陳平

【摘要】隨著經(jīng)濟的平穩(wěn)健康發(fā)展，支付結(jié)算業(yè)務(wù)也在不斷改變，我國城鎮(zhèn)支付服務(wù)水平不斷提高。但是在廣大的農(nóng)村地區(qū)，支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)水平相對落后，亟需改善。本文以張掖市山丹縣為例，調(diào)查轄區(qū)開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)取得的成效。分析該項服務(wù)在推廣中存在的問題。并提出可行性的意見建議。

【關(guān)鍵詞】銀行卡 助農(nóng)取款 成效 可行性 惠農(nóng)政策

推動銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是人民銀行落實普惠金融、金融扶貧等惠農(nóng)政策，助力新農(nóng)村建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)重要舉措。近年來，人行山丹縣支行按照總行及上級行的要求積極引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)拓展服務(wù)“三農(nóng)”渠道，加大自助設(shè)備投放力度，實現(xiàn)銀行卡自助設(shè)備及助農(nóng)取款服務(wù)基本覆蓋了轄內(nèi)所有行政村。

一、山丹縣開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的基本情況

山丹縣現(xiàn)有行政村110個，共有8家銀行業(yè)金融機構(gòu)，其中3家開辦了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)。截至2020年6月，山丹縣共設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點211個，村均服務(wù)點1.90個;各服務(wù)點取款、存款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)累計交易量達86.51萬筆、累計交易額達14.77億元。各服務(wù)點業(yè)務(wù)類型及發(fā)生額如表1所示：

二、山丹縣縣推行銀行卡助農(nóng)取款的主要成效

（一）有效解決了農(nóng)民取款難問題

截至2020年6月末，各服務(wù)點取款、存款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)累計交易量達86.51萬筆、累計交易額達14.77億元。農(nóng)村地區(qū)的村民居住分散，銀行服務(wù)網(wǎng)點的建設(shè)較為困難，通過助農(nóng)取款網(wǎng)點的建設(shè)分流客戶，有效的緩解了農(nóng)村現(xiàn)有金融機構(gòu)的存取款壓力，解決了農(nóng)民存取款難的問題。

（二）便利了居民的日常生活

目前留守農(nóng)村的大都是婦女、老人和兒童，在外務(wù)工人員較多。助農(nóng)取款點的設(shè)立，一定程度上方便了在外務(wù)工人員給家里寄錢。另一方面，助農(nóng)取款點代理模式主要有鄉(xiāng)村衛(wèi)生所代理模式、特約商戶代理模式、郵政營業(yè)所代理模式等。不同的模式滿足了客戶不同的業(yè)務(wù)需求，方便了人們的生活。

（三）落實了國家促進新農(nóng)村建設(shè)的支農(nóng)惠農(nóng)政策

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點的建設(shè)可以為周邊地區(qū)農(nóng)民辦理新農(nóng)保、新農(nóng)合、農(nóng)村低保等小額支付、查詢、繳費等業(yè)務(wù)，助農(nóng)取款服務(wù)點作為涉農(nóng)金融機構(gòu)積極落實國家惠農(nóng)政策的新載體，有效改善了農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)，落實了國家促進新農(nóng)村建設(shè)的相關(guān)政策。

三、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣中存在問題

（一）偏遠貧困村選取服務(wù)點難度大

（1）助農(nóng)取款網(wǎng)點的設(shè)置主要選取有一定經(jīng)濟實力、信譽可靠的商戶進行代理服務(wù)。由于偏遠貧困農(nóng)村地區(qū)的村民居住分散，商戶經(jīng)營實力普遍較弱、文化程度較低，管理不規(guī)范，服務(wù)能力有限，因此很難達到服務(wù)網(wǎng)點設(shè)置要求。

（2）服務(wù)點多為農(nóng)村商店、衛(wèi)生室等經(jīng)營者兼職，金融業(yè)務(wù)重視程度不足。比如邊遠山區(qū)助農(nóng)服務(wù)點定點商鋪大都由1人正常經(jīng)營，往往是優(yōu)先考慮自己的生意，在閑暇之余才辦理金融業(yè)務(wù)，制約助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的推廣。

（二）社會認知度低、資金安全意識較薄弱

婦女、老人和兒童仍然是目前留守農(nóng)村的主要人群，他們對銀行卡取款存在不懂業(yè)務(wù)、不會操作、不會輸入密碼或經(jīng)常忘記密碼等問題。其銀行卡密碼大都是簡單、有規(guī)律的數(shù)字，在進行銀行卡取款操作時，多由他人代理，包括輸入銀行卡密碼、簽字，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險，造成農(nóng)民資金受損。

（三）不同金融機構(gòu)間業(yè)務(wù)拓展不均衡

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)著發(fā)放新農(nóng)合補貼、糧食補貼等方面任務(wù)，出于業(yè)務(wù)發(fā)展考慮，開展和辦理助農(nóng)取款服務(wù)的積極性、主動性較高，相關(guān)機具配置比較齊全，業(yè)務(wù)量相對較大。而不直接承擔(dān)助農(nóng)補貼發(fā)放任務(wù)的金融機構(gòu)，由于考慮到投入成本過高、無農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點、交通不便等因素，在農(nóng)村地區(qū)開展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的積極性不足，影響了助農(nóng)取款服務(wù)的質(zhì)量。

（四）助農(nóng)取款點的服務(wù)范圍和功能有限

一是部分助農(nóng)服務(wù)點取款金額受限;二是助農(nóng)取款點功能單一，一些服務(wù)點只能提供存取款、余額查詢功能，僅有個別機構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)實際情況開展了支付、轉(zhuǎn)賬和繳費等業(yè)務(wù)，無法適應(yīng)農(nóng)村快速發(fā)展的腳步。

四、對策及建議

（1）完善助農(nóng)服務(wù)點政策，爭取政府支持。偏遠貧困地區(qū)，由于交通不便和經(jīng)濟落后，要積極爭取政府加大對農(nóng)村貧困地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點的扶持力度。政府部門可安排“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”專項資金，對農(nóng)村貧困地區(qū)的助農(nóng)服務(wù)點進行財政補貼，加強助農(nóng)服務(wù)點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，直接向服務(wù)點提供一定的獎勵和經(jīng)濟補償，提高服務(wù)點人員的積極性。

（2）積極開展多樣化宣傳，擴大宣傳受眾面?；鶎友胄小⒏縻y行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)積極主動聯(lián)合地方政府和相關(guān)部門，開展聯(lián)合業(yè)務(wù)宣傳，讓農(nóng)民可以全面了解、正確使用助農(nóng)取款服務(wù)，提高對助農(nóng)取款服務(wù)的認知度，進一步發(fā)揮支付便民作用;加強農(nóng)村地區(qū)銀行卡支付安全教育，引導(dǎo)農(nóng)戶提高安全用卡意識和風(fēng)險防范意識。

（3）不斷規(guī)范收單機構(gòu)對助農(nóng)取款服務(wù)點的管理。一要加強代理人的業(yè)務(wù)及技能培訓(xùn)，通過服務(wù)點進行反洗錢、國債、反假幣等金融識別宣傳，防范經(jīng)營風(fēng)險。二要按規(guī)定每季對服務(wù)點至少巡檢一次，做好巡檢記錄，及時更新業(yè)務(wù)用具、用紙，為服務(wù)點排憂解難。三要以營業(yè)額確定日累計取款額上限，避免服務(wù)點因保管過多現(xiàn)金而引發(fā)風(fēng)險。四要做好助農(nóng)取款設(shè)備的更新、保養(yǎng)和維護工作。

（4）調(diào)整助農(nóng)服務(wù)點結(jié)構(gòu)，優(yōu)化布局。適當(dāng)調(diào)整合并優(yōu)化服務(wù)點數(shù)量，將有限的資源調(diào)整到更需要金融服務(wù)的空白村上。鼓勵在農(nóng)村設(shè)立助農(nóng)服務(wù)點的金融機構(gòu)積極拓展農(nóng)村新業(yè)務(wù)。人民銀行、銀保監(jiān)會等金融監(jiān)管部門要繼續(xù)充分發(fā)揮監(jiān)管職能，加大扶持力度，結(jié)合農(nóng)村實際，出臺關(guān)于助農(nóng)取款服務(wù)的優(yōu)惠政策，鼓勵金融機構(gòu)積極開展各項新業(yè)務(wù)，合理布局助農(nóng)取款服務(wù)點，避免各金融機構(gòu)在同一地點集中扎堆設(shè)點的情況。