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        科技賦能保險(xiǎn)公司創(chuàng)新應(yīng)用分析

        2020-11-16 06:59:52夏睿涵
        時(shí)代金融 2020年20期
        關(guān)鍵詞:創(chuàng)新應(yīng)用大數(shù)據(jù)人工智能

        夏睿涵

        摘要:我國保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過多年的高速發(fā)展,從2016年開始增速放緩,2018年保險(xiǎn)原保費(fèi)總收入較去年同期放緩了14.24個(gè)百分點(diǎn),保險(xiǎn)業(yè)基本告別了高速增長時(shí)代,開始邁入高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級期,粗放式的發(fā)展模式已經(jīng)不適合未來行業(yè)發(fā)展需要。保險(xiǎn)科技作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的載體之一,越來越成為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新發(fā)展,資本市場競相投資的重要領(lǐng)域[1]。當(dāng)前百度、阿里、美團(tuán)、騰訊、攜程等都已布局保險(xiǎn)業(yè)且今后會有更多行業(yè)巨頭跨界到保險(xiǎn)業(yè),科技與創(chuàng)新已成為未來保險(xiǎn)公司發(fā)展的引擎和抓手,推動科技賦能保險(xiǎn)將成為未來發(fā)展的主旋律。保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展時(shí)期,應(yīng)充分利用保險(xiǎn)科技蘊(yùn)含的巨大驅(qū)動力,探索創(chuàng)新,尋求突破,提升差異化質(zhì)量。

        關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)科技 大數(shù)據(jù) 人工智能 創(chuàng)新應(yīng)用

        保險(xiǎn)公司一直是促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要力量,現(xiàn)階段在我國正處于宏觀環(huán)境日益復(fù)雜、科技變革加速和行業(yè)結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型的環(huán)境下,對保險(xiǎn)公司的發(fā)展趨勢進(jìn)行分析尤為重要。一方面,“保險(xiǎn)姓?!?,行業(yè)回歸本源,保險(xiǎn)價(jià)值鏈重構(gòu),中小保險(xiǎn)公司難以完全復(fù)制以往的成功模式,因此迎來了一波新的發(fā)展機(jī)遇。另一方面,保險(xiǎn)公司只有轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,變革營銷渠道,通過科技賦能固本增效,打造核心價(jià)值創(chuàng)造力,才有可能贏得未來的競爭優(yōu)勢。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、遠(yuǎn)程信息處理技術(shù)、區(qū)塊鏈、可穿戴設(shè)備等新興技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)用[2],創(chuàng)新型保險(xiǎn)場景出現(xiàn),大量細(xì)分的保險(xiǎn)保障需求得以滿足,這都將推動保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新、保險(xiǎn)營銷、成本控制、運(yùn)營管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面取得更大的進(jìn)步。在這一趨勢下,保險(xiǎn)公司應(yīng)在戰(zhàn)略上重新定位和選擇渠道及合作伙伴,基于金融科技創(chuàng)新,進(jìn)行精準(zhǔn)獲客,高效運(yùn)營,全流程服務(wù),才是未來的制勝之道。隨著保險(xiǎn)消費(fèi)主體的年輕化,越來越多的用戶傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司提出了更為重視且提出了更多的要求,而滿足用戶需求是其立業(yè)之本。以AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為核心的保險(xiǎn)科技的加持,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)憑借其服務(wù)效果和客戶體驗(yàn)越來越受到消費(fèi)者的喜愛。

        一、中國保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀分析

        (一)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入分析

        近十年來,我國原保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增長,年均增長率超過10%,但從2017開始,保費(fèi)收入增速開始放緩,經(jīng)過兩年增速下降,在2018年底達(dá)到3.8萬億元,穩(wěn)居全球第二大保險(xiǎn)市場,但我國保險(xiǎn)深度遠(yuǎn)低于世界主要國家保險(xiǎn)深度水平。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入分析

        對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)而言,我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)端于2011年,從2012年開始進(jìn)入了全面爆發(fā)期,據(jù)中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示,2012-2015年間中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入經(jīng)歷了爆發(fā)式增長,但受行業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型影響,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)自2016年開始增速放緩甚至停滯,截至2018年,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總保費(fèi)達(dá)1889億元,與2017年基本持平。

        (三)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局保險(xiǎn)業(yè)

        目前百度、騰訊、阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù),雖然保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司正處于合作大于競爭的狀態(tài),但這個(gè)局面能維持多久還不能確定,隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)層出不窮,互聯(lián)網(wǎng)公司相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司有著無法比擬的優(yōu)勢,互聯(lián)網(wǎng)公司可以憑借其掌握的大量電商及及消費(fèi)者數(shù)據(jù),對用戶的生活習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行分析,對客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好水平以及風(fēng)險(xiǎn)需求進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測,這無疑對傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司造成了很大的沖擊。因此,今后保險(xiǎn)行業(yè)的競爭不僅存在于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司之間,互聯(lián)網(wǎng)公司的加入會使競爭更加激烈。保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用保險(xiǎn)科技積極創(chuàng)新對消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)衡量和精準(zhǔn)定價(jià),憑借科技創(chuàng)新開展更好的服務(wù)。

        二、保險(xiǎn)公司在轉(zhuǎn)型發(fā)展中面臨的困境

        (一)保險(xiǎn)前端銷售效率低下,產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

        我國傳統(tǒng)保險(xiǎn)依據(jù)大數(shù)定律進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì),產(chǎn)品種類繁多,但大量的細(xì)分保障需求無法滿足,存在著同質(zhì)化嚴(yán)重,產(chǎn)品創(chuàng)新程度不足的問題,各家公司的產(chǎn)品未能考慮到市場及客戶的真實(shí)需求,供需不匹配,難以滿足不同用戶群體之間的差異化需求[3]。此外,傳統(tǒng)保險(xiǎn)的前端銷售往往采取電銷、網(wǎng)銷、銷售人員登記拜訪等方式,一方面,這種方式促成一單業(yè)務(wù)往往需要耗費(fèi)大量的時(shí)間,客戶難以同其他保險(xiǎn)公司進(jìn)行對比,不僅降低了展業(yè)效率,也降低了客戶決策效率。另一方面,也會造成用戶排斥保險(xiǎn)營銷的方式,不利于保險(xiǎn)公司客戶復(fù)購。

        (二)保險(xiǎn)中端定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制、核保核賠管理被動

        信息割裂一直是保險(xiǎn)行業(yè)存在的痛點(diǎn)之一,由于保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會、各險(xiǎn)企內(nèi)部各方面數(shù)據(jù)質(zhì)量不高且共享困難,缺乏大數(shù)據(jù)支撐。保險(xiǎn)公司采集用戶數(shù)據(jù)獲取風(fēng)控信息主要是通過人工溝通獲得。據(jù)2019年發(fā)布的“FRISS保險(xiǎn)欺詐調(diào)查報(bào)告”表明,有45%的公司僅憑理算員的直觀感受,65%的公司通過工作人員的經(jīng)驗(yàn)鑒別高風(fēng)險(xiǎn)客戶和監(jiān)測欺詐案件,數(shù)據(jù)獲取困難且溝通不暢導(dǎo)致傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司銷售管理、核保管理、風(fēng)險(xiǎn)管理非常被動,難以展開主動的精準(zhǔn)營銷和提供定制化保險(xiǎn)服務(wù)。

        (三)保險(xiǎn)后端理賠難,服務(wù)體驗(yàn)差

        傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司因漫長的人工處理過程造成的“理賠難”“理賠慢”的問題一直為客戶所詬病。例如在財(cái)險(xiǎn)理賠上,2019年前三季度,因理賠造成的保險(xiǎn)糾紛達(dá)30028件,占財(cái)險(xiǎn)公司投訴總量的77%,糾紛險(xiǎn)種以機(jī)動車輛保險(xiǎn)為主,主要是因?yàn)檐囯U(xiǎn)理賠流程和需要的單證繁瑣、現(xiàn)場勘查調(diào)查取證效率低、定損不透明等造成的金額以及責(zé)任爭議;在人身險(xiǎn)理賠上,截至2019第三季度,理賠糾紛達(dá)7300余件,占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的22%,涉及的險(xiǎn)種以疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)為主,主要是由人身傷害醫(yī)療發(fā)票認(rèn)定、識別復(fù)雜,傷殘?jiān)u定周期長造成的。一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺“種流量,輕理賠”的銷售理念,也導(dǎo)致了用戶對保險(xiǎn)產(chǎn)品及公司的不信任,服務(wù)體驗(yàn)感差。

        三、保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)公司中的創(chuàng)新應(yīng)用

        針對上述保險(xiǎn)科技發(fā)展給保險(xiǎn)在渠道獲取、產(chǎn)品營銷、盈利模式運(yùn)營管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等各方面帶來的沖擊和挑戰(zhàn),目前保險(xiǎn)公司運(yùn)用保險(xiǎn)科技加強(qiáng)底層技術(shù)的支撐作用并以此解決以上痛點(diǎn)和不足,相信在不遠(yuǎn)的將來,通過技術(shù)的不斷普及以及居民對保險(xiǎn)科技的不斷認(rèn)可,加上資本的大量投入,保險(xiǎn)公司將衍生更多的創(chuàng)新型產(chǎn)品應(yīng)用協(xié)同推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品上下游產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值發(fā)現(xiàn),重塑保險(xiǎn)業(yè)態(tài)[4]。

        (一)運(yùn)用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈推進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)

        保險(xiǎn)與科技的結(jié)合應(yīng)從數(shù)據(jù)和客戶兩個(gè)方面入手,近十年來,保險(xiǎn)公司一直是在交易和風(fēng)險(xiǎn)管理中使用分析工具處理有限數(shù)據(jù)以應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)敞口和損失模式,而目前重點(diǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)向利用大量數(shù)據(jù)源獲取更多關(guān)于被保險(xiǎn)人的性格、健康數(shù)據(jù)、收入數(shù)據(jù),金融理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)等來為用戶進(jìn)行多維畫像,對用戶進(jìn)行多角度、立體化的研究,從而幫助保險(xiǎn)公司迅速深入分析用戶的真實(shí)需求,然后基于大量數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測模型,進(jìn)行客戶的“私人訂制”以此提高核心競爭力,形成區(qū)別于其他保險(xiǎn)公司的個(gè)性產(chǎn)品,我國的平安、泰康、眾安等保險(xiǎn)巨頭都紛紛進(jìn)行了大數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)踐。此外,區(qū)塊鏈技術(shù)作為分布式賬本,可以讓互不相識的各方在交易中彼此建立信任的解決方案,保險(xiǎn)行業(yè)可以利用區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā),為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供精準(zhǔn)的場景識別,開發(fā)具有特定風(fēng)險(xiǎn)場景的保險(xiǎn)產(chǎn)品。區(qū)塊鏈技術(shù)具有自動執(zhí)行協(xié)議的功能,即在去中心化系統(tǒng)基礎(chǔ)上構(gòu)建共識機(jī)制而無需中心化檢驗(yàn)?;谧詣踊瘓?zhí)行協(xié)議運(yùn)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有效率高、透明度高、安全性高的顯著特征。

        (二)運(yùn)用人工智能優(yōu)化保險(xiǎn)公司運(yùn)營和管理

        計(jì)算機(jī)圖像識別、機(jī)器學(xué)習(xí)、NLP、人機(jī)交互是AI的四大核心技術(shù),其背后的核心技術(shù)是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算能力。利用人工智能可以更快、更穩(wěn)定地與客戶進(jìn)行互動。例如,在銷售環(huán)節(jié),例如引入智能客服,不間斷的響應(yīng)客戶咨詢,進(jìn)行信息整理,這極大地降低了公司的運(yùn)營成本。在投保環(huán)節(jié),引入智能投顧,基于掌握的客戶信息,洞察客戶的保障需求,從大量保險(xiǎn)產(chǎn)品中適配出符合客戶真實(shí)需求的產(chǎn)品,節(jié)約了客戶在海量的信息中進(jìn)行搜索比對的時(shí)間,借此提高客戶轉(zhuǎn)化率。在核保環(huán)節(jié),當(dāng)前核保呈現(xiàn)出數(shù)字化、智能化、自動化的發(fā)展態(tài)勢?;谌斯ぶ悄埽kU(xiǎn)公司通過人機(jī)交互的方式與用戶線上交流,獲取用戶信息,預(yù)測用戶風(fēng)險(xiǎn),作出是否承保的決定,節(jié)約等待時(shí)間,提升核保效率。此外,人工智能在精準(zhǔn)定價(jià)方面也有應(yīng)用價(jià)值,對多維度,立體化的客戶信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分組,進(jìn)行差異化定價(jià),實(shí)現(xiàn)“千人千價(jià)?!痹谒髻r處理和欺詐識別方面,保險(xiǎn)公司可以利用人工智能,連接用戶外部信息和征信數(shù)據(jù),提升風(fēng)控以及反欺詐能力,側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)管理,從而減小賠付率。保險(xiǎn)公司將人工智能貫穿在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、承保核保、風(fēng)控等各個(gè)環(huán)節(jié),將會提高保險(xiǎn)公司的運(yùn)營管理能力,從被動管理到主動管理。

        (三)科技理賠為保險(xiǎn)服務(wù)賦能

        “理賠難”“理賠慢”似乎已成為人們的共識,但2019年上半年各大保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)顯示其理賠獲賠率都大于97%,平均理賠天數(shù)也有所下降。

        越來越多的保險(xiǎn)公司通過大數(shù)據(jù)、AI等手段,賦能保險(xiǎn)核保理賠,大幅提高了理賠速度。例如中國太保在理賠方面推出“e閃賠”“太e賠”、螞蟻金服“定損寶”“車險(xiǎn)分”、平安養(yǎng)老險(xiǎn)的“極速賠”等。這些急速理賠的背后,都有著AI技術(shù)的強(qiáng)力支撐,保險(xiǎn)公司也應(yīng)在客戶要求賠償時(shí)為客戶提供能帶來附加服務(wù)的產(chǎn)品,讓客戶體驗(yàn)更為順暢的理賠過程。以平安養(yǎng)老險(xiǎn)“極速賠”為例,平安與醫(yī)院設(shè)立數(shù)據(jù)共享平臺,經(jīng)用戶許可后,系統(tǒng)自動審核不需要客戶提供病歷和發(fā)票,門診理賠最快20秒就可以結(jié)案[5]。車險(xiǎn)領(lǐng)域的“定損寶”是保險(xiǎn)和人工智能結(jié)合的一次成功嘗試,它采用圖像識別技術(shù),可以識別不規(guī)則車輛的損傷問題,從幾個(gè)特定角度對車輛進(jìn)行拍照,通過算法識別事故圖像,然后在與保險(xiǎn)公司聯(lián)系后即可定損。該技術(shù)的運(yùn)用極大地減少了保險(xiǎn)理賠糾紛案件的發(fā)生,減少理賠天數(shù),降低保險(xiǎn)公司運(yùn)行成本。

        四、小結(jié)

        隨著大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、基因技術(shù)、等新型科技應(yīng)運(yùn)而生,保險(xiǎn)科技逐漸成為保險(xiǎn)應(yīng)用和價(jià)值表現(xiàn)的戰(zhàn)略要地,推動行業(yè)的全面創(chuàng)新,加速行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展,在科技對保險(xiǎn)定價(jià)、承保、營銷、理賠、風(fēng)控等各環(huán)節(jié)的不斷賦能下,保險(xiǎn)公司創(chuàng)新應(yīng)用頻出,行業(yè)創(chuàng)新活力涌現(xiàn)。保險(xiǎn)科技不僅能夠賦能傳統(tǒng)行業(yè),也創(chuàng)造了嶄新的保險(xiǎn)生態(tài)體系,在高端科技驅(qū)動下,跨行業(yè)連接,邁向更開放全面的新生態(tài),推動以保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為樞紐,以風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)為中心的保險(xiǎn)新生態(tài)逐漸形成。

        參考文獻(xiàn):

        [1]張永珠.論保險(xiǎn)科技對商業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)模式的影響[J].上海保險(xiǎn),2018(03):52-54.

        [2]官兵.全球保險(xiǎn)科技趨勢及我國保險(xiǎn)業(yè)戰(zhàn)略選擇[J].清華金融評論,2017(08):101-102.

        [3]張新.科技賦能保險(xiǎn)時(shí)代下對傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型的思考[J].中國國際財(cái)經(jīng)(中英文),2018(08):208-209.

        [4]周延禮.時(shí)不我待:金融科技新生態(tài)協(xié)同構(gòu)建[J].上海保險(xiǎn),2019(01):7-9.

        [5]陳沖.20秒極速賠 保險(xiǎn)理賠開啟5G速度[J].中國人力資源社會保障,2019(10):45.

        作者單位:安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

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