宋杰

在浙江義烏經(jīng)營(yíng)外貿(mào)生意的袁女士是螞蟻集團(tuán)Trusple平臺(tái)首筆交易商家、阿里巴巴國(guó)際站的用戶。今年9月，她通過(guò)Trusple平臺(tái)把公司主打的水晶飾品銷往墨西哥，次日就收到了貨款，若是以前，僅交易的時(shí)間就往往需要一周?！懊髂晡覀兊纳庵辽倌軐?shí)現(xiàn)30%的增長(zhǎng)?！痹空f(shuō)。

對(duì)買賣雙方來(lái)說(shuō)，在Trusple上的每一次成功交易，都是一次“鏈上信用”的沉淀。當(dāng)企業(yè)產(chǎn)生融資需求時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以向Trusple平臺(tái)提出驗(yàn)證請(qǐng)求，來(lái)確定企業(yè)的貿(mào)易真實(shí)性。有賴于數(shù)字化金融的區(qū)塊鏈應(yīng)用，未來(lái)跨境貿(mào)易將變得更普惠，也會(huì)有越來(lái)越多的中小企業(yè)參與進(jìn)來(lái)。

Trusple平臺(tái)區(qū)塊鏈和供應(yīng)鏈金融結(jié)合的雙鏈通模式只是金融科技應(yīng)用的冰山一角。 近些年來(lái)，特別是黨的十八大以來(lái)，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興前沿技術(shù)帶動(dòng)下，金融科技向智能化、精細(xì)化、多元化、場(chǎng)景化邁進(jìn)，在支付結(jié)算、信貸融資、財(cái)富管理、基礎(chǔ)設(shè)施等各個(gè)領(lǐng)域全面開(kāi)花。

10月25日，在第二屆外灘金融峰會(huì)上，十三屆全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)主任尚福林表示，要堅(jiān)守金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的定位。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看，數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為一種新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)，已成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要引擎。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融解決中小企業(yè)融資之渴

馬云曾說(shuō)，“如果把資金比喻成水，大企業(yè)比喻成樹(shù)，銀行發(fā)放貸款就好比一個(gè)農(nóng)夫挑水來(lái)澆灌這些樹(shù)，我國(guó)的中小企業(yè)就好像無(wú)邊草原上的草。如果還是讓農(nóng)夫來(lái)澆灌，是不切實(shí)際的，要解決廣大中小企業(yè)的融資之渴，就必須建立水利工程，挖水渠、鋪水管，進(jìn)行系統(tǒng)性灌溉?！?p>

2020年10月11日，深圳羅湖區(qū)，“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”預(yù)約工作已結(jié)束，超191萬(wàn)人參與。

網(wǎng)商銀行于2015年6月25日開(kāi)業(yè)，是中國(guó)第一批試點(diǎn)開(kāi)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，也是中國(guó)第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云、沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)的銀行。5年以來(lái)，科技金融的發(fā)展使得中國(guó)100萬(wàn)以下小微貸款可得率大幅提升，全國(guó)小店貸款可得率超過(guò)50%。網(wǎng)商銀行累計(jì)服務(wù)過(guò)的小微經(jīng)營(yíng)者已超過(guò)2900萬(wàn)，他們戶均貸款3.6萬(wàn)，80%過(guò)去從未獲得銀行貸款。

尚福林說(shuō)，一批大型互聯(lián)網(wǎng)科技公司從幕后走到臺(tái)前，微眾銀行、網(wǎng)商銀行等采用互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)模式、從事線上信貸業(yè)務(wù)的民營(yíng)銀行，通過(guò)運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)優(yōu)化風(fēng)控體系，在填補(bǔ)服務(wù)空白、降低融資門(mén)檻等方面取得積極進(jìn)展。金融機(jī)構(gòu)自身運(yùn)用信息科技開(kāi)展創(chuàng)新、深化轉(zhuǎn)型和落地應(yīng)用的步伐明顯加快。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年，全國(guó)銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)2200多億筆，金額2600多萬(wàn)億元。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)超過(guò)1000億筆，金額340多萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)68%和25%。

尚福林指出，在金融科技探索過(guò)程中，有一條清晰的發(fā)展脈絡(luò)，即從早期電子化模擬手工（如記賬、票據(jù)傳輸?shù)龋?，到自助化替代手工（如自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行等手段實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程辦理），再到現(xiàn)在的人工智能（如提供智能風(fēng)控、大數(shù)據(jù)客戶畫(huà)像等輔助決策，實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)或半自動(dòng)化的智能投顧服務(wù)等）。

復(fù)旦大學(xué)特聘教授、重慶市原市長(zhǎng)黃奇帆在2020外灘金融峰會(huì)上表示，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融是機(jī)構(gòu)通過(guò)金融科技向產(chǎn)業(yè)生態(tài)、尤其是中小微企業(yè)提供投融資服務(wù)的統(tǒng)稱。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融以企業(yè)為用戶，以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)為場(chǎng)景提供數(shù)字金融服務(wù)，由于產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈更復(fù)雜、鏈條更長(zhǎng)，目前數(shù)字化的比例仍然很低，金融服務(wù)還遠(yuǎn)未達(dá)到面向個(gè)人端的數(shù)字金融智能化、便捷化的程度，這將是金融科技發(fā)展的下一個(gè)藍(lán)海。

疫情加速中國(guó)數(shù)字化應(yīng)用進(jìn)程

2017年，刷臉技術(shù)開(kāi)始應(yīng)用，人們不再需要用一堆材料證明“我是我”，“最多跑一次”甚至“一次都不用跑”成為可能。刷臉技術(shù)不僅讓服務(wù)更便捷，更重要的是保障安全。支付寶的人臉識(shí)別技術(shù)結(jié)合眼紋等多因子驗(yàn)證，準(zhǔn)確率能達(dá)到99.99%，即使手機(jī)丟了，也不用擔(dān)心錢(qián)被人提走。

2018年，電子證件裝進(jìn)了人們的手機(jī)，電子身份證、電子社保卡、電子駕駛證、電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照等相繼在各地出現(xiàn)，易保管、易攜帶，不管是領(lǐng)取還是使用，都需要通過(guò)支付寶的刷臉驗(yàn)證，大大降低了證件丟失和被別人冒用的風(fēng)險(xiǎn)。

“疫情期間，健康碼的全場(chǎng)景應(yīng)用把更多的人推向了互聯(lián)網(wǎng)，讓他們體會(huì)到了數(shù)字進(jìn)程對(duì)生產(chǎn)、生活帶來(lái)的巨大便利和意義。從某種角度而言，疫情無(wú)意中推快了中國(guó)的數(shù)字化進(jìn)程，特別是全域數(shù)字化應(yīng)用的進(jìn)程。同時(shí)，也無(wú)意中提升了政府應(yīng)用數(shù)字化工具為市民提供更完整、更全面的城市服務(wù)、城市管理的能力?！鄙虾^(qū)塊鏈技術(shù)協(xié)會(huì)智庫(kù)專家魏雪飛接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪時(shí)說(shuō)。

魏雪飛分析說(shuō)，“十三五”期間，有目共睹的是，中國(guó)的數(shù)字化進(jìn)程非常之快。他還舉例道，僅僅是線上預(yù)訂一項(xiàng)，就已經(jīng)足夠改變商業(yè)服務(wù)業(yè)的經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)。數(shù)字化縮小了城鄉(xiāng)間的差距，拉近了東西部的距離，也提升了大數(shù)據(jù)對(duì)于國(guó)家治理、社會(huì)治理的能力，對(duì)全面城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、信息共享、資源平衡帶來(lái)機(jī)遇。

數(shù)字人民幣生態(tài)逐步搭建

10月9日零時(shí)起，深圳發(fā)起一場(chǎng)“促消費(fèi)+數(shù)字貨幣試點(diǎn)”的雙重惠民活動(dòng)，引發(fā)了一輪搶數(shù)字人民幣紅包的熱潮。

據(jù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者此前報(bào)道，截至今年8月底，國(guó)內(nèi)的數(shù)字人民幣已實(shí)施6700多個(gè)用例，涉及從賬單支付、運(yùn)輸?shù)秸?wù)的交易。從試點(diǎn)區(qū)域來(lái)看，目前數(shù)字人民幣已在深圳、蘇州、雄安和成都試點(diǎn)，未來(lái)將在2022年冬奧會(huì)內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部場(chǎng)景封閉試點(diǎn)測(cè)試。

此前有謠言稱有深圳二手房的交易人被迫接受數(shù)字人民幣，還不讓兌換黃金，也不讓兌換外幣。中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在第二屆外灘金融峰會(huì)上回應(yīng)稱：第一，在深圳的試點(diǎn)，是在羅湖區(qū)發(fā)數(shù)字人民幣紅包促進(jìn)消費(fèi)，并沒(méi)有試點(diǎn)二手房的交易場(chǎng)景。第二，數(shù)字人民幣是法定貨幣，和紙鈔及硬幣是等價(jià)的，紙鈔和硬幣能買的東西，數(shù)字人民幣都能買，紙鈔能兌換到外匯，那么數(shù)字人民幣當(dāng)然也能夠兌換，所以大家不要擔(dān)心。

穆長(zhǎng)春在會(huì)上透露，在數(shù)字人民幣發(fā)行過(guò)程當(dāng)中，一方面所有的商業(yè)銀行應(yīng)該參與到流通服務(wù)中來(lái)，另外一方面也要保證為包括貧困地區(qū)和數(shù)字弱勢(shì)群體在內(nèi)的所有老百姓，提供普惠性的、使用方便的數(shù)字化央行貨幣，避免數(shù)字鴻溝和金融排斥。

“我們也一直在研發(fā)適合老年人和排斥使用智能終端這部分群體使用的數(shù)字人民幣產(chǎn)品?！蹦麻L(zhǎng)春說(shuō)。

魏雪飛對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者說(shuō)：“ 2020年，央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)在部分城市展開(kāi)，意味著中國(guó)離全面數(shù)字經(jīng)濟(jì)又近了一大步。這令我想起當(dāng)年中國(guó)移動(dòng)通信從模擬信號(hào)向數(shù)字信號(hào)的轉(zhuǎn)變——技術(shù)的變革帶來(lái)的是經(jīng)濟(jì)的革命。此次革命，將更有利于普惠金融、有利于民生產(chǎn)業(yè)、有利于公平信任，有利于貧富均衡?！?/p>

魏雪飛認(rèn)為，貨幣數(shù)字化是“十三五”期間的重大變化，貨幣無(wú)紙化、數(shù)字交易、數(shù)字結(jié)算已成為人們的習(xí)慣。相信在“十四五”期間，數(shù)字貨幣將成為主流，它將改變中國(guó)幾千年來(lái)貨幣的發(fā)行方式，將改變?nèi)嗣駧旁谕鈪R結(jié)算、國(guó)際貿(mào)易中的地位，也將推動(dòng)金融科技發(fā)展進(jìn)入高潮。因?yàn)?，最大的難題不是發(fā)行本身，而是數(shù)字貨幣和數(shù)字資產(chǎn)的形成、保管、交易、確權(quán)、結(jié)算過(guò)程中的安全問(wèn)題。