摘要：本文以菏澤安興鎮(zhèn)為例分析金融科技下菏澤農(nóng)村地區(qū)普惠金融的推廣效應(yīng)，根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)供給密度低、自主權(quán)受限和服務(wù)業(yè)務(wù)種類單一發(fā)展現(xiàn)狀，分析農(nóng)村普惠金融實(shí)施困難的原因，并從金融科技的角度提出推廣建議，以通過完善金融體系、提升征信效率、建立電商平臺(tái)、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)等新方式推動(dòng)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)為主的金融科技發(fā)展給普惠金融商業(yè)模式帶來顛覆性創(chuàng)新，但是，普惠金融創(chuàng)新性模式目前仍面臨數(shù)字技術(shù)引發(fā)金融排斥、金融風(fēng)險(xiǎn)加大等運(yùn)營(yíng)困境。因此，應(yīng)實(shí)施堅(jiān)持金融科技經(jīng)營(yíng)理念、建立有效的金融科技監(jiān)管體系、提升村民普惠金融素養(yǎng)等措施，使金融科技下的新型普惠金融模式有效地實(shí)現(xiàn)其普惠價(jià)值。

關(guān)鍵詞：金融科技;普惠金融;大數(shù)據(jù);金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832;F323文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：

2096-3157（2020）23-0141-03

一、前言

普惠金融指立足于機(jī)會(huì)公平和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。農(nóng)村普惠金融主要面向傳統(tǒng)金融系統(tǒng)難以覆蓋的農(nóng)村、農(nóng)民和偏遠(yuǎn)地區(qū)的貧困弱勢(shì)群體，通過政策性的傾斜，助力廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，致力于縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距和實(shí)現(xiàn)共同富裕。

金融科技跨越數(shù)量和空間的限制，利用現(xiàn)代技術(shù)手段進(jìn)行信息挖掘及數(shù)據(jù)處理，提供有效信息，緩解金融雙方信息不對(duì)稱問題，使金融惠及長(zhǎng)尾客戶群體，帶來普惠金融商業(yè)模式創(chuàng)新，具有大眾性、包容性、平等性、交易效率高、信息獲取成本低的特點(diǎn)，成為普惠金融發(fā)展新的支撐。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等金融科技手段增加普惠金融覆蓋范圍、提高金融效率、降低金融體系投資和運(yùn)營(yíng)成本、實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)可控，是農(nóng)村普惠金融推廣新思路。

二、菏澤農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2019》，菏澤地區(qū)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距逐步縮小，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展。本文以菏澤安興鎮(zhèn)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀為例，以點(diǎn)帶面，剖析金融科技下菏澤農(nóng)村普惠金融推廣效應(yīng)。2019年年底，安興鎮(zhèn)31個(gè)行政村，9個(gè)村集體經(jīng)濟(jì)收入達(dá)到10萬元以上，實(shí)現(xiàn)銷售收入11.2億元，完成工業(yè)增加值1.2億元，固定資產(chǎn)完成投資3億元，預(yù)估完成財(cái)政收入1607萬元，其中稅收收入1566萬元。由此可見，菏澤農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平雖然逐年上升，但仍屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，是普惠金融政策的主要對(duì)象。

1.安興鎮(zhèn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

全鎮(zhèn)目前有五家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，即菏澤農(nóng)商銀行安興分行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)銀行助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、農(nóng)村信貸社和正在安興鎮(zhèn)船郭莊村建設(shè)的新銀行。

菏澤農(nóng)商銀行及以其為基礎(chǔ)的惠農(nóng)金融服務(wù)站是安興鎮(zhèn)最早的金融機(jī)構(gòu)，提供存款、貸款、債券和現(xiàn)金等業(yè)務(wù)，是村民存貸的主要渠道。該行主要經(jīng)營(yíng)抵押貸款業(yè)務(wù)，需要貸款者提供抵押后方提供貸款，這樣可以降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，但也抬高金融服務(wù)的門檻，對(duì)貸款人員的收入和資產(chǎn)都有較高要求，且無獨(dú)立進(jìn)行大額貸款的權(quán)力。以農(nóng)商銀行為基礎(chǔ)構(gòu)建的惠農(nóng)金融服務(wù)站輻射每個(gè)村莊，但規(guī)模較小且與村民的私人商鋪合營(yíng)，商家代理服務(wù)站負(fù)責(zé)人，提供業(yè)務(wù)范圍僅為存款和發(fā)放助農(nóng)款項(xiàng)。由于服務(wù)站業(yè)務(wù)種類單一且非正規(guī)性，大額存款業(yè)務(wù)多選擇去鎮(zhèn)上正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

中國(guó)銀行助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)成立時(shí)間較短，目前僅提供助農(nóng)取款業(yè)務(wù)和小額存款，服務(wù)種類單一，占地面積小，僅有一個(gè)窗口服務(wù)，且不是菏澤農(nóng)村地區(qū)的主要支持銀行，持卡人較少，有待進(jìn)一步發(fā)展。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為經(jīng)營(yíng)宗旨，其業(yè)務(wù)僅限儲(chǔ)蓄和郵寄包裹，不能經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社主要提供信用貸款，讓兩名村民進(jìn)行擔(dān)保，最高貸款額度20萬元，可以滿足小農(nóng)戶的基本需要，但對(duì)于擁有較大園區(qū)的村民來說貸款數(shù)量有限，無法滿足金融需要。

新建的銀行為綜合性銀行，在船郭莊村建設(shè)擴(kuò)大安興鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面積，占地規(guī)模大，業(yè)務(wù)種類豐富，包括存款、貸款、債券和中間業(yè)務(wù)等，按照央行發(fā)布的基準(zhǔn)利率提供標(biāo)準(zhǔn)化存貸產(chǎn)品，并與當(dāng)?shù)靥厣?jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，提供多元化服務(wù)。

政府普惠金融政策的大力支持讓正規(guī)金融機(jī)構(gòu)入駐農(nóng)村，金融服務(wù)站日益完善，農(nóng)村地區(qū)快遞收發(fā)點(diǎn)增多，貸款業(yè)務(wù)發(fā)展日益完善，專營(yíng)貸款的信貸社逐具規(guī)模分工明確，保險(xiǎn)正在走進(jìn)各家各戶，各個(gè)行業(yè)在安興鎮(zhèn)發(fā)展起來，不局限于初始的單一農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，金融科技帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，物流網(wǎng)絡(luò)銷售日益發(fā)展，電子信息時(shí)代下人們與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系緊密，剩余勞動(dòng)力減少，提高生產(chǎn)率水平與生產(chǎn)效率，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

2.安興鎮(zhèn)金融服務(wù)現(xiàn)狀分析

就金融服務(wù)的廣度而言，安興鎮(zhèn)總?cè)丝?1318人，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，金融機(jī)構(gòu)密度低，金融市場(chǎng)可獲得性低，無法滿足農(nóng)戶金融需求，農(nóng)村金融發(fā)展與城市相比仍然滯后。

就金融服務(wù)深度而言，惠農(nóng)金融服務(wù)站輻射周邊村落，提供簡(jiǎn)易金融服務(wù)，難以滿足村民真正的金融要求，而大型金融機(jī)構(gòu)建于該鎮(zhèn)的中心區(qū)域，集中建設(shè)不利于即時(shí)的金融需要帶來時(shí)間成本，且提供的存貸產(chǎn)品種類單一，未與當(dāng)?shù)靥厣?jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)互相結(jié)合，普惠金融服務(wù)深度尚有不足。

綜上所述，我們可以看到菏澤農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少且分布集中，銀行業(yè)務(wù)單一且缺乏自主權(quán)，金融服務(wù)門檻較高，難以真正滲透到當(dāng)?shù)氐牡褪杖肴后w，無法滿足大多數(shù)低收入人群的差異化金融服務(wù)需求，普惠金融發(fā)展廣度深度都亟待提升，菏澤農(nóng)村地區(qū)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展需要另辟蹊徑。

3.推進(jìn)金融體系轉(zhuǎn)型升級(jí)

在國(guó)家普惠金融政策與金融科技的支持下，菏澤農(nóng)村地區(qū)紛紛建立具有當(dāng)?shù)靥厣漠a(chǎn)業(yè)園區(qū)及返鄉(xiāng)基地，通過電商網(wǎng)絡(luò)與外地建立聯(lián)系，擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。安興鎮(zhèn)政府積極推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，依托現(xiàn)代科技手段建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，打造占地500畝的安興鎮(zhèn)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)園，吸引仁人志士回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)興業(yè)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力，帶動(dòng)就業(yè)3000余人。通過發(fā)展優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，形成產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，吸引外資融入與引進(jìn)先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率與經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力，依托金融科技對(duì)普惠金融進(jìn)一步推廣，革新普惠金融發(fā)展模式，推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)發(fā)展。

三、農(nóng)村普惠金融實(shí)施困難的原因

菏澤安興鎮(zhèn)在普惠金融政策下發(fā)展迅速，其著力打造的船郭莊村成為省級(jí)文明村，全村人均收入達(dá)到1.3萬余元，家用汽車增加到100多輛，其他村莊也都逐步形成自己的返鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)村民富裕，促進(jìn)菏澤農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)性發(fā)展。但是在農(nóng)村金融強(qiáng)勁發(fā)展背景之下，融資難、融資貴的歷史問題仍未解決，傳統(tǒng)普惠金融模式的實(shí)施依舊存在障礙。

農(nóng)村地區(qū)目前金融科技應(yīng)用程度較低，金融科技經(jīng)營(yíng)理念不完善，金融機(jī)構(gòu)與村民之間存在信息不對(duì)稱而引致信貸成本較高、信用危機(jī)頻發(fā)等問題，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款難度增加，金融風(fēng)險(xiǎn)加劇，金融服務(wù)可獲得性較低。同時(shí)，濃厚的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特征的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)令村民多選擇互相借款方式，對(duì)銀行信貸接受程度有限;村民觀念固執(zhí)，對(duì)金融理念的排斥性及對(duì)金融科技接受程度不高等困難制約我國(guó)普惠金融模式創(chuàng)新性發(fā)展。

我們還應(yīng)關(guān)注外生性農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)占比過大令金融發(fā)展難以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況針對(duì)性進(jìn)行;監(jiān)管制度不完善引發(fā)金融資源配置偏移和過多的潛在風(fēng)險(xiǎn);現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)彈性過小，不利于經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)久發(fā)展;我國(guó)農(nóng)村金融體系僵化，一貫以政府為主導(dǎo)，存在潛在腐敗危險(xiǎn)等共性障礙進(jìn)一步阻礙普惠金融的發(fā)展。

在金融科技高速發(fā)展下，運(yùn)用技術(shù)手段應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)模式存在的潛在問題，在實(shí)踐中推動(dòng)普惠金融的改革創(chuàng)新是大勢(shì)所趨。包括網(wǎng)絡(luò)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金、第三方支付、P2P網(wǎng)貸等金融工具的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成新型金融業(yè)務(wù)模式。這一模式帶來普惠金融商業(yè)模式創(chuàng)新，推動(dòng)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，帶動(dòng)眾多新興產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，為投資者提供新型金融工具，也為融資者提供更廣闊的融資平臺(tái)，緩解我國(guó)勞動(dòng)力資源過剩及資金流動(dòng)性問題，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

四、金融科技下農(nóng)村普惠金融發(fā)展新思路

金融科技的發(fā)展對(duì)普惠金融的推廣有很大的積極效應(yīng)，以人工智能（AI）、區(qū)塊鏈技術(shù)（BlockChain）、云架構(gòu)（CloudFramework）、大數(shù)據(jù)中心（DataCenter）為代表的金融科技現(xiàn)代化趨勢(shì)完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)體系，建立基礎(chǔ)征信機(jī)制，推動(dòng)普惠金融的商業(yè)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，合理控制金融風(fēng)險(xiǎn)，帶來新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1.完善金融基礎(chǔ)體系，滿足多樣化需求

在金融科技蓬勃發(fā)展下，傳統(tǒng)金融體系已經(jīng)無法單獨(dú)支撐農(nóng)村金融發(fā)展，依托于金融科技帶來的手機(jī)支付、電子申請(qǐng)、預(yù)約掛號(hào)等的移動(dòng)電子技術(shù)在農(nóng)村流行，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融體系完善，為當(dāng)?shù)鼐用瘾@取金融服務(wù)的方式帶來革新。

移動(dòng)支付既可以滿足用戶支付、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)，節(jié)省時(shí)間便利出行，又可以利用大數(shù)據(jù)降低信息不對(duì)稱問題，滿足用戶多元化需要，具有金融和數(shù)據(jù)的雙重屬性。同時(shí)，指紋、虹膜等新型解鎖支付技術(shù)也為農(nóng)村金融發(fā)展提供了安全保障，緩解村民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全性隱私性的懷疑，為普惠金融發(fā)展提供有力支撐。

在金融科技的推動(dòng)下，移動(dòng)支付與其他金融服務(wù)相結(jié)合，逐漸向消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)服務(wù)、投資理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域滲透，菏澤農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的逐步引入為村民提供存貸一體化的多元金融服務(wù)及安全性低風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)渠道。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日益完善，依托大數(shù)據(jù)分析提供便捷化投保渠道及適應(yīng)個(gè)人需求的個(gè)性化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，吸引村民投身保險(xiǎn)事業(yè)，滿足用戶多樣化的普惠金融需求，提升金融服務(wù)的可獲得性。

2.建立農(nóng)村信用體系，提高授信效率

依托于金融科技技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)采集市場(chǎng)主體多維度、多形態(tài)的數(shù)據(jù)信息，并利用人工智能進(jìn)行深入分析和信用評(píng)分，獲得地區(qū)或具體農(nóng)戶的信用狀況并傳達(dá)至金融機(jī)構(gòu)，緩解交易雙方信息不對(duì)稱問題，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)實(shí)際數(shù)據(jù)分析貸款人信用情況決定貸款事實(shí)，為農(nóng)戶貸款、擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等提供風(fēng)險(xiǎn)分析，降低金融服務(wù)成本，切實(shí)提高金融服務(wù)可獲得性。

互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展令眾多業(yè)務(wù)實(shí)行網(wǎng)上申報(bào)、網(wǎng)絡(luò)記錄，便利信息的提取，拓寬信息的來源，豐富信息的內(nèi)容，保障信息的準(zhǔn)確性，有助于完善農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)信息，建立農(nóng)村信用體系，一定程度上緩解貸款難題。

金融科技的發(fā)展為村民提供新的貸款渠道，使貸款正規(guī)化、網(wǎng)絡(luò)化，降低借貸市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，滿足村民貸款需求，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持。通過金融科技與銀行授信服務(wù)的結(jié)合，降低普惠金融產(chǎn)品成本和價(jià)格，擴(kuò)大普惠金融產(chǎn)品覆蓋面，緩解農(nóng)村地區(qū)融資難融資成本高的問題，提高金融服務(wù)效率。

3.建立電商平臺(tái)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)

農(nóng)村地區(qū)在金融科技的支持下建立多維度全方位的普惠金融服務(wù)機(jī)制，依托現(xiàn)代技術(shù)手段開發(fā)長(zhǎng)尾市場(chǎng)，建立電商平臺(tái)，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展供應(yīng)新渠道，推動(dòng)多樣化、精細(xì)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)“走出去”擴(kuò)大銷售市場(chǎng)，吸引資金流入投資建廠，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，完善農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為普惠金融發(fā)展提供正確的導(dǎo)向。

菏澤農(nóng)村地區(qū)結(jié)合大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)，落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融各層次業(yè)務(wù)的共同發(fā)展，高效匹配農(nóng)村產(chǎn)品的供給與需求，有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，建立農(nóng)村電商平臺(tái)，推動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)“走出去”擴(kuò)大銷售市場(chǎng)。根據(jù)各地實(shí)際情況打造的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)園區(qū)，促進(jìn)多元產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，實(shí)施差異化戰(zhàn)略，利用技術(shù)手段提高生產(chǎn)效率，形成各具特色的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

安興鎮(zhèn)的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)基地立足鎮(zhèn)域優(yōu)勢(shì)資源和產(chǎn)業(yè)特色發(fā)展，鼓勵(lì)、引導(dǎo)、扶持返鄉(xiāng)農(nóng)民工、高校畢業(yè)生、退役軍人等人員組建創(chuàng)業(yè)實(shí)體，大力培育“短平快”中小型企業(yè)，目前園區(qū)已經(jīng)入駐五家企業(yè)，投產(chǎn)四家。其中2012年注冊(cè)的青島高烽電機(jī)有限公司與西安交大建立科研合作關(guān)系研制更加先進(jìn)的牲畜飼養(yǎng)設(shè)備，為村民提供工作崗位與振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，目前該公司吸納400多名村民工作，使留守兒童人數(shù)有所下降，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

4.推動(dòng)普惠保險(xiǎn)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制

金融科技的迅猛發(fā)展實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品供給與需求端的實(shí)時(shí)對(duì)接，開辟新型保險(xiǎn)渠道，拓展產(chǎn)品覆蓋范圍，提高保險(xiǎn)服務(wù)的可得性和便捷性。大數(shù)據(jù)通過多維度數(shù)據(jù)采集和復(fù)雜數(shù)據(jù)分析來把握市場(chǎng)主體需求和信用風(fēng)險(xiǎn)，云計(jì)算技術(shù)以低成本實(shí)現(xiàn)平臺(tái)的升級(jí)和優(yōu)化，區(qū)塊鏈技術(shù)降低交易雙方信任成本，使信息管理更加安全可靠，金融科技的發(fā)展推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展完善。

安興鎮(zhèn)2019年城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老新增擴(kuò)面征繳完成168人，完成8.75%;工傷保險(xiǎn)新增擴(kuò)面征繳完成125人，完成41.67%;失業(yè)保險(xiǎn)新增擴(kuò)面征繳完成52人，完成86.7%。除政府要求的新農(nóng)合保險(xiǎn)外，安興鎮(zhèn)擁有一個(gè)人壽保險(xiǎn)代理點(diǎn)。保險(xiǎn)公司定期派人員到鎮(zhèn)中組織村民進(jìn)行保險(xiǎn)講座，并吸納當(dāng)?shù)卮迕褡鳛閱T工進(jìn)行實(shí)地走訪，以真實(shí)的案例和互聯(lián)網(wǎng)便捷的操作吸引村民多選擇人壽保險(xiǎn)與大病保險(xiǎn)，在新農(nóng)合基礎(chǔ)上進(jìn)行二次報(bào)銷。

在金融科技助力普惠金融推廣的同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建多渠道多方式的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分散化政策，應(yīng)對(duì)金融科技發(fā)展帶來的農(nóng)村普惠金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

五、推動(dòng)金融科技助力普惠金融的建議

在數(shù)字金融蓬勃發(fā)展的大趨勢(shì)下，我們也要看到農(nóng)村地區(qū)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)制的長(zhǎng)期依賴及對(duì)現(xiàn)代化金融機(jī)制的不信任而導(dǎo)致的金融科技對(duì)普惠金融的推廣步步維艱，金融創(chuàng)新又帶來新的金融風(fēng)險(xiǎn)增加金融脆弱性等問題。為使金融科技更好促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的推廣效應(yīng)，我們需要建立金融科技的經(jīng)營(yíng)理念，支持金融科技的研發(fā)應(yīng)用，培養(yǎng)專業(yè)化科技人才，建立有效風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，豐富金融科技應(yīng)用場(chǎng)景，提升村民金融素養(yǎng)，使金融科技發(fā)揮其普惠價(jià)值。

1.建立金融科技經(jīng)營(yíng)理念

利用現(xiàn)有金融技術(shù)，搭建數(shù)字化運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，建立系統(tǒng)性金融科技經(jīng)營(yíng)理念，運(yùn)用金融科技分析金融數(shù)據(jù)，針對(duì)客戶潛在的需求和偏好提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多元化需求。同時(shí)培養(yǎng)專業(yè)化、體系化的科技人才，鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新，提供多元化個(gè)性化金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索普惠金融商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展模式。

2.完善金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

面對(duì)金融科技發(fā)展中存在的問題監(jiān)管部門應(yīng)建立相應(yīng)的監(jiān)管體系，借鑒國(guó)外管理經(jīng)驗(yàn)——沙盒監(jiān)管理念，構(gòu)建適合中國(guó)普惠金融體系的特色化監(jiān)管機(jī)制，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，定期進(jìn)行適當(dāng)金融披露及懲治潛在腐敗行為，利用現(xiàn)代手段控制金融科技風(fēng)險(xiǎn)，確保金融環(huán)境穩(wěn)定可靠，為金融科技推動(dòng)普惠金融發(fā)展提供安全性基礎(chǔ)。

3.了解群眾需求，豐富金融科技應(yīng)用場(chǎng)景

依靠金融科技手段綜合居民信用信息，擴(kuò)展普惠金融服務(wù)覆蓋范圍，豐富金融科技應(yīng)用場(chǎng)景，使其應(yīng)用于各類金融場(chǎng)景滲透生活各個(gè)領(lǐng)域，滿足普惠金融下各階層群眾的金融多樣化需求，構(gòu)建完善科技金融體系，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的智能化和線上化，提高村民對(duì)金融服務(wù)及產(chǎn)品的信任度，增強(qiáng)消費(fèi)者自身權(quán)益保護(hù)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展新生態(tài)。

4.普及金融基礎(chǔ)知識(shí)，提高金融素養(yǎng)

通過派發(fā)金融知識(shí)宣傳手冊(cè)、開展金融宣講等方法克服一些農(nóng)村地區(qū)思想觀念固著現(xiàn)狀，普及金融知識(shí)，提高農(nóng)村地區(qū)人群金融素養(yǎng)，增加其對(duì)現(xiàn)代化金融產(chǎn)品的信任程度，緩解數(shù)字技術(shù)帶來的技術(shù)性金融排斥，提升村民對(duì)現(xiàn)代金融科技產(chǎn)品及服務(wù)的接受，真正推動(dòng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

六、結(jié)論

普惠金融政策轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，提高村民經(jīng)濟(jì)收入水平，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但實(shí)施過程依舊面臨層層困難，農(nóng)村普惠金融體系不完善，普惠金融覆蓋程度亟待提升。我們應(yīng)該理論聯(lián)系實(shí)際將普惠金融政策落到實(shí)處，認(rèn)識(shí)到金融科技發(fā)展對(duì)農(nóng)村普惠金融的推廣效應(yīng)，依托現(xiàn)代技術(shù)發(fā)展水平，通過人工智能，大數(shù)據(jù)，推動(dòng)普惠金融模式的創(chuàng)新，帶動(dòng)普惠金融發(fā)展新思路，進(jìn)一步帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化進(jìn)程，通過創(chuàng)新金融機(jī)制、傳播金融理論知識(shí)、完善監(jiān)管手段、促進(jìn)資源合理運(yùn)用等方法來推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)。

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作者簡(jiǎn)介：

鄧明瑩，濟(jì)南大學(xué)商學(xué)院學(xué)生;研究方向：金融抑制，金融科技，普惠金融。