摘 要：伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，校園網(wǎng)貸在各大高?！芭畈l(fā)展”，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的興起，使市場(chǎng)上出現(xiàn)各種各樣的網(wǎng)貸平臺(tái)，因其貸款門(mén)檻低，而受到多數(shù)大學(xué)生群體的青睞。但此類(lèi)平臺(tái)大多缺乏營(yíng)業(yè)資質(zhì)，對(duì)于尚未有足夠自我保護(hù)意識(shí)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)不免產(chǎn)生一些法律問(wèn)題。因此文章對(duì)于校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀及問(wèn)題進(jìn)行探討，并提出解決校園網(wǎng)貸的具體措施。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;校園網(wǎng)貸平臺(tái);法律問(wèn)題

近幾年，校園網(wǎng)貸成為公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。作為“互聯(lián)網(wǎng)+”下的產(chǎn)物，校園網(wǎng)貸在大學(xué)生群體中已經(jīng)是司空見(jiàn)慣的存在，但因其缺乏相關(guān)法律制度的規(guī)范而導(dǎo)致市場(chǎng)上多種借款平臺(tái)魚(yú)龍混雜，其中包括大型企業(yè)像京東“白條”螞蟻“花唄”這種有實(shí)名認(rèn)證，經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的資產(chǎn)評(píng)估和信譽(yù)評(píng)估之后面向高校大學(xué)生發(fā)放的借貸業(yè)務(wù)尚存在故意透支套現(xiàn)違規(guī)操作等問(wèn)題，更何況一些小型的網(wǎng)貸平臺(tái)并沒(méi)有對(duì)大學(xué)生客戶(hù)進(jìn)行任何評(píng)估檢測(cè)，以極低的門(mén)檻放貸不經(jīng)過(guò)復(fù)雜手續(xù)甚至是零手續(xù)就可簡(jiǎn)單實(shí)現(xiàn)借款目的。所以對(duì)于高校學(xué)生來(lái)說(shuō)，這種小型借貸平臺(tái)無(wú)疑是“投懷送抱”，造成校園網(wǎng)貸泛濫成災(zāi)的重要原因之一，進(jìn)而引發(fā)校園危機(jī)導(dǎo)致社會(huì)矛盾，因此解決校園網(wǎng)貸的問(wèn)題必須抽薪止沸。

一、校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的興起而產(chǎn)生的，在傳統(tǒng)借貸市場(chǎng)上大學(xué)生群體一直被視為這一行業(yè)的“優(yōu)質(zhì)資源”。一方面是因?yàn)榇髮W(xué)生對(duì)于追求享樂(lè)，超前消費(fèi)的需求依賴(lài)借貸平臺(tái)這樣的金主，另一方面處在步入社會(huì)準(zhǔn)備階段的大學(xué)生而言，需要更多的資金支持去完成創(chuàng)業(yè)投資。但目前由于此類(lèi)群體缺乏獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源以及沒(méi)有任何社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，且法律意識(shí)淡薄，這就讓不法網(wǎng)貸平臺(tái)有機(jī)可乘有利可圖。2019年，云南女大學(xué)生從大大小小60余家網(wǎng)貸平臺(tái)借貸8萬(wàn)元，連本帶息還款14萬(wàn)余元，仍欠100多萬(wàn)元巨債，因無(wú)力償還而面臨著各種形式的逼債壓力;2019年4月，廈門(mén)華廈學(xué)院女大學(xué)生在巨大催款壓力下，導(dǎo)致了悲劇結(jié)果;2019年3月，大學(xué)生小鄭為了償還之前所欠的高額債務(wù)，分別在不同平臺(tái)共借貸58.95萬(wàn)元，因無(wú)力償還導(dǎo)致意外事件。由此可見(jiàn)，這些貸款公司低門(mén)檻發(fā)放貸款，吸引高校學(xué)生大肆向其借貸，一旦沒(méi)有按時(shí)還款，大學(xué)生所面臨的就是高額的利息以及無(wú)力償還的天文數(shù)字，最終導(dǎo)致部分大學(xué)生因難以承受逼債的壓力和輿論的影響進(jìn)而產(chǎn)生悲劇結(jié)果。

二、校園網(wǎng)貸存在的問(wèn)題

（一）放貸門(mén)檻低

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在市場(chǎng)上開(kāi)始興起。為了吸引大學(xué)生群體借貸，網(wǎng)貸平臺(tái)給大學(xué)生的借貸門(mén)檻極低包括還款期限以及費(fèi)用利息在借貸時(shí)毫無(wú)明確的規(guī)定，放貸卻僅僅只憑一張學(xué)生證或者身份證以及相關(guān)的學(xué)籍信息就可以完成放貸業(yè)務(wù)，缺少相應(yīng)的資產(chǎn)評(píng)估和信用評(píng)估環(huán)節(jié)。

（二）以“零利息，零抵押”的名義實(shí)詐騙之實(shí)

目前一些不法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)打著“零利息，零抵押”的名義向大學(xué)生拋出橄欖枝，而涉事未深的大學(xué)生對(duì)于這樣的誘惑難以抵擋，上了不法分子的圈套。但網(wǎng)貸平臺(tái)所承諾的“零利息”并非是真正的“零利息”，反而把這轉(zhuǎn)換成另一個(gè)名詞“手續(xù)費(fèi)”或者“服務(wù)費(fèi)”這樣就導(dǎo)致了網(wǎng)貸平臺(tái)可以肆無(wú)忌憚的收取額外費(fèi)用，而相對(duì)于國(guó)家規(guī)定的不得超過(guò)36%的利息高出許多。

（三）“魚(yú)龍混雜”缺乏監(jiān)管

校園貸的興起離不開(kāi)“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，P2P模式的應(yīng)用導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)可以在一定程度上借用這一新興產(chǎn)業(yè)缺乏相關(guān)的法律規(guī)范，而肆意放貸，再高利收回。在這“魚(yú)龍混雜”的市場(chǎng)下，缺乏相關(guān)部門(mén)的有效監(jiān)管才導(dǎo)致了校園網(wǎng)貸平臺(tái)的存在暴露著各種風(fēng)險(xiǎn)。

三、校園網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）虛假宣傳

校園網(wǎng)貸平臺(tái)入駐高校，多采用“入校宣傳，私下交易”模式，利用虛假海報(bào)，廣告等方式吸引高校學(xué)生前來(lái)咨詢(xún)。例如，最常見(jiàn)的就是“零利息，零抵押”“一分鐘注冊(cè)，一秒鐘到賬”這種廣告語(yǔ)，其目的是為了擴(kuò)大此類(lèi)業(yè)務(wù)在高校的“知名度”達(dá)到引流的效果。其次平臺(tái)再通過(guò)這些虛假?gòu)V告引誘大學(xué)生辦理借貸業(yè)務(wù)，構(gòu)成虛假宣傳，違反《中華人名共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》的相關(guān)規(guī)定，借貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

（二）欺詐等民事法律行為

大學(xué)生群體因其缺乏相關(guān)的金融知識(shí)，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)所打造的“零利息，零抵押”轉(zhuǎn)換成“手續(xù)費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”這一相關(guān)規(guī)定缺乏認(rèn)識(shí)，而平臺(tái)也將這些敏感信息故意隱瞞，欺騙向其借貸的大學(xué)生，構(gòu)成欺詐行為，違反《中華人民共和國(guó)合同法》的相關(guān)規(guī)定，應(yīng)依法予以撤銷(xiāo)。

（三）刑事犯罪

校園網(wǎng)貸平臺(tái)，欺詐大學(xué)生使其基于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)處分自己的財(cái)產(chǎn)，數(shù)額較大的，可能構(gòu)成詐騙罪以及合同詐騙罪;在其暴力討債過(guò)程中非法限制大學(xué)生的人身自由構(gòu)成非法拘禁罪;在其討債未果轉(zhuǎn)而侵害大學(xué)生人生安全的構(gòu)成故意傷害罪，故意殺人罪，等等。

四、解決校園網(wǎng)貸的措施

（一）大學(xué)生自我保護(hù)意識(shí)需增強(qiáng)

在放貸方面：校園網(wǎng)貸的發(fā)展離不開(kāi)大學(xué)生群體的“支持”然而對(duì)于剛剛離開(kāi)家進(jìn)入大學(xué)校園的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，對(duì)新鮮事物缺乏認(rèn)知，缺乏思考，容易陷入校園網(wǎng)貸的套路當(dāng)中去。在許多校園網(wǎng)貸的案件中不免有些令人匪夷所思的貸款原因，往往是因?yàn)闉樽约旱母哳~消費(fèi)買(mǎi)單，亦或者是為同學(xué)的生日聚會(huì)買(mǎi)單“裝闊氣”，甚至還有為男女朋友約會(huì)等等這些荒謬至極的理由去涉及校園網(wǎng)貸。但對(duì)于校園網(wǎng)貸平臺(tái)，他們就會(huì)利用大學(xué)生這種攀比，虛榮心理，在提供必要信息后低門(mén)檻放貸。在催債方面：剛剛接觸社會(huì)的大學(xué)生，遇到這種惡意逼債的行為，會(huì)讓他們?cè)跓o(wú)能為力的情況下而又礙于面子不敢或者是不能請(qǐng)求父母老師同學(xué)的幫助下，走向了網(wǎng)貸的“深淵”。因此基于這樣的一種借貸模式，最根本的就是要提高大學(xué)生的自我防衛(wèi)意識(shí)，仔細(xì)了解貸款平臺(tái)的近幾年的發(fā)展情況，以及平臺(tái)的金融產(chǎn)品是否與自身的條件符合，提高防范意識(shí)。

（二）高校法治教育工作要落實(shí)。

作為高校，在大學(xué)生初入大學(xué)校園時(shí)，是有責(zé)任，有義務(wù)，向大學(xué)生普及校園網(wǎng)貸的危害，通過(guò)講座等方式介紹校園網(wǎng)貸的違法性。明確指出，小額貸款公司在快速高效的提供貸款服務(wù)后，會(huì)以牟取利益最大化的原則向其他網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)售賣(mài)大學(xué)生的個(gè)人信息，一旦個(gè)人信息落入不法分子之手，所面臨的可能是金融詐騙等違法行為，而最終的風(fēng)險(xiǎn)終將由大學(xué)生自己來(lái)承擔(dān)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條明確規(guī)定：雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%出借人應(yīng)支付，但年利率超過(guò)36%，則超過(guò)部分無(wú)效。因此高校要多加干預(yù)學(xué)生的借貸的方式，正確引導(dǎo)學(xué)生通過(guò)助學(xué)金貸款，勤工助學(xué)，校園生活補(bǔ)貼等方式解決其生活問(wèn)題。但相對(duì)于目前的現(xiàn)狀來(lái)看，多數(shù)校園網(wǎng)貸的發(fā)生大多是因?yàn)榇髮W(xué)生群體的高消費(fèi)與現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)能力的差距，在這方面就需要高校多加引導(dǎo)學(xué)生的消費(fèi)觀念，開(kāi)設(shè)相關(guān)的法學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)課程，使學(xué)生從觀念上認(rèn)識(shí)到校園網(wǎng)貸的危害。

另外，學(xué)校應(yīng)積極配合公安機(jī)關(guān)查處存在于校園內(nèi)的不法的網(wǎng)貸平臺(tái)，確保校園有一個(gè)安全穩(wěn)定的學(xué)習(xí)環(huán)境。

（三）國(guó)家要加強(qiáng)監(jiān)管規(guī)范行業(yè)制度

校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)是伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”等P2P模式的出現(xiàn)才逐漸興起，新問(wèn)題的產(chǎn)生，必然伴隨著應(yīng)運(yùn)而生的新措施，銀行監(jiān)督管理部門(mén)根據(jù)當(dāng)下校園網(wǎng)貸的形式，開(kāi)發(fā)相對(duì)應(yīng)校園網(wǎng)貸面向高校學(xué)生的金融產(chǎn)品。但伴隨著校園網(wǎng)貸逐漸發(fā)展變化，越來(lái)越多的新型“套路代”等其他校園網(wǎng)貸的騙局出現(xiàn)在公眾視野當(dāng)中，這就需要我國(guó)在這方面的相關(guān)法律要有所完善，跟近現(xiàn)實(shí)情況的腳步，從立法、司法、執(zhí)法等各方面規(guī)范校園網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)政府部門(mén)需要對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)和服務(wù)等方面的考進(jìn)行察，完善行業(yè)制度。不能任其以發(fā)送他人裸照，非法拘禁等手段恐嚇?biāo)说男袨樗饕杩睿荒芤员┝γ{迫等其他手段迫使大學(xué)生肉償或者其他方式償還債務(wù)。

五、結(jié)語(yǔ)

校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)是P2P模式發(fā)展的產(chǎn)物，但因其缺乏有效的市場(chǎng)監(jiān)管缺乏有關(guān)部門(mén)的規(guī)制，使得校園網(wǎng)貸在高校肆意妄為，侵蝕著一代又一代的大學(xué)生。因此在高校這片凈土中，抵制校園網(wǎng)貸尤為重要。這其中需要重點(diǎn)治理校園網(wǎng)貸的不規(guī)范行為，提高校園網(wǎng)貸的放貸門(mén)檻，合法的還款方式等。最后各地政府應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)?shù)馗咝５膶?shí)際情況，出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)規(guī)范這一市場(chǎng)亂象。

參考文獻(xiàn)

[1] 劉芳.對(duì)大學(xué)校園不良網(wǎng)貸的法律問(wèn)題研究[J].教育觀點(diǎn)，2017，12.

[2] 賀東洋.大學(xué)校園貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì)研究，2017（2）.

[3] 許博文.校園貸問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)策研究[J].中國(guó)商論，2017（25）.

[4] 王康，周君君.我國(guó)“校園貸”問(wèn)題的現(xiàn)狀及對(duì)策[J].青少年犯罪問(wèn)題，2017（6）.

作者簡(jiǎn)介：李抒波（1999- ），男，漢族，山西太原人，本科，山西大學(xué)商務(wù)學(xué)院法學(xué)。