李臘梅 李靖

摘? ?要：中國減貧事業(yè)近年來取得顯著成效，但各類風(fēng)險沖擊產(chǎn)生的返貧隱患依然客觀存在，脫貧攻堅成果尚不穩(wěn)固。實踐證明，低成本高杠桿的保險機制能降低貧困脆弱性進而降低返貧概率，實現(xiàn)脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興有效銜接。本文通過歸納和剖析農(nóng)村貧困脆弱性的影響因素，闡述農(nóng)業(yè)保險、健康保險、民生保險、產(chǎn)業(yè)保險及教育保險防治返貧的作用機理，從降低保險資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)和提高保險損失補償效應(yīng)的邏輯出發(fā)，對政府部門、保險公司、脫貧人口提出防治返貧的實現(xiàn)路徑。

關(guān)鍵詞：保險;農(nóng)村脫貧人口;返貧;貧困脆弱性;作用機理;實現(xiàn)路徑

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.09.007

中圖分類號：F842.6;F323.89? ? 文獻標(biāo)識碼：A? ? ? 文章編號：1003-9031（2020）09-0057-10

一、引言

2020年是我國決戰(zhàn)脫貧攻堅、走向鄉(xiāng)村振興、決勝全面建成小康社會的關(guān)鍵之年。據(jù)國家統(tǒng)計局全國農(nóng)村貧困監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2012—2019年，我國農(nóng)村貧困人口累計減少超過9000萬人，現(xiàn)僅存551萬貧困人口，貧困發(fā)生率從10.2%降至0.6%，減貧成效十分顯著。但剩下的貧困人口脫貧難度更大，減貧成本更高，且部分脫貧人口仍存在返貧隱患。國家通過制定貧困標(biāo)準(zhǔn)線并以農(nóng)戶人均純收入是否低于貧困線作為重要參考依據(jù)來識別貧困人口與貧困程度，進而為脫貧攻堅政策制定提供依據(jù)。有學(xué)者表示，此類貧困測量方式及由此制定的脫貧攻堅政策屬于事后干預(yù)，無法于貧困發(fā)生前阻擊貧困。因此，越來越多的研究開始關(guān)注事前貧困狀況，即通過引入貧困脆弱性指標(biāo)提前識別貧困群體，將風(fēng)險沖擊引入貧困分析并度量農(nóng)戶未來陷入貧困的概率，進而針對脆弱性群體采取事前政策干預(yù)。

在一系列政策保障措施的實踐應(yīng)用中，保險給出了最合適的答案。保險不僅是市場經(jīng)濟下風(fēng)險管理的基本手段，還是金融體系和社會保障體系的重要支柱，更是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效實施的強大助力。根據(jù)面臨的風(fēng)險類別及風(fēng)險程度，提前定位現(xiàn)在不貧困但未來可能陷入貧困的群體，通過農(nóng)業(yè)保險、健康保險、民生保險、產(chǎn)業(yè)保險以及教育保險對不同種類的風(fēng)險負(fù)向沖擊做出事前干預(yù)，分散轉(zhuǎn)移各類風(fēng)險，給付保險賠償金，提高脫貧人口風(fēng)險應(yīng)對能力，以此達(dá)到防治脫貧人口返貧目的。因此，將貧困脆弱性引入防貧政策研究，從貧困脆弱性視角分析保險防治農(nóng)村脫貧人口返貧的作用機理與實現(xiàn)路徑，對鞏固我國扶貧開發(fā)成果、保障脫貧攻堅質(zhì)量、確保全民穩(wěn)步邁入全面小康社會有著重要的理論價值和實踐意義。

二、文獻綜述

對貧困脆弱性的研究始于20世紀(jì)90年代，在學(xué)者們普遍使用貧困的事后估計來衡量減貧效果時，有學(xué)者開始將貧困與脆弱性聯(lián)系起來考察事前貧困狀況。傳統(tǒng)的貧困測量和減貧政策主要是事后干預(yù)，只能在事后緩解貧困帶來的后果但不能從根源上解決貧困問題。因此，越來越多的研究開始關(guān)注事前狀況，即貧困的脆弱性?！柏毨Т嗳跣浴币辉~由世界銀行在其2000—2001年度報告中首次提出，用于“度量負(fù)向沖擊導(dǎo)致家庭未來福利下降的可能性”，突顯了當(dāng)前是否貧困與將來是否貧困之間的聯(lián)系。隨著時代的發(fā)展，脆弱性的內(nèi)涵也得到了不斷豐富，現(xiàn)在脆弱性的定義可分為3類并對應(yīng)3種測量方法：一是預(yù)期貧困脆弱性（VEP），即在未來會陷入貧困的概率;二是低期望效用脆弱性（VEU），表示確定性的等價消費水平和農(nóng)戶消費預(yù)期的效用之差;三是風(fēng)險暴露脆弱性（VER），即農(nóng)戶在遭受風(fēng)險沖擊后消費水平的下降程度。

關(guān)于農(nóng)戶貧困脆弱性的影響因素，已有學(xué)者進行了相關(guān)實證研究。高麗晴（2018）認(rèn)為貧困脆弱性受風(fēng)險種類、抵御風(fēng)險能力及社會服務(wù)體系影響;方迎風(fēng)、鄒薇（2013）指出健康沖擊會提高貧困脆弱性;李齊云、席華（2015）提出新農(nóng)保在一定程度上會顯著降低貧困脆弱性。此外在多數(shù)研究中，貧困脆弱性大多將資產(chǎn)貧困作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，因為收入或消費作為短期的流動性資源，僅能反映個人或家庭當(dāng)前一段時期的社會福利狀況，將其作為個人或家庭是否陷入貧困的判斷標(biāo)準(zhǔn)，具有明顯的不穩(wěn)定性。如2018年的貧困線為人均收入3200元，2019年的貧困線提升為3747元，脫貧標(biāo)準(zhǔn)隨貧困線的變動而變動，導(dǎo)致脫貧效果的穩(wěn)定性受到較大影響，而資產(chǎn)作為長期的穩(wěn)定性財富，不僅能反映家庭未來的福利狀況，還能體現(xiàn)家庭應(yīng)對風(fēng)險沖擊的能力。

簡而言之，貧困脆弱性將未來可能發(fā)生的風(fēng)險沖擊和家庭應(yīng)對風(fēng)險沖擊的能力等因素考慮在內(nèi)，并以此預(yù)測未來的貧困。貧困脆弱性概念不是事后的、確定性的統(tǒng)計分析，而是一種事前的預(yù)判和測量，政府可以預(yù)先針對發(fā)生貧困概率較高的個人或家庭給予幫助，防患于未然。貧困發(fā)生概率越高即面臨的風(fēng)險沖擊越大，體現(xiàn)為貧困脆弱性越高。根據(jù)脫貧人口的貧困脆弱性高低，政府部門對脫貧程度不同的個人或家庭給予適度的政策幫扶，由此降低貧困脆弱性，進而加強個人或家庭應(yīng)對風(fēng)險的能力，以此助推脫貧人口持續(xù)穩(wěn)定脫貧，預(yù)防脫貧人口再次返貧。

三、農(nóng)村脫貧人口貧困脆弱性的影響因素

部分貧困人口在政府部門、社會各界的幫扶及自身努力下得以擺脫貧困，但在現(xiàn)實生活中返貧風(fēng)險仍然存在，并成為農(nóng)村脫貧人口穩(wěn)定脫貧的障礙，而返貧人口的數(shù)量增加也極大影響了我國扶貧開發(fā)成果與脫貧攻堅質(zhì)量。各類返貧風(fēng)險增大了脫貧人口發(fā)生貧困的概率，即提升了貧困脆弱性，因此對農(nóng)村脫貧人口貧困脆弱性產(chǎn)生直接影響的主要因素為現(xiàn)實中存在的各類返貧風(fēng)險，主要有如下五個方面。

（一）疾病與意外事故

家庭成員患有疾病是影響貧困脆弱性的主要因素。家庭貧困脆弱性隨著家庭成員健康狀況的惡化而上升，此類家庭陷入貧困的概率比普通家庭更高。有學(xué)者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村貧困家庭患有疾病的比例高達(dá)60%以上，原因在于高額手術(shù)治療費用及持續(xù)藥物療養(yǎng)費用。此外，患有突發(fā)重大疾病或意外事故的成員無法勞動，家庭中其他成員需對其進行細(xì)心照顧造成無法開展正常社會工作，較長一段時間內(nèi)經(jīng)濟支出大于收入，維持家庭生活的經(jīng)濟平衡被打破，從而導(dǎo)致家庭陷入貧困。因此，脫貧家庭中一旦有人患有重大疾病或發(fā)生意外事故，沉重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)易使其重返貧困行列，即疾病與意外事故導(dǎo)致家庭的貧困脆弱性提高。據(jù)云南省衛(wèi)生健康委發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年底，云南省有因病致貧返貧20.5萬戶、79.3萬人，因病致貧返貧率23.88%，因病返貧是貧困戶脫貧后再返貧的主要誘因之一。

（二）重大自然災(zāi)害

脫貧人口的生活與生產(chǎn)會因重大自然災(zāi)害而面臨再度返貧的風(fēng)險，嚴(yán)重影響脫貧人口的生存與發(fā)展?fàn)顩r。重大自然災(zāi)害的發(fā)生不僅會讓受災(zāi)人群家庭財產(chǎn)蒙受巨大損失，甚至可能面臨生命威脅，還會對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)設(shè)施造成嚴(yán)重破壞，使得該區(qū)域在幫扶時期所得到的經(jīng)濟投入與支持瞬間化為泡影，且災(zāi)后重建還需花費大量財政資金。此外，近年來日益受到關(guān)注的氣候突變問題對從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脫貧人口而言，也能成為致其返貧的重大風(fēng)險因素，這是因為氣候突變所帶來的降水量及氣溫異常易引發(fā)旱澇災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到影響，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量下降導(dǎo)致脫貧人口經(jīng)濟受到損失，進而使得脫貧人口陷入返貧困境。據(jù)我國應(yīng)急管理部通報數(shù)據(jù)顯示，2020年5月份自然災(zāi)害共造成1331.2萬人次受災(zāi)，53人死亡失蹤，1608.1千公頃的農(nóng)作物受災(zāi)，造成直接經(jīng)濟損失達(dá)145.8億元。面對自然災(zāi)害頻發(fā)的社會現(xiàn)實，貧困人口脫貧難度加大，脫貧人口返貧概率提高。

（三）市場風(fēng)險

市場具有波動性，無法保障長期穩(wěn)定，同時供給與需求無法做到完全匹配，因此市場風(fēng)險始終客觀存在。脫貧人口受自身綜合素質(zhì)的限制，對市場風(fēng)險缺乏敏感性與規(guī)避能力，被市場淘汰的機率較高。盡管在政府與社會力量的幫助下，貧困人口在脫貧前期借助政府產(chǎn)業(yè)扶貧手段進入市場，獲得參與或組織產(chǎn)業(yè)活動的機會，但在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，市場風(fēng)險的存在還是會為脫貧人口返貧埋下隱患，如農(nóng)產(chǎn)品市場價格過低或產(chǎn)量不佳都會對農(nóng)民群體造成影響，如2020年6月河南省大蒜嚴(yán)重滯銷，收購價格從2.5元跌至0.65元一斤，農(nóng)戶稱每畝地要虧幾百塊①。市場價格的劇烈波動給種植戶造成嚴(yán)重的經(jīng)濟損失及種養(yǎng)殖失敗帶來的經(jīng)濟債務(wù)，導(dǎo)致貧困人口更加貧困、邊緣貧困人口陷入貧困、脫貧人口再度返貧等現(xiàn)象發(fā)生，同時種植戶還會在付出全部努力后無法獲得預(yù)期收益而導(dǎo)致積極性受到打擊，進而減弱自主脫貧動力。

（四）生育、升學(xué)、養(yǎng)老

一是人口的增加意味著勞動力的增加，家庭成員長大成年并擁有工作將為家庭帶來多一份收入，但在前期養(yǎng)育階段，家庭將為此付出大量金錢、時間與精力。受2015年“全面二孩”政策的鼓勵，很多家庭將生育二胎提上日程，但隨著物價上漲及生活水平提高，生育所產(chǎn)生的高昂費用會讓剛剛脫貧的群眾背上沉重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。二是家中子女升學(xué)也需大量金錢支持，盡管國家實施了九年義務(wù)教育，為學(xué)生免除學(xué)雜費，但對于邊緣脫貧家庭而言，學(xué)生在校所需生活費及升入高中、大學(xué)的費用依然成為家庭較大的、必不可少的生活支出。三是隨著年齡較大的家庭成員逐漸年邁體衰，喪失一定勞動力的同時疾病纏身，家庭經(jīng)濟狀況將陷入困境，特別是現(xiàn)有家庭中50至60歲的人群返貧風(fēng)險較高，此外由于目前農(nóng)村社會養(yǎng)老體系建設(shè)還未完善，農(nóng)村老人“因老返貧”現(xiàn)象時有發(fā)生。

（五）思想觀念僵化

目前政府及社會力量對貧困群體的幫扶主要為物質(zhì)投入方面，針對思想觀念提升方面的幫扶措施較少。受長期以來的生活環(huán)境與經(jīng)濟條件的制約，貧困人口受教育水平較低，因此想要短期內(nèi)改變其原有的貪圖享樂、安于現(xiàn)狀、不思進取等錯誤行為準(zhǔn)則較為困難，同時個別地方政府追求脫貧效率、急于求成、以物質(zhì)投入換來“數(shù)字脫貧”在某種程度上加劇了部分貧困人群“等、靠、要”的思維慣性，淡化了奮發(fā)圖強、窮則思變的意志和能力。政府及社會的經(jīng)濟幫扶比重過大，使得脫貧攻堅的驗收存在巨大隱患，貧困人口受到幫扶后雖然步入脫貧行列，但只要落后錯誤的思想觀念沒有轉(zhuǎn)變，一旦政府投入減少或不能持續(xù)投入導(dǎo)致外部環(huán)境發(fā)生變化，且在農(nóng)村脫貧人口自身綜合能力又不足的情況下極易發(fā)生返貧事件。

四、保險防治脫貧人口返貧的作用機理

打好脫貧攻堅戰(zhàn)是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的優(yōu)先任務(wù)，而保險金融作為一種有效的避險工具，能夠幫助人們規(guī)避自然災(zāi)害、疾病與意外事故、市場波動及生育養(yǎng)老等風(fēng)險，有效化解因災(zāi)因病致貧返貧的困境，為決戰(zhàn)決勝脫貧攻堅提供堅強保障，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興奠定堅實基礎(chǔ)。脫貧人口通過選擇低成本高杠桿的保險機制，可最大程度轉(zhuǎn)移并分散生產(chǎn)生活及經(jīng)營風(fēng)險，進而達(dá)到降低返貧概率、有效防治返貧的目的。當(dāng)脫貧人口遭遇風(fēng)險沖擊，可通過領(lǐng)取保險賠償金增加家庭資產(chǎn)，以此提高風(fēng)險應(yīng)對能力，降低貧困脆弱性，從而降低返貧概率，其作用機理如圖1所示。

（一）農(nóng)業(yè)保險通過轉(zhuǎn)移生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，降低農(nóng)戶經(jīng)濟損失

生產(chǎn)經(jīng)營過程中農(nóng)業(yè)風(fēng)險主要來源于自然災(zāi)害、市場波動和人為技術(shù)三方面，因此從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村家庭脆弱性較高。為確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常、農(nóng)村健康發(fā)展、農(nóng)民收入兜底，轉(zhuǎn)移和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險，各類農(nóng)業(yè)保險應(yīng)運而生。針對農(nóng)產(chǎn)品遭遇的自然災(zāi)害風(fēng)險，特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險能有力推動并保障地區(qū)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，降低生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)濟損失，安徽省毫州市在2012—2019年間，農(nóng)戶通過特色農(nóng)產(chǎn)品保險累計獲得賠款4763萬元①。針對氣候突變引致的氣溫、降水、風(fēng)速變化造成農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量下降的風(fēng)險，天氣指數(shù)保險采用現(xiàn)代科學(xué)方法，根據(jù)損害程度明確農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量損益，確保及時有效地對受損農(nóng)戶進行保險賠付，如2018年福建省寧德市農(nóng)戶利用天氣指數(shù)保險獲得69.44萬元茶葉低溫指數(shù)保險理賠款及3160萬元水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險理賠款②。農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險則對應(yīng)市場波動風(fēng)險，在農(nóng)產(chǎn)品價格遭遇市場低谷時，由保險公司承擔(dān)價格損失，給予農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營信心，調(diào)動農(nóng)戶種養(yǎng)植積極性，如2018年山東省因蒜薹價格異常偏低，導(dǎo)致種植戶連生產(chǎn)成本都無法收回，但通過農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險，投保農(nóng)戶總獲賠1.84億元，大大增強了農(nóng)戶市場風(fēng)險抵御能力③。農(nóng)業(yè)保險通過轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，保障農(nóng)戶生產(chǎn)生活并穩(wěn)定地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害、市場風(fēng)險的能力，進而達(dá)到有效防治脫貧人口返貧的戰(zhàn)略目的。

（二）健康保險通過轉(zhuǎn)移疾病意外風(fēng)險，保障人民生活水平

勞動力人口通過生產(chǎn)活動為家庭帶來經(jīng)濟收入，平衡經(jīng)濟支出，維持家庭生活，因此一切生產(chǎn)活動都離不開人的參與，且人的身體健康狀況與生活水平及質(zhì)量密切相關(guān)。當(dāng)人們遭受意外傷害、疾病侵?jǐn)_和生育事宜時，不僅要付出高額醫(yī)療費用，還會因勞動力缺失造成家庭收入損失，進而導(dǎo)致家庭陷入貧困，而健康保險通過提供經(jīng)濟補償或給付保險金的方式避免家庭因病致貧返貧。醫(yī)療費用險及重大疾病險通過醫(yī)療費用報銷或確診即賠，最大限度地降低人們醫(yī)療負(fù)擔(dān);對于因意外或疾病導(dǎo)致勞動能力喪失，收入因此失去或減少，收入保障險要求保險公司對收入損失做出一定補償;針對老年人或部分特殊人群因疾病或意外喪失日常生活能力，需請專人看護產(chǎn)生的經(jīng)濟費用，長期護理險可對護理服務(wù)提供費用補償。

（三）民生保險通過轉(zhuǎn)移意外災(zāi)害風(fēng)險，保障人民生活安定

解決民生問題是脫貧攻堅戰(zhàn)略的基本任務(wù)，為保障貧困人群生活平穩(wěn)，民生保險必不可少。針對交通意外、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及其他經(jīng)濟活動過程中發(fā)生的風(fēng)險事故，利用扶貧小額人身保險可及時得到補償資金用于生活自救和再生產(chǎn);針對留守兒童及婦女、孤寡老人、殘疾人等特殊人群的生活風(fēng)險，少兒保險及養(yǎng)老保險可以為其保障基本生活;針對自然災(zāi)害、火災(zāi)或爆炸等意外事故造成的房屋倒塌和損壞風(fēng)險，農(nóng)村住房保險可讓受災(zāi)群眾獲得經(jīng)濟賠償，幫助受災(zāi)居民及時重建住房;針對農(nóng)村治安環(huán)境較差產(chǎn)生的偷盜、搶劫等事件造成人民生命安全及財產(chǎn)損失風(fēng)險，農(nóng)村治安保險提供經(jīng)濟賠付，為貧困家庭最大限度挽回?fù)p失。民生保險通過轉(zhuǎn)移意外災(zāi)害風(fēng)險，解決人民后顧之憂，大力保障人民生活安定和農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。

（四）產(chǎn)業(yè)保險通過分散轉(zhuǎn)移經(jīng)營風(fēng)險，增強人民脫貧信心

各級政府部門及社會組織為響應(yīng)脫貧攻堅戰(zhàn)略號召，積極對接貧困地區(qū)并為其精心打造適合本地區(qū)自身發(fā)展的產(chǎn)業(yè)項目，通過提供就業(yè)崗位及生產(chǎn)指導(dǎo)，有效增加當(dāng)?shù)厝罕娯敭a(chǎn)性收入，提高貧困群眾自主脫貧積極性。但產(chǎn)業(yè)項目開發(fā)及建設(shè)過程中，產(chǎn)業(yè)項目不可避免會遭遇各類生產(chǎn)風(fēng)險，使得參與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貧困群眾經(jīng)濟受到嚴(yán)重?fù)p失，因此選擇合適的產(chǎn)業(yè)脫貧保險十分必要。除了上文提到的種植業(yè)、畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)可能遇到的自然災(zāi)害與市場價格風(fēng)險，特色農(nóng)產(chǎn)品保險及天氣指數(shù)保險等可為其提供經(jīng)濟損失保障。此外，在農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展也同樣面臨意外災(zāi)害、安全事故、政策改變、國際環(huán)境帶來的綜合風(fēng)險，利用鄉(xiāng)村旅游政策性保險可以有效分散并轉(zhuǎn)移經(jīng)營風(fēng)險及預(yù)期利潤損失風(fēng)險，如2019年京郊旅游政策性保險體系為北京市4300余家中小微旅游企業(yè)和民俗村戶提供保險服務(wù)，累計承擔(dān)風(fēng)險金額約28.99億元①。針對產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的信貸風(fēng)險，扶貧小額信貸保證保險、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款保證保險等為貧困人群提供了必要且亟需的風(fēng)險保障。產(chǎn)業(yè)脫貧保險在貧困地區(qū)的落實，可大力激發(fā)貧困地區(qū)人民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，增強自主脫貧信心信念，有效預(yù)防精神返貧。

（五）教育保險通過承接貸款違約風(fēng)險，解決學(xué)生就學(xué)困難

思想觀念決定行為方式，貧困地區(qū)的人民因經(jīng)濟發(fā)展水平較低、教育資源在地區(qū)間不均等，接受高等教育的人群比例較少，而受教育水平很大程度上會影響就業(yè)競爭力，低收入的工作帶來低水平的生活質(zhì)量，最終對下一代的教育理念產(chǎn)生不利影響，產(chǎn)生貧者越貧的“馬太效應(yīng)”。因此，扶貧先扶志，提高貧困地區(qū)人民教育水平是阻斷貧困代際傳遞最直接有效的方式，但個人教育程度越高意味著家庭為此付出的經(jīng)濟支出越大。另外，教育費用一年一繳，數(shù)額較大，想通過銀行貸款獲得教育資金，但銀行顧忌到學(xué)生無經(jīng)濟收入，還款能力差而不愿向貧困學(xué)生貸款。針對這一現(xiàn)象，保險公司為貧困學(xué)生擔(dān)保，由其轉(zhuǎn)移和承接貸款違約風(fēng)險，推行助學(xué)貸款信用保證保險，可以幫助貧困學(xué)生順利從銀行獲得貸款用于支付教育費用，有效解決貧困家庭學(xué)生就學(xué)困難問題。

綜上所述，作為有效的金融風(fēng)險保障工具和手段，保險機制能有效防治脫貧人口返貧，但同時也存在一個現(xiàn)實問題，即脫貧人口購買保險時需要自己負(fù)擔(dān)全部或大部分保險費。一方面，保險費的支出意味著家庭資產(chǎn)減少，當(dāng)家庭遭受負(fù)向沖擊而家庭資產(chǎn)存量不足以抵御風(fēng)險時，脫貧人口的貧困脆弱性將會提高，購買保險對于脫貧人口而言具有資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)。另一方面，購買保險意味著家庭在遭受風(fēng)險沖擊后可以獲得經(jīng)濟補償，保險賠償金在一定程度上增加了家庭資產(chǎn)，提高了家庭風(fēng)險應(yīng)對能力，進而降低了脫貧人口的貧困脆弱性，購買保險對于脫貧人口而言還具有損失補償效應(yīng)?？梢哉f，脫貧人口是否會再次返貧取決于資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)與損失補償效應(yīng)二者的強弱情況，即當(dāng)資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)大于損失補償效應(yīng)，說明脫貧人口再次返貧，反之說明脫貧人口處于穩(wěn)定脫貧地位。為充分發(fā)揮保險防治返貧的作用，需將保險的資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)降到最低，最大限度地凸顯保險對脫貧人口的損失補償效應(yīng)，即脫貧人口購買保險不會使得家庭資產(chǎn)大幅度減少而影響生活質(zhì)量，但又能通過保險保障功能在遭受負(fù)向沖擊后獲得盡可能多的損失補償，增加家庭資產(chǎn)，降低貧困脆弱性，減小返貧概率。因此，保險防治返貧的實現(xiàn)路徑應(yīng)從降低保險資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)、增強保險損失補償效應(yīng)的邏輯出發(fā)，確保提出的政策建議更具針對性與可行性。

五、保險防治脫貧人口返貧的實現(xiàn)路徑

保險的資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)來源于保費支出帶來的返貧風(fēng)險，而保險的損失補償效應(yīng)來源于保險公司給付的賠償金帶來的風(fēng)險抵消（對沖）。其中，影響保險費支出的主體是政府部門與保險公司，政府部門可以通過提高貧困識別精準(zhǔn)度，對不同脫貧程度的脫貧人口實施梯度保險費補貼政策，而保險公司可以通過降低運營風(fēng)險及成本，進而減少脫貧人口保費支出。兩種路徑讓脫貧人口或家庭支付較少的保險費用，降低家庭資產(chǎn)減少對生活水平的影響，從而減弱保險的資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)。脫貧人口作為保險費用的承擔(dān)者及保險賠償?shù)氖芤嬲撸瑒t可以根據(jù)實際經(jīng)濟狀況，通過合理購置保險產(chǎn)品組合，確保在遭受風(fēng)險沖擊后獲得與保險費用匹配程度最高的保險補償，以此增強保險的損失補償效應(yīng)，最大限度發(fā)揮保險保障功能，由此實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧。因此，如果想要充分發(fā)揮保險機制防治返貧的作用，應(yīng)遵循正確的邏輯并對不同主體提出有針對性及可行性的建議，其遵循的邏輯與選擇路徑如圖2所示。

（一）政府部門精準(zhǔn)劃分脫貧人口等級，實行梯度保費補貼政策

國家各項扶貧優(yōu)惠政策向貧困人群集中傾斜的方向十分正確，應(yīng)堅持貫徹落實，但在幫扶貧困人口脫貧過程中也應(yīng)該對已脫貧人口給予一定關(guān)注，確保這類剛剛脫貧的人群穩(wěn)定脫貧且不再返貧。對于建檔立卡的貧困人口和家庭，在其購買保險產(chǎn)品時，一般由政府對保險費用進行全額補貼，而對于已擺脫貧困的脫貧人口，政府部門應(yīng)該提高貧困識別精準(zhǔn)度，根據(jù)家庭資產(chǎn)存量將脫貧人口準(zhǔn)確劃分為紅色邊緣脫貧、黃色邊緣脫貧與黃色穩(wěn)定脫貧及綠色穩(wěn)定脫貧四個等級，進而對不同程度脫貧家庭給予保費補貼（見表1）。其中，紅色邊緣脫貧人口剛好符合脫貧標(biāo)準(zhǔn)，但家庭資產(chǎn)存量無力承擔(dān)全部或大部分保險費用，如果全額支付保費則極容易造成家庭返貧;黃色邊緣脫貧人口的家庭資產(chǎn)存量比前者稍多，遭遇負(fù)向沖擊時風(fēng)險應(yīng)對能力稍強，但家庭對支付全額或大額保費比較敏感，家庭資產(chǎn)的減少會大幅降低家庭生活質(zhì)量，家庭返貧風(fēng)險仍然存在;黃色穩(wěn)定脫貧人口的家庭資產(chǎn)存量較多，應(yīng)對風(fēng)險沖擊的能力較強，家庭對支付全額或大額保費敏感度較低，家庭資產(chǎn)減少會小幅度影響家庭生活水平，家庭返貧風(fēng)險存在但概率較小;綠色穩(wěn)定脫貧人口已有應(yīng)對負(fù)向沖擊的風(fēng)險抵御能力，完全有能力全額支付保費且保障生活質(zhì)量與水平不下降。已有研究成果顯示，保險降低脫貧家庭貧困脆弱性的惠及范圍隨著政府保費補貼比例的增加而擴大，政府部門應(yīng)根據(jù)家庭資產(chǎn)存量對脫貧人口進行精準(zhǔn)劃分，對不同經(jīng)濟水平的家庭實施梯度保險費補貼政策，讓脫貧人口支付較少的保費，降低保險資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)對脫貧人口的影響，擴大購買保險的脫貧人口范圍，充分發(fā)揮保險保障功能。此外，政府部門還應(yīng)根據(jù)脫貧人口等級建立返貧風(fēng)險預(yù)警機制，對自然災(zāi)害高發(fā)地區(qū)的脫貧人口、家庭中患有大病重疾或慢性疾病的脫貧人口、從事高危行業(yè)導(dǎo)致意外事故風(fēng)險概率較高的脫貧人口、極易遭受市場風(fēng)險影響的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖脫貧人口、家庭收入略高于貧困線的脫貧人口以及長期獲得社會兜底保障收入的脫貧人口等應(yīng)保持密切關(guān)注，根據(jù)預(yù)警信息提前做好防治措施，確保穩(wěn)定脫貧。

（二）保險企業(yè)降低運營風(fēng)險及成本，減少脫貧人口保費支出

人們繳納的保險費用與保險公司的運營成本緊密相連，貧困地區(qū)遭遇風(fēng)險沖擊的概率影響保險賠付率，保險賠付過程中的實地勘察與評估環(huán)節(jié)增加保險公司運營成本，而保險公司運營風(fēng)險及成本增大勢必會提高保險收費標(biāo)準(zhǔn)，最終增加的保險費用將轉(zhuǎn)嫁給消費者，要降低人們購買保險所需的保費支出，可以從降低保險公司的運營風(fēng)險及成本入手。首先，保險公司可以通過與當(dāng)?shù)卣献鏖_展政策宣傳活動，根據(jù)養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)、紡織業(yè)等不同行業(yè)屬性，組織保險宣傳隊伍下基層，用實際鮮活案例向群眾普及風(fēng)險沖擊種類，提高風(fēng)險防范意識，減少意外事故的發(fā)生，進而降低保險賠付率，減少保險公司運營成本。其次，保險公司應(yīng)加強大數(shù)據(jù)分析平臺的建設(shè)，運用大數(shù)據(jù)對申請保險理賠的對象進行核查，詳細(xì)了解農(nóng)戶受災(zāi)程度或意外傷害與疾病情況，以此進行合理賠付。再次，保險公司還應(yīng)加強與政府扶貧部門的溝通協(xié)作，作為當(dāng)?shù)厝罕娂彝ヘ毨畔⒌氖占c匯總單位，根據(jù)實時更新的貧困家庭信息，對風(fēng)險系數(shù)較高的農(nóng)戶進行適度監(jiān)測，避免該農(nóng)戶遭受重大經(jīng)濟損失。最后，保險公司應(yīng)高效運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等保險科技手段，倡導(dǎo)客戶線上投保與理賠，簡化保險理賠流程，提高工作效率，降低運營成本。通過降低保險公司運營風(fēng)險與成本，減少脫貧人口保費支出，進而達(dá)到弱化保險資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)的目的。

（三）脫貧人口合理購置保險產(chǎn)品組合，增加風(fēng)險沖擊保險賠償

邊緣脫貧人口與穩(wěn)定脫貧人口因為家庭資產(chǎn)存量的不同，進而參與組織生產(chǎn)經(jīng)營活動的動力及能力會有所不同，如穩(wěn)定脫貧家庭積累了較多的資產(chǎn)存量，一般會選擇將剩余資產(chǎn)投入到更大規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營活動中，意圖獲得高額回報。高投資對應(yīng)高收益，但同時也存在著高風(fēng)險，因此家庭需要支付高額保費購買高保障型保險產(chǎn)品為其保駕護航。而邊緣脫貧家庭在滿足基本生活所需后，家庭剩余資產(chǎn)限制其無法進行高額投資活動，此類家庭需要考慮并承擔(dān)的風(fēng)險主要來自于疾病、意外或小規(guī)模產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟損失等。因此，不同程度的脫貧家庭生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模與投資選擇不同，且保險產(chǎn)品的購買能力及續(xù)保能力存在差距，進而導(dǎo)致不同程度脫貧家庭需要不同風(fēng)險保障水平的保險產(chǎn)品。為達(dá)到防治返貧的目的，脫貧人口首先應(yīng)提高風(fēng)險防范意識，現(xiàn)階段雖已擺脫貧困，但各類致貧返貧風(fēng)險仍然存在，脫貧人口應(yīng)合理利用保險機制，轉(zhuǎn)移和分散生產(chǎn)經(jīng)營及生活風(fēng)險，提高應(yīng)對風(fēng)險沖擊的能力，確保脫貧之后不返貧，邊緣脫貧向穩(wěn)定脫貧轉(zhuǎn)變。此外，根據(jù)個人和家庭的經(jīng)濟水平，在保障基本生活水平及質(zhì)量不會大幅下降的前提下，契合生產(chǎn)經(jīng)營及生活中必要的風(fēng)險保障需求，積極購買當(dāng)前階段所需要的保險產(chǎn)品，形成最優(yōu)保險保障組合，確保個人和家庭在遭受負(fù)向沖擊后獲得與前期繳納的保險費用匹配程度最高的保險補償，增強保險的損失補償效應(yīng)。因此，脫貧人口應(yīng)利用不同保險產(chǎn)品組合形成風(fēng)險防護網(wǎng)，助力個人和家庭向更高水平及質(zhì)量的幸福生活大步邁進。

（責(zé)任編輯：孟潔）

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