劉迎欣

摘 要：隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，業(yè)務(wù)種類愈發(fā)豐富，服務(wù)水平日益提升。與此同時，運營管理逐漸成為新時期背景下銀行的核心工作，如何有效提高運營管理效率，規(guī)范銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，提升自身風險防范能力，構(gòu)建銀行風險管理系統(tǒng)，保證銀行機構(gòu)的穩(wěn)定運營，是當下銀行相關(guān)工作人員需要重點思考的問題。本文簡要分析了銀行運行管理的發(fā)展現(xiàn)狀，對銀行運行管理的有效措施進行深入探究，以期為進一步提升我國銀行運營管理水平做出一份貢獻。

關(guān)鍵詞：新時期? 銀行? 運營管理? 舉措

運營管理是銀行的主要工作之一，通過運營管理，將收入轉(zhuǎn)化成為產(chǎn)出，以此實現(xiàn)銀行的良性運轉(zhuǎn);不同的銀行具有不同的內(nèi)部情況、組織結(jié)構(gòu)與發(fā)展目標，需要開展不同的運營管理手段，制定具有特色的運營管理體系，為銀行在新時期背景下的健康發(fā)展提供有力保障。隨著現(xiàn)代社會市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，銀行面臨著更加復雜的外部環(huán)境，同時存在一些運營管理問題，引發(fā)了一系列風險，比如：信用風險、操作風險、市場風險、流動風險?；诖朔N情況，建議銀行結(jié)合這些風險，提出具有針對性的解決方法，構(gòu)建精細化、標準化的銀行運營管理模式，以此提升銀行運營管理的科學性，促進銀行在新時期背景下的健康發(fā)展。

一、銀行運行管理的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信用風險

信用風險是銀行運營管理過程中的主要風險形式之一，在實際過程中，銀行收到貸款申請，會結(jié)合“5C規(guī)則”綜合分析申請人的還款能力與償還意愿，以此完成審批工作;同時需要落實“三查制度”，利用“審貸崗位分離”機制，全面監(jiān)控還款人的實際還款情況，實現(xiàn)全程監(jiān)控。此外，為了進一步加強信用風險管理力度，往往會按照“新巴塞爾協(xié)議”要求，引進外部信用等級評價方法，構(gòu)建內(nèi)部評級模型。但是，在實際過程中，一些銀行仍沒有形成健全的管理結(jié)構(gòu)，缺乏對外部評級信息與方法的引進與利用，促使內(nèi)部信息資料較少，不足以完成對申請人的審批與全程監(jiān)控，從而加劇了信用風險。

（二）市場風險

市場風險主要就是指由于資產(chǎn)市場價格的變動引發(fā)的風險，主要包括：利率、股票、匯率等價格的變動;一般情況下，計算市場分享，需要基于正常的市場條件，結(jié)合特定的置信水平，在規(guī)定的期限內(nèi)，計算某種投資的最大損失。在新時期背景下，銀行的市場風險主要體現(xiàn)為利率風險與匯率風險。關(guān)于“利率風險”，利率風險是銀行運營管理活動中的主要市場風險形式，由于我國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展速度較快，市場環(huán)境變化較大，利率市場化發(fā)展的空間較大，利率風險問題較為明顯。關(guān)于“匯率風險”，結(jié)合我國人民幣匯率機制的逐漸形成情況分析，可以發(fā)現(xiàn)，隨著人民幣匯率機制的形成，其匯率風險明顯提升，加強匯率風險監(jiān)管至關(guān)重要。

（三）操作風險

在銀行的運營管理過程中，操作風險主要體現(xiàn)為相關(guān)工作人員在實際工作中由于個人綜合素養(yǎng)與職業(yè)道德問題引發(fā)的風險。根據(jù)每年對銀行的內(nèi)外監(jiān)管檢查情況的調(diào)查與研究分析，可以發(fā)現(xiàn)，大部分的操作風險問題均是由于人員違規(guī)操作造成的，同時存在“有章不循”的問題。舉例分析，在某銀行中，要求工作人員執(zhí)行“一日三碰庫”的制度，但是在實際過程中，大部分的工作人員僅僅是利用業(yè)務(wù)系統(tǒng)完成記賬工作，沒有落實實物碰庫工作;同時存在工作人員離崗之后沒有退出操作頁面，沒有收起印章的情況。

（四）流動風險

在銀行的運營管理過程中，存在明顯的流動風險，其主要可以分別從以下兩方面體現(xiàn)出來。一方面，由于市場利率不斷發(fā)生變化，比如：債券利率變化、匯率變化等，從而引發(fā)銀行的資產(chǎn)損失，造成流動風險;若銀行爆發(fā)市場風險，則會影響銀行的流動性資產(chǎn)其概況，促使這些流動性資產(chǎn)的價格大幅度降低，從而引發(fā)流動風險。另一方面，聲譽是新時期背景下銀行順利推進運營管理的重要元素之一，銀行之所以能夠長效發(fā)展，主要依靠于其自身強大的公信力。若銀行爆發(fā)負面消息，比如：重大訴訟案件、銀行工作人員服務(wù)失職事件等，均會影響銀行的公信力，影響大眾對銀行的信心，促使一些大客戶提前轉(zhuǎn)走資金，造成銀行資金的大量流失，引發(fā)流動性風險。

二、銀行運行管理的有效措施

（一）貸款集中監(jiān)管

結(jié)合上述的“銀行運行管理的發(fā)展現(xiàn)狀”，建議加強貸款管理力度，提出“集中監(jiān)管”機制。在實際過程中，建議銀行工作人員結(jié)合現(xiàn)階段的不良貸款情況，明確貸款管理目標，以此實現(xiàn)對信用風險的管理與控制。一方面，建議銀行工作人員結(jié)合國內(nèi)經(jīng)濟市場情況，根據(jù)銀行貸款資產(chǎn)實際情況，全面搜集貸款用戶的信息，整合、歸納、總結(jié)用戶資料，開展集中管理工作，且對重點行業(yè)與重點用戶進行特殊管理。另一方面，建議嚴密監(jiān)督銀行信貸集中度，觀察同業(yè)集中度的變化情況，構(gòu)建客戶風險系統(tǒng)，將現(xiàn)場管理與非現(xiàn)場管理相結(jié)合，明確辨別各類信用風險，及時發(fā)現(xiàn)潛在隱患，做出預(yù)警，以此實現(xiàn)“雙控目標”，規(guī)避信用風險。

（二）強化外部資金預(yù)測

建議加強銀行外部資金情況預(yù)測力度，舉例分析，在2020年的銀行經(jīng)營狀況預(yù)測過程中，將“保持穩(wěn)健”確立為主要目標，加快銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型力度，擴展資金補充渠道，同時預(yù)計銀行在2020年的資產(chǎn)規(guī)模增長幅度約為8%，凈利潤增長幅度約為6%，不良率控制在1.9%左右，同時資本充足率保持在14%-15%范圍內(nèi)。要想實現(xiàn)這一目標，建議要加強側(cè)供給結(jié)構(gòu)改革，主動深入市場環(huán)境，分析市場環(huán)境發(fā)展趨向，把握政策動向，精準預(yù)測外部資金流動，以此優(yōu)化內(nèi)部運營管理體系與發(fā)展方向，提升運營管理水平。

（三）內(nèi)部操作控制

建議銀行要加強內(nèi)部控制力度，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有內(nèi)部控制模式與運營管理機制的不足，打破傳統(tǒng)管理屏障，重新構(gòu)建運營管理框架。在優(yōu)化內(nèi)部框架的過程中，建議結(jié)合外部環(huán)境，把握“行業(yè)發(fā)展大主題”，積極參與到行業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中，以此實現(xiàn)銀行價值創(chuàng)造與運營管理之間的聯(lián)合，改善原本“定位不清”的發(fā)展困境，全面提升服務(wù)質(zhì)量、管理效率、風險防控能力，實現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的提升。

（四）流動性控制

結(jié)合上述的“銀行運行管理的發(fā)展現(xiàn)狀”，建議正確認識到當前銀行流動性風險對銀行長效發(fā)展的威脅，從“流動性”入手，加強對自己缺口、資產(chǎn)負債的管理，明確內(nèi)部各崗位的工作范圍與職責，構(gòu)建結(jié)構(gòu)嚴謹、分工明確的運營管理機制，進一步指派專人負責銀行的流動性資產(chǎn)安全管理，構(gòu)建定價模型，加強對流動性資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)人員的考核與管理，從而保證流動性風險管理穩(wěn)健，保證流動性安全。

（五）加強資金運營效率

建議銀行加強對資金運行管理的控制，建立標準化的資金運營管理體系，以此提升運營管理效率。一方面，銀行要強化自身成本意識，加大運營成本控制，明確某部門的成本控制責任、義務(wù)與工作范圍，明確每名工作人員的成本控制責任，調(diào)動銀行內(nèi)部各部門人員積極性，共同參與成本控制與管理。另一方面，建議引進作業(yè)成本管理法，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，構(gòu)建內(nèi)部統(tǒng)一的成本管理系統(tǒng)，全面納入銀行的科室、運營、安保、人力資源、行政等各方成本，將成本管理細化到每一次業(yè)務(wù)活動中，比如：制卡費、郵寄費等，以此提高銀行內(nèi)部資金利用率，提高銀行的運營管理水平。

（六）提高員工綜合素質(zhì)

建議提升銀行工作人員的綜合素質(zhì)，一方面提升銀行服務(wù)水平，另一方面提高銀行內(nèi)部工作效率，有效避免操作失誤風險的產(chǎn)生。建議提升銀行工作人員的職業(yè)道德感，定期開展崗位責任講解與案例分析，結(jié)合各地區(qū)發(fā)生的銀行操作失誤新聞，促使工作人員明確自身責任與工作義務(wù)，促使其能夠嚴以律己，恪守規(guī)章制度。建議銀行定期開展針對各層級、部門工作人員的強化培訓，整合培訓內(nèi)容，制定具有針對性的培訓措施，從而提高銀行工作人員的專業(yè)理論知識、操作技能水平，促使工作人員能夠及時掌握銀行內(nèi)外發(fā)展動向，進一步提升銀行的運營管理質(zhì)量。

三、結(jié)束語

綜上所述，銀行機構(gòu)要想實現(xiàn)健康、長效發(fā)展，就要認識到運營管理的重要價值，及時發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段自身運營管理的不足之處及其引發(fā)的問題，提出具體的解決措施，以此搭建系統(tǒng)、全面、規(guī)范的運營管理體系，構(gòu)建符合銀行發(fā)展戰(zhàn)略的運營管理模式，以貫徹落實可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。在實際過程中，建議銀行結(jié)合上述的四點風險情況，分別提出貸款監(jiān)管、外部資金預(yù)測、內(nèi)部控制、流動性控制、資金運營管理、員工素質(zhì)提升等舉措，全面優(yōu)化銀行的服務(wù)水平，進一步實現(xiàn)銀行運營管理的強化。

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