孔慶華

(山東理工大學(xué)，山東 淄博 255000)

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論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題

孔慶華

(山東理工大學(xué)，山東 淄博 255000)

摘要：隨著國內(nèi)商業(yè)銀行存貸款利率市場化，商業(yè)銀行的利潤空間被嚴(yán)重壓縮，不得不開辟新的利潤途徑，轉(zhuǎn)戰(zhàn)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，向全能型銀行邁進(jìn)。本文主要分為四部分:第一部分主要介紹中間業(yè)務(wù)。文章第二部分，主要闡述了我國商業(yè)銀行發(fā)展歷程。文章第三部分從定價(jià)存在的問題、監(jiān)管問題、創(chuàng)新不足經(jīng)營品種稀少、營銷管理體系不科學(xué)等方面整理了制約商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的因素。第四部分文章結(jié)論及對策。

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；制約因素；商業(yè)銀行

1緒論

1.1研究的背景及意義。利率市場化加快，凈息差收窄，利潤空間被壓縮，商業(yè)銀行為了牟取自身的生存，不得不開始構(gòu)建新的業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)；與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)被分流，利潤點(diǎn)被騰空；并且國內(nèi)資本市場的逐步開放，外資銀行也逐漸在國內(nèi)的勢力范圍不斷擴(kuò)大，給商業(yè)銀行帶來了巨大的壓力。因此，商業(yè)銀行必須對目前的各種挑戰(zhàn)作出應(yīng)對措施，改變發(fā)展思路，開辟新的業(yè)務(wù)渠道。與既有文獻(xiàn)相比，本文的理論研究不僅有助于較為客觀地分析我國商業(yè)銀行目前面臨的處境，完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面的理論框架，也有助于為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供可操作性的政策建議。

1.2商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的理論概述。廣義的中間業(yè)務(wù)是指不直接構(gòu)成銀行自身的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，從而不形成利息收入，形成非利息收入的業(yè)務(wù)；狹義的中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行本身并不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，只是根據(jù)客戶提出的委托要求，并且收取一定的服務(wù)費(fèi)用或傭金，僅僅是作為中間的服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)。

2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程

2.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總體規(guī)模不斷上升，但占比仍然不高。從整體來看，商業(yè)銀行的非利息收入占比明顯提高，中間業(yè)務(wù)總體規(guī)模不斷上升，尤其是2011年年末到2012年年初期間，我國商業(yè)銀行非利息收入占比由0.2%左右上升到20%左右，上升幅度相當(dāng)大，且自2012年開始至今，我國商業(yè)銀行非利息收入占比一直位于20%～25%之間。

2.2中間業(yè)務(wù)品種較少，缺少創(chuàng)新產(chǎn)品。我國目前大約有500余種可以開展的中間業(yè)務(wù)，而西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)高達(dá)20000余種，在數(shù)量上就有較大差距。另外，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)過于單一，并且個(gè)性化創(chuàng)新能力不強(qiáng)，對市場波動(dòng)的反應(yīng)不敏感，在與外資銀行的競爭中出于被動(dòng)和不利的地位。

2.3我國商業(yè)銀行依舊側(cè)重經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)。結(jié)算清算業(yè)務(wù)和銀行卡類業(yè)務(wù)是收入最多的業(yè)務(wù)各占中間業(yè)務(wù)收入的20%,是其主要來源。咨詢顧問和資產(chǎn)托管類業(yè)務(wù)收入約各占9%，擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)收入為占6%，代理業(yè)務(wù)收入占8%，理財(cái)業(yè)務(wù)收入占12%，其他業(yè)務(wù)收入占16%。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)占中間業(yè)務(wù)收入近50%，這更加有力地說明了目前為止各商業(yè)銀行還在很大程度上依賴傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。

3我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素分析

3.1商業(yè)銀行自身的問題。首先在戰(zhàn)略上也沒有形成足夠的重視，并且不少商業(yè)銀行沒有意識(shí)到金融脫媒對商業(yè)銀行本身經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)；與此同時(shí)，也有銀行，盲目的把擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的規(guī)模作為業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)來追求，在提高中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入比重方面有些急功近利。

目前的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)體系大多效率低，缺少具有大局觀、科學(xué)的經(jīng)營管理模式和相應(yīng)的經(jīng)營管理機(jī)制，并且沒有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理體系，業(yè)務(wù)部門之間缺乏合作和協(xié)調(diào)，資源利用率低。與此同時(shí)，沒有明確完善的中間業(yè)務(wù)指導(dǎo)思想和實(shí)施辦法，考核的體系和方法存在嚴(yán)重的不足。

原則上中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)都采用政府知道的定價(jià)方法，但是許多銀行沒有考慮到客戶需求的豐富化，采取過于簡單的定價(jià)方法，這必然會(huì)導(dǎo)致某些原本應(yīng)該有高收益的中間業(yè)務(wù)的收益減少，影響了其追求股東財(cái)富最大化的目標(biāo)，這在很大程度上降低了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的踴躍性。

商業(yè)銀行在經(jīng)營中間業(yè)務(wù)，提高經(jīng)營效率、盈利水平的同時(shí)，還沒有充分認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)許多商業(yè)銀行還缺乏充足的管理和防范經(jīng)驗(yàn)，不能進(jìn)行充分的計(jì)量。

3.2市場環(huán)境的制約。迫于各方面的壓力，各家商業(yè)銀行采取了跑馬圈地式的爭奪，目前比較突出的問題：產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，各大銀行在研發(fā)方面創(chuàng)新力度不夠，采用照搬照抄的方式，沒有各大銀行特色的代表性產(chǎn)品，用同業(yè)之間相似的產(chǎn)品和原創(chuàng)者競爭，并且在價(jià)格方面打出比原創(chuàng)銀行更低的價(jià)格，這種行為嚴(yán)重?fù)p害了創(chuàng)新者的合理利益。

3.3監(jiān)管部門的制約。從法律層面來看，我國商業(yè)銀行并沒有與開展中間業(yè)務(wù)相一致的法律來規(guī)范支持其發(fā)展。到目前為止，我國缺少專門針對中建悅規(guī)范監(jiān)管的法律規(guī)范了，還存在許多不足、不完善的地方，諸如：中間業(yè)務(wù)現(xiàn)場監(jiān)管檢查缺少相關(guān)的金融稽核監(jiān)督條例二等配套法規(guī)；而且在處罰上缺少銀行違規(guī)處罰標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施細(xì)則等約束性法規(guī)。

4結(jié)論與對策

針對以上制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，對未來商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提出了展望，主要包括:提高商業(yè)銀行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)；健全商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制設(shè)置；加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的定價(jià)管理；在推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的大前提下加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量；提高專業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和加大科技投入，注重相關(guān)人才的培養(yǎng)；完善行業(yè)協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)商業(yè)銀行間的同業(yè)合作等。

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中圖分類號(hào):F830

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1671-1602(2016)10-0106-01