廖杉杉

[提要] 從根本上來看，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施必將落實(shí)到促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)及其融合發(fā)展層面;金融服務(wù)制約農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)及其融合發(fā)展，必將直接影響鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。金融服務(wù)制約鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，主要是因?yàn)閲页青l(xiāng)發(fā)展政策的時(shí)滯性、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自身發(fā)展的不充分、金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的不均衡以及相關(guān)配套政策自身的不科學(xué)。要通過金融服務(wù)創(chuàng)新助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，需要在金融服務(wù)意識(shí)、金融服務(wù)環(huán)境、金融服務(wù)形式以及金融服務(wù)手段等方面創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)創(chuàng)新;鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;城鄉(xiāng)融合發(fā)展;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

基金項(xiàng)目：重慶市社會(huì)科學(xué)規(guī)劃“研究闡釋黨的十九大精神”項(xiàng)目：“金融服務(wù)創(chuàng)新促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的長效機(jī)制研究”（項(xiàng)目編號(hào)：2017SJDZX015）

中圖分類號(hào)：F327 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2020年8月4日

作為典型的發(fā)展中農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題（以下簡稱“三農(nóng)”問題）在我國具有極端重要性。實(shí)踐證明，“三農(nóng)”問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，是國民經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ);“三農(nóng)”問題的妥善解決，必將在很大程度上加快城鄉(xiāng)融合發(fā)展的進(jìn)程，夯實(shí)中華民族偉大復(fù)興的基礎(chǔ)。改革開放以來，隨著國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長，我國整體實(shí)力顯著增強(qiáng)，政府在“三農(nóng)”方面的投入日益增多，“三農(nóng)”發(fā)展也取得了顯著成效。但是，受多方面原因的影響和制約，我國“三農(nóng)”發(fā)展仍有較大的提升空間，城鄉(xiāng)差距問題仍然表現(xiàn)得非常突出。要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的方針，深入踐行“綠水青山就是金山銀山”理念，卓有成效地解決“三農(nóng)”問題，需要加快實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。理論上來說，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不僅是解決當(dāng)前“三農(nóng)”問題的新戰(zhàn)略，是確保農(nóng)民增產(chǎn)增收、農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展和農(nóng)村進(jìn)一步繁榮的重要保證，更是針對當(dāng)前城鎮(zhèn)化快速發(fā)展背景下未來農(nóng)村人口老齡化、鄉(xiāng)村衰落、農(nóng)村凋敝的前瞻性戰(zhàn)略，有利于未來形成“村鎮(zhèn)化”與“城鎮(zhèn)化”的雙輪驅(qū)動(dòng)。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融服務(wù)經(jīng)濟(jì);要實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，各級各類金融機(jī)構(gòu)要正視當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要的現(xiàn)實(shí)，與時(shí)俱進(jìn)，轉(zhuǎn)變金融服務(wù)理念，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，竭力為農(nóng)村不同種類融資主體融資訴求的滿足創(chuàng)造條件。

一、金融服務(wù)制約鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的現(xiàn)實(shí)困境

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不僅是新時(shí)期鄉(xiāng)村發(fā)展的方向，還是鄉(xiāng)村發(fā)展的新思路，更是未來城鄉(xiāng)發(fā)展的重大戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變。與以往的城鄉(xiāng)關(guān)系論斷相比，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提法是將鄉(xiāng)村作為一個(gè)整體來看待，改變了過去鄉(xiāng)村從屬于城市的理念，更為強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村自身的發(fā)展，暗含著在國家現(xiàn)代化發(fā)展過程中，鄉(xiāng)村應(yīng)該扮演與城鎮(zhèn)相對等的角色，是與城鎮(zhèn)平行的實(shí)體。從目前的實(shí)際情況來看，作為一個(gè)單獨(dú)的實(shí)體，鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不夠充分，雖然這與我國歷史和現(xiàn)實(shí)是緊密相關(guān)的;但是，金融服務(wù)的滯后對其影響是不可忽視的。從現(xiàn)實(shí)來看，金融服務(wù)對鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，主要體現(xiàn)在影響農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)及其融合發(fā)展層面。

（一）金融服務(wù)制約農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。依據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)業(yè)可以劃分為不同的種類。從現(xiàn)實(shí)來看，理論界和實(shí)務(wù)界多采用三次產(chǎn)業(yè)分類法，將產(chǎn)業(yè)分為第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè);其中，第一產(chǎn)業(yè)主要指農(nóng)業(yè)，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)分別指工業(yè)和服務(wù)業(yè)。借鑒三次產(chǎn)業(yè)分類法，可以將農(nóng)村內(nèi)部的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也劃分為三大類，分別是農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)。結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際情況來看，農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)主要指種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)以及漁業(yè)等，農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè)主要指農(nóng)村工業(yè)，而農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)則主要指服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)。雖然改革開放以來，我國農(nóng)民人均可支配收入顯著增加，農(nóng)業(yè)綜合競爭力穩(wěn)步提升，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速;但與城鎮(zhèn)相比，受農(nóng)業(yè)自身特性的影響，我國農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍然面臨諸多現(xiàn)實(shí)困境。在這些困境中，金融服務(wù)難以滿足農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要表現(xiàn)得尤為突出。從現(xiàn)實(shí)來看，種植業(yè)領(lǐng)域、林業(yè)領(lǐng)域、畜牧業(yè)領(lǐng)域以及漁業(yè)領(lǐng)域的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體都存在金融服務(wù)需求無法得到有效滿足的問題。不僅如此，在各種金融新業(yè)態(tài)不斷出現(xiàn)的情況下，即便是上述農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體采取非傳統(tǒng)的方式來獲取金融服務(wù)，同樣難以得到有效滿足。比如，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雖然在一定程度上可以滿足農(nóng)戶的融資需求，但其對于徹底有效地解決農(nóng)戶金融需求則效果并不明顯。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以作為農(nóng)戶獲得融資的一種新途徑，但不能作為解決農(nóng)戶融資問題的根本。與農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)相比，金融服務(wù)對農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)的制約表現(xiàn)得更為顯著;當(dāng)然，這與農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身的素質(zhì)是密切相關(guān)的。

（二）金融服務(wù)制約農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。與以種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)以及漁業(yè)等為代表的農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有一定的優(yōu)勢。特別是改革開放以來，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，沿海發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村工業(yè)初具規(guī)模，它們是金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的重要服務(wù)對象。即便如此，它們的金融服務(wù)需求也并沒有得到金融機(jī)構(gòu)的全部滿足。比如，在投資方面，由于農(nóng)村工業(yè)整體發(fā)展水平仍然相對落后，雖然其具有一定的投資需求，但其投資需求相對于金融機(jī)構(gòu)的交易成本來說仍然微不足道，因此金融機(jī)構(gòu)基于交易成本考慮，不愿意也不可能在農(nóng)村地區(qū)為農(nóng)村工業(yè)發(fā)展提供全方位、多渠道的投資理財(cái)產(chǎn)品。從目前的實(shí)際情況來看，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)為農(nóng)村工業(yè)提供的最主要投資方式仍然是儲(chǔ)蓄，通過儲(chǔ)蓄的方式獲得相應(yīng)的利息;雖然目前一些農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)也開始提供理財(cái)產(chǎn)品，但理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量少、限制多，優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品捆綁銷售的方式尤為常見。從筆者2017年3月和2019年11月對四川省成都市郊區(qū)和重慶市主城區(qū)周邊城鄉(xiāng)結(jié)合部調(diào)研實(shí)際情況來看，普通商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)提供的多是風(fēng)險(xiǎn)相對較大的短期理財(cái)產(chǎn)品或者是期限較長的理財(cái)產(chǎn)品，對于收益與風(fēng)險(xiǎn)都比較中性的理財(cái)產(chǎn)品極為少見，沒有任何商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)提供國債買賣業(yè)務(wù)。不僅如此，對于收益比較穩(wěn)定的基金產(chǎn)品，商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)有較多的限制，如單次購買的凈額要超過10萬元以上等。比如，在融資方面，相當(dāng)多數(shù)農(nóng)村工業(yè)對資金的需求量大，部分更傾向于中長期貸款，而與此同時(shí)，農(nóng)村工業(yè)發(fā)展水平有限，自身各方面的財(cái)務(wù)管理制度不夠健全，難以有效通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的審核，以至于相當(dāng)多數(shù)的農(nóng)村工業(yè)長期游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍外，自身的融資訴求難以得到有效滿足。再比如，在個(gè)性化金融服務(wù)供給方面，由于絕大多數(shù)農(nóng)村工業(yè)扎根農(nóng)村，遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)，對金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策并不了解;因此，即便是其自身?xiàng)l件具備，也往往會(huì)失去得到個(gè)性化金融服務(wù)的機(jī)會(huì)?；诮灰壮杀究紤]，金融機(jī)構(gòu)大多“愛富嫌貧”，自然也就對農(nóng)村工業(yè)的重視程度不夠，對農(nóng)村工業(yè)的個(gè)性化金融服務(wù)也不太了解，農(nóng)村工業(yè)的需求與金融機(jī)構(gòu)所能夠提供的個(gè)性化金融服務(wù)之間存在比較嚴(yán)重的脫節(jié)現(xiàn)象。

（三）金融服務(wù)制約農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。作為服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展比農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展相對來說要滯后。從目前的實(shí)際情況來看，農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)主要表現(xiàn)為農(nóng)村商貿(mào)業(yè)和農(nóng)村物流業(yè);在目前經(jīng)濟(jì)形勢下，前者的典型代表是各級各類農(nóng)產(chǎn)品電商，而后者的典型代表則是農(nóng)村規(guī)模大小不一的物流公司。在國家和各地地方政府優(yōu)惠政策支持下，農(nóng)產(chǎn)品電商的入門門檻相對來說比較低，對從業(yè)者并無資金量的要求，基本上是愿意從事農(nóng)產(chǎn)品電商的個(gè)體都可以根據(jù)自身的實(shí)際情況來從事相關(guān)的業(yè)務(wù);即便如此，要將電商業(yè)務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)大，則需要更多的資金投入，這些資金主要用于雇傭相應(yīng)的勞動(dòng)力、購置相應(yīng)的電子設(shè)備。從農(nóng)產(chǎn)品電商交易流程來看，無論是組織貨源、接受客戶詢盤，還是發(fā)貨、收款、處理反饋問題等，都需要大量的人力投入;與此同時(shí)，擴(kuò)大規(guī)模，還需要購置計(jì)算機(jī)、數(shù)碼相機(jī)（用于農(nóng)產(chǎn)品拍照）等，這些都涉及到資金投入，需要金融機(jī)構(gòu)介入。實(shí)踐已經(jīng)證明，卓有成效的資金投入是農(nóng)產(chǎn)品電商健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。對金融機(jī)構(gòu)來說，直接給農(nóng)產(chǎn)品電商放貸存在困難。因?yàn)榕c農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)產(chǎn)品電商受客觀條件制約太多，對電商的交易不好直接判斷，對電商的交易流程無法有效監(jiān)控，直接放貸存在無法回收的風(fēng)險(xiǎn)。從某種意義上說，金融機(jī)構(gòu)的“不行為”直接影響了農(nóng)產(chǎn)品電商的進(jìn)一步發(fā)展壯大。與農(nóng)產(chǎn)品電商不同的是，農(nóng)村物流公司的經(jīng)營需要更多的資金投入;除正常的人力投入外，運(yùn)營車輛的購置、專業(yè)倉儲(chǔ)的新建都會(huì)涉及到大量的資金投入，這也是普通農(nóng)戶無法承受的。一般情況下，成立農(nóng)村物流公司，需要有金融機(jī)構(gòu)的大力支持，很少有完全依靠自身的資金投入來組建運(yùn)營物流公司的。與農(nóng)產(chǎn)品電商相類似的是，金融機(jī)構(gòu)無法對物流公司的未來運(yùn)營狀況做出科學(xué)合理的判斷，一旦物流公司陷入經(jīng)營困境，金融機(jī)構(gòu)除折價(jià)回收相關(guān)車輛外，無法通過其他有效途徑來盡可能地降低損失?；诖?，在大多數(shù)時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)不愿意深度介入農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這也在很大程度上制約了農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（四）金融服務(wù)制約農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展。在2015年的中央一號(hào)文件中，“三產(chǎn)融合”的概念首次被官方正式提出。在一號(hào)文件中，中央明確提出，要通過“推進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展”的途徑實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收的目標(biāo)。在2016年的中央一號(hào)文件中，中央再次強(qiáng)調(diào)，要深度推進(jìn)農(nóng)村三產(chǎn)融合，“推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合和價(jià)值鏈提升，讓農(nóng)民共享產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的增值收益，培育農(nóng)民增收新模式”。在2017年的中央一號(hào)文件中，中央雖然沒有再次明確提出三產(chǎn)融合，但對壯大新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)、拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值鏈做出重要部署，這些部署必將進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村三產(chǎn)深度融合。中央之所以高度重視三產(chǎn)融合問題，主要是因?yàn)閱渭円揽哭r(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)民在農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)-供-銷一體化過程中實(shí)際收益有限，或者說，農(nóng)戶在自身實(shí)際利益不能夠得到充分保障的前提條件下，主動(dòng)融入農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)-供-銷一體化過程的積極性不高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的成果難以有效惠及個(gè)體農(nóng)戶。而農(nóng)村三產(chǎn)融合，可以有效延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)范圍，拓展農(nóng)業(yè)功能，真正將個(gè)體農(nóng)戶融入到農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)-供-銷一體化過程中，可以顯著增加農(nóng)民收入;同時(shí)，農(nóng)村三產(chǎn)融合，還有利于達(dá)成加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和城鄉(xiāng)融合發(fā)展的目標(biāo)。要延伸農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，提升農(nóng)戶在農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)-供-銷一體化過程中的實(shí)際收益，必須高度重視農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展，也就是要加快農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而要通過進(jìn)一步增加農(nóng)民收入，卓有成效地將經(jīng)過深加工的農(nóng)產(chǎn)品銷售出去，必須高度重視農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。進(jìn)一步地講，三產(chǎn)融合要求農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)打破傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)界限，根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要，有條不紊地將產(chǎn)業(yè)鏈不斷延伸，通過產(chǎn)業(yè)鏈的延伸強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)之間的深度融合。從現(xiàn)實(shí)來看，金融服務(wù)對農(nóng)村三產(chǎn)融合的制約主要體現(xiàn)在對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸融資的制約方面。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)在實(shí)際提供金融服務(wù)的過程中，高度重視對融資主體融資項(xiàng)目資金使用方向的監(jiān)管，對主業(yè)是農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶來說，要通過金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)來發(fā)展兼業(yè)的其他項(xiàng)目（如農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目），往往會(huì)存在制度性壁壘。也就是說，在三產(chǎn)融合過程中，農(nóng)戶所需求的金融服務(wù)與金融機(jī)構(gòu)自身的管理制度是相矛盾的。盡管目前絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)按照國家三產(chǎn)融合的方針，先后出臺(tái)了支持農(nóng)村三產(chǎn)融合的相關(guān)政策，但在實(shí)際操作過程中，特別是在促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈縱向發(fā)展方面仍然困難重重。

二、金融服務(wù)制約鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施原因分析

結(jié)合我國當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)來看，金融服務(wù)之所以會(huì)制約農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)及其融合發(fā)展，主要原因體現(xiàn)在國家城鄉(xiāng)發(fā)展政策時(shí)滯性、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自身發(fā)展不充分、金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展不均衡以及相關(guān)配套政策自身不科學(xué)等方面，這些原因的共同作用直接導(dǎo)致了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中存在資金困境。

（一）國家城鄉(xiāng)發(fā)展政策時(shí)滯性是首要原因。建國初期，我國農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占的比重很高，與此同時(shí)，我國城市化率很低，且整個(gè)國家的工業(yè)基礎(chǔ)極其薄弱。要在此基礎(chǔ)上完成現(xiàn)代化，必須協(xié)調(diào)好工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城市與農(nóng)村之間的關(guān)系。發(fā)達(dá)國家工業(yè)化歷程已經(jīng)表明，在工業(yè)化初始階段，農(nóng)業(yè)支持工業(yè)、農(nóng)村支援城市是必然的選擇，我國也不例外。然而，由于資本有機(jī)構(gòu)成的差異，農(nóng)民在工業(yè)產(chǎn)品交換過程中始終處于劣勢地位，在工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價(jià)格剪刀差機(jī)制的作用下，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展受到了嚴(yán)重的影響，城鄉(xiāng)之間的差距越來越大。遵循現(xiàn)代化發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)，緊密結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際情況，在進(jìn)入21世紀(jì)之初，國家提出實(shí)施“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”戰(zhàn)略，千方百計(jì)采取措施引導(dǎo)城市支援支持農(nóng)村建設(shè)。在此戰(zhàn)略的直接作用下，國家出臺(tái)了支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的大量政策，穩(wěn)步提高農(nóng)民收入，不斷鞏固農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的地位，竭力繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。即便如此，從整體上來看，與城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)相比，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然落后，一些地區(qū)農(nóng)村空心化現(xiàn)象常見，鄉(xiāng)村凋敝趨勢越來越突出。要讓居民望得見山、看得見水、記得住鄉(xiāng)愁，大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略勢在必行?？傮w上來看，國家實(shí)施“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”戰(zhàn)略已經(jīng)超過十多年，這一戰(zhàn)略在農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村繁榮方面也取得了一定的成績，但這離鄉(xiāng)村振興還有很長的路要走。從現(xiàn)實(shí)來看，之所以實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，從根本上來看是因?yàn)樵趪页青l(xiāng)發(fā)展政策時(shí)滯性作用影響下，我國鄉(xiāng)村各方面發(fā)展過于滯后，城鄉(xiāng)之間的差距表現(xiàn)得比較明顯。受此影響，在資本“愛富嫌貧”屬性的刺激下，金融服務(wù)也就嚴(yán)重制約鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

（二）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自身發(fā)展不充分是根本原因。對我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要一分為二地看待，既要從量的角度來看，也要從質(zhì)的角度來看。從量的角度來看，我國糧食產(chǎn)量從2004年開始，一直到2015年，糧食產(chǎn)量實(shí)現(xiàn)了“十二連增”，2016年糧食產(chǎn)量才略有降低。不僅如此，自2000年以來，農(nóng)民收入增長速度在絕大多數(shù)年份都要顯著高于城鎮(zhèn)居民。從質(zhì)的角度來看，我國糧食產(chǎn)量雖然已經(jīng)實(shí)現(xiàn)“十二連增”，但與此同時(shí)，我國糧食進(jìn)口也快速增長。除糧食外，棉花、油料、糖、奶、肉等主要農(nóng)產(chǎn)品，我國也樣樣都在進(jìn)口，且部分品種的進(jìn)口數(shù)量較為巨大。主要農(nóng)產(chǎn)品大量進(jìn)口的原因比較復(fù)雜，有些是因?yàn)閲鴥?nèi)確實(shí)有較大的缺口需求，有些是因?yàn)閲猱a(chǎn)品的價(jià)格更有優(yōu)勢，有些是基于實(shí)際需要而實(shí)施的產(chǎn)品品種互換，有些是以上原因的綜合反映。從出口的角度來看，我國農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力也相對較弱，以小麥、大豆、豬肉等為代表的農(nóng)產(chǎn)品，其國內(nèi)生產(chǎn)成本基本上是國外生產(chǎn)成本的一倍以上，即便是加上關(guān)稅，國外農(nóng)產(chǎn)品比國內(nèi)的還具有更多的價(jià)格優(yōu)勢。進(jìn)一步地講，即便是國內(nèi)能夠生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品，基于價(jià)格層面的考慮，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者也不能夠獲得足夠的報(bào)酬。換句話來說，國內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)回報(bào)率低，農(nóng)業(yè)并不能夠像其他產(chǎn)業(yè)一樣獲得足夠的社會(huì)平均利潤率，國內(nèi)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不充分，農(nóng)業(yè)先天的弱質(zhì)性加上后天的發(fā)展不充分性，必然會(huì)直接導(dǎo)致鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的凋敝，其最終的結(jié)果就是目前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施面臨金融服務(wù)的嚴(yán)重制約。因?yàn)橘Y本具有逐利性和避險(xiǎn)性，發(fā)展不充分的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體必然不是金融機(jī)構(gòu)青睞的服務(wù)對象。即便有政策扶持，一旦存在金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)仍然會(huì)優(yōu)先考慮自身的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)利益。

（三）金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展不均衡是重要原因。粗略地看，新中國金融機(jī)構(gòu)體系的建立與發(fā)展大致可以分為以下五個(gè)主要階段，分別是初步形成階段（1948～1953年）、“大一統(tǒng)”的金融機(jī)構(gòu)體系（1953～1978年）、初步改革和突破“大一統(tǒng)”金融機(jī)構(gòu)體系（1979～1983年8月）、多樣化的金融機(jī)構(gòu)體系初具規(guī)模（1983年9月～1993年）、建設(shè)和完善社會(huì)主義市場金融機(jī)構(gòu)體系的階段（1994年至今）。需要特別說明的是，在第五個(gè)階段，特別是20世紀(jì)90年代以來，受營利性驅(qū)使和商業(yè)特性約束的影響，大型金融機(jī)構(gòu)提供政策性服務(wù)的任務(wù)減輕，一度出現(xiàn)了大規(guī)模的“離農(nóng)棄農(nóng)”現(xiàn)象，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的布局出現(xiàn)危機(jī)。進(jìn)入21世紀(jì)，國家充分意識(shí)到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺失所帶來的災(zāi)難性后果，采取一系列措施恢復(fù)農(nóng)村金融生態(tài)。到目前為止，我國正在形成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他微型金融組織共同組成的多層次、廣覆蓋、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系，政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融也在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中相互協(xié)作。即便如此，考慮到我國不同地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的差異，金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展不均衡問題表現(xiàn)得尤為明顯?？傮w上來看，與中西部地區(qū)相比，東部沿海地區(qū)在金融產(chǎn)品的多樣性、金融體系的多層次性、金融服務(wù)種類的科學(xué)合理性、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面和保障水平等方面具有顯著優(yōu)勢，相應(yīng)地，東部地區(qū)鄉(xiāng)村發(fā)展水平高，而中西部地區(qū)鄉(xiāng)村凋敝現(xiàn)象表現(xiàn)得更為明顯?；诘赜蛑g發(fā)展差距的角度考慮，國家提出要實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，重點(diǎn)主要是中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的鄉(xiāng)村，滯后的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展水平是不得不面臨的現(xiàn)實(shí)問題，因?yàn)槠鋰?yán)重制約著當(dāng)前中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)鄉(xiāng)村各方面的發(fā)展。

（四）相關(guān)配套政策自身不協(xié)調(diào)是主要原因?！叭a(chǎn)融合”的概念自2015年率先被中央政府提出以來，理論界和實(shí)務(wù)界都充分認(rèn)識(shí)到三產(chǎn)融合的重要性;但在政策層面，相關(guān)配套政策則不夠協(xié)調(diào)。從實(shí)際情況看，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)[2015]93號(hào)）是綱領(lǐng)性文件;除此之外，僅有農(nóng)業(yè)部對農(nóng)村三產(chǎn)融合進(jìn)行部署，其他相關(guān)部門更多的是貫徹落實(shí)國辦發(fā)[2015]93號(hào)文件。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施具有重要的制約作用，從金融層面出臺(tái)相關(guān)的扶持政策來確保鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施至關(guān)重要。遺憾的是，從目前的實(shí)際情況來看，除各省市出臺(tái)零星的金融政策外，國家層面并未出臺(tái)專門扶持農(nóng)村三產(chǎn)融合的政策。前文的分析已經(jīng)表明，農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不充分，先天不足，后天失調(diào)，其不會(huì)主動(dòng)成為金融機(jī)構(gòu)青睞的服務(wù)對象;除非國家能夠從頂層設(shè)計(jì)方面作出努力，引導(dǎo)各級各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)村三產(chǎn)融合。從筆者2017年3月和2019年11月對西部四川省成都市郊區(qū)和重慶市主城區(qū)周邊城鄉(xiāng)結(jié)合部調(diào)研實(shí)際情況來看，發(fā)改委、財(cái)政局、農(nóng)委、農(nóng)綜辦、交委等部門都有涉及到扶持農(nóng)村三產(chǎn)融合的政策和資金，但不同部門的資金使用均有相關(guān)的規(guī)定，沒有統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)來進(jìn)行協(xié)調(diào);不僅如此，即便農(nóng)村三產(chǎn)融合對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展具有重要作用，但基于自身利益考慮，金融機(jī)構(gòu)在扶持農(nóng)村三產(chǎn)融合方面仍然比較被動(dòng)，鄉(xiāng)村發(fā)展日益凋敝的現(xiàn)象受金融因素的影響在短期內(nèi)并不會(huì)得到顯著改善，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施基礎(chǔ)目前情況下仍然比較薄弱。

三、金融服務(wù)創(chuàng)新助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的對策

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約尤為明顯;要卓有成效地實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須高度重視金融服務(wù)創(chuàng)新，力求通過全方位多角度的金融服務(wù)創(chuàng)新，掃清鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中的資金困境問題。從現(xiàn)實(shí)來看，在市場經(jīng)濟(jì)的直接刺激下，我國金融服務(wù)與過去相比有了顯著的進(jìn)步，在部分領(lǐng)域則走在世界前列，如移動(dòng)支付;但從助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的角度來看，我國當(dāng)前的金融服務(wù)創(chuàng)新力度仍然不夠，需要在服務(wù)意識(shí)、服務(wù)環(huán)境、服務(wù)形式、服務(wù)手段等方面創(chuàng)新。雖然鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融服務(wù)需求存在多樣性，金融機(jī)構(gòu)不可能通過創(chuàng)新金融服務(wù)滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的所有服務(wù)需求，但在宏觀層面的金融服務(wù)創(chuàng)新，仍然可以在很大程度上助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施夯實(shí)金融基礎(chǔ)。

（一）金融服務(wù)意識(shí)創(chuàng)新助推鄉(xiāng)村戰(zhàn)略實(shí)施?！耙晃恍袃蓵?huì)”（即金融穩(wěn)定委員會(huì)、中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)，以下簡稱“一委一行兩會(huì)”）要從思想上真正認(rèn)識(shí)到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，不僅僅關(guān)系到農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村繁榮，還關(guān)系到未來“村鎮(zhèn)化”與“城鎮(zhèn)化”雙輪驅(qū)動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展;不僅關(guān)系到金融行業(yè)的未來發(fā)展，還關(guān)系到金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系的良性互動(dòng)?；诖?，“一委一行兩會(huì)”要強(qiáng)化服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的意識(shí)，高度重視引導(dǎo)各級各類金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)于農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，更好地促進(jìn)農(nóng)村三產(chǎn)融合。與此同時(shí)，各級各類銀行需要端正對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的認(rèn)識(shí)，要充分認(rèn)識(shí)到隨著利率市場化的改革和國家對金融業(yè)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整，未來銀行的競爭將不再局限于城鎮(zhèn)，農(nóng)村金融市場一樣大有可為，搶占農(nóng)村金融市場先機(jī)是贏得銀行自身可持續(xù)發(fā)展能力的關(guān)鍵。各級各類證券機(jī)構(gòu)也不應(yīng)該忽視對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的認(rèn)識(shí)，要充分認(rèn)識(shí)到隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)潛力的逐步被挖掘，農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)及三產(chǎn)融合過程中必將涌現(xiàn)大量農(nóng)業(yè)類上市公司，也必然會(huì)出現(xiàn)更多的證券業(yè)服務(wù)對象;以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施為契機(jī)，更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，可以為證券機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。各級各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也要端正對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的認(rèn)識(shí)，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施背景下農(nóng)村保險(xiǎn)市場的巨大潛力，農(nóng)村保險(xiǎn)市場在提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身競爭力方面的重要性日益凸顯。概括地講，各級各類金融機(jī)構(gòu)要在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施背景下，真正弄清楚農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)及其融合過程中相關(guān)金融服務(wù)需求主體的真實(shí)金融服務(wù)需求，及時(shí)調(diào)整自身過去“愛富嫌貧”的錯(cuò)誤思想，真正強(qiáng)化自身的服務(wù)意識(shí)，給予鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中相關(guān)金融服務(wù)需求主體“國民待遇”，將服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施納入自身重要服務(wù)的范疇。

（二）金融服務(wù)環(huán)境創(chuàng)新助推鄉(xiāng)村戰(zhàn)略實(shí)施。從現(xiàn)實(shí)來看，服務(wù)環(huán)境創(chuàng)新應(yīng)該既包括服務(wù)環(huán)境的軟件創(chuàng)新，還包括服務(wù)環(huán)境的硬件創(chuàng)新。一要高度重視服務(wù)環(huán)境的“軟件創(chuàng)新”。對金融機(jī)構(gòu)而言，一定要嚴(yán)格按照國家法律法規(guī)的要求來從事金融服務(wù)，要將其自身所能夠提供的服務(wù)與農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)及其融合發(fā)展中相關(guān)金融服務(wù)需求主體的現(xiàn)實(shí)緊密結(jié)合，竭力確保金融服務(wù)的穩(wěn)定供給;金融機(jī)構(gòu)要在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、合法獲取利潤的同時(shí)，強(qiáng)化自身的社會(huì)服務(wù)功能，嚴(yán)厲杜絕金融機(jī)構(gòu)一切以利潤為中心而損害相關(guān)金融服務(wù)需求者切身利益的行為發(fā)生。對金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員而言，在確保他們自身專業(yè)素質(zhì)穩(wěn)步提升的同時(shí)，強(qiáng)化他們的責(zé)任意識(shí)，嚴(yán)厲打擊金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員帶頭從事違法亂紀(jì)的行為，真正為農(nóng)村相關(guān)金融服務(wù)需求主體金融服務(wù)需求的滿足作出努力。二要高度重視服務(wù)環(huán)境的“硬件創(chuàng)新”。從目前的實(shí)際情況來看，我國絕大部分地區(qū)金融機(jī)構(gòu)中算盤、賬本等已經(jīng)絕跡，取而代之的是計(jì)算機(jī)、自動(dòng)取款機(jī)（ATM）、存折補(bǔ)登機(jī)、客戶終端（POS）、電子貨幣（銀行卡）等新的工具，應(yīng)該來說這是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和時(shí)代進(jìn)步的表現(xiàn);遺憾的是，金融機(jī)構(gòu)目前所提供的硬件設(shè)施無法滿足需要，在某些情況下甚至直接影響相關(guān)金融服務(wù)需求主體金融服務(wù)需求的滿足。服務(wù)環(huán)境的創(chuàng)新，不僅要重視軟件創(chuàng)新，還需要重視硬件創(chuàng)新，一切應(yīng)該以相關(guān)金融服務(wù)需求者的實(shí)際需要為導(dǎo)向，真正為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施夯實(shí)基礎(chǔ)。

（三）金融服務(wù)形式創(chuàng)新助推鄉(xiāng)村戰(zhàn)略實(shí)施。與過去相比，我國當(dāng)前金融發(fā)展的環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化，金融業(yè)內(nèi)部競爭激烈，金融業(yè)外部還會(huì)受到其他產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張的影響。要確保金融服務(wù)創(chuàng)新助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，還必須高度重視金融服務(wù)形式的創(chuàng)新。一是要高度重視效能服務(wù)。在過去，金融機(jī)構(gòu)比較重視的傳統(tǒng)服務(wù)是形象服務(wù)，從業(yè)人員會(huì)在農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)及其融合發(fā)展中相關(guān)金融服務(wù)需求主體前來辦理業(yè)務(wù)時(shí)，注重微笑服務(wù)，講究笑臉相迎，講究熱情禮貌;在當(dāng)前，因?yàn)榻鹑诃h(huán)境發(fā)生了顯著變化，除了要繼續(xù)堅(jiān)持傳統(tǒng)的微笑服務(wù)外，還需要高度重視效能服務(wù)，要切實(shí)能夠滿足相關(guān)金融服務(wù)需求主體的實(shí)際金融需求，而不是僅僅講究形式上面的東西。二是要高度重視上門服務(wù)。在過去，金融機(jī)構(gòu)工作人員都是坐在單位里面等著相關(guān)金融服務(wù)需求主體上門來接受服務(wù)。即便是相關(guān)金融服務(wù)需求主體來到了金融機(jī)構(gòu)辦公地點(diǎn)，并不一定能夠辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，或者是因?yàn)槿鄙傧嚓P(guān)的證件，或者是因?yàn)椴粷M足金融服務(wù)所要求的相關(guān)限制性條件，還有可能是因?yàn)橄嚓P(guān)金融服務(wù)需求主體與金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員之間的溝通出現(xiàn)問題。當(dāng)前，隨著外資金融機(jī)構(gòu)的大量進(jìn)入，國外先進(jìn)的服務(wù)理念也隨之進(jìn)入國內(nèi)，我國傳統(tǒng)的服務(wù)方式難以抗衡國外的金融機(jī)構(gòu)。因此，要求國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員具有更強(qiáng)的主觀能動(dòng)性，要求他們密切聯(lián)系相關(guān)金融服務(wù)需求主體，切實(shí)了解并掌握他們的實(shí)際金融需求，能夠深入農(nóng)村市場、研究農(nóng)村市場、服務(wù)農(nóng)村市場。三是要高度重視智能金融服務(wù)。在過去，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（主要是銀行）主要從事“存”、“放”、“匯”等業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)早已不能夠滿足農(nóng)村相關(guān)金融服務(wù)需求主體的金融需求，更不能夠與國外金融機(jī)構(gòu)展開競爭，與信息時(shí)代的服務(wù)理念相違背。在當(dāng)前形勢下，金融機(jī)構(gòu)要充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，本著降低交易成本、提高服務(wù)質(zhì)量的理念，借助網(wǎng)絡(luò)為相關(guān)金融服務(wù)需求主體提供各種力所能及的服務(wù)。

（四）金融服務(wù)手段創(chuàng)新助推鄉(xiāng)村戰(zhàn)略實(shí)施。服務(wù)手段的創(chuàng)新，對于確保金融服務(wù)創(chuàng)新助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施也具有重要的意義。因?yàn)樵谀承┣闆r下，可能由于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)手段方面存在的問題，直接導(dǎo)致農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)及其融合發(fā)展中相關(guān)金融服務(wù)需求主體遭受損失，甚至不能夠享受金融服務(wù)。要?jiǎng)?chuàng)新金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)手段需做到：一是實(shí)施減負(fù)服務(wù)。對于農(nóng)村相關(guān)金融服務(wù)需求主體來說，承擔(dān)金融服務(wù)之外的額外費(fèi)用支出，可能會(huì)直接影響他們參與金融活動(dòng)的積極性。比如，雖然全國絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在辦理金融服務(wù)時(shí)都提供免費(fèi)復(fù)印身份證的服務(wù)，但仍然有些金融機(jī)構(gòu)并不提供此類服務(wù)，這雖然涉及到的成本很低，但對于農(nóng)村金融服務(wù)需求主體來說則是負(fù)擔(dān);有些時(shí)候并不是不愿意支付少量的復(fù)印費(fèi)，而是確實(shí)找不到能夠復(fù)印身份證的地方，時(shí)間成本高。此類服務(wù)對于金融機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)該是完全免費(fèi)提供。二是實(shí)施參謀服務(wù)。當(dāng)農(nóng)村相關(guān)金融服務(wù)需求主體并不清楚如何計(jì)算投資收益時(shí)，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員應(yīng)該耐心講解，以人民群眾通俗易懂的方式把投資的收益說清楚，將每一種投資的實(shí)踐收益算出來，以供參考。三是實(shí)施提醒服務(wù)。從現(xiàn)實(shí)來看，部分農(nóng)村相關(guān)金融服務(wù)需求主體在接受金融服務(wù)時(shí)，可以說頭腦并不清晰，往往只看到了收益，而完全忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員應(yīng)該在分析收益的同時(shí)，明確告訴他們實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)。四是實(shí)施咨詢服務(wù)。從目前的實(shí)際情況來看，雖然絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都比較重視對非法洗錢、非法攬儲(chǔ)等的宣傳，但對于借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施金融詐騙的違法亂紀(jì)行為則宣傳得并不多，對金融糾紛中因“私力救濟(jì)”而可能導(dǎo)致的違法犯罪行為宣傳得也非常少，對國家及相關(guān)主管部門的法律法規(guī)宣傳得也不到位，以至于農(nóng)村金融服務(wù)需求主體遭受損失，甚至個(gè)別的走上違法犯罪的道路。五是實(shí)施維權(quán)服務(wù)。當(dāng)農(nóng)村相關(guān)金融服務(wù)需求主體在接受金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)面臨糾紛時(shí)，金融機(jī)構(gòu)不能夠繼續(xù)沿襲過去的推卸責(zé)任的做法，而應(yīng)該采取更為務(wù)實(shí)負(fù)責(zé)任的態(tài)度來面對。

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