張瑾

隨著2020年步入“下半場(chǎng)”，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的2020上半年度的理賠報(bào)告陸續(xù)公布，諸如理賠獲賠率、理賠時(shí)效、理賠病種、件均賠付等藏在保險(xiǎn)理賠報(bào)告里的關(guān)鍵數(shù)據(jù)亦新鮮出爐。

對(duì)于關(guān)心保險(xiǎn)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這些客觀數(shù)據(jù)在一定程度上集中反映出各家保險(xiǎn)公司的整體理賠情況以及風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的“理賠重災(zāi)區(qū)”，可為保險(xiǎn)消費(fèi)者制定個(gè)人及家庭保障規(guī)劃時(shí)提供不錯(cuò)的參考。

理賠獲賠率普遍高于97%，多數(shù)保險(xiǎn)公司不“惜賠”

“買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)簡(jiǎn)單容易，等到了理賠時(shí)會(huì)不會(huì)程序繁瑣？保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)惜賠？”這可能是許多保險(xiǎn)消費(fèi)者心中揮之不去的擔(dān)憂。特別是面對(duì)保費(fèi)規(guī)模相對(duì)較小的保險(xiǎn)公司，投保人對(duì)理賠方面的顧慮可能就會(huì)更大。

不過(guò)，從各家保險(xiǎn)目前公布的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，無(wú)論是所謂的“大公司”還是“小公司”，大部分保險(xiǎn)公司的理賠率及理賠效率數(shù)據(jù)都較為令人滿意。即便遭受了新冠疫情的“突襲”，各保險(xiǎn)公司上半年的理賠依然沒(méi)有“掉線”，不少公司都在第一時(shí)間啟動(dòng)了理賠綠色通道，保證了理賠效率。

更具體地說(shuō)，從目前披露相關(guān)理賠數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)公司來(lái)看，幾乎所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理賠獲賠率均在97%以上。也就是說(shuō)，無(wú)論保險(xiǎn)公司的具體保費(fèi)規(guī)模如何，目前大部分保險(xiǎn)公司100件理賠申請(qǐng)中至少有97件可在較短時(shí)間內(nèi)完成理賠。總體來(lái)看，保險(xiǎn)公司并不“惜賠”，只要符合條款約定，大多數(shù)理賠申請(qǐng)都能獲得較為及時(shí)的賠付。

惡性腫瘤成“頭號(hào)殺手”，重疾風(fēng)險(xiǎn)需警惕

近年來(lái)，重大疾病的高發(fā)病率已成為導(dǎo)致全球人口死亡的主要原因之一。與之對(duì)應(yīng)的是，重疾理賠在各保險(xiǎn)公司總體理賠中的占比相對(duì)最高，目前占比大多達(dá)50%以上。

結(jié)合各家保險(xiǎn)公司公布的重疾理賠病種來(lái)看，惡性腫瘤也仍持續(xù)位列十大重疾之首。從數(shù)據(jù)來(lái)看，人保壽險(xiǎn)公布的理賠報(bào)告顯示，惡性腫瘤的重疾理賠占比達(dá)68.29%;平安人壽公布的惡性腫瘤重疾理賠占比達(dá)到了62%;瑞泰人壽公布的惡性腫瘤重疾理賠占比更是高達(dá)90%。

值得一提的是，除了惡性腫瘤這一“頭號(hào)殺手”，心腦血管疾病在重疾賠付中的高發(fā)占比也不可忽視。總體來(lái)看，重疾理賠的前三大高發(fā)病種依次為惡性腫瘤、急性心梗（心血管類(lèi)疾?。┮约澳X中風(fēng)。

對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，日常除了通過(guò)定期體檢、科學(xué)運(yùn)動(dòng)等方式增強(qiáng)體質(zhì)加強(qiáng)預(yù)防之外，也應(yīng)適度考慮通過(guò)配置 “重疾險(xiǎn)+報(bào)銷(xiāo)型百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的健康保障組合轉(zhuǎn)嫁核心風(fēng)險(xiǎn)。

男女重疾理賠有差異，女性也需加強(qiáng)自身保障

值得一提的是，從重疾險(xiǎn)理賠的性別分布來(lái)看，目前女性的出險(xiǎn)率略高于男性，且男女重疾理賠的細(xì)分病種也有一定的差異。

細(xì)分病種方面，綜合各家保險(xiǎn)公司公布的細(xì)分賠付病種來(lái)看，男性5種高發(fā)重疾依次為肺癌、冠心病、肝癌、甲狀腺癌和胃癌;女性高發(fā)重疾為乳腺癌、甲狀腺癌、肺癌、宮頸癌和腸癌。

在這里也想提醒一下女性朋友，在為老公、孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的同時(shí)，也別忘記適度為自己添置合適的健康保障。

重疾件均賠付額整體較低，“足額保障”是關(guān)鍵

作為應(yīng)對(duì)重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)的有效工具，重疾險(xiǎn)逐步成為了近年來(lái)保險(xiǎn)消費(fèi)者最為關(guān)注的險(xiǎn)種之一。綜合我國(guó)實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用情況來(lái)看，大部分重疾的治療耗時(shí)較長(zhǎng)，整體綜合費(fèi)用治療一般約需20萬(wàn)元以上。

需要特別指出的是，從目前各保險(xiǎn)公司公布的實(shí)際賠付數(shù)據(jù)來(lái)看，大部分保險(xiǎn)公司的重疾件均理賠數(shù)額并不高。有業(yè)內(nèi)人士指出，造成這一情況出現(xiàn)的原因可能是由于部分投保人購(gòu)買(mǎi)的重疾保額較低，保障尚不夠充足，或存在一定的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

客觀而言，重疾險(xiǎn)能賠多少，取決于我們實(shí)際投了多少保額。在通常情況下，重疾險(xiǎn)的保額設(shè)定可估算參考“治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+誤工費(fèi)用”這三部分進(jìn)行估算。如果考慮到現(xiàn)今日益增長(zhǎng)的重疾治療費(fèi)用，低保額重疾險(xiǎn)的投保意義不大，在此也特別建議大家，按自身經(jīng)濟(jì)情況酌情為家庭主要成員選擇30萬(wàn)元以上重疾保額，為家庭經(jīng)濟(jì)支柱選擇50萬(wàn)元以上的重疾保額。如果目前的家庭預(yù)算較為緊張，建議可優(yōu)先選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，借此充分拉高保費(fèi)和保額的杠桿比，實(shí)現(xiàn)足額保障。

最后還要反復(fù)提醒大家的是，人生風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)很復(fù)雜，一個(gè)較為完整的保險(xiǎn)規(guī)劃一定不是一款單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是一個(gè)相對(duì)完整的保險(xiǎn)組合。

在實(shí)際的規(guī)劃過(guò)程中，“意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+壽險(xiǎn)”的科學(xué)規(guī)劃是適用于大部分個(gè)人和家庭構(gòu)筑人生風(fēng)險(xiǎn)防線的理想組合。除了關(guān)注重疾險(xiǎn)的規(guī)劃，醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)也應(yīng)按需納入考量。