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        大額存單利率下調

        2020-09-21 08:41:44吳輝
        理財·市場版 2020年8期
        關鍵詞:利率銀行

        吳輝

        工農中建四大行主動下調了3年期、5年期大額存單發(fā)行利率。一筆30萬元的3年期大額存單,累計利息少1242元。

        各理財產品吸引力進一步下降,凈值型銀行理財產品出現虧損,余額寶等“寶寶類”理財產品收益屢創(chuàng)新低,結構性存款收益跌幅較為明顯?!按汗?jié)前后很多股份制銀行結構性存款實際收益率還在接近4%的水平,過去幾個月收益率持續(xù)下降,很多銀行已經降至3.5%左右甚至更低。”融360相關分析師表示。

        現在,就連大額存單利率也下降了。

        四大行下調大額存單利率

        雖然是年中攬儲重要節(jié)點,但是存款利率下降趨勢不變,日前,工農中建四大行主動下調了3年期、5年期大額存單發(fā)行利率。

        記者從銀行機構了解到,6月15日至17日,四大行一共發(fā)行了接近8億元的3年期和5年期大額存單,利率均不超過存款基準利率的1.45倍,而此前的利率一般是存款基準利率的1.5倍。

        “銀行下調長期限的大額存單發(fā)行利率,是在預期之內的。今年市場利率持續(xù)下行,銀行貸款利率也不斷下調,銀行盈利壓力增大,部分高息存款產品如果不降,會讓銀行吃不消的。”某國有大行相關人士如此表示。

        利率4%以上的大額存單不見蹤影

        2015年,央行面向個人和非金融企業(yè)發(fā)行大額存單。30萬元起賣,隨后起購門檻下調至20萬元,覆蓋更多投資者。

        大額存單面世后持續(xù)升溫,迅速成為銀行攬儲利器,從最開始比照同期定存利率上浮40%,不斷提高到50%、52%、55%。此外,為解決資金靈活性問題,部分銀行還推出靠檔計息,使得大額存單成為穩(wěn)健型投資者的“心頭好”。

        所以,以往大額存單的廣告,通常擺在銀行網點的中心位置。只不過這樣的場景逐漸不復存在。

        陳女士偏愛穩(wěn)健型理財產品,計劃端午假期買一些大額存單。6月25日,她在長沙芙蓉路一家銀行網點,發(fā)現已沒有大額存單的宣傳信息?!坝浀萌ツ甏箢~存單的利率普遍上浮50%,收益率超過4%?!庇卸嗄曩I理財產品經驗的陳女士說,“如今理財產品收益率下降太快,有點讓人跟不上節(jié)拍。”

        從利率來看,此前3年期的大額存單,利率上浮50%是主流,最高收益率達到4.125%。而今利率為4%及以上的大額存單,市面上幾乎不見蹤影。

        中國銀行官網顯示,其6月15日開售的最新一款大額存單年化利率為3.575%-3.85%。

        除了國有大行的大額存單利率下降,近期商業(yè)銀行各期限存款利率均有所下行。據某股份制銀行網點大堂經理介紹,5月以來,大額存單的利率開始下調?,F在能購買的大額存單30萬元起步,2年期年化利率3.045%。

        下調后利息差多少?

        央行存款基準利率,目前1年期是1.50%,2年期是2.10%,3年期是2.75%。以1年期、2年期、3年期大額存單為例,基準利率上浮50%后,利率分別2.25%、3.15%、4.125%,上浮45%后分別為2.175%、3.045%、3.9875%。

        以投資一筆30萬元大額存單為例,利率回調5%,1年期、2年期、3年期的大額存單每年收益將分別相差225元、315元、414元,累計收益相差225元、630元、1242元。

        發(fā)行量也在減少

        即便利率下調,仍有可能買不到大額存單哦,因為大額存單的發(fā)行量也在同步下調。

        融360大數據研究院監(jiān)測數據顯示,今年5月大額存單發(fā)行量共444只,環(huán)比下降45.59%,各類銀行發(fā)行量均大幅減少。

        融360大數據研究院研究員劉銀平分析,今年以來,在寬松貨幣政策之下,銀行貸款利率顯著下調,1年期、5年期LPR利率分別下降30個基點和15個基點。銀行攬儲成本下降,大中型銀行開始控制中長期存款成本,降低3年期、5年期存款利率,減少乃至暫停發(fā)售3年期大額存單。

        記者走訪工行、中行、光大、浦發(fā)、中信、恒豐等銀行網點了解到,大額存單的額度大多較為緊張,一般需要提前預約。

        存款利率市場化效果顯現

        近期各類存款利率均有所下行,表明貸款市場報價利率(LPR)改革推動存款利率市場化的效果已經開始顯現。

        記者觀察到,隨著LPR利率的下行,銀行資產端利率持續(xù)下行,顯著降低中小微企業(yè)融資成本。但與資產端利率下行趨勢相比,銀行負債成本仍處于高位,資產負債兩端利率并不同步。

        北京大學國民經濟研究中心主任蘇劍表示,四大商業(yè)銀行主動下調大額存單發(fā)行利率,表明貸款市場報價利率(LPR)改革推動存款利率市場化的效果已經開始顯現。由于市場貸款利率下行,商業(yè)銀行為了保障自身收益,提高存款利率攬儲的動力減弱,存款利率也出現下降,這正是市場機制發(fā)揮作用的體現。存款利率下降,也有助于推動實體經濟融資成本下行。

        不盲目追求高收益

        作為可以鎖定較高收益的“耐打型”產品,大額存單的降溫醞釀已久。

        為引導市場整體利率下行,監(jiān)管機構大力整頓高息違規(guī)產品,避免把資金成本壓力傳導至貸款端。央行日前下發(fā)加強存款利率管理的通知,對各家銀行重申按要求整改不規(guī)范創(chuàng)新,包括靠檔計息類定期存款、結構性存款等。

        如北京銀保監(jiān)局近日發(fā)布關于結構性存款業(yè)務風險提示的通知,要求嚴控業(yè)務總量及增速,年內結構性存款業(yè)務增長過快的銀行,應切實采取有力措施,逐月壓降本行結構性存款規(guī)模,在2020年年末,將總量控制在監(jiān)管政策要求的范圍之內。

        宏觀貨幣政策保持寬松,再疊加疫情影響以及央行定向降準,固定收益類產品收益持續(xù)走低難以避免。大額存單之外,1年期左右的凈值型銀行理財產品,年化收益率已降至3%左右。

        “理財收益下滑,也在提醒人們不要把錢都存起來,可更好地用于日常消費提振經濟?!必斝艊H經濟研究院副院長伍超明認為,存款、債券、貨幣基金等理財產品的收益率,未來仍有下行空間??蛻舨灰嗣つ孔非蟾呤找?,應根據自己風險承受能力合理規(guī)劃,選擇合適的理財產品。若偏保守,可以犧牲一定的資金流動性,選擇期限較長的低風險產品。

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