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        銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險及防范策略

        2020-10-20 16:09:43劉灣
        中國商論 2020年19期
        關(guān)鍵詞:防范策略銀行

        劉灣

        摘 要:銀行作為國家以及儲蓄用戶進(jìn)行金融交易的關(guān)鍵機(jī)構(gòu),為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了關(guān)鍵性作用。近年來,隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)購物以及網(wǎng)絡(luò)交易給人們的生產(chǎn)生活都帶來了極大的便利,與此同時也促進(jìn)了銀行在網(wǎng)絡(luò)方面的發(fā)展。在人們享受網(wǎng)絡(luò)銀行帶來便利的同時,也在不同程度地承受著銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的威脅和困擾,因此在現(xiàn)階段銀行的發(fā)展中,提升網(wǎng)絡(luò)銀行的安全、降低銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險是關(guān)鍵性工作。本文先分析了銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺存在的安全風(fēng)險,以及造成銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的重要因素;然后探討了銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的相關(guān)防范措施,以期對銀行的未來發(fā)展提供有效借鑒。

        關(guān)鍵詞:銀行? 網(wǎng)絡(luò)金融? 業(yè)務(wù)風(fēng)險? 技術(shù)風(fēng)險? 防范策略

        中圖分類號:F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:2096-0298(2020)10(a)--02

        現(xiàn)如今,網(wǎng)絡(luò)購物平臺的飛速發(fā)展促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)交易的廣泛應(yīng)用,雖然網(wǎng)上交易的易操作、效率高等特點,在很大程度上促進(jìn)了現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,但是網(wǎng)絡(luò)是一把“雙刃劍”,網(wǎng)絡(luò)中不僅有隨處可見的機(jī)遇,同時也遍布了各種各樣的風(fēng)險。因此如何可以提高網(wǎng)絡(luò)交易的安全性,做好網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的有效防范,讓銀行網(wǎng)絡(luò)金融可以充分利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢,給各項銀行網(wǎng)絡(luò)金融活動提供充分的技術(shù)安全保障,成為銀行現(xiàn)階段以及未來發(fā)展過程中面臨的重點問題。

        1 銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺存在的安全風(fēng)險

        1.1 銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在黑客攻擊風(fēng)險

        銀行網(wǎng)絡(luò)金融是一個建立在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺基礎(chǔ)上進(jìn)行貨幣交易行為,因此基于計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)因素給銀行網(wǎng)絡(luò)金融帶來了一定的風(fēng)險。其中,最為常見的便是網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊風(fēng)險,網(wǎng)絡(luò)黑客通常情況下會利用編輯攻擊代碼的形式對計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行破壞,從而盜取相關(guān)的銀行網(wǎng)絡(luò)金融信息,來實現(xiàn)他們的違法犯罪目的。所以在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融活動時,一方面銀行要加強(qiáng)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理,另一方面國家也要加強(qiáng)對相關(guān)法律法規(guī)的完善以及加強(qiáng)相關(guān)法律的宣傳和加大對網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為的打擊力度。

        1.2 銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在計算機(jī)病毒風(fēng)險

        雖然計算機(jī)病毒同樣來源于計算機(jī)網(wǎng)絡(luò),但是它與網(wǎng)絡(luò)黑客還存在著本質(zhì)上的不同,部分計算機(jī)病毒由于具備潛伏性,所以不能及時有效地發(fā)現(xiàn)和處理,因此給銀行網(wǎng)絡(luò)金融形成了潛在威脅。而且計算機(jī)病毒的種類具有多樣性,不同種類的病毒對于計算機(jī)系統(tǒng)的破壞程度也不盡相同,其中部分病毒只能對網(wǎng)絡(luò)硬盤以及計算機(jī)軟件造成破壞,因此必須要對計算機(jī)日常的安全管理加大力度。另外,對于計算機(jī)病毒的防范,目前只能使用殺毒軟件來進(jìn)行,并不能很好地根除,所以在銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺的日常維護(hù)中應(yīng)該加強(qiáng)計算機(jī)殺毒軟件的更新,從而提升殺毒效率。

        2 銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險

        2.1 銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險

        銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)由于是在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行資金的交易,所以無論是業(yè)務(wù)還是服務(wù)機(jī)構(gòu)都存在一定的虛擬性,這種虛擬性能夠在交易雙方互不相見的前提下,來實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的交易,所以對于交易雙方的身份以及各方面資料的真實性存在一定的風(fēng)險,因此也增大了銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險。

        2.2 銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的支付以及結(jié)算風(fēng)險

        銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)相對于市場金融業(yè)務(wù)具有不受時間空間的限制,用戶可以在任何時間、任何地點,通過手機(jī)或者電腦等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備來實現(xiàn)各種金融活動的支付和結(jié)算活動,但是一旦出現(xiàn)局部的金融網(wǎng)絡(luò)故障,就會對整個網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的支付和結(jié)算造成嚴(yán)重的影響,比如會發(fā)生只能買入不能賣出的故障,導(dǎo)致形成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

        3 銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的重要因素

        3.1 缺乏完善的銀行內(nèi)部管理制度

        隨著金融業(yè)的發(fā)展,目前大部分銀行的金融業(yè)務(wù)都是建立在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺基礎(chǔ)上的銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù),在銀行的內(nèi)部管理中,對于不同的業(yè)務(wù)通常都是由不同的管理部門來負(fù)責(zé),而且不同部門內(nèi)的工作人員又有不同的職責(zé),銀行的管理部門多而雜,內(nèi)部工作人員人數(shù)較多,就會形成銀行內(nèi)部管理雜亂、管理制度不完善的現(xiàn)象。這在一定程度上給銀行網(wǎng)絡(luò)金融工作的統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)帶來很大的影響,甚至?xí)o銀行網(wǎng)絡(luò)金融用戶造成信息丟失以及信息滯后和信息出現(xiàn)錯誤等風(fēng)險。因此,在銀行內(nèi)部完善相應(yīng)的管理制度,對于維護(hù)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)安全具有重要的作用,同時也是現(xiàn)階段銀行金融服務(wù)發(fā)展的必然需求。

        3.2 對銀行網(wǎng)絡(luò)金融安全的監(jiān)管力度不夠

        如今信息技術(shù)的飛速發(fā)展加速了銀行網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展,目前銀行網(wǎng)絡(luò)金融的交易途徑越來越廣泛,尤其是現(xiàn)階段微信、智能APP等網(wǎng)絡(luò)平臺的不斷發(fā)展給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起到了巨大的推動作用,銀行網(wǎng)絡(luò)金融用戶可以通過這些網(wǎng)絡(luò)平臺快捷地實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融的交易活動。但是目前對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管力度卻沒有跟上網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度,這就導(dǎo)致對于銀行網(wǎng)絡(luò)金融的各項活動缺乏有力的約束,很有可能造成一系列安全問題的發(fā)生,甚至給不法分子留有可乘之機(jī)。

        3.3 缺乏先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持

        現(xiàn)階段,我國銀行的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)所需要的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持多數(shù)都采用外包的形式,大部分銀行本身并不能實現(xiàn)對相關(guān)技術(shù)的研發(fā)和對技術(shù)的管控,也不能根據(jù)銀行網(wǎng)絡(luò)金融用戶的不同需求進(jìn)行有效地完善和更新,因為銀行內(nèi)部缺乏這種先進(jìn)技術(shù)的支持,所以對于銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在的一系列風(fēng)險也不能很好地控制。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)外包的過程中,會給銀行網(wǎng)絡(luò)金融用戶的信息安全造成一定的風(fēng)險,也加大了銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)操作的風(fēng)險系數(shù)。

        4 銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范措施

        4.1 加強(qiáng)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全防范

        由于銀行網(wǎng)絡(luò)金融活動都是在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中進(jìn)行,因此加強(qiáng)銀行計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)防范水平對提高銀行網(wǎng)絡(luò)金融安全具有重要的作用,在進(jìn)行銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范的過程中,加強(qiáng)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面具體可以采取以下措施進(jìn)行。

        (1)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的研發(fā),這樣可以有效提升銀行本身對于計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的管控能力,關(guān)于銀行網(wǎng)絡(luò)金融所涉及的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)包括機(jī)密性網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、防黑客入侵技術(shù)、基于本銀行網(wǎng)絡(luò)金融計算機(jī)操作系統(tǒng)以及漏洞掃描技術(shù)等。

        (2)銀行應(yīng)該建立一個科學(xué)完善的計算機(jī)防御系統(tǒng)。該防御系統(tǒng)一方面能夠有效地保護(hù)銀行網(wǎng)絡(luò)金融用戶的信息不被泄露、篡改以及被非法入侵的用戶所盜取等,實現(xiàn)用戶信息的完整性和保密性。另一方面是為了加強(qiáng)銀行系統(tǒng)的甄別能力,對所有訪問用戶都能進(jìn)行全面地甄別,在保證授權(quán)用戶正常使用的前提下,有效地阻止非授權(quán)用戶的非法入侵。

        (3)銀行應(yīng)該制定完善健全的計算機(jī)系統(tǒng)防御機(jī)制。防御機(jī)制不僅需要對銀行網(wǎng)絡(luò)金融用戶的重要信息進(jìn)行加密處理,同時還需要對系統(tǒng)進(jìn)行安全訪問機(jī)制的設(shè)置,其目的是為了有效防治該系統(tǒng)中的所有數(shù)據(jù),在數(shù)據(jù)傳輸?shù)倪^程中因各種因素的影響而發(fā)生破壞、丟失或者篡改等問題,從而有效地保障系統(tǒng)內(nèi)部相關(guān)信息的準(zhǔn)確性、安全性以及有效性。

        4.2 建立完善的銀行內(nèi)部管理體系

        完善的銀行內(nèi)部管理體系是保障銀行網(wǎng)絡(luò)金融安全的關(guān)鍵,因為銀行網(wǎng)絡(luò)金融的特殊性以及存在的諸多風(fēng)險,所以銀行內(nèi)部應(yīng)該針對網(wǎng)絡(luò)金融管理,成立專門的組織機(jī)構(gòu)并制定相應(yīng)的規(guī)章制度,從而有效地實現(xiàn)對銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的防范和管理。

        首先,應(yīng)該聘請專業(yè)的管理人才以及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范方面的專業(yè)人才來組建一支具備高技術(shù)、高能力的專業(yè)隊伍負(fù)責(zé)銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的防范和管理,并根據(jù)銀行網(wǎng)絡(luò)金融實際發(fā)展需求來分配各個人員的職責(zé)。

        其次,要對以往的各項計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理,以及網(wǎng)絡(luò)金融管理制度進(jìn)行全面地清理,從專業(yè)角度出發(fā),制定健全的網(wǎng)絡(luò)安全管理制度以及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范制度。

        再次,要充分分析各方面風(fēng)險的成因,并根據(jù)現(xiàn)有技術(shù)手段制定健全的業(yè)務(wù)操作規(guī)程,使銀行網(wǎng)絡(luò)金融各項業(yè)務(wù)操作更具規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化,保證各個操作環(huán)節(jié)的安全,從而有效降低銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險。

        最后,對于一些比較關(guān)鍵部門要加強(qiáng)管理和監(jiān)督的力度,可以指定相應(yīng)的制約機(jī)制,比如監(jiān)督機(jī)制以及考核機(jī)制和獎罰機(jī)制等,從而有效杜絕因人員因素而導(dǎo)致的銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險。在相關(guān)管理體系構(gòu)建的同時,必須要遵照國家相關(guān)法律、法規(guī)的要求,不得出現(xiàn)違反國家法律、法規(guī)的現(xiàn)象發(fā)生。

        4.3 加強(qiáng)監(jiān)管力度,統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

        雖然目前銀行網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展,但是國家現(xiàn)階段并沒有針對銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺進(jìn)行全面而統(tǒng)一的監(jiān)管,而且對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管制度也并未完善,這對于銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的控制和防御有著一定的影響。但就目前的發(fā)展形勢來看,國家對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重視程度以及安全要求正在逐漸提高,因此出臺完善的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度以及實現(xiàn)對銀行網(wǎng)絡(luò)金融的統(tǒng)一監(jiān)管指日可待。只有國家在銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺的監(jiān)管方面加大力度并能進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃,按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)實行監(jiān)管,才能使銀行網(wǎng)絡(luò)金融與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)行有效協(xié)調(diào),充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢的同時,更好地防范銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險。

        5 結(jié)語

        綜上所述,造成銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在諸多風(fēng)險的主要因素不僅是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持不夠,還有銀行內(nèi)部管理體系的不健全以及國家對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不夠等,所以在進(jìn)行銀行網(wǎng)絡(luò)金融防范時,不僅要加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)的研發(fā)、加強(qiáng)內(nèi)部管理體系的完善,從技術(shù)以及內(nèi)部制度上進(jìn)行銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的防范,同時國家也要在監(jiān)管方面給予更大的支持,才能促進(jìn)我國銀行網(wǎng)絡(luò)金融的健康快速發(fā)展,有效地降低各種因素對于銀行網(wǎng)絡(luò)金融安全的影響。

        參考文獻(xiàn)

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