徐丹

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，為金融等各個(gè)行業(yè)提供了新的發(fā)展機(jī)遇，在互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)融合發(fā)展的新模式下，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融的發(fā)展帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響。存貸款等各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的同時(shí)，需加快傳統(tǒng)銀行金融創(chuàng)新的步伐，促進(jìn)金融行業(yè)改革、創(chuàng)新博得更多的發(fā)展機(jī)遇?；诖?，本文介紹了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對(duì)商業(yè)銀行金融發(fā)展的影響，并提出有效的創(chuàng)新舉措，并為商業(yè)銀行金融的創(chuàng)新提供新的發(fā)展思路。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行? 互聯(lián)網(wǎng)? 創(chuàng)新金融服務(wù)

一、引言

隨著信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融是新時(shí)代發(fā)展中的新型產(chǎn)物，因其具有快速、個(gè)性化、便捷的優(yōu)點(diǎn)，廣受用戶的喜愛(ài)，在這一定程度上嚴(yán)重制約商業(yè)銀行的發(fā)展[1]。商業(yè)銀行身處于信息化發(fā)展的浪潮中，需將面對(duì)的挑戰(zhàn)改轉(zhuǎn)換發(fā)展動(dòng)力，憑借著金融行業(yè)的自身優(yōu)勢(shì)，重新構(gòu)建融資格局，不斷提升自身發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)金融行業(yè)改革、創(chuàng)新博得更多的發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展空間，為商業(yè)銀行創(chuàng)造更多的商業(yè)價(jià)值。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)共同作用下實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展資金支付、資金融通、投資等金融業(yè)務(wù)模式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)進(jìn)行融合發(fā)展形成的新型發(fā)展領(lǐng)域，不僅廣受用戶的認(rèn)可，還為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)提供安全保障，為滿足廣大用戶的真實(shí)需求發(fā)展的新型模式[2]。通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合發(fā)展，有助于降低金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，提升金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的透明度、市場(chǎng)的運(yùn)行效率，并完善解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，有助于實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的最優(yōu)化。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展規(guī)模高達(dá)10萬(wàn)億元，其中互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)總額高達(dá)9萬(wàn)億元，網(wǎng)貸平臺(tái)累計(jì)交易高達(dá)6000億，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展迅猛，逐漸向健康互聯(lián)網(wǎng)呈規(guī)范化發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對(duì)商業(yè)銀行金融發(fā)展的影響

（一）弱化中介角色

在傳統(tǒng)的金融環(huán)境中，商業(yè)銀行的發(fā)展離不開(kāi)中介的服務(wù)，而在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，社會(huì)群體可以通過(guò)更加直觀的方式，深入了解金融市場(chǎng)，并在一定程度上完全沖擊了中介服務(wù)理念[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)徹底改變了人們的生活方式，降低了商業(yè)銀行對(duì)中介服務(wù)的需求，節(jié)約業(yè)務(wù)辦理的成交成本，并且以方便、快捷的服務(wù)，占領(lǐng)了整個(gè)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提升了傳播的速率，然而，社交網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系可以很好的改變它的傳播途徑，也很容易滿足各個(gè)階層的不同需求。支付寶為企業(yè)客戶提供了資金結(jié)算的便捷性服務(wù)，更多的用戶都更加傾向于互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺(tái)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)和危機(jī)。

（二）影響商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，新型的金融市場(chǎng)發(fā)展日漸完善，在業(yè)務(wù)等各個(gè)方面提供了大數(shù)據(jù)、社交性的便捷服務(wù)，方便了廣大用戶的支付出口以及業(yè)務(wù)選擇等，隨著移動(dòng)終端的普及，為商業(yè)銀行提供了智能化的發(fā)展方向，對(duì)現(xiàn)代的商業(yè)銀行而言，需要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)渠道，優(yōu)化服務(wù)項(xiàng)目，滿足客戶的真實(shí)需求[4]。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，人們可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的辦理投資業(yè)務(wù)，并實(shí)時(shí)觀看互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為客戶提供的利率以及優(yōu)惠策略，越來(lái)越多的客戶會(huì)選擇將資金放在這些平臺(tái)上來(lái)提高自身的收益，風(fēng)險(xiǎn)低、靈活收取實(shí)時(shí)辦理業(yè)務(wù)等優(yōu)勢(shì)，極大吸引力廣大消費(fèi)者的眼球，不僅影響商業(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)和經(jīng)濟(jì)效益，還在一定程度上制約了商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）影響商業(yè)銀行的信貸支持

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，像阿里等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、電商研發(fā)為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)等，為廣大用戶提供更多的借貸需求和選擇需求，并且在互聯(lián)網(wǎng)上可以更加快捷簡(jiǎn)單，極大程度上滿足各大企業(yè)客戶和個(gè)人的需求[5]。在進(jìn)行放貸款的過(guò)程中通過(guò)平臺(tái)的監(jiān)督優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而全方位的掌握貸款商戶貸款個(gè)人的資金情況，有助于更好規(guī)避貸款的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)更是面臨更大的一個(gè)挑戰(zhàn)，嚴(yán)重降低了商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)借貸雙方線上或線下都可達(dá)成交易合作，減少中間環(huán)節(jié)、運(yùn)營(yíng)成本，提升資源配置的效率，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略

（一）創(chuàng)新金融技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)的普及，商業(yè)銀行金融可為用戶提供專業(yè)化、多樣化的需求，為創(chuàng)新金融技術(shù)的發(fā)展需引用新的技術(shù)和理念，為用戶打造全新的技術(shù)服務(wù)，結(jié)合時(shí)代的發(fā)展，將電子信息技術(shù)應(yīng)用與商業(yè)銀行的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)中，降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并予以采用RB評(píng)級(jí)法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，并重新構(gòu)建新型管理系統(tǒng)，積極采用信息科技優(yōu)化創(chuàng)新的發(fā)展理念，提升商業(yè)銀行自身發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)發(fā)展渠道范圍日漸縮減，需不斷積極開(kāi)展、創(chuàng)新投資和理財(cái)，同時(shí)，優(yōu)化商業(yè)銀行金融發(fā)展的組織建構(gòu)，在全球化發(fā)展的環(huán)境下，不斷參與國(guó)際金融市場(chǎng)的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，逐漸呈國(guó)際化發(fā)展[6]。為了滿足商業(yè)銀行金融發(fā)展的客觀形勢(shì)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需不斷優(yōu)化內(nèi)部管理體系、積極控制風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程、重視國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的管理理念，利用平臺(tái)的便捷，有助于簡(jiǎn)化整體過(guò)程中的貸款流程，有助于及時(shí)批復(fù)貸款等金融業(yè)務(wù)問(wèn)題。促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)的完善，有助于金融商業(yè)銀行組織內(nèi)部的條形管理。

（三）創(chuàng)新金融服務(wù)

隨著信息技術(shù)、高新科技的發(fā)展，商業(yè)銀行逐漸重視與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不斷發(fā)展推出電子交易系統(tǒng)，開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，建構(gòu)電子網(wǎng)絡(luò)銀行，積極開(kāi)展電子支付結(jié)算、查詢金融信息等金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融的服務(wù)，為企業(yè)提供有效的快捷服務(wù)。并對(duì)用戶的不同需求，提供細(xì)化金融產(chǎn)品的服務(wù)，為用戶提供綜合性的商業(yè)銀行金融服務(wù)以及個(gè)性化的服務(wù)理念，開(kāi)展私人銀行、投資理財(cái)?shù)膫€(gè)性化的金融服務(wù)。

（四）積極培養(yǎng)綜合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)技術(shù)人員的素質(zhì)要求頗高，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也是人才的競(jìng)爭(zhēng)，需加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的培訓(xùn)、業(yè)務(wù)知識(shí)、專業(yè)素質(zhì)的考核，加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)的拓展，為用戶提供精準(zhǔn)的服務(wù)理念，促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的活力。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，可降低金融行業(yè)中間的運(yùn)營(yíng)成本，提升金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的透明度、市場(chǎng)的運(yùn)行效率，并完善解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，有助于實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的最優(yōu)化。通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行發(fā)展中面臨著中介角色的弱化、商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)等的影響，降低商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行的發(fā)展。在新的發(fā)展浪潮中，應(yīng)不斷創(chuàng)新金融技術(shù)、優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)等創(chuàng)新舉措，有利于降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的條形管理。

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作者單位：吉林省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院