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        互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下個(gè)人理財(cái)方式的變化分析

        2020-11-08 01:08:40王欣
        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)

        【摘 要】當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展,金融行業(yè)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從而產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式,這一新興領(lǐng)域給人們的生活帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響,人們?cè)絹?lái)越多地享受到了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)帶來(lái)的便利,我國(guó)居民的個(gè)人理財(cái)模式也逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變。目前,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已經(jīng)非常常見(jiàn),很多金融機(jī)構(gòu)推出了不同的網(wǎng)上理財(cái)方案,可供人們選擇的路徑有很多,投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)也與傳統(tǒng)理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)有所區(qū)別。本文將對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)方式和互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下理財(cái)方式分別進(jìn)行探究,介紹傳統(tǒng)理財(cái)與新型理財(cái)方式現(xiàn)狀、表現(xiàn)方式、特點(diǎn),為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下如何進(jìn)一步改善理財(cái)方式提供發(fā)展思路。

        【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);傳統(tǒng)理財(cái);互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

        1.前言

        隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟,“互聯(lián)網(wǎng)+”逐步應(yīng)用到了各行各業(yè),金融領(lǐng)域也毫無(wú)意外的快速融入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的浪潮中,“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式應(yīng)運(yùn)而生,它是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。在這一大背景之下,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)百家爭(zhēng)鳴,理財(cái)方式更是層出不窮,如:互聯(lián)網(wǎng)基金、眾籌、第三方支付、網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品等,這些全新的理財(cái)模式讓市場(chǎng)運(yùn)行更加透明、更加節(jié)約成本,同時(shí)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)更加分散,理財(cái)效率進(jìn)一步提高。這些優(yōu)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)模式產(chǎn)生了巨大的沖擊,人們的理財(cái)方式也逐漸發(fā)生改變。

        2.傳統(tǒng)理財(cái)方式和特點(diǎn)

        在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)盛行之前,我國(guó)主要的傳統(tǒng)理財(cái)模式主要為:銀行儲(chǔ)蓄、基金、證券、保險(xiǎn)等,在這些理財(cái)模式中,絕大多數(shù)人將存款儲(chǔ)蓄作為資產(chǎn)配置的首選。存款儲(chǔ)蓄通常分為活期和定期兩種類(lèi)型,存款儲(chǔ)蓄收益率較于其他理財(cái)方式相比較低,但安全性很高,受到固有的傳統(tǒng)觀念的影響,很多人愿意選擇這種理財(cái)方式。

        除了存款儲(chǔ)蓄之外,基金理財(cái)也是很多人選擇的主要理財(cái)途徑。基金具有分散風(fēng)險(xiǎn)、專(zhuān)家理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn),在進(jìn)行投資基金運(yùn)作時(shí),為獲取穩(wěn)定成長(zhǎng)的股票,采用分散投資的策略,能夠最大可能地降低個(gè)人投資基金時(shí)購(gòu)買(mǎi)單一股票時(shí)很高的風(fēng)險(xiǎn),在購(gòu)買(mǎi)的基金產(chǎn)品中,有贏有虧,有效地分散了風(fēng)險(xiǎn),只要合理的操作,不貪心、不盲目,一般也能夠有不錯(cuò)的收益。

        除此之外,一些債券、股票、期貨等理財(cái)模式,屬于高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái),資金盈虧浮動(dòng)快速、數(shù)額較大,極短時(shí)間內(nèi)就可能出現(xiàn)資產(chǎn)的快速損失,因此,僅有少部分投資者選擇。另外,一些保險(xiǎn)類(lèi)投資則是收益少、戰(zhàn)線長(zhǎng),但是能夠用于被保險(xiǎn)人因疾病或事故發(fā)生時(shí)產(chǎn)生的損失,也有一部分人會(huì)選擇保險(xiǎn)作為投資方式之一。

        3.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下新型理財(cái)方式類(lèi)型及特點(diǎn)

        隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和成熟,很多以互聯(lián)網(wǎng)為依托的新型理財(cái)模式逐漸產(chǎn)生,其中以互聯(lián)網(wǎng)基金、眾籌、第三方支付等形式使用最為廣泛。

        3.1.互聯(lián)網(wǎng)基金的模式及特點(diǎn)

        互聯(lián)網(wǎng)基金是指在借助互聯(lián)網(wǎng)媒介的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)投資客戶與第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的直接交流,從而繞開(kāi)銀行介入,是對(duì)傳統(tǒng)金融理財(cái)服務(wù)的延伸和補(bǔ)充。在這種“金融脫媒”的理財(cái)模式下,銀行在客戶和第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)之間不再起著有償連接作用,弱化了銀行的金融中介地位,大大提高了理財(cái)效率并降低了理財(cái)成本。

        基金與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合涉及到的僅僅是其銷(xiāo)售平臺(tái)或模式的變化,但即便是這樣一個(gè)小小的創(chuàng)新,也使得互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)除了具備傳統(tǒng)基金理財(cái)高流動(dòng)性、高安全性和較高收益性的特征外,又具有區(qū)別于傳統(tǒng)基金理財(cái)模式的特點(diǎn)。一方面,互聯(lián)網(wǎng)基金依靠大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付等現(xiàn)代信息技術(shù),實(shí)現(xiàn)了交易場(chǎng)所的虛擬化。相比于傳統(tǒng)基金理財(cái)模式,不但便捷了基金的業(yè)務(wù)操作,降低了運(yùn)營(yíng)成本,而且大大提高了業(yè)務(wù)效率。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)基金可以實(shí)現(xiàn)基金產(chǎn)品和客戶投資需求的高效匹配。在互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)模式下,投資者可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)掌握更多有利于自身投資的信息并能輕松完成對(duì)各種基金產(chǎn)品的比對(duì),從而篩選出適合自己的優(yōu)質(zhì)投資標(biāo)的。

        3.2眾籌的模式及特點(diǎn)

        眾籌模式是由發(fā)起人、投資人和眾籌平臺(tái)三方構(gòu)成,運(yùn)營(yíng)的主要模式為發(fā)起者依托眾籌平臺(tái)發(fā)布信息,展示自身技術(shù)、實(shí)力、資源、分享創(chuàng)業(yè)價(jià)值觀和創(chuàng)新理念,投資者在平臺(tái)上尋找適合自己的投資發(fā)起者,投資者可任意選擇項(xiàng)目進(jìn)行投資,投資成功,能夠獲得可觀回報(bào)。眾籌平臺(tái)主要起到的是媒介的作用,與現(xiàn)實(shí)中的投資過(guò)程相類(lèi)似,但是,少了面對(duì)面的了解和溝通的過(guò)程,眾籌平臺(tái)鏈接起了發(fā)起人和投資者的橋梁,既要甄別項(xiàng)目發(fā)起者的身份,又要甄別確認(rèn)投資者的身份并尋找更多的投資者,優(yōu)質(zhì)的投資項(xiàng)目、充裕的客戶資源、嚴(yán)格的審核流程、高效的匹配機(jī)制、健全的信息披露以及完善的事后監(jiān)控都是促進(jìn)眾籌平臺(tái)的盈利的要求,平臺(tái)也需承擔(dān)面臨非法集資或公開(kāi)發(fā)行證券的法律風(fēng)險(xiǎn)。這種投資模式有投資門(mén)檻低,甚至投資一元也可以成為投資人,發(fā)揮了草根力量;但是,回報(bào)效用較高,投資者可以更快的將資金匯聚,形成資金池。但是,就發(fā)起人而言,投資人范圍擴(kuò)大,很可能會(huì)涉及到知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)問(wèn)題。

        3.3第三方支付平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品模式及特點(diǎn)

        隨著第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的全覆蓋,支付寶、微信支付等移動(dòng)支付程序幾乎代替了傳統(tǒng)的錢(qián)幣的使用,實(shí)現(xiàn)了“無(wú)現(xiàn)金”時(shí)代的提前到來(lái)。這些支付平臺(tái)統(tǒng)一包含了理財(cái)?shù)墓δ?,甚至很多第三方支付平臺(tái)與各大銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手,將不同銀行多種銀行卡與第三方支付平臺(tái)綁定,在消費(fèi)者消費(fèi)時(shí)提供便利和優(yōu)惠的多種選擇。比如:支付寶推出的“余額寶”功能,可以將支付寶中的零錢(qián)存入余額寶,利息日結(jié)算,且高于銀行存款的利率,操作方便,沒(méi)有存款門(mén)檻的優(yōu)勢(shì)也讓第三方支付平臺(tái)的資金管理成為了很多年輕人的首選。

        4.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下金融理財(cái)模式的優(yōu)勢(shì)

        相比于傳統(tǒng)的金融理財(cái)產(chǎn)品,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更加“公開(kāi)、公平、簡(jiǎn)單、透明”,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)投資人的資格進(jìn)行審核,不僅審核效率更高,還為投資者節(jié)省了寶貴的時(shí)間。隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展,銀行存儲(chǔ)利率越來(lái)越低,相反,互聯(lián)網(wǎng)金融下的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式利率普遍偏高,并且投資門(mén)檻很低,讓“一元投資”不再是夢(mèng),也方便一些小微企業(yè)快速聚攏資金。雖然互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)明顯,但是,隨著在線金融平臺(tái)的數(shù)量不斷增加,許多犯罪分子利用黑客和其他技術(shù)在線獲取個(gè)人信息,甚至“攜款潛逃”,在一定程度上使個(gè)人網(wǎng)上理財(cái)增加了很多風(fēng)險(xiǎn),立健全監(jiān)管機(jī)構(gòu),嚴(yán)格監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資環(huán)境是十分必要且急迫的,只有保障了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌踩?,才能讓互?lián)網(wǎng)金融背景下的理財(cái)方式發(fā)展的更快更好。

        參考文獻(xiàn):

        [1]王青賀.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品的較量——以余額寶的產(chǎn)生和發(fā)展為例[J].時(shí)代金融,2014,(10):19~23.

        [2]唐懿.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下學(xué)生理財(cái)方式[J].中外企業(yè)家,2016,5(19):206-207.

        [3]劉津齊.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)及發(fā)展探究[J].時(shí)代金融,2019,(15):7-8.

        作者簡(jiǎn)介:

        王欣,1982年7月出生,女,漢,吉林省,講師,碩研,金融方向。

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