趙一迪 朱少聰（安徽財經(jīng)大學管理科學與工程學院）

■引言

中國的汽車行業(yè)起步較發(fā)達國家晚,但市場規(guī)模大、發(fā)展?jié)摿Υ?、汽車保有量增速快。龐大的汽車市場就意味著車險市場擁有著巨大的潛力,但是由于傳統(tǒng)的車險定價模式有很多弊端,導(dǎo)致目前我國的車險綜合成本率較高,行業(yè)利潤率低且大量保險公司處于虧損狀態(tài)。針對此種情況,銀保監(jiān)會在全國范圍內(nèi)推行了商業(yè)車險費率改革,賦予了保險公司更大的自主權(quán)。同時,互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、車載診斷技術(shù)等的飛速發(fā)展,給國外發(fā)達保險市場盛行的UBI車險定價模式在中國實現(xiàn)本土化發(fā)展提供了可能。

■UBI車險

PAYD(Pay As You Drive)模式可以說是UBI車險的前身，PAYD模式按照行駛里程實行車險差異化定價。PAYD模式僅僅通過收集駕駛員的行駛里程數(shù)據(jù),為里程數(shù)小的客戶提供保險折扣，從專業(yè)角度來說行駛里程對出險率有一定的影響,卻并非主要風險因素,因此PAYD模式存在弊端。UBI車險相比與PAYD模式參考了更多的產(chǎn)品定價因素,因此能夠?qū)崿F(xiàn)更為精準的車險定價。

UBI車險是基于駕駛員的駕駛行為進行差異化定價的一種商業(yè)機動車輛保險,通過車載終端或智能手機設(shè)備獲取車輛信息及駕駛員的駕駛行為數(shù)據(jù),并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行傳輸和處理,駕駛員的駕駛行為包括駕駛里程、速度、駕駛時間、加速、減速、地點等，以此為依據(jù)進行分析和建模,精準計算風險保費、設(shè)計保險產(chǎn)品。UBI車險從第一代基于用戶使用量的產(chǎn)品設(shè)計到第二代基于用戶駕駛行為的產(chǎn)品設(shè)計，實現(xiàn)了從硬件數(shù)據(jù)到駕駛?cè)塑浶袨榈霓D(zhuǎn)變，將用戶行為數(shù)據(jù)作為定價因子也為UBI車險的精準定價提供了更加合理化的依據(jù)。

■車險定價模式

傳統(tǒng)的車險定價因子包括四大類，即從車、從地、從用和從人，具體如何定價如表1所示。

駕駛員行為習慣是影響事故發(fā)生的重要決定因素。從車定價模式到從人定價模式，逐步科學且合理，能夠調(diào)動駕駛員的主觀能動性。UBI產(chǎn)品結(jié)合“從用”和“從人”模式，基于駕駛員駕駛行為的動態(tài)概念,包括行駛里程、區(qū)域、時間及駕駛行為習慣等進行差異化定價，符合市場潮流。

■UBI推廣的困難及挑戰(zhàn)

車聯(lián)網(wǎng)保險對保險公司來說是利弊相當，這一點從UBI車險在國外的發(fā)展歷程可以很好的看出。一方面UBI車險能夠科學定價，解決車險定價難題；但從另一方面來看，車聯(lián)網(wǎng)保險的靈活性大促使保險公司惡性競爭、隨意定價，降低車險總體費率水平，對保險行業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定造成不利影響。借鑒國外成熟UBI產(chǎn)品的推廣經(jīng)驗，若要實現(xiàn)UBI產(chǎn)品的推廣，首先應(yīng)解決以下問題。

（一）如何吸引客戶

UBI產(chǎn)品模式是一套全新的車險體系，前期需要積累大量的駕駛數(shù)據(jù)進行精算分析構(gòu)建定價模型，才能實現(xiàn)精準定價的目標，因此如果開發(fā)的UBI車險產(chǎn)品不能獲得用戶的廣泛認可，前期投入的大量人力物力資源將會付之東流，造成巨大的損失。而要吸引客戶，則必須抓住用戶心理，為其提供更低的保費價格、更多元化的增值服務(wù)等。

表1 傳統(tǒng)車險定價因子分類表

（二）駕駛行為習慣描述

如何準確地描述駕駛員的駕駛行為，從而有利于UBI產(chǎn)品的推出，需要定價設(shè)計人員思考與研究。駕駛行為習慣的測量標準難以統(tǒng)一，除了與駕駛員實際駕駛行為相關(guān)，潛在風險也難以描述。例如急減速、急加速、急轉(zhuǎn)彎等潛在風險，也容易造成事故。

（三）數(shù)據(jù)處理技術(shù)

UBI產(chǎn)品要不間斷的收集駕駛員駕駛行為數(shù)據(jù)會造成數(shù)據(jù)積壓。數(shù)據(jù)的存儲、降噪、過濾，加工、匯總等處理流程復(fù)雜，強大的數(shù)據(jù)儲存平臺是前提，先進的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)是必備，兩者兼?zhèn)洳拍鼙ＷC時效性與準確度。用戶的數(shù)據(jù)隱私問題也困擾著，UBI車險為實現(xiàn)“千人千面”的精準定價，開發(fā)更精準的定價模型，就必須通過各類終端收集用戶駕駛行為數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)如果不能被保險公司妥善處理與保管，將會對客戶的個人隱私造成巨大傷害。因此，如何在不影響定價模型構(gòu)建的基礎(chǔ)上，減少涉及用戶隱私信息，消除客戶對隱私問題的擔憂，都需要獲得妥善的解決方案，否則一旦引發(fā)客戶信任危機，將會對保險公司造成不可挽回的傷害。

■UBI車險的意義

在深化商業(yè)車險改革的背景下，與傳統(tǒng)的從人定價模式相結(jié)合，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及UBI的精準定價模式，將從根本上改變目前的車險行業(yè)虧損現(xiàn)狀，推動我國車險行業(yè)的本質(zhì)性進步。

（一）保險公司

對保險公司而言，首先，UBI產(chǎn)品具備收集駕駛員的駕駛行為信息并準確的識別駕駛風險的能力，能夠促進保險公司定價合理化、使其產(chǎn)品更加科學合理，并且能夠精準地選擇客戶，進而使賠付率下降，定價精準度、運營效率以及客戶體驗提高。其次，UBI車險通過終端獲得的駕駛行為數(shù)據(jù)能夠作為保險公司的理賠依據(jù)，幫助保險公司進行事故分析，幫助判斷事故類型是否符合理賠標準，從而減少遭到理賠欺詐風險。此外，保險公司可以借助UBI產(chǎn)品提供如車輛實時監(jiān)測、駕駛行為改善建議等多元化的附加增值服務(wù)，以提高客戶對保險公司的滿意的和用戶粘性，與客戶進行持續(xù)互動。

（二）車險使用者

對客戶而言，UBI車險能夠幫助車主進行個性化的車險選擇。與傳統(tǒng)車險相比，UBI車險產(chǎn)品的價格不再由“從車”因素主導(dǎo)，而是以用戶的駕駛行為風險作為定價的主要依據(jù)，客戶根據(jù)自身駕駛行為習慣的好壞選擇保險產(chǎn)品。例如，出險率高的客戶為避免保費上漲會主動回避購買UBI產(chǎn)品，而出險率低的客戶因繳納更低金額的保費而主動選擇購買UBI產(chǎn)品。通過UBI車險的定價方式，保險公司的客戶風險結(jié)構(gòu)將會得到改善，保費也會更加合理化，有利于減輕優(yōu)質(zhì)車主的保費負擔。

（三）社會效益

對社會而言，UBI車險能夠發(fā)揮車險參與社會治理的功能，改善機動車駕駛環(huán)境，從而減少事故的發(fā)生，使交通更加安全化，有利于社會進步和經(jīng)濟社會發(fā)展。UBI車險的保費價格由客戶的駕駛行為直接決定，而用戶可以通過自我管理改善駕駛行為習慣，因此，選擇UBI車險的客戶將會在行車過程中注意規(guī)范駕駛以獲得更低的保費，進而促進交通駕駛環(huán)境的優(yōu)化。

■結(jié)論

UBI車險模式被認為是改善車險行業(yè)現(xiàn)狀的一劑良藥，具有較好的發(fā)展前景，我國UBI車險還處于發(fā)展初期，仍然需要較長的時間去摸索本土化發(fā)展方式并進行廣泛推廣。UBI車險牽涉面比較廣，中國的車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈參與者眾多，車聯(lián)網(wǎng)與車險的結(jié)合使產(chǎn)業(yè)鏈更為復(fù)雜，產(chǎn)品的創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)鏈分工、商業(yè)模式等都迎來巨變，這對行業(yè)主管部門的政策監(jiān)控無疑是一個巨大的挑戰(zhàn)。如何平衡汽車生產(chǎn)商、主機廠商到保險公司的利益，優(yōu)化車聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)鏈，達成協(xié)調(diào)一致從而高效的推動車聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展是我們亟待思考的問題，我們必須樂于接受UBI車險模式，使其能夠中國本土化，更好地為我國龐大的汽車市場服務(wù)，同時通過價格的指引改善我國駕駛員的駕駛行為，實現(xiàn)在車輛產(chǎn)業(yè)鏈和社會治理上的雙飛躍。