蔣沁怡

摘 要：在改革開放四十年中，我國形成了以銀行為主體的間接金融體系。曾經(jīng)，商業(yè)銀行憑借地位及利差發(fā)展的很好。如今，隨著銀行業(yè)市場主體的擴大、科技創(chuàng)新的進一步推進、第三方支付工具的興起、人們觀念的轉(zhuǎn)變等，銀行不再是人們的唯一選擇，傳統(tǒng)的銀行模式面臨著巨大的挑戰(zhàn)。同時，全球貿(mào)易保護主力、單邊主義、霸凌主義的抬頭，也將給銀行業(yè)帶來一定的沖擊。

關鍵詞：銀行業(yè);商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型升級

一、當前銀行業(yè)的發(fā)展狀況

近年來，我國經(jīng)濟保持穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展。在經(jīng)濟增長的同時，中國銀行業(yè)亦得到了飛速發(fā)展。逐步形成了大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構、其他銀行業(yè)金融機構同臺競爭的局面。在全球市場上，我國商業(yè)銀行依托幾十年的快速發(fā)展顯示出強大競爭力。2018年7月2日，英國《銀行家》雜志發(fā)布2018年全球千家銀行排名，在全球銀行前五十中，來自中國地區(qū)的銀行占到了12家，比美國多了5家?？梢姡袊y行業(yè)的規(guī)模已經(jīng)相當龐大。我國銀行業(yè)發(fā)展穩(wěn)定，具有持續(xù)盈利的能力，抗風險能力較強。但隨著國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構轉(zhuǎn)型、金融市場化改革的深化、國際政治經(jīng)濟復雜的環(huán)境變化、第三次產(chǎn)業(yè)革命的推進等，我國銀行機構無論在國內(nèi)、國外，都面臨著許多挑戰(zhàn)。

二、商業(yè)銀行面臨的風險挑戰(zhàn)

（一）金融領域的市場化改革：金融行業(yè)發(fā)展的必由之路。

當前，我國穩(wěn)步、漸進、有序地推動市場化改革，充分發(fā)揮市場的自動調(diào)節(jié)作用。適應于以往過多的行政干預以及政策傾斜，在市場化過程中， 商業(yè)銀行面臨著和自身經(jīng)營模式不相適應的社會環(huán)境，對銀行的經(jīng)營管理提出了更多的要求。

推動金融領域的市場化，將使銀行面對更加“純粹”的市場。在“經(jīng)濟人”市場上，市場主體追求自身利益的最大化，這必定會降低單個市場主體在市場上的話語權，利率市場化必將壓縮商業(yè)銀行的利差盈利空間。作為銀行主營的資產(chǎn)與負債業(yè)務，利差盈利空間的壓縮必將給銀行的經(jīng)營帶來一定的挑戰(zhàn)。

（二）人力成本上升，銀行薪酬支出增加。

隨著計劃生育的后遺癥逐步顯現(xiàn)、高等教育的發(fā)展以及一系列人才強國戰(zhàn)略的推進。我國的人口逐漸老齡化、而一大批高素質(zhì)的人才進入社會，要求更好的薪酬待遇，導致我國的人口紅利逐漸減少。隨之而來的是人力成本的上升，這在一定程度上增加了銀行支出。

（三）科技革命及經(jīng)營管理模式

隨著第三次科技革命的深化，現(xiàn)代社會步入了“互聯(lián)網(wǎng)社會”?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展催生了金融科技的產(chǎn)生，金融與科技的結(jié)合將會大大提升金融服務實體經(jīng)濟的能力以及擴大對人們生活的影響程度。金融服務將會從線下逐步轉(zhuǎn)移到線上。其他金融機構以及非金融機構快速與科技的結(jié)合將會進一步動搖銀行業(yè)務的基礎。選擇微信、支付寶來管理流動資金的用戶已經(jīng)由2017年的47.3%上升到50.5%，占到了半壁江山。而與此形成鮮明對比的是，選擇銀行的用戶已經(jīng)由2017年的40.1%下降到2018年的33.1? %，下降了整整7個百分點。隨著智能手機的普及，新一代的年輕人將只知微信、支付寶，而不知銀行，這將會對銀行的資產(chǎn)業(yè)務帶來沉重打擊， 甚至引發(fā)流動性風險，嚴重者引發(fā)擠兌風波。而與此同時，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式并未發(fā)生太大改變，依靠利差盈利仍然是銀行的重要手段，銀行服務大多數(shù)以線下為主，這進一步限制了銀行的發(fā)展。

（四）國際局勢復雜：商業(yè)銀行“全球化”的一道坎。

現(xiàn)代經(jīng)濟是全球化經(jīng)濟，隨著改革開放的深化，越來越多的中國商業(yè)銀行選擇走出國門。不可避免的將會受到國際政治、經(jīng)濟的影響與制約。尤其在當下，世界大環(huán)境呈現(xiàn)復雜多變的趨勢，貿(mào)易單邊主義、保護主義抬頭，中美貿(mào)易戰(zhàn)的持續(xù)進行，國際金融機構不止一次下調(diào)世界經(jīng)濟復蘇預期。沒有了公平、公正、安全、穩(wěn)定、和諧的國際環(huán)境，中國商業(yè)銀行將在“全球化”進程中受到嚴重制約，即使走出去，也將面臨巨大的經(jīng)營成本和風險。

三、如何提升商業(yè)銀行的競爭力

（一）政府及相關機構：商業(yè)銀行的鋪路人

首先，必須深入推進各項改革措施的落實。要想充分發(fā)金融行業(yè)服務實體經(jīng)濟的能力，政府必須毫不動搖的穩(wěn)步推進金融領域的市場化改革， 讓市場充分反應市場主體的聲音，市場化改革并不是激烈的，“療傷”必須是漸進的，不然市場這個龐大的“身體”受不了，甚至引發(fā)市場危機。同時，相關部門應當繼續(xù)深化匯率市場化改革，完善匯率形成機制，維護匯率穩(wěn)定，降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。金融領域的改革關乎國運與民生，必須重視，不能任由“經(jīng)濟人”在市場上無限制的追名逐利。這就需要“一行兩會”勤勉盡責，充分深入市場，了解市場聲音，完善配套的法律法規(guī)體系，嚴厲打擊違法金融活動，創(chuàng)造公平公正、依法守法的良好金融氛圍，保護參與者的合法權益。

其次，應該堅持繼續(xù)深化開放。開放不是激進的、也不是全方位的。開放必須建立在改革的基礎上。過去40年，我國曾有多次推進人民幣國際化的機會，但最后均失敗，在2008年美國次貸危機之前，我國就竭力推進人民幣國際化，次貸危機爆發(fā)后，由于我國金融市場不發(fā)達，資本市場的基礎設施還需進行完善。貿(mào)然放開市場，恐怕會引發(fā)市場混亂，我國又被迫加緊了資本管制。因此，推動金融行業(yè)的開放，不能盲目模仿國內(nèi)其他行業(yè)，以開放促改革，必須以改革促開放，等完善了金融行業(yè)再進行開放也不遲。

再者，政府應當在全社會繼續(xù)深化“創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略”，提倡創(chuàng)新，完善知識產(chǎn)權保護制度，保護產(chǎn)權人合法權益不受侵害。鼓勵商業(yè)銀行與實體經(jīng)濟的融合。鼓勵、支持銀行業(yè)走出去，做改革開放的橋頭堡。

（二）銀行：打鐵還需自身硬

首先，金融行業(yè)是一個高風險行業(yè)。在業(yè)務經(jīng)營過程中，商業(yè)銀行應當合理規(guī)劃發(fā)展目標，促進資金使用多樣化、投資多樣化。留有充足的撥備覆蓋率以及存款準備金，保持銀行資產(chǎn)的流動性，防止發(fā)生流動性風險。通過多樣化的經(jīng)營方式以及嚴格的風險管理，使銀行資產(chǎn)達到低風險、弱風險。同時，商業(yè)銀行應當依托改革開放的深化，在保證自身經(jīng)營安全的前提下，堅持走出去，到世界市場上與“國際銀行”競爭，借鑒他們的經(jīng)營策略。

其次，商業(yè)銀行應當注重人才隊伍的建設。無論科技多么發(fā)達，說到底，人還是占主導地位，人的因素決定商業(yè)銀行的發(fā)展。在人才隊伍建設的過程中，商業(yè)銀行應當定期對員工進行定期的培訓、考核，切忌隊伍大而不精，注重員工的質(zhì)量而不是數(shù)量。同時，人才隊伍的建設，也有利于提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效率，縮減時間、經(jīng)濟成本。

再者，注重金融科技的發(fā)展，推動銀行業(yè)與科技的深度融合，這是當前的重中之重。目前，雖然各個大行相繼推出自己的線上客戶端，但操作繁瑣、功能不完備等不足，導致市場接受度普遍不高。商業(yè)銀行應當加強與高校的合作，共同發(fā)展金融科技，提升自身科技含量。另外，商業(yè)銀行的基礎在于實體經(jīng)濟，只有實體經(jīng)濟好了，商業(yè)銀行才能好。所以，商業(yè)銀行應對回歸實體經(jīng)濟，充分利用自身的資金優(yōu)勢，借助金融科技，更好、更便捷的服務實體經(jīng)濟，對接政府普惠金融政策。在保護自身一定利益的前提下，有效緩解有發(fā)展、有潛力的微小企業(yè)的融資難、融資貴問題，破除對小微企業(yè)的“歧視”。