【摘要】新形勢(shì)下的商業(yè)銀行面對(duì)著前所未有的挑戰(zhàn)，不僅有來(lái)自銀行同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，還有來(lái)自各種互聯(lián)網(wǎng)金融公司的擠壓。如何進(jìn)一步的拓展空間、轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，從而在金融領(lǐng)域屹立前行是每個(gè)商業(yè)銀行都在思考的問(wèn)題。商業(yè)銀行都在尋求業(yè)務(wù)空間的拓展，找尋自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中脫穎而出。商業(yè)銀行的主要盈利在于利差，如何有效獲客始終是銀行面臨重要課題。有效抓取客戶(hù)的需求，從而滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化需求是商業(yè)銀行引流的重要手段。本文將對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)缺性，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步討論商業(yè)銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)如何發(fā)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】核心競(jìng)爭(zhēng)力;手機(jī)銀行;轉(zhuǎn)型發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)缺性

自從互聯(lián)網(wǎng)公司經(jīng)歷了門(mén)類(lèi)化發(fā)展后，互聯(lián)網(wǎng)金融也趁勢(shì)興起。以阿里巴巴、騰訊、京東為首的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在短短數(shù)十年間搶占了傳統(tǒng)銀行業(yè)半壁江山。反觀其原因，一部分是移動(dòng)支付的興起，另一部分是快貸的興起。這兩塊正是傳統(tǒng)銀行業(yè)較為薄弱的地方，下面即以比較來(lái)分析其各自的優(yōu)缺性。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合，通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、投資、交易等新興的金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)一直強(qiáng)調(diào)的是快、準(zhǔn)、穩(wěn)。擁有著強(qiáng)大數(shù)據(jù)庫(kù)的互聯(lián)網(wǎng)公司，在處理信息上有著天然的優(yōu)勢(shì)。方便、快捷、安全是現(xiàn)代人支付手段的一種選擇。以騰訊為例，騰訊強(qiáng)大的交際產(chǎn)品微信是其發(fā)展的重要手段。微信帶來(lái)的客戶(hù)成功被騰訊轉(zhuǎn)化成自己互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)客戶(hù)，從手機(jī)支付到各類(lèi)金融產(chǎn)品的衍生再到各種繳費(fèi)代理業(yè)務(wù)等。那么在便捷的手機(jī)支付以外，互聯(lián)網(wǎng)公司在金融業(yè)的優(yōu)勢(shì)還有哪些？快貸，是近年來(lái)興起的互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)分支。以往客戶(hù)需要辦理貸款，會(huì)選擇去銀行帶上繁多的證明文件，然后填上各種材料才能申請(qǐng)。阿里巴巴公司的支付寶徹底的打破這一現(xiàn)象，只要較為頻繁的使用支付寶并且信譽(yù)良好，支付寶即會(huì)主動(dòng)開(kāi)啟線上信用卡-花唄，甚至可以享受快速的線上貸款-借唄?；诖髷?shù)據(jù)的交互，為年輕人提供這些快速貸款，使得現(xiàn)在年輕人越來(lái)越享受動(dòng)動(dòng)手指即提前消費(fèi)的便捷體驗(yàn)。準(zhǔn)確抓取用戶(hù)需求，培養(yǎng)用戶(hù)習(xí)慣使得阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一直是領(lǐng)先者。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)

相比于互聯(lián)網(wǎng)公司，傳統(tǒng)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于哪些方面？首先，傳統(tǒng)銀行業(yè)更多的依托線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)，線下網(wǎng)點(diǎn)更多給用戶(hù)帶來(lái)一種安全感。幾十年的傳承使得各家商業(yè)銀行有著良好的口碑，線下服務(wù)給客戶(hù)的資金進(jìn)出帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的安心體驗(yàn)。而銀行業(yè)內(nèi)部有健全的管理體制，外部有銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行的監(jiān)督檢查，使得銀行業(yè)在內(nèi)控管理上穩(wěn)健安全。其次，相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行業(yè)多是以資金交互為主，明確每筆資金的流向更使得安全性提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)多是以數(shù)字交互為主，更多的給用戶(hù)一種虛擬感。其根本原因還是傳統(tǒng)銀行業(yè)有著更強(qiáng)的資金運(yùn)作能力、更有效的內(nèi)控管理能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的理財(cái)及存款業(yè)務(wù)往往是以跟傳統(tǒng)銀行業(yè)合作來(lái)達(dá)到目的，其資金管理能力不足以具有像銀行業(yè)一樣發(fā)布自主的理財(cái)以及存款產(chǎn)品。最后，傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于與企業(yè)的資金交互。企業(yè)的運(yùn)作涉及方方面面，不管是支付寶還是微信都不足以很好的支撐企業(yè)的運(yùn)作。商業(yè)銀行的體量和業(yè)務(wù)能更好的滿(mǎn)足公司金融業(yè)務(wù)，不管是企業(yè)與企業(yè)之間的資金往來(lái)還是企業(yè)發(fā)展需要的融資貸款，以及為大型企業(yè)提供信用擔(dān)保，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的體量規(guī)模或業(yè)務(wù)范圍就顯得較為捉襟見(jiàn)肘。

二、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來(lái)的擠壓，傳統(tǒng)銀行業(yè)如何優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)、拓展客戶(hù)群體、創(chuàng)新服務(wù)模式、搶占市場(chǎng)份額已成為刻不容緩的命題，商業(yè)銀行找到自己轉(zhuǎn)型發(fā)展方式之一——手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。如何利用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)達(dá)到更好的獲客目的，是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要方向。手機(jī)銀行是電子銀行的一種，手機(jī)與銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合，利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及手機(jī)客戶(hù)端辦理銀行離柜業(yè)務(wù)，為用戶(hù)提供銀行服務(wù)渠道，通過(guò)手機(jī)就可以辦理銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)。首先根據(jù)功能，我們大致可以將手機(jī)銀行分為三項(xiàng)：工具性、產(chǎn)品性、平臺(tái)性。工具性手機(jī)銀行的核心任務(wù)是提供實(shí)用、便捷的操作體驗(yàn)和覆蓋面更廣的基本銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景，重點(diǎn)在于體驗(yàn)的優(yōu)化和線下場(chǎng)景的線上化遷移。產(chǎn)品性手機(jī)銀行在于產(chǎn)品本身具備吸引力，比如貨幣基金、銀行存款，小額貸款等，按照產(chǎn)品APP的觀點(diǎn)，核心在于打造爆款產(chǎn)品，并由爆款產(chǎn)品帶動(dòng)其他產(chǎn)品。平臺(tái)性手機(jī)銀行則在于建立平臺(tái)基礎(chǔ)能力，向內(nèi)實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)營(yíng)，向外實(shí)現(xiàn)有效兼容，再加之不斷的運(yùn)維，引入外部資源，這一過(guò)程強(qiáng)調(diào)發(fā)展的外部性影響。

首先工具性的APP是比較基礎(chǔ)的線上化過(guò)程，獨(dú)立的工具性APP是很難生存的，不管是對(duì)于銀行APP還是互聯(lián)網(wǎng)APP。而產(chǎn)品類(lèi)APP或者是平臺(tái)類(lèi)APP都是合理的，一般來(lái)說(shuō)平臺(tái)類(lèi)發(fā)展?jié)摿^大，成型后慣性較大，無(wú)需過(guò)多運(yùn)營(yíng)也可以發(fā)揮較大的威力，但成形也較難，而且在支付寶、微信等巨頭遙遙領(lǐng)先的情況下后進(jìn)者要想有所作為更加難上加難。但是平臺(tái)類(lèi)的APP一旦成型會(huì)更容易的搶占市場(chǎng)，融合了個(gè)人金融和公司金融的平臺(tái)類(lèi)APP一旦上線可以迅速獲得大量客戶(hù)并且具有很強(qiáng)的黏度。產(chǎn)品類(lèi)APP則依賴(lài)于團(tuán)隊(duì)持續(xù)的推出具有吸引力的產(chǎn)品，本身具有一定的連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)，但是相對(duì)而言，因?yàn)閭€(gè)別有吸引力的產(chǎn)品打造的難度也相對(duì)較低。

可見(jiàn)，首先商業(yè)銀行需要定位希望做成哪一種手機(jī)銀行類(lèi)型，再以此對(duì)比其需要完成的核心任務(wù)、自身目前的資源情況，最終確定轉(zhuǎn)型發(fā)展方向。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景下，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具備一定的發(fā)展前景，其與線下銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合，為用戶(hù)提供多樣化的金融服務(wù)渠道和手段，手機(jī)銀行給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了根本性的轉(zhuǎn)型，令其進(jìn)入開(kāi)放式的電子化金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)商業(yè)銀行在金融環(huán)境中重新立于重要之地。

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作者簡(jiǎn)介：傅玉玲（1983.05-），女，漢族，安徽六安人，碩士，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融。