基于民商法展開對信用卡法律關系的闡述。首先，發(fā)卡行和持卡行之間的法律關系。發(fā)卡銀行同持卡人之間是有償服務的法律關系。如，儲蓄借貸法律關系;消費信貸法律關系;委托代理結算關系，擔保法律關系等。其次，發(fā)卡行和特約商戶的法律關系。這兩者之間的關系主要是平等互利的經(jīng)濟關系。這是一種新的經(jīng)濟形式下所產(chǎn)生的新型金融服務合同關系，特約商戶向發(fā)卡行支付一定的手續(xù)費，而發(fā)卡行則需要向特約商戶承擔持卡人所應負擔的義務。另外發(fā)卡行和特約商戶還有委托代理法律關系，付款擔保法律關系等;最后，持卡人和特約商戶的法律關系。持卡人使用信用卡同特約商戶進行購物消費，完成各種服務管理。在持卡人和特約商戶之間的交易關系中存在一種特殊的審查義務，則特約商戶必須確保受理的信用卡的各種資質情況。如，簽名信用卡和密碼信用卡的需要采用不同的審查標準，避免一些非法的存在異常行為的信用卡出現(xiàn)盜刷等違法問題，若是特約商務違法審查義務，則需要承擔由此導致的損失問題。

二、民商法視角下信用卡的法律問題分析

相較于西方國家，我國信用卡市場起步較晚，且信用卡不論是在技術水平還是法律保障等方面都不夠成熟。因此導致信用卡各種法律糾紛層出不窮，以下就對信用卡在交易運用中所涉及到的法律問題展開闡述：

（一）信用卡掛失及其效力問題

由于信用卡技術不足，信用卡存在遺失被盜用的風險。而此環(huán)節(jié)中涉及到的法律問題就在于遺失被盜用后的損失由誰來承擔。

第一，關于掛失時間認定的法律問題。在民商法的信用卡相關法律條例中，規(guī)定信用卡遺失、遭盜竊或是搶劫等失卡情況下，有義務向發(fā)卡行及時報告，避免帶來信用卡冒用損失。這是信用卡使用中持卡人以及發(fā)行卡都必須履行的義務問題。但是事實上，在現(xiàn)有的條例中，對于信用卡失卡及時迅速報失是一個相對模糊的概念。如，有的持卡人是在被冒用之后，才意識到信用卡不見了。同時信用卡遺失還涉及到持卡人的道德品質問題，并不是所有失卡都是真正的失卡。其次卡掛失后何時生效問題也關乎到持卡人利益問題。雖然大多數(shù)發(fā)卡行已經(jīng)要求掛失手續(xù)完成之后即刻生效，但是其仍舊存在一定的問題，即一些文書材料準備上所存在的時間差。

第二，信用卡掛失形式的認定，隨著自媒體技術的發(fā)展，網(wǎng)上銀行等云銀行的出現(xiàn)，讓信用卡掛失形式呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展。這就涉及到信用卡掛失的非書面掛失同書面掛失的效力認定問題。

（二）信用卡掛失前后的冒用問題

在梳理信用卡掛失時間和形式效力問題之后，需要對于掛失后的風險責任承擔問題進行梳理。目前，關于信用卡三方當事人掛失前的冒用風險的分擔情況存在法律問題。一般情況下，信用卡三方當事人若是能夠嚴格遵循自己的義務，不法分子通常難以達到冒用的目的。此時若是仍舊發(fā)生盜用問題，則需要基于過錯類型和損失程度在三者之間進行合理分配，而不是將責任過錯歸咎在某一方當中。但是事實上我國現(xiàn)有的法律下，大部分發(fā)卡行仍將掛失前的損失由持卡人承擔。這種做法明顯不合理。目前，個別發(fā)卡行已經(jīng)推出“失卡前48h的安全保障服務”，在一定程度上保護了持卡人的權利，讓發(fā)卡行所承擔的風險增加。但是仍舊是大多數(shù)的發(fā)卡行沒有執(zhí)行該措施。

總之，信用卡所涉及到法律問題較為繁復，所涉及到的金額大小不一，這些法律條款設置的不合理，將會影響信用卡市場的持續(xù)發(fā)展，甚至成為影響我國金融服務業(yè)的正常市場秩序。對此需要實現(xiàn)對我國信用卡法律體系的優(yōu)化完善。

三、完善我國信用卡法律體系的若干建議

（一）為信用卡專門立法

現(xiàn)如今，信用卡產(chǎn)業(yè)正在迅猛發(fā)展，必須能夠采用完善的法律法規(guī)來引導和規(guī)制信用卡使用市場。當前法律體系中對于信用卡使用過程中所展開的規(guī)范和管理已經(jīng)無法滿足信用卡市場的發(fā)展需求。繼而導致信用卡使用中存在諸多的問題。因此建立能夠加快出臺和完善信用卡專門條例，對信用卡使用過程中的各種掛失認定、冒用風險后的責任分擔問題、制定合理的抗辯權切斷條款以及相關規(guī)制條列。還要求發(fā)卡行能夠對持卡人進行知情權保護，保障持卡人對于信用卡的各種收費項目、標準以及計算共識都有所了解，而非是完全被架空。

（二）完善信用卡配套法律法規(guī)

全面的信用卡專門法律僅僅是對信用卡使用過程中的三方當事人的權利義務的規(guī)制管理，但是出現(xiàn)信用卡糾紛的時候，仍舊需要采用針對性的法律法規(guī)來處理糾紛問題。對此要求能夠開展消費信用立法。如，實現(xiàn)對我國金融體制的深化改革，對于小額度的消費信用展開立法，對信用卡的信用授予提出更加直接的全面的具體的管理。如，對特約商戶的資格深度審核，規(guī)范消費信用活動，避免出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)等問題。另外還可以展開信用卡的專門劃撥和管理法律建設，將信用卡審核發(fā)行按照額度進行劃分，確定不同額度信用卡的不同權利、義務和責任問題。由此有效提升對信用卡管理的精細化管理。

（三）加強對信用卡消費者的權益保護

基于上述可知，當前信用卡使用中持卡人處于三方關系中的弱勢方，因此有必要通過法律建設的方式，實現(xiàn)對持卡人的利益保障。第一，要求能夠合理規(guī)定信用卡的冒用風險的分配條款。當前針對于信用卡冒用風險責任分配問題不清的情況，要求由發(fā)卡行和持卡人、特約商戶在法律允許的條件下實現(xiàn)自主協(xié)商約定相關的風險責任分配。如此能夠讓原本的法律問題合理的分配在三方身上，并且在一種明確的法律保障、格式合同保護下完成信用卡金融服務。有效避免法律糾紛的產(chǎn)生。第二還要求能夠合理規(guī)制抗辯切斷條款。抗辯切斷條款從本質上是一種損害持卡人利益的法律，最容易出現(xiàn)法律糾紛問題。因此需要合理規(guī)制發(fā)卡行的抗辯切斷條款，規(guī)定特定情形下該條款的適用例外外，其他的情況不允許對持卡人抗辯權進行切斷管理。第三，嚴格要求發(fā)卡行履行信息披露義務?，F(xiàn)如今發(fā)卡行對持卡人所提供的權益有限，這非常不利于持卡人的權益。對此要求能夠完善對發(fā)卡行的信息披露的規(guī)范管理，明確發(fā)卡行不按照規(guī)定完成信息披露時所承擔的法律責任。

結束語

綜上所述，信用卡作為金融支付工具之一，其發(fā)展和應用直接收到國家財政宏觀調(diào)控的影響。在經(jīng)濟新常態(tài)下，為刺激消費，信用卡的投放節(jié)奏和結構都呈現(xiàn)出巨大的變化。也由此要求加大對信用卡的新的行業(yè)標準的研發(fā)探索。上文所展開的信用卡法律問題，正是為信用卡法律體系的優(yōu)化完善提供明確的方向指導。

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