阮康 蔡港秋

摘 要：建立統(tǒng)一而協(xié)調(diào)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。具體可設(shè)置成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理委員會(huì)全面負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融 的管理和協(xié)調(diào)。再在其下設(shè)各業(yè)務(wù)模式監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組有針對(duì)性的對(duì) 互聯(lián)網(wǎng)金融同一或類似金融業(yè)務(wù)實(shí)施大體相當(dāng)?shù)墓δ鼙O(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)問題，造成金融安全隱患。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)實(shí)施監(jiān)管已逐漸成為國內(nèi)外金融監(jiān) 管機(jī)構(gòu)的共識(shí)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;法律

1 互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題及立法現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)包含互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重屬性，因此互聯(lián)網(wǎng) 金融安全也兼具了互聯(lián)網(wǎng)安全和傳統(tǒng)金融安全的所有特征，即不僅 包含互聯(lián)網(wǎng)上的信息安全，還包括了貨幣資金融通的安全和整個(gè)金 融體系的穩(wěn)定，同時(shí)也就意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融不但面臨著傳統(tǒng)金融 活動(dòng)中存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等，還 面臨著由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)等。 主要表現(xiàn)在以下方面： 信息安全問題突出。手機(jī)支付的各類客戶端和各類別的互聯(lián)網(wǎng) 交易平臺(tái)存在多處漏洞，對(duì)用戶資金安全造成了嚴(yán)重威脅。部分互 聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不健全，網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)與管理較混亂，對(duì)用 戶個(gè)人信息的使用和流轉(zhuǎn)未進(jìn)行規(guī)范，對(duì)所收集信息的安全保護(hù)不 到位，易使用戶信息被泄漏、盜用，甚至濫用，造成信息主體的權(quán) 益受到侵害。 欺詐問題頻發(fā)。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上，消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)與經(jīng)營 者進(jìn)行信用交易，在交易之前，消費(fèi)者一般通過經(jīng)營者發(fā)布的金融 服務(wù)信息進(jìn)行交易判斷，而在此情況下，信息的真實(shí)性往往難以辨 別，即使某些信息存在虛假，消費(fèi)者也無法做到去偽存真。僅憑經(jīng) 營者發(fā)布的信息，消費(fèi)者無法對(duì)產(chǎn)品的質(zhì)地或材質(zhì)、操作適應(yīng)性以 及售后服務(wù)等方面做出全面客觀的判斷。 資金安全問題嚴(yán)重。有的互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P 平臺(tái)發(fā)放超短期但又 超高收益的借款標(biāo)的;還有一些互聯(lián)網(wǎng)投資基金類理財(cái)工具，以門 檻低、收益高、贖回自由等極佳的用戶體驗(yàn)優(yōu)勢吸引了眾多投資者， 然而一旦發(fā)起此類投資理財(cái)工具的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的貨幣資金運(yùn) 營出現(xiàn)問題，投資收益甚至投資本金都將直接受到影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金 融平臺(tái)存在業(yè)務(wù)不規(guī)范，在擔(dān)保方面可能存在自己為自己擔(dān)保、風(fēng) 險(xiǎn)準(zhǔn)備金不足等不健全加大了資金的違約風(fēng)險(xiǎn)，極容易出現(xiàn)壞賬導(dǎo) 致無力償還投資者的本息而倒閉。

1.2現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管的法律制度不足

1、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)主體資格制度不完善。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融要實(shí) 施監(jiān)管，首先應(yīng)當(dāng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的法律地位。當(dāng)前，我國法 律缺乏對(duì)各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的法律地位和經(jīng)營范圍的明確規(guī)定， 導(dǎo)致各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)邊界模糊，業(yè)務(wù)范圍混亂。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入制度不完善。市場準(zhǔn)入制度既作為政 府管理市場的起點(diǎn)，同時(shí)在市場經(jīng)濟(jì)條件下也是其他一系列經(jīng)濟(jì)法 律制度建構(gòu)的基礎(chǔ)。然而，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的考察，我們不 難發(fā)現(xiàn)，市場準(zhǔn)入制度亟待完善。

3、監(jiān)管法律制度不健全。金融監(jiān)管的目的是為了維持金融業(yè) 健康運(yùn)行秩序，最大限度地減少金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，保障投資者的利益， 促進(jìn)金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，傳統(tǒng) 的金融監(jiān)管方式因互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、開放性、高科技化、無邊界性 等因素顯得力有不及。

2 完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管的法律制度保障

1、全面重視保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)金融安全法 律保障制度建設(shè)重要的目的之一則體現(xiàn)在對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)方 面，通過比較，我們可以看到：一是發(fā)達(dá)國家尤為注重對(duì)個(gè)人信息 的立法保護(hù)，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)融入個(gè)人生活后，個(gè)人隱私的保護(hù)更 是上升到新的高度;二是強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息披露，確保信 息對(duì)稱;三是暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的投訴渠道，完善法律救助手 段，建立救濟(jì)機(jī)制。首先，要制定和提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者合法權(quán) 益的立法保護(hù)。在制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的前提上不斷豐 富對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容，不斷延伸消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容和內(nèi)涵。 其次，要遵循適度保護(hù)、傾斜保護(hù)的權(quán)益保護(hù)原則。在互聯(lián)網(wǎng)金融 業(yè)務(wù)中，企業(yè)經(jīng)營者是主體地位，在一定出程度上會(huì)削弱消費(fèi)者的 地位，因此，遵循傾斜保護(hù)原則是極為關(guān)鍵的。一旦消費(fèi)者的合法 權(quán)益受到侵害，就能在最短時(shí)間內(nèi)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。最后，要明 確和拓展消費(fèi)者權(quán)利。

2、建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系。首先要開展有效的 互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)法的立法工作。相關(guān)機(jī)構(gòu)和政府部門要積極吸取國 外金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本國互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況制定出完善的 法律法規(guī)。比如根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的電子化和網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展特點(diǎn)， 制定出《電子貨幣服務(wù)法》等法律法規(guī)，根據(jù)我國網(wǎng)絡(luò)用戶信息保 護(hù)的問題，制定出《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律。其次，要不斷加強(qiáng) 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)立法的工作?；诒O(jiān)管，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān) 管的法律工作與業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作相比是明顯落后的，也存在如 P2P 網(wǎng) 貸、監(jiān)管主體、監(jiān)管原則等方面的問題，需要及時(shí)解決。互聯(lián)網(wǎng)金 融開展的業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在很大程度上是一致的，部分法律法 規(guī)是可以借用，但是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的科學(xué)實(shí)施，仍然需要有專業(yè) 的、針對(duì)性的法律法規(guī)。如必須出臺(tái)有關(guān)信用體系、個(gè)人信息保護(hù)、 支付用戶識(shí)別、電子簽名等相關(guān)的法律法規(guī)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù) 是在合法的安全范圍內(nèi)展開的，以此來不斷引導(dǎo)和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融 的可持續(xù)發(fā)展。最后，做好對(duì)已有互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的修訂 工作。

3、建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。國外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管模式主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)內(nèi)容和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)類別 兩種模式。借鑒國外立法經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國目前傳統(tǒng)金融的“分業(yè) 經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”模式已不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融“混業(yè)經(jīng)營”的情況。 我們應(yīng)當(dāng)按照機(jī)構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管并重的原則，打造縱橫交錯(cuò)、經(jīng) 緯交織的“金融監(jiān)管網(wǎng)”，建立統(tǒng)一而協(xié)調(diào)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。 具體可設(shè)置成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理委員會(huì)全面負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融 的管理和協(xié)調(diào)。再在其下設(shè)各業(yè)務(wù)模式監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組有針對(duì)性的對(duì) 互聯(lián)網(wǎng)金融同一或類似金融業(yè)務(wù)實(shí)施大體相當(dāng)?shù)墓δ鼙O(jiān)管。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭佳卉.互聯(lián)網(wǎng)模式下金融發(fā)展與監(jiān)管研究[J]. 經(jīng)營管理者， 2015， 27（06）：30-31.

[2]金延.基于有限理性的互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體的行為分析— 以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)為例[J].上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2015，18（01）：10-11.