李廣兵 田攀龍

摘 要：通過全面發(fā)展普惠金融，商業(yè)銀行能夠全面強化金融服務職能，但是我國普惠金融的發(fā)展還處于探索階段，具有風險大、成本高和收益低等特點，且對商業(yè)銀行的各方面能力提出了較高的要求。本文主要對商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展策略進行研究，通過分析其存在的問題，提出相應的對策建議，以此全面促進商業(yè)銀行普惠金融的健康持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行;普惠金融;發(fā)展策略;對策建議

1 引言

普惠金融的產生和發(fā)展使得很多弱勢群體，比如小微企業(yè)都能夠得到金融資源的支持和服務，也能夠全面優(yōu)化金融服務，我國將普惠金融的發(fā)展推向了國家戰(zhàn)略層面。商業(yè)銀行作為發(fā)展普惠金融的主體，其在發(fā)展普惠金融方面具有諸多的優(yōu)勢，但是同時也存在很多的問題，比如經營管理體系不健全、資源供需不平衡、科技信息體系不成熟、法律法規(guī)不完善等，這些問題的存在很大程度上限制了商業(yè)銀行普惠金融的持續(xù)發(fā)展。所以，要采取相應的措施全面推進商業(yè)銀行普惠金融的全面發(fā)展。

2 商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展存在的問題

2.1 經營管理體系不健全

我國商業(yè)銀行數量較多，規(guī)模不一，因此發(fā)展水平存在較大的差異，所以不同商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務的發(fā)展也存在一定的差異。由于商業(yè)銀行之間的差異性較大，在普惠金融發(fā)展過程中難以在政策授權、實施和反饋等方面實現完整的治理行為，因此會對普惠金融的發(fā)展產生一定的阻礙。同時，普惠金融所面對的客戶和群體具有多樣化特征，而商業(yè)銀行的產品卻存在嚴重的同質化現象，所以難以為客戶提供個性化服務，也導致商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展受限。

2.2 資源供需不平衡

與大型企業(yè)和高收入群體相比，小微企業(yè)和農戶的融資需求還存在很多的不足，大部分商業(yè)銀行難以外放充足的資源，所以使得普惠金融業(yè)務的拓展存在較大的困境，難以有效滿足外部金融需求。近年來，我國各大商業(yè)銀行雖然不斷強化對普惠金融的開發(fā)力度，但其面臨的限制條件依舊較多，在金融資源供需方面難以實現均衡，資源供給依舊較小，所以使得商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展受到很大的限制。

2.3 科技信息體系還不成熟

金融科技手段是促進普惠金融長期可持續(xù)發(fā)展的關鍵所在，商業(yè)銀行普惠金融的服務成本相對較高，其面臨的違約風險依舊較大，這商業(yè)銀行普惠金融難以為客戶提供針對性服務。同時，各商業(yè)銀行由于在普惠金融信息體系建設方面還不完善，使其在面臨風險過程中存在進退兩難的境地，難以構建完善的普惠金融信息框架。雖然有些商業(yè)銀行針對于普惠金融而退出了相應的科技信息平臺，但其應用力度還較低，也沒有開設專門的普惠金融業(yè)務窗口，所以降低了普惠金融的發(fā)展能力。

2.4 法律法規(guī)還不完善

當前，我國金融行業(yè)方面的法律法規(guī)處于不斷完善階段，但是目前還沒有完全涉及普惠金融發(fā)展的各個方面，行業(yè)內的法制建設力度還存在較大的提升空間，在商業(yè)銀行中，對約束和激勵政策的落實力度還相對有限。所以使得很多商業(yè)行業(yè)在發(fā)展普惠金融過程中存在制度不健全、約束有限等諸多層面的問題，因此使得商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展受到了一定的不利影響，其發(fā)展可能會偏離正常的軌道，使其面臨的風險和損失不斷加大。

3 商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的對策建議

3.1 完善經營管理體系

完善的經營管理體系是促進商業(yè)銀行普惠金融健康持續(xù)發(fā)展的關鍵舉措。各行業(yè)銀行總部要對普惠金融的發(fā)展做出統(tǒng)籌規(guī)劃，尤其是針對于小微企業(yè)和農戶的金融需求，對普惠金融業(yè)務部門進行全面拓展，在全行內實施分部管理和監(jiān)督制度，進而逐步構建和實施完善的經營管理體系。另外，要對普惠金融產品進行必要的創(chuàng)新，打造個性鮮明的金融產品，并做好客戶需求的市場的調研，在此基礎上為客戶提供個性化和多樣性的普惠金融產品，進而使其更好地服務于經濟社會的發(fā)展。

3.2 改進資源供需不平衡問題

為有效解決供需失衡問題，商業(yè)銀行要不斷提升普惠金融產品及服務的供給能力，在充分確保符合國家法律法規(guī)和對外監(jiān)管條件基礎上，科學合理的增加普惠金融資源分布，組建相應的普惠金融公司，充分調動社會資金。同時，從需求角度來看，要對普惠金融的市場需求進行全面調查，借助大數據、人工智能和云計算等現代化技術對各地區(qū)企業(yè)和個人對普惠金融的需求進行全面調研，形成客戶需求信息數據庫，并對商業(yè)銀行普惠金融產品及服務的開發(fā)提供必要的支持，以此科學合理的配置金融資源，實現供需均衡，進而可以更好地促進商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展。

3.3 建立健全科技信息體系

商業(yè)銀行要堅持從金融科技的角度出發(fā)全面完善普惠金融科技信息體系，以此促進其健康長期發(fā)展。要將大數據等信息技術充分融入到普惠金融發(fā)展的全過程，充分借助大數據在普惠金融交易流程、交易過程以及客戶需求、客戶特征等方面的調查和分析，準確把握普惠金融在發(fā)展過程中存在的風險點，不斷降低其風險，實現風控關口的前移。同時，通過充分融合大數據，可以幫助商業(yè)銀行盡快完善科技信息體系，使得商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務從建立和結束都能夠進行追蹤和調查，不僅有效降低了普惠金融在發(fā)展過程中存在的風險，還實現了普惠金融資源的最大化，進而不斷擴大商業(yè)銀行普惠金融的整體規(guī)模。

3.4 構建完善的法律體系

首先，要健全現有的普惠金融法律法規(guī)，確保法制體系的健康持續(xù)發(fā)展，使得行商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融過程中能夠有法可依。要全面完善普惠金融配套政策，適度提升財政補貼力度，提升商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的積極性和主動性。同時，要通過實施優(yōu)惠稅率等政策，構建靈活的金融政策及相應的激勵體系，確保普惠金融能夠更好地提供金融服務。另外，要全面完善政府職能，營造良好的普惠金融發(fā)展環(huán)境，給予商業(yè)銀行一定的財稅補貼和政策支持，充分發(fā)揮政策協(xié)調人的職能，通過搭建合作平臺等方式充分凝聚普惠金融力量，促進其可持續(xù)發(fā)展。

4 總結

商業(yè)銀行通過全面開展普惠金融業(yè)務的發(fā)展，不僅可以推進地區(qū)經濟發(fā)展，還能夠完善金融服務職能，全面擴大金融服務范圍。但是，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融難免會面臨很多的問題，所以要通過完善經營管理體系、改進資源供需不平衡問題、建立健全科技信息體系、構建完善的法律體系等措施為推進商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展提供有效的保障。

參考文獻

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