朱智山

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)是一個(gè)重要的問題。本文首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特點(diǎn)，然后重點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響以及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的有效結(jié)合，其完全顛覆了傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式，為我國金融行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。但是其在快速發(fā)展過程中，對(duì)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了巨大的沖擊。因此對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，如何采取有效的措施進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)來更好應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所造成的不良影響，是各家商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)該重點(diǎn)考慮的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過程中，有很多學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和內(nèi)涵開展了一系列研究，但是目前學(xué)術(shù)界對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念依然沒有形成統(tǒng)一明確的認(rèn)識(shí)。部分學(xué)者認(rèn)為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展全球化以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展促使金融服務(wù)行業(yè)不斷進(jìn)行變革創(chuàng)新，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)便是以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)上銀行為代表的電子金融服務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的產(chǎn)物[1]。還有學(xué)者將互聯(lián)網(wǎng)金融的概念理解為金融的互聯(lián)網(wǎng)化，通過這種轉(zhuǎn)變可以幫助商業(yè)銀行更為方便快捷高效的開展各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，這與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所提供的金融服務(wù)是兩個(gè)完全不同的概念。本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是在電子商務(wù)快速發(fā)展大背景下，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而發(fā)展起來的一種全新的金融模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)分析

相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的特點(diǎn)，其主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的自由、合作、共享和平等的發(fā)展理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以突破時(shí)間和空間的限制，通過互聯(lián)網(wǎng)便可以開展金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)以及搜索引擎等先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)可以更加全面詳細(xì)的了解客戶信息，促使互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方能夠在信息對(duì)稱的前提下開展交易，降低成本。對(duì)于用戶來說，中小企業(yè)以及個(gè)人等不在需要銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融可以直接實(shí)現(xiàn)雙方對(duì)接，完成融資。此外互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)量龐大的潛在用戶以及強(qiáng)大的金融擴(kuò)散功能，這也是其能夠在短時(shí)間內(nèi)獲得迅速發(fā)展的主要原因。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的替代效應(yīng)

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的核心內(nèi)容，主要是指商業(yè)銀行基于一定的利率向客戶發(fā)放貸款，并從中獲取收益的一種信用活動(dòng)?；诳蛻纛愋偷牟煌梢詫①J款業(yè)務(wù)細(xì)分為企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。在企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面。目前我國中小企業(yè)廣泛存在負(fù)債比過高、管理模式落后以及財(cái)務(wù)制度不健全等問題，商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，主要選取大中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)作為服務(wù)對(duì)象，而不傾向于向中小微企業(yè)提供信貸支持，這也是導(dǎo)致我國中小企業(yè)長(zhǎng)期以來融資難、融資貴的主要原因[2]。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示在我國企業(yè)總數(shù)中國占比高達(dá)82.5%的中小企業(yè)只能拿到金融機(jī)構(gòu)貸款余額的25%，這在很大程度上影響了我國中小企業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，具有審查時(shí)間短、辦理手續(xù)簡(jiǎn)單以及放款時(shí)間快等優(yōu)點(diǎn)，可以有效降低中小企業(yè)的融資成本，這為中小企業(yè)的融資提供了新的渠道。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)有效彌補(bǔ)了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的不足。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸具有操作簡(jiǎn)單方便、信貸利率低以及放款時(shí)間快等優(yōu)點(diǎn)，因此在短時(shí)間內(nèi)得到了快速發(fā)展，這為以零售信貸為主要業(yè)務(wù)的小型商業(yè)銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)。近些年阿里巴巴的螞蟻花唄、京東的京東白條以及騰訊的微眾銀行等均在短時(shí)間積累了大量的客戶，成為人們線下消費(fèi)以及網(wǎng)絡(luò)購物的主要資金來源之一。

（二）對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)的替代效應(yīng)

商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要包括存款、借款以及同業(yè)拆借等，其中最為主要的便是存款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是第三方支付。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，第三方支付逐漸發(fā)展為兩種類型，分別為獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)和依賴于電商平臺(tái)的第三方支付平臺(tái)，獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)如快錢等只能提供支付結(jié)算業(yè)務(wù)，而基于電商平臺(tái)的第三方支付平臺(tái)比如支付寶和財(cái)付通等其業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，因此對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響也更為顯著。二是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。近些年以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金得到迅猛發(fā)展，這對(duì)于商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重大沖擊。互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的操作簡(jiǎn)單方便，更為靈活，不受時(shí)間和空間的限制，沒有額度上的約束，因此受到人們的廣泛認(rèn)可，在很大程度上沖擊了商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)。

（三）對(duì)中間業(yè)務(wù)的替代效應(yīng)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括銀行卡業(yè)務(wù)、托管類業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及咨詢顧問等，商業(yè)銀行通過為客戶辦理中間業(yè)務(wù)賺取手續(xù)費(fèi)用。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的替代效應(yīng)主要體現(xiàn)在如下兩個(gè)方面。一是第三方支付?；ヂ?lián)網(wǎng)金融第三方支付可以通過擠占商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)份額以及影響手續(xù)費(fèi)和傭金收入兩個(gè)途徑來影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。在擠占市場(chǎng)份額方面，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付相比銀行卡支付結(jié)算以及代理繳費(fèi)等具有服務(wù)費(fèi)用低以及簡(jiǎn)單方便等優(yōu)勢(shì)，因此近些年發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及銀行卡類業(yè)務(wù)均產(chǎn)生了巨大沖擊。二是互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金。商業(yè)銀行在過去的發(fā)展中基于自身的客戶資源優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢(shì)，一直是基金代理銷售的主要渠道。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)于2011年獲得了基金代銷資格，以余額寶為代表的各種寶寶類理財(cái)產(chǎn)品在短時(shí)間迅速占領(lǐng)了代銷理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行的代理理財(cái)類業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重大沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

（一） 互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型升級(jí)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展充分證明了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)發(fā)展中的重大作用。因此商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的重要性，在商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展中應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算以及人工智能等技術(shù)來不斷提高工作質(zhì)量和工作效率，加快商業(yè)銀行運(yùn)營管理的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型升級(jí)。當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行建設(shè)方面已經(jīng)十分完善，客戶通過網(wǎng)上銀行可以方便的開展支付、轉(zhuǎn)賬以及投資理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)業(yè)務(wù)。以招商銀行為例，其在網(wǎng)上銀行建設(shè)方面每年都投入大量的人力物力進(jìn)行優(yōu)化完善，目前其在操作界面以及功能設(shè)計(jì)方面均非常出色[3]。招商銀行網(wǎng)上銀行除了常規(guī)的金融業(yè)務(wù)外，緊緊圍繞客戶需求，開發(fā)了“飯票”、“影票”等一系列功能模塊，提高了客戶體驗(yàn)，加強(qiáng)了客戶黏性。

（二）加大跨界合作力度

商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，除了努力加強(qiáng)自身建設(shè)外，還應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，尋求合作，實(shí)現(xiàn)共贏。一是在技術(shù)層面，雖然近些年商業(yè)銀行也積極進(jìn)行手機(jī)銀行和其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開發(fā)，但是相比大型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)商業(yè)銀行在技術(shù)層面還存在操作系統(tǒng)落后以及遠(yuǎn)程控制不足等問題，一方面對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)完成效率造成影響，另一方面不利于客戶信息的安全管理。因此商業(yè)銀行可以通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作來實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提高商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平。二是在客戶資源層面，商業(yè)銀行近些年憑借資金優(yōu)勢(shì)、安全優(yōu)勢(shì)以及強(qiáng)大的社會(huì)影響力，積累了大量的客戶資源，但主要為優(yōu)質(zhì)客戶，基本上沒有涉及長(zhǎng)尾客戶群體。近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的不斷發(fā)展，其基于快速的信息處理能力以及強(qiáng)大的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)能力，積累了大量的客戶資源，并存儲(chǔ)了大量的客戶交易信息。因此商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間可以通過合作，共同打造小微企業(yè)在線融資平臺(tái)，幫助商業(yè)銀行拓展長(zhǎng)尾客戶市場(chǎng)，改善盈利能力。

（三）積極拓展長(zhǎng)尾市場(chǎng)

長(zhǎng)尾客戶群體雖然個(gè)體規(guī)模小，但是數(shù)量龐大，通過薄利多銷、聚少成多，依然能夠獲得高額的利潤，這也正是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得以快速發(fā)展的主要原因。因此商業(yè)銀行在目前中高端凈值客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)非常激烈的情況下，應(yīng)該將發(fā)展的方向逐漸轉(zhuǎn)移到長(zhǎng)尾客戶群體。一是在存款業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)該基于貸款業(yè)務(wù)需求，對(duì)當(dāng)前的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化和完善，開展差異化理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和研發(fā)，在滿足高凈值客戶大額理財(cái)需求的同時(shí)，盡量滿足長(zhǎng)尾客戶群體碎片化和流動(dòng)性的投資理財(cái)需求。二是在貸款業(yè)務(wù)方面，目前商業(yè)銀行貸款產(chǎn)品的類型較少，審批機(jī)制繁瑣，難以及時(shí)滿足客戶的融資需求，對(duì)客戶缺乏吸引力。因此商業(yè)銀行應(yīng)該緊緊圍繞不同客戶群體的融資需求和融資特點(diǎn)，研發(fā)個(gè)性化多樣化的融資產(chǎn)品;此外商業(yè)銀行還應(yīng)該在市場(chǎng)需求調(diào)查的基礎(chǔ)上，優(yōu)化信貸審批流程，完善征信系統(tǒng)，提高客戶體驗(yàn)，不斷拓展信貸市場(chǎng)，提高收益。

四、結(jié)束語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨巨大的生存和發(fā)展壓力。因此商業(yè)銀行應(yīng)該加互聯(lián)網(wǎng)快轉(zhuǎn)型升級(jí)，加大跨界合作力度，積極拓展長(zhǎng)尾市場(chǎng)，有效提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

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