劉曉磊

摘要：近年來(lái)，我國(guó)金融科技迅速發(fā)展，從互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代過(guò)渡到今天的金融3.0時(shí)代，經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了較大的變化。商業(yè)銀行作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其信用風(fēng)險(xiǎn)研究對(duì)于經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行有著重要影響。本文主要就金融科技背景下商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：金融科技 ?商業(yè)銀行 ? 信用風(fēng)險(xiǎn)

一、金融科技背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）金融脫媒加劇

1.信息脫媒。金融科技的逐步應(yīng)用，有效地解決了傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息不對(duì)稱問(wèn)題。同時(shí)，商業(yè)銀行在與金融科技公司的合作中，向合作公司提供了客戶的相關(guān)信息，共享了客戶資源。這都加劇影響了商業(yè)銀行的信息中介地位，無(wú)疑給商業(yè)銀行客戶信息處理能力帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

2.渠道脫媒。渠道脫媒表現(xiàn)最為明顯的是支付渠道脫媒。目前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和銀聯(lián)的服務(wù)模式逐漸被支付寶、微信和其他三方支付所替代，第三方金融機(jī)構(gòu)快速處理資金的能力和高效的信息分析能力對(duì)其構(gòu)成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

3.客戶脫媒。商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式是在現(xiàn)實(shí)中接觸客戶、了解客戶，針對(duì)客戶需求進(jìn)而滿足客戶。相比于傳統(tǒng)手段了解客戶而言，科技的途徑為銀行了解客戶帶來(lái)了方便，但是只能通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)分析客戶的部分需要，因此不能較好地滿足客戶的全面需求，導(dǎo)致客戶的金融產(chǎn)品使用體驗(yàn)感下降，這給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)較大挑戰(zhàn)。

4.資金脫媒。商業(yè)銀行加入互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技浪潮后，必將逐漸加強(qiáng)與第三方支付結(jié)算機(jī)構(gòu)的合作。但是，無(wú)論合作程度如何，銀行客戶的資金流通很少使用現(xiàn)金，不少城市基本實(shí)現(xiàn)了無(wú)現(xiàn)金流通，第三方支付平臺(tái)的便利性對(duì)于資金的流動(dòng)安全性提出了較高的要求。

（二）行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在角色定位和服務(wù)模式等方面都發(fā)生了巨大變化，金融科技時(shí)代的到來(lái)將深刻改變銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式甚至是行業(yè)結(jié)構(gòu)，金融科技與金融業(yè)務(wù)的融合成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要因素。由于金融科技能夠極大地提高用戶的支付體驗(yàn)，因此，這會(huì)成為銀行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)的重點(diǎn)發(fā)展階段。未來(lái)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)將從高凈值客戶的營(yíng)銷與維護(hù)、物理網(wǎng)點(diǎn)渠道的擴(kuò)展?fàn)I銷變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)入口、優(yōu)異的客戶體驗(yàn)、金融科技創(chuàng)新等方面展開(kāi)。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融業(yè)的地位受到挑戰(zhàn)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)方式發(fā)生改變且競(jìng)爭(zhēng)加劇。首先是來(lái)自跨行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)：金融科技公司對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)都產(chǎn)生巨大影響，威脅到了商業(yè)銀行生存發(fā)展的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，間接加劇了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，這使得商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型顯得尤為迫切。其次是來(lái)自行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)：例如同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手可以通過(guò)先一步布局金融科技或通過(guò)金融科技創(chuàng)新來(lái)獲得先發(fā)優(yōu)勢(shì)提高競(jìng)爭(zhēng)力，這無(wú)疑會(huì)迫使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，加劇了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。因此，金融科技通過(guò)加劇行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)給商業(yè)銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)。

（三）經(jīng)營(yíng)管理受到挑戰(zhàn)

在商業(yè)銀行過(guò)去的經(jīng)營(yíng)管理中，客戶體驗(yàn)始終得不到重視，商業(yè)銀行更加重視風(fēng)險(xiǎn)和收益。在金融科技時(shí)代，商業(yè)銀行的焦點(diǎn)已經(jīng)從“以產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻趄?qū)動(dòng)”，一切以客戶為中心。首先，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展必須以客戶的體驗(yàn)與收益為重點(diǎn)，盡可能地提高客戶的金融體驗(yàn)服務(wù)，從而提高客戶的忠誠(chéng)度。雖然，商業(yè)銀行早已提出要轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹钡慕?jīng)營(yíng)理念，但是在金融科技時(shí)代下，這種經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變就顯得更急迫。其次，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理方式在金融科技時(shí)代下受到了較大影響。目前，金融科技公司通過(guò)金融科技服務(wù)創(chuàng)新提升了客戶體驗(yàn)，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式。在“快速觸達(dá)”客戶和提供有針對(duì)性的解決方案等方面，金融科技公司具有巨大優(yōu)勢(shì)。例如多場(chǎng)景化的獲客，在服務(wù)中對(duì)客戶信息資源進(jìn)行搜集分析，在短時(shí)間內(nèi)發(fā)現(xiàn)客戶需求，以客戶為中心創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供高效的、有針對(duì)性的金融服務(wù)。綜上所述，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理受到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

二、金融科技背景下商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇

（一）完善自身數(shù)據(jù)分析處理體系的機(jī)遇

金融科技公司發(fā)展壯大的主要原因是利用互聯(lián)網(wǎng)收集客戶數(shù)據(jù)信息，然后對(duì)客戶的行為特征進(jìn)行全面且有針對(duì)性的分析，從而獲得了客戶的特征和偏好，再根據(jù)這些特征和偏好進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。事實(shí)上，商業(yè)銀行本身在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中擁有的客戶數(shù)據(jù)信息比金融科技公司要更多更全，但商業(yè)銀行并沒(méi)有充分利用這些數(shù)據(jù)信息，也就不能獲得針對(duì)客戶專屬的、有用的數(shù)據(jù)信息，故不能很好地感應(yīng)客戶的需求從而提供“實(shí)時(shí)”的金融服務(wù)。因此，在金融科技時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)利用金融科技帶來(lái)的機(jī)遇，充分運(yùn)用金融科技完善自身的數(shù)據(jù)分析處理體系，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的挖掘、獲取、處理和分析，并主動(dòng)創(chuàng)造客戶需求，進(jìn)而進(jìn)行有針對(duì)性的個(gè)性化營(yíng)銷，變過(guò)去的“被動(dòng)式”營(yíng)銷為“主動(dòng)式”營(yíng)銷，這樣會(huì)使得營(yíng)銷效果大大提高，從而提升商業(yè)銀行利潤(rùn)水平。

（二）優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程的機(jī)遇

在金融科技時(shí)代，良好的客戶體驗(yàn)尤為重要。而能提供良好客戶體驗(yàn)的一個(gè)關(guān)鍵因素就是需要提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)能夠敏銳洞察客戶需求，并迅速響應(yīng)客戶，這無(wú)疑要求提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)具有強(qiáng)大的業(yè)務(wù)處理能力和扁平的組織結(jié)構(gòu)。而商業(yè)銀行復(fù)雜的金字塔式組織結(jié)構(gòu)，以致于商業(yè)銀行較低的業(yè)務(wù)處理效率降低了客戶體驗(yàn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)利用金融科技帶來(lái)的機(jī)遇來(lái)優(yōu)化自身組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程。例如，商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技可以改變銀行業(yè)的人員結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行原有的大量人工操作性崗位會(huì)逐漸被智能機(jī)器取代，而商業(yè)銀行中的科技類人員比例會(huì)大幅提高。這一變化能夠促使商業(yè)銀行改變自身的人員結(jié)構(gòu)，提高自身的管理效率，進(jìn)而變革自身組織結(jié)構(gòu)。因此，在金融科技時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)把握金融科技帶來(lái)的機(jī)遇，從根本上優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，提高客戶辦理業(yè)務(wù)的效率，并根據(jù)客戶需求及時(shí)提供有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)，從而提供更好的客戶體驗(yàn)。

（三）加快自身業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)遇

新技術(shù)的使用將對(duì)社會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。金融科技服務(wù)公司的金融創(chuàng)新對(duì)于金融發(fā)展有著重要的影響。因此，商業(yè)銀行需要積極地使用金融科技進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，通過(guò)良好的服務(wù)體驗(yàn)和服務(wù)渠道以及服務(wù)方式，使得商業(yè)銀行能夠抵御更大的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)借助金融科技浪潮的推動(dòng)，不斷提升金融服務(wù)水平，運(yùn)用金融科技不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，使得自身服務(wù)能夠更快、更好地應(yīng)對(duì)多樣性的客戶需求，這不僅能提升客戶體驗(yàn)，增加客戶黏性，而且還能提升盈利水平。

加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理人員的培訓(xùn)和教育，加快專業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍的建設(shè)。由于我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)間較短，無(wú)論是管理經(jīng)驗(yàn)還是管理人才的培養(yǎng)都相對(duì)匱乏，嚴(yán)重制約國(guó)際先進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)營(yíng)理模型和方法在我國(guó)的推廣和應(yīng)用，所以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)是非常必要和急迫的，可以采取內(nèi)部培養(yǎng)和外來(lái)引進(jìn)相結(jié)合的方式，加快信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍的建設(shè)。

三、結(jié)語(yǔ)

建立規(guī)范化的社會(huì)信用體系，促進(jìn)社會(huì)信用文化的建設(shè)。只要建立社會(huì)統(tǒng)一規(guī)范的誠(chéng)信系統(tǒng)，銀行就能通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)了解借款人的信用狀況，并評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而更加有效地預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

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作者單位：河北政法職業(yè)學(xué)院