王曉梅

【摘? 要】近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能等的飛速發(fā)展，很多傳統(tǒng)金融企業(yè)的服務(wù)模式發(fā)生了翻天覆地的變化，一種以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，在網(wǎng)絡(luò)社交平臺進行的資金融通的活動即社交金融應(yīng)運而生。論文從社交金融的主要活動、本質(zhì)、存在的主要風(fēng)險及發(fā)展的政策建議四個方面進行了分析，以期對社交金融的發(fā)展有所啟示。

【Abstract】In recent years， with the rapid development of internet technology， artificial intelligence and so on， the service mode of many traditional financial enterprises has changed greatly. A kind of capital financing activity based on internet technology and carried out in the internet social platform， namely social finance， emerges as the times require. This paper analyzes four aspects， namely， the main activities， essence， existing main risks and development policy suggestions of social finance， so as to give some enlightenment to the development of social finance.

【關(guān)鍵詞】社交金融;本質(zhì);風(fēng)險;政策建議

【Keywords】social finance; essence; risks; policy suggestions

【中圖分類號】F832;C912.3? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）08-0076-02

1 網(wǎng)絡(luò)社交中的主要金融活動

1.1 網(wǎng)絡(luò)社交眾籌

眾籌是一種依靠大眾力量的低門檻融資模式，如股權(quán)、債權(quán)等的眾籌。眾所周知，在傳統(tǒng)金融發(fā)展模式下，中小企業(yè)中一些較好的項目融資難度都比較大，而網(wǎng)絡(luò)社交眾籌平臺擁有大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，可以為一些金融企業(yè)的融資提供支持。

1.2 網(wǎng)絡(luò)社交借貸

網(wǎng)絡(luò)社交借貸是一種匿名借貸服務(wù)，其通常借助熟人之間的信用關(guān)系。如基于親朋好友、左鄰右舍、同學(xué)校友等的資金互助的P2P服務(wù)，為特定人群提供個性化的P2P理財服務(wù)。如微信的微粒貸、支付寶的借唄等也是基于網(wǎng)絡(luò)社交的小額貸款平臺。

1.3 網(wǎng)絡(luò)社交基金

由于網(wǎng)絡(luò)社交有著天然的客戶群優(yōu)勢，基金公司也利用社交網(wǎng)絡(luò)宣傳品牌、開拓銷售渠道。如微博、微信、短視頻等網(wǎng)絡(luò)社交平臺成為基金公司開拓市場的重要工具。

1.4 網(wǎng)絡(luò)社交保險

社交網(wǎng)絡(luò)可為保險公司建立與客戶持續(xù)互動的關(guān)系。依托社交平臺的大數(shù)據(jù)，保險公司可以更加精準地捕捉用戶的保險需求，開發(fā)出針對性更強的個性化產(chǎn)品。保險公司根據(jù)網(wǎng)絡(luò)社交因素進行產(chǎn)品優(yōu)化升級、調(diào)整經(jīng)營管理和銷售策略，如隨著互聯(lián)網(wǎng)時代到來，生活因為場景不同被切割成無數(shù)碎片，相應(yīng)的風(fēng)險需求隨之而生。眾安將產(chǎn)品與生活場景相融，實現(xiàn)精準營銷，滿足用戶的碎片化需求。

1.5 網(wǎng)絡(luò)社交銀行

傳統(tǒng)商業(yè)銀行也紛紛積極轉(zhuǎn)型，利用社交網(wǎng)絡(luò)進行品牌建設(shè)和產(chǎn)品宣傳，如微眾銀行、網(wǎng)商銀行、平安銀等?，F(xiàn)在人們可以看到，生活化金融場景充斥在各個網(wǎng)絡(luò)社交平臺，如網(wǎng)絡(luò)社交平臺提供的生活繳費、出行購物、酒店旅游等以及網(wǎng)上支付、投資理財?shù)确?wù)。

2 網(wǎng)絡(luò)社交金融的本質(zhì)

金融的本質(zhì)主要是貨幣資金融通，網(wǎng)絡(luò)社交金融也是貨幣流通和信用活動，本質(zhì)上仍然是金融，只不過是賦予了社交的屬性。網(wǎng)絡(luò)社交作為一種工具，依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)嵌入了各類場景，帶來金融運行理念和服務(wù)模式等方面的變化，是傳統(tǒng)金融的延伸，拓寬和豐富了金融服務(wù)渠道，從而催生出了新的金融運行模式。

一方面，網(wǎng)絡(luò)社交金融豐富了金融參與者的生產(chǎn)生活，如生活化服務(wù)的嵌入，也通過虛擬數(shù)字化貨幣一定程度上擺脫了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的束縛，如支付寶、微信、云閃付等第三方支付功能。雖然這些服務(wù)極大地影響了貨幣流通量和流通速度，但并沒有影響以貨幣形式存在的資金流通的本質(zhì)。

另一方面，網(wǎng)絡(luò)社交平臺提供的眾籌、借貸、基金、保險等金融服務(wù)，只是促進資金融通的工具，是傳統(tǒng)信用體系的拓展和傳統(tǒng)信用創(chuàng)造的補充。網(wǎng)絡(luò)社交平臺中的金融活動，都表現(xiàn)為以貨幣進行計（估）價的資產(chǎn)。因此，網(wǎng)絡(luò)社交金融的本質(zhì)仍然是以貨幣為表現(xiàn)形式的資金流通。

3 網(wǎng)絡(luò)社交金融的主要風(fēng)險

3.1 個人信息被泄露和濫用風(fēng)險

社交金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，在信息共享的同時，也帶了一定的安全隱患。《2019年中國互聯(lián)網(wǎng)安全報告》稱，隨著企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，來自云端的威脅與攻擊正持續(xù)升級。有越來越多的敏感數(shù)據(jù)、關(guān)鍵業(yè)務(wù)暴露在互聯(lián)網(wǎng)中，被黑產(chǎn)團隊以惡意爬蟲、API攻擊等方式獲取，因信息泄露導(dǎo)致的詐騙案件數(shù)量呈爆發(fā)式增長。另外，隨著5G、IPv6、人工智能和物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的發(fā)展與普及，業(yè)務(wù)安全問題更難識別與防御，為網(wǎng)絡(luò)安全防護帶來全新的挑戰(zhàn)。2019年，中國互聯(lián)網(wǎng)面臨的整體安全形勢更加嚴峻。

社交金融大多使用第三方支付的方式進行網(wǎng)絡(luò)資金的結(jié)算，這種支付方式為人們帶來快捷方便的同時，也為支付環(huán)境留下了很大的隱患。支付寶、微信被盜刷、信息被盜用的案例屢見不鮮。因此，提高社交金融用戶信息安全性的問題刻不容緩。

3.2 金融虛擬化帶來的不穩(wěn)定性風(fēng)險

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的迅速發(fā)展，金融虛擬化的規(guī)模已經(jīng)遠遠超過了實體經(jīng)濟。金融虛擬化的流動性、風(fēng)險性和投機性都比較高，其不穩(wěn)定性也比較高。例如，在一些手機借貸APP上，用戶可以迅速借出小額甚至大額的資金。但問題在于，很多人在這些平臺上借取資金并沒有還款能力，甚至有一些人在借貸平臺上借出資金用于高風(fēng)險投資如炒股，金額龐大，這種不健康的虛擬化資金流通顯然不利于金融領(lǐng)域的穩(wěn)定發(fā)展。此外，社交金融的交易雙方缺乏有效的信用審核，且缺乏對違約行為的懲罰措施，因此，在此過程中產(chǎn)生的各種不穩(wěn)定性隱患極大。

3.3 監(jiān)管存在漏洞

目前，監(jiān)管機構(gòu)對社交金融了解不足，政策約束不夠，很多不法分子利用監(jiān)管漏洞擾亂市場秩序?，F(xiàn)有的法規(guī)政策對社交金融平臺的責(zé)任規(guī)定不夠明確，對違反規(guī)定的行為也沒有行之有效的懲罰措施。同時，社交金融平臺還存在虛假宣傳、誘導(dǎo)消費者的行為，如一些理財APP以高收益吸引消費者，后期可能出現(xiàn)資金兌付問題，而在此過程中可能由于數(shù)據(jù)資料缺乏、企業(yè)資料不足等問題，很難對相關(guān)金融企業(yè)做出裁決，無法保障消費者利益。社交金融的發(fā)展必須由相對應(yīng)的監(jiān)管政策進行正確引導(dǎo)約束，才能防患于未然，保證社交金融發(fā)展帶來的長遠利益。

4 促進網(wǎng)絡(luò)社交金融發(fā)展的政策建議

4.1 創(chuàng)新開發(fā)多種金融產(chǎn)品和服務(wù)

一些社交金融平臺的盈利模式單一，一定程度上會增加經(jīng)營風(fēng)險，進而不利于社交金融的持續(xù)成長。因此，社交金融平臺應(yīng)努力探尋多渠道的發(fā)展模式，創(chuàng)新開發(fā)產(chǎn)品類型，滿足用戶的不同需求。例如，支付寶首先是一種支付工具，為用戶在進行支付結(jié)算時提供便利。為了吸引客戶，引入理財工具余額寶，增加了理財服務(wù)，又能吸引資金，另外，還與網(wǎng)商銀行合作提供線上銀行，提供理財和借貸服務(wù)，減少了傳統(tǒng)銀行的運營成本，從而使客戶在獲得利息收益的同時，又能提高使用支付寶支付的頻率。

4.2 豐富社交平臺服務(wù)內(nèi)容

現(xiàn)在很多社交平臺除了基本金融服務(wù)以外，增添了生活服務(wù)，強化了其社交功能，方便了人們的生活，例如，生活繳費、網(wǎng)上訂票等。另外，引入趣味十足的小游戲，大大地提高了用戶的活躍度并吸引了新的用戶。例如，微信紅包、支付寶的“集?！被顒拥龋诙虝r間內(nèi)獲得了大量的用戶。在積攢了一定的用戶量和提升活躍度之后，又可推廣到出行、生活繳費等多種支付場景中，在豐富社交平臺服務(wù)內(nèi)容的同時，獲得更大的收益。因此，其他的社交金融企業(yè)在推廣產(chǎn)品時，也可以借鑒類似的方式，適當弱化產(chǎn)品的金融概念，強化娛樂功能，為用戶打造一個輕松和愉悅的金融體驗。

4.3 完善網(wǎng)絡(luò)社交平臺監(jiān)管機制

有效的監(jiān)督機制需要政府部門、用戶以及企業(yè)經(jīng)營者各方協(xié)調(diào)。首先，應(yīng)嚴格把控社交金融企業(yè)的準入門檻，并強化企業(yè)的信息披露制度，使社交金融企業(yè)及平臺規(guī)范運行;其次，社交金融平臺要提高客戶信譽度，強化服務(wù)理念，嚴格保護用戶隱私，與用戶建立良好持久的合作關(guān)系;最后，要完善相關(guān)的法律法規(guī)，提高違法失約成本，對于隨意泄露用戶隱私、利用社交網(wǎng)絡(luò)之便進行非法交易的行為嚴懲不貸。

5 結(jié)語

綜上所述，社交金融的發(fā)展在帶來機遇的同時，也帶來很多風(fēng)險和挑戰(zhàn)。對于金融性企業(yè)而言，只有跟隨時代潮流，不斷創(chuàng)新，豐富金融服務(wù)，才能不斷提升市場競爭力;對于國家和政府而言，要完善相關(guān)的法律政策，加強監(jiān)督和管理，使社交金融在規(guī)范約束下成長和發(fā)展。

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