操倩倩 黃玲玲 周夢(mèng)瑤

摘要：當(dāng)前我國(guó)處于脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的關(guān)鍵時(shí)期。基于我國(guó)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)缺乏資金、技術(shù)以及銷(xiāo)售渠道的現(xiàn)狀，中國(guó)平安推出“扶貧保”，從前端“免息免擔(dān)保”扶貧貸款、中端“科技應(yīng)用”農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品、后端“電商平臺(tái)”銷(xiāo)售助力貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。本文結(jié)合重慶市“扶貧?！钡倪\(yùn)作情況，對(duì)該模式的優(yōu)勢(shì)以及存在的問(wèn)題做出具體的分析。

關(guān)鍵詞：“扶貧?！?產(chǎn)業(yè)扶貧;運(yùn)作機(jī)制

一、引言

黨的十九大提出到2020年我國(guó)貧困縣要摘除“貧困”的帽子。而保險(xiǎn)作為金融扶貧中的一個(gè)重要組成部分，對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧的支持作用不可小覷。為解決貧困縣產(chǎn)業(yè)發(fā)展的難題，平安財(cái)險(xiǎn)公司推出“扶貧保”模式，通過(guò)“金融造血，精準(zhǔn)扶貧”，直擊產(chǎn)業(yè)扶貧過(guò)程中產(chǎn)業(yè)缺乏資金、技術(shù)以及銷(xiāo)售渠道的痛點(diǎn)，以多維度、全方位、立體式的方式助力貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。本文將以“扶貧?！蹦Ｊ铰涞攸c(diǎn)重慶市奉節(jié)縣為例，研究當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)對(duì)中國(guó)產(chǎn)業(yè)扶貧的創(chuàng)新路徑，拓寬高效扶貧的思路。

二、文獻(xiàn)綜述

關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)扶貧模式的研究，廖新年[1（]2012）認(rèn)為保險(xiǎn)機(jī)制在扶貧應(yīng)用中具有成倍放大扶貧資金效用的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，可通過(guò)完善貧困地區(qū)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制等使貧困地區(qū)人口的抗風(fēng)險(xiǎn)能力提高。王克啟[2]（2016）提出了保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧在農(nóng)險(xiǎn)和病險(xiǎn)兩方面結(jié)合運(yùn)用的新戰(zhàn)略和新思路。李琴英[3（]2018）指出，保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)、防災(zāi)減損、資金融通的職能，這些職能可以提高扶貧的精準(zhǔn)度。劉曉玲、周子寒、宋葉、王慧[4]（2019）提出“保險(xiǎn)+ 期貨+ 扶貧”模式在防范農(nóng)村返貧中的重要作用，可以使農(nóng)戶更好地利用期貨市場(chǎng)應(yīng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，有效防范因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧。鄭軍、王彪[5（]2020）提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)政府扶貧能產(chǎn)生乘數(shù)效應(yīng)，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，進(jìn)而增加農(nóng)民收入。目前，平安“扶貧?！敝腔勰Ｊ皆诰珳?zhǔn)扶貧方面已取得顯著成效。

三、平安扶貧保的運(yùn)作機(jī)制

奉節(jié)縣位于秦巴山區(qū)集中連片特困地區(qū)，山大坡陡、溝壑縱橫、生態(tài)脆弱，是重慶最貧窮的區(qū)縣之一。中國(guó)平安通過(guò)推動(dòng)與奉節(jié)縣龍頭企業(yè)的合作，以“平安扶貧保”模式為核心，打造“資金+ 科技+ 銷(xiāo)售”全產(chǎn)業(yè)鏈扶貧閉環(huán)，探索“保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)”扶貧新模式，助力重慶市貧困縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1.??? 前端：通過(guò)信用保證保險(xiǎn)撬動(dòng)“免息免擔(dān)保”產(chǎn)業(yè)扶貧資金

中國(guó)平安通過(guò)信用保證保險(xiǎn)從銀行取得貸款資金，與以往扶貧資金直接到戶不同，扶貧資金注入產(chǎn)業(yè)扶貧基金，汀來(lái)有限公司再向扶貧基金借款，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，借款利息由平安財(cái)險(xiǎn)貼息，貸款資金的風(fēng)險(xiǎn)由政府、銀行和平安財(cái)險(xiǎn)按比例分?jǐn)偂Ｘ毨粜枰冉n立卡，然后向公司認(rèn)領(lǐng)大棚參與農(nóng)業(yè)種植，并獲得大棚股權(quán)分紅，參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還可以獲得一定的勞務(wù)報(bào)酬。

2.??? 中端：借助人工智能等創(chuàng)新科技精準(zhǔn)管理農(nóng)戶生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

一方面，對(duì)于提高農(nóng)險(xiǎn)客戶身份識(shí)別的精準(zhǔn)性，平安財(cái)險(xiǎn)推出可以智能辨認(rèn)和讀取的客戶信息管理系統(tǒng)，保證賠款精準(zhǔn)到戶;另一方面，通過(guò)運(yùn)用智能識(shí)別、衛(wèi)星遙感、鷹眼系統(tǒng)等智能科技提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率，控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.??? 后端：通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)協(xié)助銷(xiāo)售扶貧農(nóng)產(chǎn)品

產(chǎn)業(yè)鏈后端通過(guò)平安壹錢(qián)包、橙e商城、平安金管家、平安好車(chē)主等電商平臺(tái)，協(xié)助推廣、銷(xiāo)售企業(yè)出產(chǎn)的扶貧農(nóng)產(chǎn)品。2018年 5月，平安財(cái)險(xiǎn)幫助汀來(lái)有限公司的熱銷(xiāo)產(chǎn)品香菇醬小面調(diào)料在壹錢(qián)包商城上架，且網(wǎng)上商城銷(xiāo)量穩(wěn)定持續(xù)增長(zhǎng)。

四、平安扶貧保的運(yùn)作效果

1.??? 解決資金難題，推動(dòng)企業(yè)發(fā)展

2018年平安“扶貧保”落地重慶市各個(gè)區(qū)縣，目前，“扶貧?！币讶〉蔑@著成效。重慶市奉節(jié)縣的汀來(lái)綠色食品開(kāi)發(fā)有限公司是一家專(zhuān)門(mén)從事蘑菇種植和加工的龍頭企業(yè)，帶動(dòng)農(nóng)村種植以及加工產(chǎn)業(yè)，為當(dāng)?shù)?000多戶農(nóng)民提供就業(yè)崗位。為幫助汀來(lái)公司解決一直以來(lái)存在的資金難題，平安“扶貧?！笔紫仍谠摴韭涞貙?shí)施。據(jù)了解，平安“扶貧?！碧峁┟庀⒎鲐氋Y金600萬(wàn)元，并捐贈(zèng)41萬(wàn)元公益資金用于支付利息、保險(xiǎn)費(fèi)等，讓企業(yè)重獲生命力。

2.??? 協(xié)助產(chǎn)品銷(xiāo)售，推動(dòng)消費(fèi)扶貧

除了為企業(yè)提供融資機(jī)會(huì)外，平安“扶貧保”還利用自身的客戶渠道優(yōu)勢(shì)，通過(guò)“平安三村百寶”等產(chǎn)銷(xiāo)一體化平臺(tái)推動(dòng)企業(yè)農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售。奉節(jié)縣的汀來(lái)綠色食品開(kāi)發(fā)有限公司作為項(xiàng)目的重要扶持企業(yè)，已在平安產(chǎn)險(xiǎn)的幫助下銷(xiāo)售香菇醬等產(chǎn)品130萬(wàn)元，銷(xiāo)售收入整體上升了15%。

3.??? 實(shí)行差異保險(xiǎn)，規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

在以往保險(xiǎn)扶貧的實(shí)踐中，會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)類(lèi)型單一，差異化程度低，農(nóng)戶無(wú)法選擇到符合自己需求的保險(xiǎn)的問(wèn)題，降低了保險(xiǎn)扶貧的高效性和有效性。而平安“扶貧?！背浞挚紤]了貧困地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)戶的真正需求，提供特色種植保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)等一攬子針對(duì)人、財(cái)、物各方面的差異化保險(xiǎn)。截止目前，平安扶貧保已經(jīng)通過(guò)保險(xiǎn)幫助了7 萬(wàn)多重慶貧困農(nóng)戶，風(fēng)險(xiǎn)保障額度超過(guò)18億元，規(guī)避貧困地區(qū)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，助力貧困農(nóng)戶順利脫貧。

4.??? 應(yīng)用智能科技，提高扶貧效率

“扶貧?！边\(yùn)用現(xiàn)代智能科技，助力貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。在扶貧過(guò)程中科技力量的加入幫助企業(yè)和農(nóng)戶精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并且進(jìn)行智能篩選，提高管理化的精度和強(qiáng)度。除此之外，平安集團(tuán)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)——區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)種植環(huán)境、作物長(zhǎng)勢(shì)等關(guān)鍵指標(biāo)進(jìn)行24小時(shí)監(jiān)控，建立標(biāo)準(zhǔn)化的農(nóng)作物管理體系。并對(duì)各農(nóng)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)追溯，保障客戶的利益，提高產(chǎn)品的質(zhì)量。通過(guò)“準(zhǔn)、精、快、好”四個(gè)方面的技術(shù)應(yīng)用，平安“扶貧?！贝蟠筇岣吡素毨У貐^(qū)的扶貧效率。

五、平安扶貧保的優(yōu)勢(shì)

1.??? 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力較強(qiáng)

平安保險(xiǎn)公司是國(guó)內(nèi)大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，企業(yè)發(fā)展成熟，具有豐富的經(jīng)驗(yàn)以及數(shù)據(jù)積累。在扶貧項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中能夠有效做到因地制宜，針對(duì)重慶地區(qū)地形地勢(shì)、自然災(zāi)害、疾病以外等不同原因造成的區(qū)域貧困問(wèn)題進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的有效防范和規(guī)避，能夠?qū)τ凇爱a(chǎn)業(yè)+科技+銷(xiāo)售”扶貧閉環(huán)的運(yùn)作機(jī)制進(jìn)行前中后三端可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，保證扶貧機(jī)制產(chǎn)生顯著效益。

2.??? 資金整合效率高

傳統(tǒng)扶貧機(jī)制中的資金投入往往都只來(lái)源于政府，會(huì)產(chǎn)生較大的資金壓力以及財(cái)政負(fù)擔(dān)。平安扶貧保對(duì)此進(jìn)行有效突破，引入了金融保險(xiǎn)機(jī)制，大大降低政府壓力同時(shí)提高了資金整合效率。自2018年重慶奉節(jié)縣首個(gè)扶貧保項(xiàng)目落地以來(lái)，平安扶貧保已協(xié)助提供了一千六百一十萬(wàn)元的貸款。

3.??? 精準(zhǔn)扶貧優(yōu)勢(shì)顯著

平安扶貧保充分發(fā)揮“產(chǎn)業(yè)+科技+銷(xiāo)售”優(yōu)勢(shì)，面對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧過(guò)程中融資困難、風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題，直擊痛點(diǎn)、精準(zhǔn)扶貧，實(shí)現(xiàn)多方共贏。中國(guó)平安利用集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新舉措，通過(guò)“信用保證保險(xiǎn)+ 利息補(bǔ)貼”大大降低了融資成本。平安扶貧保通過(guò)區(qū)域生產(chǎn)鏈銷(xiāo)售平臺(tái)的搭建，將產(chǎn)銷(xiāo)與保險(xiǎn)融合保證產(chǎn)品質(zhì)量與市場(chǎng)決策，利用互聯(lián)網(wǎng)科技為扶貧產(chǎn)業(yè)打造品牌效應(yīng)，助力產(chǎn)業(yè)贏得市場(chǎng)從而實(shí)現(xiàn)扶貧工作的有效性以及精準(zhǔn)性。

六、運(yùn)作過(guò)程中存在的問(wèn)題

1.??? 貧困地區(qū)群眾保險(xiǎn)意識(shí)欠缺

由于貧困地區(qū)教育水平相對(duì)落后，群眾對(duì)于金融保險(xiǎn)的認(rèn)知水平較低。在考察過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn)，不少居民在務(wù)農(nóng)務(wù)工時(shí)忽略了風(fēng)險(xiǎn)因素，不愿意參保使得平安扶貧保在推進(jìn)過(guò)程中受到一定阻礙。

2.??? 保險(xiǎn)扶貧制度及合作機(jī)制不夠完善

首先，政府的相關(guān)財(cái)政政策還沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)支持和補(bǔ)貼，使得保險(xiǎn)公司在扶貧項(xiàng)目中需要較大的資金壓力。其次，金融保險(xiǎn)參與產(chǎn)業(yè)扶貧、保險(xiǎn)公司落地貧困地區(qū)建設(shè)都需要完善一系列配套設(shè)施。平臺(tái)的建設(shè)、扶貧制度的完善都需要健全合作機(jī)制。扶貧保出現(xiàn)時(shí)間短、發(fā)展尚不夠成熟，因此在制度機(jī)制上也存在一定問(wèn)題。

3.??? 銷(xiāo)售環(huán)節(jié)存在局限性

平安扶貧保產(chǎn)業(yè)閉環(huán)的最后一個(gè)環(huán)節(jié)為銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，產(chǎn)業(yè)扶貧如果無(wú)法產(chǎn)生有效的產(chǎn)業(yè)效益，那么扶貧也是低效率的。然而，目前銷(xiāo)售環(huán)節(jié)主要通過(guò)平安公司自有的電商平臺(tái)，主要由內(nèi)部人員和客戶買(mǎi)單，而外部資源與客源并沒(méi)有得到充分的開(kāi)發(fā)和挖掘。除此之外，銷(xiāo)售環(huán)節(jié)僅僅停留在交易環(huán)節(jié)，還沒(méi)有考慮到對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行品牌的打造和營(yíng)銷(xiāo)的設(shè)計(jì)，使得產(chǎn)品價(jià)值無(wú)法有效提高、扶貧效果顯著卻突破較小。

七、對(duì)策建議

1. 加強(qiáng)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的宣傳普及

貧困地區(qū)文化教育水平相對(duì)較低，在宣傳過(guò)程中需要?jiǎng)?chuàng)新宣傳方式、拓寬宣傳渠道、簡(jiǎn)化宣傳內(nèi)容。要使保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)通俗化，通過(guò)廣播電視、集中學(xué)習(xí)等方式進(jìn)行有效宣傳，加強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)在群眾心中的印象。此外，可以通過(guò)鄉(xiāng)村干部、政府人員等進(jìn)行走訪宣傳，使群眾居民真實(shí)感受到金融保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)從而主動(dòng)接受、緩解抵觸情緒。

2. 加強(qiáng)扶貧制度建設(shè)，完善合作機(jī)制。

建議對(duì)保險(xiǎn)公司扶貧項(xiàng)目給予一定財(cái)政支持和稅收優(yōu)惠，增強(qiáng)公司積極性。要充分發(fā)揮政府與企業(yè)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，增強(qiáng)政府與保險(xiǎn)公司之間的信息交流和數(shù)據(jù)共享，創(chuàng)新和深入合作內(nèi)容及合作高度，為產(chǎn)業(yè)扶貧創(chuàng)造和諧良好的投資環(huán)境。同時(shí)將金融保險(xiǎn)投入到地方建設(shè)中，為其提供一定的資金支持。

3. 拓寬銷(xiāo)售渠道，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)效益

線下可以通過(guò)將產(chǎn)業(yè)做到規(guī)?；偷貐^(qū)地域特色化，積極參與工農(nóng)產(chǎn)品展覽;線上充分利用網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)以及新媒體宣傳形成品牌效應(yīng)，提高知名度。同時(shí)加強(qiáng)貧困地區(qū)居民群眾技能培訓(xùn)，增強(qiáng)自身銷(xiāo)售技能水平，才能達(dá)到經(jīng)濟(jì)效益的長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展，扶貧效率才能得到保障。

參考文獻(xiàn)：

[1] 廖新年.商業(yè)保險(xiǎn)支持農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)初探[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2012，26（03）：44-46.

[2] 王克啟.試論保險(xiǎn)業(yè)在精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)中的經(jīng)營(yíng)新策略[J].經(jīng)濟(jì)界，2016（02）：31-35.

[3] 李琴英.保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧之“蘭考模式”研究[J].金融理論與實(shí)踐，2018（05）：94-100.

[4]劉曉玲，周子寒，宋葉，王慧.淺談“保險(xiǎn)+ 期貨+ 扶貧”模式的農(nóng)村返貧防范機(jī)制[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2019，33（06）：35-38.

[5] 鄭軍，王彪.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼扶貧的乘數(shù)效應(yīng)——來(lái)自時(shí)間序列數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].北京航空航天大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2020，33（03）：79-85.

作者簡(jiǎn)介：

操倩倩（2000——）女，漢族，安徽合肥人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院，2018級(jí)本科生，會(huì)計(jì)學(xué)（注冊(cè)會(huì)計(jì)師）專(zhuān)業(yè)

黃玲玲（2000——）女，漢族，安徽合肥人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院，2018級(jí)本科生，財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)

周夢(mèng)瑤（2000——）女，漢族，河北廊坊人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院，2018級(jí)本科生，會(huì)計(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)

本文屬安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目《精準(zhǔn)扶貧背景下平安“扶貧保”產(chǎn)業(yè)扶貧模式的機(jī)制研究和效果分析——以重慶市奉節(jié)縣為例》（編號(hào)：201910378043）階段性研究成果，指導(dǎo)老師：李宏。