殷雄

隨著互聯(lián)網(wǎng)及科學(xué)技術(shù)的不斷更新和發(fā)展，如今已經(jīng)得到了大面積的普及。尤其是在金融領(lǐng)域里，互聯(lián)網(wǎng)起到了舉足輕重的作用。信息化、網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)成為當(dāng)下社會的高頻詞匯?；ヂ?lián)網(wǎng)不僅為人們的生產(chǎn)生活帶來了諸多便利，也促進(jìn)和推動著時(shí)代不斷向前發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融領(lǐng)域的融合，更是增加了金融行業(yè)的機(jī)會，在不斷擴(kuò)大著金融的輻射面積，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用是不容忽視的。信息時(shí)代的大數(shù)據(jù)技術(shù)在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的理念和精髓，同樣大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨也讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生了質(zhì)的飛躍。大數(shù)據(jù)應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)金融上，作用主要體現(xiàn)在：風(fēng)險(xiǎn)把控、資源整合以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面。綜合言之，大數(shù)據(jù)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了廣闊的空間。

一、信息時(shí)代大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，并不是簡單的疊加關(guān)系，而是從更深層次的角度上改變和創(chuàng)新了傳統(tǒng)的金融模式，讓整個(gè)金融領(lǐng)域都發(fā)生了變革?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的融入，最典型的代表就是大數(shù)據(jù)，同時(shí)它也是金融業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的助推力量，也開創(chuàng)了金融行業(yè)的全新業(yè)態(tài)。金融在現(xiàn)代化的生產(chǎn)生活中處于一個(gè)比較重要的核心地位，推動著經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和發(fā)展，也成了社會價(jià)值和經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的引擎力量。信息化的助力于互聯(lián)網(wǎng)金融而言具有積極的意義和價(jià)值。大數(shù)據(jù)技術(shù)同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了諸多有利的條件。大數(shù)據(jù)一詞匯的出現(xiàn)，最初是由美國硅圖公司麥肯錫提出來的，主要表達(dá)的觀點(diǎn)和思想是用來形容和定義爆炸時(shí)代下所產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)。然后從這些海量的數(shù)據(jù)中，高效地對有價(jià)值的信息進(jìn)行提取，以此來提升大數(shù)據(jù)的利用率。大數(shù)據(jù)的生命周期可以歸納為幾個(gè)方面：包括信息的收集整理、整合與處理、存儲與管理、信息數(shù)據(jù)的挖掘與保護(hù)等等。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用是數(shù)據(jù)處理上的優(yōu)化，有效地提高了效率。

在互聯(lián)網(wǎng)的指引之下，信息量呈現(xiàn)爆炸式增長已經(jīng)成為了一個(gè)趨勢。如若不能短時(shí)間地將這類數(shù)據(jù)信息做及時(shí)性的處理，就會出現(xiàn)金融服務(wù)鏈條的落后。

二、信息時(shí)代大數(shù)據(jù)技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新舉措

信息時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融也處在不斷革新的進(jìn)程中，在供應(yīng)鏈的方法以及理念上也在不斷創(chuàng)新。金融與互聯(lián)網(wǎng)與物流的融合是創(chuàng)新的一項(xiàng)重要內(nèi)容，保障了交易不受時(shí)空限制，簡化了繁瑣的交易環(huán)節(jié)，通過碎片化的訂單模式反映真實(shí)的市場需求，同時(shí)通過互聯(lián)網(wǎng)也能快速支付，可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易、網(wǎng)上融資。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)的作用可以更精準(zhǔn)地判斷需求量和方向，還可以用于目標(biāo)客戶的咨信評估。大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢在于能夠分析市場行情和價(jià)格波動，極大限度地規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)透明化。同時(shí)還能科學(xué)地制定相關(guān)指標(biāo)，不同數(shù)據(jù)之間是相互聯(lián)通的，在市場化發(fā)展的前提下，數(shù)據(jù)面向的是資源和產(chǎn)品，現(xiàn)在一些企業(yè)中，利益分割和壟斷的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，因此先進(jìn)的數(shù)據(jù)理念則意味著掌握數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)以及客戶信用等方面的內(nèi)容。在大數(shù)據(jù)之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用范疇更加靈活，向信用擔(dān)保的方向上逐漸過渡，電商企業(yè)需要對客戶的信用分析，在保障安全的前提下，提供一些網(wǎng)上無成本的成本資金盤活。沉淀資金隨著電商規(guī)模的擴(kuò)大逐漸增多，在大數(shù)據(jù)的引領(lǐng)之下，金融機(jī)構(gòu)會釋放出更加靈活的功能，業(yè)務(wù)范疇也在不斷擴(kuò)大。大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣也是最大的受益者之一。通過數(shù)據(jù)平臺的集成，使物流、資金流、信息流和商流之間的有效連接，保證交易資源的真實(shí)可靠。在大數(shù)據(jù)的影響下，通過互聯(lián)網(wǎng)把金融交易做到安全，便捷，并且有可靠的保障，信息數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融起到了一定的潤滑作用，也在一定程度上推動了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新舉措的形成。

三、信息時(shí)代大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用

信息化時(shí)代給人們?nèi)粘Ｉa(chǎn)生活的改變是質(zhì)的飛躍，有了互聯(lián)網(wǎng)，人們獲取知識和信息的渠道進(jìn)一步的拓寬，甚至越來越離不開互聯(lián)網(wǎng)的作用。互聯(lián)網(wǎng)開始融入各行各業(yè)，于金融業(yè)而言，與互聯(lián)網(wǎng)的接觸是直接性的。也催生著金融產(chǎn)業(yè)朝著互聯(lián)網(wǎng)的方向發(fā)展和過渡。以互聯(lián)網(wǎng)為依托和平臺，金融業(yè)實(shí)現(xiàn)了資金融通、支付以及投資等方面的一體化。也推出了一種全新的金融模式及服務(wù)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步擴(kuò)充了金融的渠道，符合當(dāng)今社會發(fā)展的邏輯，也滿足了新時(shí)代發(fā)展的需求。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)被越來越多的人接受和青睞，市場認(rèn)知度也在逐漸上升一個(gè)新的臺階。就拿阿里巴巴小額貸款來說，每年的市場放貸金額都超過千億人民幣。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)走在越來越成熟的平臺下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也取得了長足的進(jìn)步。大數(shù)據(jù)在金融凈月的應(yīng)用主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征，但同時(shí)數(shù)據(jù)是金融的命根子，用戶信息、業(yè)績報(bào)告以及公司的負(fù)債情況，都是金融機(jī)構(gòu)需要明確清晰的，并且以上這些類與信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)直接掛鉤，數(shù)據(jù)來源相對分散，并且數(shù)據(jù)類型較為復(fù)雜，龐大的數(shù)據(jù)信息量在處理起來難度非常大。金融機(jī)構(gòu)對于風(fēng)險(xiǎn)的控制沒有太強(qiáng)的抵御能力，不能提供分析風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)支持。而大數(shù)據(jù)技術(shù)卻可以輕輕松松解決這一難題，通過系統(tǒng)化、全面化的數(shù)據(jù)信息采集，更及時(shí)更準(zhǔn)確地預(yù)判到風(fēng)險(xiǎn)因素，并找出影響風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)數(shù)據(jù)，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)因素提供理論性的依據(jù)和引導(dǎo)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的鑒別能力，能夠準(zhǔn)確地分析查找風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)的類型調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理的策略和方案，將可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素扼殺在搖籃里。因此需要?jiǎng)?chuàng)新金融管制，完善金融市場的組織形式。增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的鑒別能力。采用多元化的資產(chǎn)組合模式，吸引更多是籌資者和投資者參與到金融市場的交易中，創(chuàng)新金融工具，利用新技術(shù)，新的服務(wù)理念創(chuàng)造資金價(jià)值。形成行業(yè)之間公平競爭的態(tài)勢，將金融企業(yè)發(fā)展帶到一個(gè)嶄新的高度上。

（二）應(yīng)用于金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有共性可言，但同時(shí)也存在著差異。傳統(tǒng)金融主要依賴于實(shí)體的商務(wù)環(huán)境，在實(shí)體的支撐之下得以發(fā)展和長存。但互聯(lián)網(wǎng)金融更多比拼的是高新技術(shù)，依靠技術(shù)獲取海量的數(shù)據(jù)資源。而大數(shù)據(jù)的支撐之下，信息收集、處理等新型模式的運(yùn)用也形成了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的核心。大數(shù)據(jù)應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)金融之中，對于信息的收集、處理能力是一個(gè)大提速的過程。在實(shí)際的應(yīng)用中，互聯(lián)網(wǎng)通過大數(shù)據(jù)形成有效的市場分析能力，精準(zhǔn)地識別交易模式，對于市場的嗅覺和敏感度也大大提升。從收益效益和速度的角度上，應(yīng)該根據(jù)市場的形勢，最新動態(tài)，積極轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新經(jīng)營思維和思路，在市場環(huán)境下隨機(jī)應(yīng)變，能夠用更加與時(shí)俱進(jìn)，更前瞻性的眼光去看待金融投資效率的提升，從而創(chuàng)造更高的價(jià)值。從金融機(jī)構(gòu)的角度上，需要提高監(jiān)管效率，形成多樣化的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門，定期完成信息的交接以及監(jiān)管的審核。為投資者提供多樣化的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，克服金融市場的隱患，多方監(jiān)督，多方經(jīng)營。

（三）應(yīng)用于整合優(yōu)化資源

于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，整合金融資源是其中最重要的環(huán)節(jié)之一，大數(shù)據(jù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域，對于資源的優(yōu)化整合是一項(xiàng)具有現(xiàn)實(shí)意義和價(jià)值的金融服務(wù)。合理地進(jìn)行資源的優(yōu)化配置，對金融資源的整合和流通起到了十分積極的作用。同時(shí)對于金融業(yè)務(wù)流程而言，也是一個(gè)刪繁就簡的過程，減少了不必要的金融成本浪費(fèi)，對金融資金業(yè)務(wù)的效率提升也起到了重要的影響。例如一些上市金融企業(yè)，通過P2P的平臺創(chuàng)造貸款業(yè)務(wù)，并未通過相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)，直接通過在線服務(wù)的模式，打造高收入且成本較低的投融資渠道，讓金融服務(wù)更加全面和多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)則是給予了中小型企業(yè)更多的機(jī)會，降低了門檻，提供了更高效的服務(wù)，也讓融資變得容易暢通。為中小型企業(yè)創(chuàng)造了更多便利的條件及資源，優(yōu)化和改善了投資的環(huán)境，也為我國金融業(yè)的發(fā)展開辟了全新的路徑，注入了與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展元素。在一定程度上鼓勵(lì)了當(dāng)下中小企業(yè)的發(fā)展，營造更多創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的機(jī)會。為互聯(lián)網(wǎng)金融的長久發(fā)展提供了快速、高效的運(yùn)營平臺，進(jìn)一步推動了我國金融經(jīng)濟(jì)處在一個(gè)良性循環(huán)并且向好發(fā)展的狀態(tài)。

（四）應(yīng)用于信息處理技術(shù)

金融業(yè)的發(fā)展需要大量的人、財(cái)以及物力作為支撐，金融業(yè)務(wù)的開通離不開信息的收集、整理與分析。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在金融信息的采集、宣傳以及整理的過程中相對不全面，對傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來說，這恰恰是一個(gè)薄弱的環(huán)節(jié)。成本高、效率低、渠道狹隘等一系列問題，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的表現(xiàn)上十分明顯，并且傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取信息的方式非常有限，這樣會耗費(fèi)大量的精力和時(shí)間。基于龐大的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺，信息的價(jià)值密度呈現(xiàn)下降的趨勢，傳統(tǒng)的信息提純技術(shù)已經(jīng)不能滿足于信息化時(shí)代的發(fā)展需求。因此需要通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及數(shù)據(jù)庫搜索引擎等提升信息的檢索能力，打破傳統(tǒng)的金融守舊模式，讓成本更低，更新速度更加及時(shí)，處理的更加精準(zhǔn)，大大提高互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展效率。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展推動了社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，更加依賴和離不開金融業(yè)的支撐。金融業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)之一，融入互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成了大勢所趨。當(dāng)社會逐步進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，構(gòu)建新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)成了新時(shí)代的訴求。因此需要在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，構(gòu)建全新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式和方案。

（作者單位：四川大學(xué)錦城學(xué)院）