鄧維樾

(福建師范大學(xué) 福建 福州 350117)

一、緒論

中國的商業(yè)銀行，長期以來被國有資本把持，呈現(xiàn)出大型國有商業(yè)銀行長期壟斷金融市場的局面。但是國有銀行自身也存在著資金利用效率低，過分強調(diào)存款，以及不良貸款率長期居高不下等弊病。在中國的民間資本獲得了長足發(fā)展，利率市場化的實行，以及市場監(jiān)管體制的長期探索醞釀之后，2014年經(jīng)過銀監(jiān)會審批，首批全民間資本持股的民營銀行獲得了經(jīng)營許可權(quán)，這其中就有由騰訊集團和深圳立業(yè)集團聯(lián)合持股的深圳前海微眾銀行。民營銀行的成立對促進中國金融市場的充分競爭，推動金融改革的進行，具有諸多積極意義，是我國金融機制的重大突破。

二、案例介紹

(一)微眾銀行的發(fā)展及現(xiàn)狀

微眾銀行作為我國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行和民營銀行，主要股東有騰訊公司及百業(yè)源投資、立業(yè)集團等民企，總部位于深圳，2014年12月12日經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)開業(yè)。通過采用與騰訊社交軟件的結(jié)合，迅速擴大其客戶群體。

微眾銀行自成立以來，相較其他民營銀行，發(fā)展迅猛，在盈利以及資產(chǎn)管理等方面取得了不俗的成績。至2019年末，微眾銀行的資產(chǎn)為2912億元，同比增長32%，存款余額2363億元，同比增長53%，在民營銀行中位居榜首。

我國主要民營銀行經(jīng)營狀況表

(二)微眾銀行的特點

1.互聯(lián)網(wǎng)模式，無實體網(wǎng)點

微眾銀行不設(shè)立物理網(wǎng)點，客戶的開戶、轉(zhuǎn)帳、貸款、理財?shù)炔僮骶ㄟ^手機QQ或微信帳號進入界面。這種移動互聯(lián)網(wǎng)銀行的方式，可以為客戶提供7×24小時的服務(wù)，無論是存款、貸款、或購買理財產(chǎn)品，都非常方便快捷。

2.個存小貸的經(jīng)營模式

微眾銀行作為普惠金融背景下成立的民營銀行，面向的客戶群體以大眾客戶和微小企業(yè)(即資金需求在50萬到150萬之間的小企業(yè))這類傳統(tǒng)銀行業(yè)無法惠及的80%長尾客戶，將自身定位為國有銀行的“補充者”角色。

3.大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系

微眾銀行以大數(shù)據(jù)為核心，建立以社交、人行征信、反欺詐的系列風(fēng)控模式，通過“白名單”篩選機制，有效降低放貸風(fēng)險。

4.“連接者”、輕資產(chǎn)模式

微眾銀行與多家中小商業(yè)銀行合作，形成聯(lián)合借貸模式，即微眾銀行提供客戶篩選、運營管理、風(fēng)險控制，商業(yè)銀行提供資金，共同為客戶提供貸款服務(wù)。目前微眾銀行有80%的貸款資金由合作金融機構(gòu)提供[1]。

三、案例分析

(一)微眾銀行經(jīng)營策略及優(yōu)勢

1.互聯(lián)網(wǎng)銀行模式

微眾銀行的互聯(lián)網(wǎng)模式具有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行模式不具備的優(yōu)勢，微眾銀行不設(shè)立實體網(wǎng)點，節(jié)約了大量成本。在互聯(lián)網(wǎng)模式下，微眾銀行可以跨越空間與地域限制，以低廉的成本將客戶的范圍拓展到其他傳統(tǒng)模式的銀行無法企及的邊遠地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計，每位微眾銀行的員工服務(wù)約10000名客戶，此數(shù)據(jù)遠高于傳統(tǒng)銀行業(yè)每位員工服務(wù)300-500名客戶的水平。

2.個存小貸的經(jīng)營定位

微眾銀行是發(fā)源于“普惠金融”這一大趨勢下的民營銀行，個存小貸主要是通過吸收個人以及小微企業(yè)的小額存款，針對個人和小微企業(yè)辦理各種期限的貸款業(yè)務(wù)，同時還辦理國內(nèi)外結(jié)算和票據(jù)、債券、外匯。此外，微眾銀行的第一大股東騰訊公司自身擁有超過10億用戶，這是其開展業(yè)務(wù)的一大資本。通過騰訊的社交壟斷地位形成的龐大社交網(wǎng)絡(luò)，微眾銀行可以更好地發(fā)掘客戶群體。截止2019年末，微眾銀行的貸款規(guī)模已經(jīng)達到了1630億元，遙遙領(lǐng)先于其他民營銀行。

3.大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系

作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，其一大優(yōu)勢是大數(shù)據(jù)的運作，提高風(fēng)險量化能力。微眾銀行通過以下途徑來獲取風(fēng)控數(shù)據(jù)：其一是人民銀行征信、公檢法以及教育等與用戶有關(guān)的基本信用記錄，其二是通過騰訊后臺監(jiān)控的社交、支付轉(zhuǎn)賬等數(shù)據(jù)對用戶的財產(chǎn)等狀況有基本的判斷。此外又制定其他流程以確保貸款發(fā)放不至于發(fā)生意外：比如通過白名單邀請制確保交易對象；通過對本人常用設(shè)備以及常用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進行識別；通過鑒別網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全性，確保貸款資金進入本人帳戶?；谝陨蠈?shù)據(jù)的搜集、處理、分析，再構(gòu)建綜合評分體系，得出每個注冊用戶的信用評分。該信用評分不予公開，會向用戶公開一個授信額度，類似風(fēng)控前置，從而提高審批效率[2]。

4.“連接者”、輕資產(chǎn)模式

在微眾銀行的“微粒貸”產(chǎn)品之中，一個主要特點是引入了與其他銀行的聯(lián)合貸款。通過聯(lián)貸模式，微眾銀行提供客戶篩選、運營和管理，解決普惠金融存在的兩大困難：低成本獲取客戶和風(fēng)險控制。而合作金融機構(gòu)提供資金和線下資源。在每天發(fā)放的小額貸款中，80%的貸款資金來自合作金融機構(gòu)，即25家與微眾銀行有合作的金融機構(gòu)。微眾銀行將線上理財產(chǎn)品和服務(wù)直接集成到合作伙伴的移動銀行APP里，使客戶享受到由微眾銀行與合作行一起提供的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)[3]。

(二)微眾銀行的不足及對策

1.無實體網(wǎng)點的弊端

由于缺乏實體網(wǎng)點，許多業(yè)務(wù)必須通過第三方開展，這就使得業(yè)務(wù)的開展不可避免地受到第三方的約束，微眾銀行就曾經(jīng)遭遇過招商銀行關(guān)閉其身份認(rèn)證接入口的尷尬。同時，沒有實體網(wǎng)點使得微眾銀行在開展業(yè)務(wù)時不夠主動，坐等用戶前來辦理業(yè)務(wù)。為了解決這一問題，可以在未來的發(fā)展之中繼續(xù)發(fā)展輕吸儲，重點發(fā)展“連接者”的角色，以便不過多分流第三方的資金，從中賺取一定的費用[4]。

2.大數(shù)據(jù)利用與客戶隱私權(quán)保護之間的權(quán)衡

微眾銀行使用用戶社交和支付平臺大數(shù)據(jù)的信息，經(jīng)過自身的評分模型為客戶提供一定的信用額度，這是微眾銀行經(jīng)營的一大優(yōu)勢，卻也帶來了客戶隱私的保護問題。要做到對客戶隱私的良好保護，需要繼續(xù)利用科技的新技術(shù)，做到采集數(shù)據(jù)與保護隱私的良好平衡。當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)迅猛發(fā)展，微眾銀行可以立足于區(qū)塊鏈基礎(chǔ)研究安全架構(gòu)體系，實現(xiàn)安全的數(shù)據(jù)傳輸和交換。

3.用戶體驗與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全問題

目前微眾銀行賬戶尚未完全具備銀行賬戶的基本功能，根據(jù)規(guī)定，未通過銀行柜臺以及個人見面認(rèn)證開立的電子賬戶會被央行界定為弱實名電子賬戶，對用戶的轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付等其他業(yè)務(wù)都將被受限[5]。這無疑會使客戶體驗不佳，也影響微眾銀行進一步地開拓業(yè)務(wù)，因此，有必要在未來做出調(diào)整和完善，識別差異化需求，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。

與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行存在不法分子利用系統(tǒng)缺陷進行攻擊的風(fēng)險，因此，應(yīng)該在信息管理系統(tǒng)方面采取更多識別防范措施，完善應(yīng)急處理系統(tǒng)和信息安全監(jiān)管體制。

四、案例啟示

(一)民營銀行應(yīng)有準(zhǔn)確的市場定位

隨著利率市場化的推進，大中型企業(yè)更加傾向通過發(fā)行有價證券等形式而非間接融資籌集資金。民營銀行更需要找好市場定位，明確應(yīng)該以何種范圍的客戶作為主要發(fā)展對象。民營銀行存在“一行一店”政策限制以及存款業(yè)務(wù)約束，這都限制其業(yè)務(wù)的拓展。因此可以利用互聯(lián)網(wǎng)時代信息便捷的優(yōu)勢拓寬客戶范圍，更好地為小微企業(yè)和普通大眾服務(wù)。

(二)民營銀行應(yīng)開發(fā)有鮮明特色的金融產(chǎn)品

民營銀行在發(fā)展過程中還應(yīng)該避免同質(zhì)化帶來的競爭壓力過大，在明確了自身的客戶定位之后，應(yīng)該根據(jù)客戶的偏好，設(shè)計具有自己特色的金融產(chǎn)品改善金融科技應(yīng)用能力，推動互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)化，實現(xiàn)流量獲客和服務(wù)體系智能化。

(三)民營銀行應(yīng)尋求同業(yè)合作模式及與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作模式

由于民營銀行在資本金方面與國有大型商業(yè)銀行有顯著差異，限制了其業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展。因此民營銀行要有合作共贏的意識，通過加強同業(yè)之間的合作降低運營成本，并形成規(guī)模效應(yīng)。同時，與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作能有效降低運營成本，打破時間與地域的限制。

(四)完善風(fēng)控體系

由于民營銀行的客戶多為小微客戶，其風(fēng)險明顯會更高，雖然各家民營銀行的風(fēng)控建設(shè)都體現(xiàn)出特色，但這也是在業(yè)務(wù)尚未大規(guī)模開展的情況下，一旦業(yè)務(wù)快速擴張、外部不確定性增加，則面臨全面風(fēng)控體系能否繼續(xù)保持穩(wěn)定的考驗。因此民營銀行需要依托科技手段、強化內(nèi)控機制，作為其風(fēng)險管理的主要內(nèi)容[6]。