李佳 閆伊然 李怡諾

【摘? 要】近些年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，農(nóng)村電子商務的發(fā)展帶領(lǐng)國家部分貧困地區(qū)提前脫貧，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融再度進入人們的視野中。農(nóng)村金融在促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中發(fā)揮著不可替代的作用，但在傳統(tǒng)金融環(huán)境之下，農(nóng)村金融服務能力較低，依托互聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村金融迎來了新的發(fā)展機遇，互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村金融融合發(fā)展可以化解農(nóng)村金融資源的供需失衡和信息不對稱困境。并且?guī)ьI(lǐng)部分貧困地區(qū)實現(xiàn)提前脫貧。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng);電子商務;金融;互聯(lián)網(wǎng)金融;脫貧

引言

農(nóng)村地區(qū)廣大弱勢群體對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的渴求，農(nóng)村中大多數(shù)人不易獲得貸款，申請貸款人群中只有部分貸款人的需求可被滿足。金融機構(gòu)中，在貸款人的資金需求也只有部分被完全滿足。因此便催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形。供求關(guān)系不平衡，必將導致一種新產(chǎn)品的出現(xiàn)來解決這一事項。由于進行信貸必須進行相應抵押，農(nóng)村很缺少價值相匹敵的抵押物，導致無法進行信貸。例如宅基地，很多無法估值變賣等等原因。致使農(nóng)村群體對于金融機構(gòu)的貢獻率低，金融機構(gòu)在農(nóng)村開展金融業(yè)務的成本較高，因此很多金融機構(gòu)沒有將業(yè)務重點放在農(nóng)村，導致農(nóng)村的金融需求難以得到滿足。由于農(nóng)村貸款資金量小、分散性、短時間短、頻率高等特點，一般農(nóng)民很難獲得貸款。

1.背景介紹

農(nóng)村主要的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟形式就是電商近些年來各大平臺的興起，扶持，鼓勵農(nóng)村商戶進行電商創(chuàng)業(yè)。在政府政策的出臺大背景支持下，商業(yè)的巨頭的紛紛涌入。 不僅促進了“供血”扶貧政策向“造血”扶貧政策轉(zhuǎn)變，改變了農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營生態(tài)。據(jù)阿里新鄉(xiāng)村研究中心數(shù)據(jù)預測，在當前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢下，國內(nèi)我國農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量將持續(xù)增長，并且預計到 2020 年時，我國寬帶網(wǎng)絡將覆蓋全部農(nóng)村。伴隨農(nóng)村網(wǎng)絡滲透率的不斷提升，以互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡為基礎(chǔ)的電子商務產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村迎來了全新發(fā)展機遇，充分表明我國農(nóng)村電子商務發(fā)展?jié)摿ΑＲ虼?，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融向電商化轉(zhuǎn)型將有助于拓寬農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務群體，增加潛在收入。

互聯(lián)網(wǎng)金融近些年來的發(fā)展 2014年11月21日，中國人民銀行宣布，自11月22日起下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款利率，金融機構(gòu)一年期貸款基準利率下調(diào)0.4個百分點，一年存款基準利率下調(diào)0.25個百分點。其中，存款基準利率上浮1.2倍還是3.3%，成本不變;貸款基準利率減少0.4%，售價下降 。不對稱降息的目的，起的是泄洪的作用，把現(xiàn)金流放到市場上，通過降低售價降低中小企業(yè)融資難度，旨在形成鯰魚效應，扭轉(zhuǎn)經(jīng)濟下行的趨勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融，現(xiàn)階段發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務、組織和服務等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。

2.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸問題

現(xiàn)階段，我們已經(jīng)取得不少成果。但仍然存在很多問題：（1）農(nóng)民法律意識淡薄，鄉(xiāng)村壞賬率極高，致使大多金融機構(gòu)將業(yè)務不下放到鄉(xiāng)村地區(qū)。對金融產(chǎn)品沒有詳細深入的了解，不清楚相應的金融產(chǎn)品套利工具進行投資。（2）農(nóng)村現(xiàn)在的物流不發(fā)達，作為主要形式之一的電商，在擁有大量的產(chǎn)品等待售出之時，沒有自己獨立的物流。加強農(nóng)村基礎(chǔ)物流建設。（3）電商在政策的扶持下，有很多質(zhì)量優(yōu)良的電商，脫穎而出，甚至做到了上市。但是電商時代，商家品質(zhì)參差不齊。（4）從業(yè)人員學歷綜合水平不高，雖然近些年來，有不少大學生返鄉(xiāng)在家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，但高素質(zhì)水平人才較少。（5）地方發(fā)展差異懸殊，浙江義烏的小商品已是全球知名，成為當?shù)亟?jīng)濟的主要支柱產(chǎn)業(yè)。但是其他地區(qū)因為發(fā)展較晚的，會出現(xiàn)區(qū)域之間電商發(fā)展不平衡的現(xiàn)象?？赡軙霈F(xiàn)商業(yè)壟斷現(xiàn)象。我們鼓勵電子商務的發(fā)展，但是如果一家獨大的局面，政府應該出具相應的政策來控制這一局面。淘寶，拼多多，京東之間進行良性競爭，企業(yè)內(nèi)部也會有相互合作與交流。結(jié)果顯而易見，促進了中國整個電子商務相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。第六，電子商務發(fā)展，提供了一大批就業(yè)崗位，對各層人員都有著明顯的需求。比如，最頂層的管理人才，相關(guān)的軟件開發(fā)者，主要負責技術(shù)層面的工作，底層銷售人員，供貨方的合作。這都對中國經(jīng)濟的發(fā)展起到了促進作用，同時也打造了中國線上互聯(lián)網(wǎng)加經(jīng)濟的開端。

3.應對措施

（1）要健全農(nóng)村信用機制，法律意識必須要深入每個農(nóng)民心中，懂得用法律武器來維護自己的權(quán)力與效益。相關(guān)金融機構(gòu)可以與政府合作，開發(fā)相關(guān)金融工具來讓廣大農(nóng)民獲利。（2）對于農(nóng)村人才短缺問題，政府組建相應教師團隊，對農(nóng)民進行指導。建立健全人才培養(yǎng)機制，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化模式轉(zhuǎn)型與發(fā)展提供充足后備人才力量。由政府牽頭，農(nóng)民參與，進行相關(guān)電子商務知識的學習。加大人才建設隊伍，落實相關(guān)政策，吸引人才住村，人才落村。給予相關(guān)的金錢補助和落戶條件。例如在上海，北京，杭州，諸如此類大城市。（3）與農(nóng)業(yè)型高校建立緊密的關(guān)系，高校向農(nóng)村可以輸送一批志愿扎根農(nóng)村的大學生們。定期將高校的科研成果在農(nóng)村之中，轉(zhuǎn)化為實踐。高校可以派學生在農(nóng)村的相關(guān)田地進行實驗。定期舉辦講座。打造高校企業(yè)二合一的科研創(chuàng)新模式。加大互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度。加大互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，讓農(nóng)民親身實際參與進來。第四，對于農(nóng)村失信人員，獎懲雙向制度，來督促失信人員償還貸款。以此來解決完善以前出現(xiàn)的問題。第五，學習發(fā)展較好地區(qū)的相關(guān)經(jīng)驗，健全自己的電商平臺，實現(xiàn)自我發(fā)展。

4.結(jié)束語

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在我國將會是一條長久的路，這也是體現(xiàn)我國現(xiàn)在基本國情的表現(xiàn)，在新時代中國特色主義的發(fā)展，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融一定會邁入一個新高度。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融一定會在我國迎來春天。

參考文獻

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作者簡介：李佳（2001.04-），女，河北張家口人，石家莊市河北經(jīng)貿(mào)大學金融專業(yè)，本科生。

閆伊然（2000.08-），女，河北石家莊人，石家莊市河北經(jīng)貿(mào)大學金融專業(yè)，本科生。

李怡諾（2001.02-），女，河北邢臺人，石家莊市河北經(jīng)貿(mào)大學金融專業(yè)，本科生。