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        私營企業(yè)主的財富規(guī)劃方案

        2020-09-21 21:44:35何艷
        理財·市場版 2020年8期
        關(guān)鍵詞:王先生財富收益

        何艷

        王先生,某私營企業(yè)主,已婚,妻子全職太太,育有一兒一女,有房有車。

        需求分析

        王先生作為家庭的經(jīng)濟支柱,雖目前收入穩(wěn)定,但長期企業(yè)和家庭資產(chǎn)混合管理,家庭的風險敞口較大。同時一味追求資金的流動性,現(xiàn)有資金收益偏低。根據(jù)王先生現(xiàn)狀,我們分析出他的潛在需求:

        1.家庭保障需求: 家庭資產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)混合管理,需要做好公私資產(chǎn)隔離,防范風險。保障薄弱,應(yīng)全面做好保障性產(chǎn)品配置。

        2.子女教育需求:王先生自身教育水平不是很高,所以非常關(guān)注子女的教育。有子女教育金儲備、子女留學等需求。

        3.財富增值需求:經(jīng)營過程中資金流動性強,因此在兼顧資金靈活的前提下也有財富保值增值的需求。

        4.長期需求來看,有私營企業(yè)主養(yǎng)老的需求,退休工資不高,主要靠自己的財富積累。

        財富規(guī)劃方案

        1.家庭保障規(guī)劃

        作為家庭經(jīng)濟支柱的王先生,目前只有基本的養(yǎng)老醫(yī)療保險,首先應(yīng)考慮終身壽險及意外險。??顚S靡孕〔┐?,放大資產(chǎn),規(guī)避風險,在未來不確定的風險中保證平穩(wěn)過渡。建議王先生的重疾險保額至少覆蓋一年收入,同時,增加王太太及子女的重疾保障。

        產(chǎn)品建議:某重大疾病保障計劃(注1),20年繳,保額50萬元,按客戶及太太、子女的年齡測算出年繳保費:王先生2萬元,太太1.7萬元,兩個子女1.5萬元,另購買消費型的醫(yī)療險,全家合計2500元,以保障風險發(fā)生時個人生活的平穩(wěn)過渡,實現(xiàn)“保富”的基本目標。

        2.子女教育規(guī)劃

        王先生的兩個孩子,一個10歲,一個6歲,距離高中大學還有至少5年的時間,教育金的規(guī)劃可以選擇風險偏高一點的權(quán)益類產(chǎn)品,以時間及適當?shù)娘L險去博取額外的收益。長期來看,可以采用基金定投的方式實現(xiàn)教育金的積累,參與市場行情來應(yīng)對利率下行帶來的貶值。

        產(chǎn)品建議:中小盤掛鉤的基金(注2),近5年同類產(chǎn)品平均收益率在8.5%,以每月1萬元的定投方式,堅持10年以上,平均每年定投的收益保守測算至少提高收入1.02萬元。

        某少兒教育年金(注3),每年投入5萬元,持續(xù)5年,既增加了少兒的健康保障,在少兒18-24周歲,每年有3萬元的教育金,同時大學畢業(yè)領(lǐng)取一筆成人禮,也可以作為子女的創(chuàng)業(yè)初始資金。

        3.財富增值規(guī)劃

        在滿足家庭日常開支需要,覆蓋風險敞口的基礎(chǔ)上,根據(jù)王先生風險承受能力、現(xiàn)金流特點、將資金按比例配置到穩(wěn)健收益類及風險收益類資產(chǎn)中,兼顧流動性和安全性的同時,謀求其風險承受能力下的最大收益,實現(xiàn)規(guī)劃目標。

        客戶現(xiàn)有資金全部放在活期理財上,公司負債建議通過公司賬戶的經(jīng)營資金進行償還,保持經(jīng)營資金需求可以進行小微經(jīng)營性貸款,隔離開個人賬戶進行資產(chǎn)的配置,面對目前利率下行,短期保持6個月現(xiàn)金及貨幣類流動性資產(chǎn),滿足個人日常支出,中期選擇鎖定收益的產(chǎn)品。

        產(chǎn)品建議:日常開支資金可選擇銀行天天理財類產(chǎn)品,按年支出測算出半年的支出10萬元,目前年化利率3.2%,收益1600元。中期選擇:理財型的銀保產(chǎn)品(注4 ),150萬元,5年期,參考年化收益率5%,每年收益7.5萬元。

        某消費成長型基金(注5 ),40萬元,近5年的同類平均收益率在8%,保守測算每年收益在3.2萬元。

        規(guī)劃后,實現(xiàn)了王先生家庭與公司之間的資產(chǎn)隔離,家人健康、子女教育規(guī)劃以及資產(chǎn)增值,每年實現(xiàn)凈收入后期可以累計規(guī)劃王先生的長遠目標養(yǎng)老需求。

        基本假設(shè)與標注

        按目前狀況假設(shè)活期理財收益率3.2%、所選基金達到同類平均水平8%

        注1:招商信諾安享康健重疾險

        注2:招商信諾珍愛未來教育年金

        注3:易方達中小盤混合基金

        注4:恒大民安增益投資連結(jié)險

        注5:民生加銀持續(xù)成長基金

        何 艷

        民生銀行常州新北支行私銀財富經(jīng)理,從業(yè)12年,管理個人財富6.2億元,擁有金融理財師(AFP),基金/保險從業(yè)資格。

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