楊素娟

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展布局已成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重要課題。但是目前商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品研發(fā)和管理仍然存在一定問題。本文從商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀入手，重點(diǎn)闡述了提升商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展的關(guān)鍵能力，力求提升商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理水平，為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;消費(fèi)信貸;信用卡

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸也迅速發(fā)展，但是面對(duì)汽車市場(chǎng)的不景氣、P2P平臺(tái)暴雷風(fēng)險(xiǎn)向銀行轉(zhuǎn)移、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行也需深入分析消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及其發(fā)展方向，這樣才能在發(fā)展中另辟蹊徑，才能成為行業(yè)的引領(lǐng)者。

一、消費(fèi)信貸的定義

消費(fèi)信貸是指為了滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求，向消費(fèi)者提供的小額度可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動(dòng)。狹義的消費(fèi)信貸是指以消費(fèi)為目的的信用貸款，信貸期限在1至12個(gè)月，金額一般在20萬以下，通常不包括住房和汽車等消費(fèi)貸款，專指日常消費(fèi)如日耗品、衣服、房租、電子產(chǎn)品等小額信貸。廣義上的消費(fèi)信貸還包括住房和汽車等消費(fèi)貸款、消費(fèi)租賃。從消費(fèi)信貸申請(qǐng)途徑看主要為商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融。商業(yè)銀行開展的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋廣義的消費(fèi)信貸，具體產(chǎn)品有信用卡、分期付款、消費(fèi)貸款、汽車貸款等?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，是指借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行線上申請(qǐng)、審核、放款及還款全流程的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，狹義的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融指互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)辦的消費(fèi)金融平臺(tái)，如花唄、借唄、京東白條等。

二、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

目前，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸實(shí)現(xiàn)的最主要形式是信用卡及信用卡平臺(tái)上衍生出的相關(guān)業(yè)務(wù)。近十年來，信用卡從稀有產(chǎn)品到大眾都熟悉的產(chǎn)品，在中國(guó)得到了快速的發(fā)展。信用卡在小小實(shí)體卡的背后是一項(xiàng)最有前途的零售業(yè)務(wù)—消費(fèi)信貸。

1.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸處于的發(fā)展階段

信用卡的本質(zhì)是消費(fèi)信貸，卡片、分期等是消費(fèi)信貸的載體與形式的體現(xiàn)，消費(fèi)信貸正處于產(chǎn)品的快速生長(zhǎng)期。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站公布信息，2019年全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)41.2萬億，比上年增長(zhǎng)6%，較2010年翻一番多，社會(huì)消費(fèi)能力快速增長(zhǎng)。同時(shí)我國(guó)居民消費(fèi)杠桿率提升空間巨大，目前我國(guó)的杠桿率約為35%，與發(fā)達(dá)國(guó)家70%的杠桿率還具有一定的差距。從消費(fèi)者角度，在消費(fèi)信貸的支持下，消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人收入的跨期配置，特別是對(duì)于處于青壯年時(shí)期、未來收入水平具有顯著增長(zhǎng)預(yù)期的消費(fèi)者而言，消費(fèi)信貸能夠有效熨平收入水平與消費(fèi)能力之間的時(shí)間缺口。因此，對(duì)于消費(fèi)信貸來說仍處于成長(zhǎng)期，進(jìn)而可以看到信用卡業(yè)務(wù)的第二曲線發(fā)展在于挖掘其消費(fèi)金融的本質(zhì)。

2.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的內(nèi)涵

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)注重產(chǎn)品的宣傳、消費(fèi)生態(tài)圈的建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景搭建。但消費(fèi)信貸的內(nèi)涵不僅限于產(chǎn)品與獲客，而更具有無形資產(chǎn)的價(jià)值。由消費(fèi)信貸衍生出的行為評(píng)分，將逐漸成為客戶身份、客群劃分的重要標(biāo)準(zhǔn)之一，會(huì)成為客戶的無形資產(chǎn)。比如說，現(xiàn)在已經(jīng)應(yīng)用于信用卡客戶準(zhǔn)入的信用評(píng)分指標(biāo)，行為評(píng)分的高低會(huì)對(duì)客戶的準(zhǔn)入有很大的影響。在未來的業(yè)務(wù)中，還會(huì)影響首付比例、定價(jià)、還款方式等各項(xiàng)服務(wù)，更甚而會(huì)對(duì)個(gè)人出境、子女升學(xué)都會(huì)產(chǎn)生影響。信用的價(jià)值將會(huì)在未來的社會(huì)生活中產(chǎn)生更大的影響力，而這也是消費(fèi)信貸的更深一層的內(nèi)涵，而只有抓住了這一內(nèi)涵才能更有效的實(shí)現(xiàn)獲客和發(fā)展。

3.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸形式的演變

無論是信用卡還是分期業(yè)務(wù)，僅是消費(fèi)信貸的某種體現(xiàn)形式，是消費(fèi)信貸的實(shí)現(xiàn)載體。隨著客戶需求的不斷豐富，在未來消費(fèi)信貸將成為基于數(shù)據(jù)而形成的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制模式的個(gè)人綜合授信，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的形式、場(chǎng)景將愈加多元化。消費(fèi)信貸將逐步向行業(yè)垂直化和用戶層級(jí)垂直化演變，授信將以賬戶形式與支付賬戶捆綁，借助移動(dòng)支付滿足客戶消費(fèi)前、后的金融需要。而這種演變就需要商業(yè)銀行一定要打破傳統(tǒng)產(chǎn)品的概念，以客戶為主體，以支付為渠道，以產(chǎn)品組合為服務(wù)選項(xiàng)提供綜合金融服務(wù)，才能在快速增長(zhǎng)的市場(chǎng)中搶占先機(jī)。

三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展的關(guān)鍵能力

近兩年來中國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額連續(xù)快速增長(zhǎng)，同比增長(zhǎng)率為9%、6%，基于消費(fèi)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)前景廣闊。除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)此領(lǐng)域投入的大量人力、物力用以發(fā)展外，以京東、螞蟻為代表的電商系企業(yè)加入給市場(chǎng)帶來了更有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，消費(fèi)企業(yè)也正在快步進(jìn)入市場(chǎng)。在如此激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，如何發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行的必修課題。發(fā)展消費(fèi)信貸的關(guān)鍵能力有三方面，即獲客能力、用戶體驗(yàn)、風(fēng)控能力。

1.提升獲客能力

互聯(lián)網(wǎng)新金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)，提升獲客能力是商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的最重要能力之一。從商業(yè)銀行的獲客渠道來看，獲客主要分為存量客戶獲得和外部新客戶拓展。對(duì)于商業(yè)銀行來說，存量客戶的經(jīng)營(yíng)是其獲客的主要渠道，尤其是國(guó)有大型商業(yè)銀行，因社會(huì)責(zé)任參與的政府的社保、公積金、ETC等項(xiàng)目較多，因此，保有大量的客戶，而這部分存量客戶的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展一定要基于已有客戶的消費(fèi)行為、財(cái)力能力等大數(shù)據(jù)分析，這樣才能實(shí)現(xiàn)存量客戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷。另外一方面就是外部客戶的獲取。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)客戶的吸引力大幅下降，在這種形式下基于消費(fèi)的場(chǎng)景獲客將成為業(yè)務(wù)發(fā)展的突破點(diǎn)。

2.優(yōu)化用戶體驗(yàn)

基于信息網(wǎng)絡(luò)的透明化，商業(yè)銀行新產(chǎn)品的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)現(xiàn)在一般不超過半年，各商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸產(chǎn)品在本質(zhì)上趨同。因此，同質(zhì)化產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng)中用戶體驗(yàn)顯得尤為重要。一是產(chǎn)品功能體驗(yàn)，雖然都是消費(fèi)信貸產(chǎn)品，但是在獲得資格、發(fā)放形式、還款方式、計(jì)息體現(xiàn)上仍有差別，因此，最貼近用戶的產(chǎn)品功能體驗(yàn)是用戶體驗(yàn)的首要關(guān)注點(diǎn)。第二是流程體現(xiàn)，在快速消費(fèi)時(shí)代，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦理流程的效率是競(jìng)爭(zhēng)的重要方面，簡(jiǎn)潔、快速的流程體驗(yàn)將是獲客的利器。第三是服務(wù)體驗(yàn)，在消費(fèi)信貸產(chǎn)品的營(yíng)銷前、辦理中、使用后的全流程服務(wù)中，客戶體驗(yàn)是業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的必要因素，尤其是貸后服務(wù)，數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)信貸的平均周期一般在12個(gè)月以內(nèi)，因此，消費(fèi)信貸客戶的復(fù)借率高，服務(wù)體驗(yàn)是決定復(fù)借率的關(guān)鍵因素之一。

3.提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力

基于數(shù)據(jù)而形成的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制模式是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的核心發(fā)展方向，數(shù)據(jù)+模型是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制的核心工具。截止2019年2季度，我國(guó)信用卡逾期半年未償金額已達(dá)800億元，是2010年的10倍多，從信用卡業(yè)務(wù)可以看出業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也在快速攀升。因此，消費(fèi)信貸發(fā)展過程中必須提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，包括業(yè)務(wù)辦理前的客群準(zhǔn)入及篩選、辦理過程中的征信與審批、辦理后的資金流向管控及貸后跟蹤。風(fēng)控能力對(duì)收入規(guī)模、成本產(chǎn)生影響，因此提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力將是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展的保證條件。

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)在已成為商業(yè)銀行零售條線的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，而要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)、健康發(fā)展需要做到基于對(duì)用戶的認(rèn)知和場(chǎng)景的滲透，創(chuàng)造出更多的交易機(jī)會(huì)，向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)邁進(jìn)。汽車場(chǎng)景、醫(yī)療場(chǎng)景、教育場(chǎng)景、房地產(chǎn)場(chǎng)景等生態(tài)場(chǎng)景鏈需要進(jìn)一步深挖，要將垂直領(lǐng)域再細(xì)分，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的消費(fèi)金融場(chǎng)景建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

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