王芬芬 趙洪瑞

摘要：孟加拉國的格萊珉銀行作為全球首家有效推廣小額無擔(dān)保、手續(xù)便捷農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，經(jīng)過多年的探索發(fā)展，在農(nóng)村金融領(lǐng)域積累起一套成功經(jīng)驗。本文著重分析格萊珉銀行的業(yè)務(wù)模式及經(jīng)營特色，并提出對我國發(fā)展農(nóng)村金融的啟示。

關(guān)鍵詞：格萊珉銀行 農(nóng)村金融 金融發(fā)展

一、孟加拉國經(jīng)濟發(fā)展概況

近年來，在私人消費、公共投資、出口等增長引擎的共同作用下，孟加拉國迎來了經(jīng)濟的快速增長，GDP增速從2013年的6.01%提升到7.28%。亞洲開發(fā)銀行（ADB）公布的2018亞洲發(fā)展展望報告稱，受國內(nèi)消費、政府支出、出口和僑匯收入增長等因素拉動，孟加拉國2018-2019財年經(jīng)濟增速預(yù)計為7.5%。

與我國相比，孟加拉國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟地位更為突出。孟加拉國的農(nóng)業(yè)增加值占GDP比重較高，1975年最高達到62%，之后逐年下降，1978年降為54%，但依然處于較高水平。同年，我國農(nóng)業(yè)增加值占比為25.8%，約為孟加拉國的一半。2017年，孟加拉國的農(nóng)業(yè)增加值占比13.4%，仍比我國高5個百分點。

誕生于孟加拉國的格萊珉銀行，通過積極探索農(nóng)村金融發(fā)展模式，不僅有力地促進了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，對于國民經(jīng)濟整體發(fā)展也具有重要意義。

二、格萊珉銀行發(fā)展歷程

（一）格萊珉銀行的起步階段

1976年，尤努斯教授與他的學(xué)生在喬不拉村做調(diào)查，發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)馗F人因為缺少資金而喪失了很多機會。1979年，尤努斯開始在喬不拉村開展貸款實驗項目。經(jīng)過六年運作，實驗項目分支機構(gòu)86個，所覆蓋的村莊達到1249個，會員5.8萬個，累計發(fā)放貸款1.9億美元?！?】 1983年，該項目發(fā)展成為一個特殊的金融機構(gòu)——鄉(xiāng)村銀行，確立了“通過為農(nóng)村窮人提供貸款、存款服務(wù)來擺脫其對農(nóng)村高利貸的依賴”的服務(wù)宗旨。

（二）格萊珉銀行的模式完善階段

1983年時，格萊珉銀行82%的資金資金主要來源于同業(yè)金融機構(gòu)，到1992年該比例降至29%。伴隨著負債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，格萊珉銀行的信貸業(yè)務(wù)模式也不斷完善。到2000年，格萊珉銀行共設(shè)立1160個分支機構(gòu)，遍布4.02萬個村莊，覆蓋會員238個，覆蓋率達到70%以上，形成了具有本行特色的小額信貸業(yè)務(wù)模式。

（三）格萊珉銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型階段

為有效擺脫負債業(yè)務(wù)對同業(yè)資金的依賴，2001年開始格萊珉銀行積極拓展資金渠道，陸續(xù)采取了新的儲蓄規(guī)則等措施，并于2004年首次實現(xiàn)儲蓄額覆蓋貸款額，意味著格萊珉銀行真正轉(zhuǎn)型成為一家自籌資金、自負盈虧的金融機構(gòu)。

三、格萊珉銀行的業(yè)務(wù)模式

（一）模式一：“互助小組+貸款中心”

貸款申請人要想在格萊珉銀行貸款，必須加入一個具有相似社會經(jīng)濟背景及目標(biāo)的五人互助小組?；ブ〗M內(nèi)的成員申請貸款時，需要先經(jīng)過小組審批，這就意味著互助小組要承擔(dān)起監(jiān)督職責(zé)。若有組員不能按期還貸，那么互助小組內(nèi)其他成員申請貸款將受到影響?；ブ〗M實質(zhì)上就是用內(nèi)生激勵機制來代替擔(dān)保抵押制度，小組中的成員既是監(jiān)督人，也是被監(jiān)督人，降低了銀行的監(jiān)督成本。

此外，由多個小組組成貸款中心，每個貸款中心選出主任和助理主任作為專門的聯(lián)系人，定期組織會議，同時負責(zé)與銀行保持經(jīng)常性聯(lián)系，協(xié)助銀行還款、存款和解釋銀行規(guī)章。聯(lián)系人制度保證了成員間的信息同質(zhì)性，而定期會議可以督促成員按期還款，保證了還款率。

（二）模式二：“順序放款+分期還款”

成立貸款互助小組后，格萊珉銀行根據(jù)小組成員的授信情況，會優(yōu)先選擇其中2位組員發(fā)放貸款，然后繼續(xù)對另外2名組員發(fā)放貸款，最后對互助小組組長發(fā)放貸款。通過順序放貸，把小組長變成了“風(fēng)險控制官”，由其主動督促其他貸款者的還款行為。

格萊珉銀行的貸款期限以一年期為主，還款方式為每周分期還款，這種在日積月累中完成還款的方式，可以避免到期一次性還款造成資金壓力過大的情況，從而保證了較高的還款率。

（三）模式三：“三位一體”的經(jīng)營模式

格萊珉銀行要求貸款人必須要存款，同時鼓勵購買其股份，也就是每個貸款人同時也是存款人和持股人，這種三位一體的模式不僅增加了負債來源，同時也增強了貸款人的責(zé)任感。

格萊珉銀行的存款方式有兩種，分別是每周定期存款和扣留小組基金（貸款的5%）。格萊珉銀行根據(jù)存款情況調(diào)整貸款人的信貸額度。而購買了銀行股份之后，貸款人的主人翁意識會增強，更加關(guān)心銀行的發(fā)展。目前，格萊珉銀行94%的股權(quán)屬于貸款者，剩下6%的股權(quán)屬于政府。

四、格萊珉銀行的經(jīng)營特色

（一）鼓勵貸款人存款，擴大負債來源

在吸收存款方面，格萊珉銀行采取與其他商業(yè)銀行不同的策略，通過給予農(nóng)戶高于其他商業(yè)銀行8.5%-12%的利率，鼓勵農(nóng)民存款到格萊珉銀行。還積極向貸款人普及存款的概念和理念，增強其銀行儲蓄和理財意識。這些措施使貧困農(nóng)戶紛紛將手頭上的閑置資金存入格萊珉銀行，擴大了格萊珉銀行的負債來源。

此外，格萊珉銀行進行了大量的制度創(chuàng)新，不斷拓展負債資金來源。如通過建立小組基金，將客戶存款和因未按期還款而留存的貸款納入其中。2001年2月，格萊珉銀行將沉淀的基金合并成立了共同基金，共同基金由商業(yè)資產(chǎn)管理公司發(fā)行?；鸩粌H可以購買藍籌股，還可以在當(dāng)?shù)厥袌鲞M行超額公募。

（二）厘清貸款者需求，推行市場化貸款利率

格萊珉銀行貸款主要面向廣大貧窮農(nóng)民，這些農(nóng)戶因為抵押物缺乏從而無法從一般的商業(yè)銀行得到貸款。格萊珉銀行分析貸款者的情況后，以高于商業(yè)銀行的貸款利息為貸款者提供無抵押的信用貸款。同時，信貸員直接上門為客戶服務(wù)，減少了客戶的間接成本，因此廣受農(nóng)戶歡迎。格萊珉銀行市場化的貸款利率、寬松彈性的還貸條件和操作便捷性是贏得農(nóng)村客戶并迅速發(fā)展壯大的關(guān)鍵。

（三）加強多元化產(chǎn)品開發(fā)，提供增值服務(wù)

格萊珉銀行因地制宜設(shè)計了多樣化的貸款產(chǎn)品體系，信貸產(chǎn)品包括基礎(chǔ)貸款、機動貸款、住房貸款、教育貸款等等。例如教育貸款可以使貸款者子女通過教育提高文化水平，長期看可以提升家庭企業(yè)的經(jīng)營水平，不僅降低了貸款的風(fēng)險，而且子女未來成為格萊珉銀行客戶的可能性也會增加。

五、對我國農(nóng)村金融發(fā)展的啟示

（一）創(chuàng)新發(fā)展模式，強化風(fēng)險管控

如上所述，格萊珉銀行創(chuàng)新推出了三大類特色發(fā)展模式，既屬于業(yè)務(wù)發(fā)展模式，也屬于風(fēng)險控制模式。總體來看，將客戶按一定規(guī)則進行排列組合和組織動員，改變了傳統(tǒng)的信用貸款模式，事實上增加了貸款模型的參數(shù)，在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險管控方面提供了一種新思路，對我國發(fā)展農(nóng)村金融具有一定的借鑒意義。

（二）加強產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

一是完善產(chǎn)品定價體系。農(nóng)戶的信用狀況、貸款用途差異化較大，金融機構(gòu)應(yīng)豐富存貸款產(chǎn)品的利率結(jié)構(gòu)，針對不同客戶需求、不同產(chǎn)品市場化設(shè)置存貸款利率，在控制風(fēng)險的前提下提高收益。

二是簡化業(yè)務(wù)操作流程。對農(nóng)村金融的客戶而言，資金需求具有較強的時效性，因此更注重獲得貸款的便捷性，所以在設(shè)計金融產(chǎn)品時，金融機構(gòu)應(yīng)有效簡化申請貸款、放款及還款流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率，提升客戶體驗。同時，要注重客戶金融理念及意識的培育，通過對客戶及潛在客戶進行長期的金融理念宣導(dǎo)，培養(yǎng)客戶的金融行為習(xí)慣，擴大基礎(chǔ)客戶群體。

三是靈活設(shè)置還款方式。對于農(nóng)戶，由于收入的不確定性和理財意識不強，其資金規(guī)劃能力比較差，采取一次到期還本的方式，往往會造成較大的資金壓力，增加了還款風(fēng)險。因此，可以參照格萊珉銀行的每周還款模式，打破到期一次還本付息或按月按季還款的傳統(tǒng)模式。

參考文獻：

[1]修立偉.《格萊珉銀行發(fā)展模式》.遼寧大學(xué)碩士論文，2012年5月.

作者供職于天津金城銀行研究規(guī)劃部