薛鑫波

（南京林業(yè)大學(xué)信息科學(xué)技術(shù)學(xué)院，江蘇南京 210000）

目前保險(xiǎn)行業(yè)在我國發(fā)展迅速，滲透到人們生活的方方面面。中國加入WTO 以來，保險(xiǎn)業(yè)對外開放不管是從速度上還是程度上都急劇增加，人民保險(xiǎn)意識也不斷加強(qiáng)。隨著保險(xiǎn)行業(yè)迅猛發(fā)展的態(tài)勢，保險(xiǎn)企業(yè)和相關(guān)人員收入也節(jié)節(jié)高升?！?019—2025 年中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)投資分析與投資決策咨詢報(bào)告》中的數(shù)據(jù)顯示出：截至2018 年8 月，我國原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為27 449.58 億元。本文以中國人壽的保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)客戶為調(diào)查對象，原因?yàn)槠鋵儆趪掖笮徒鹑诒ｋU(xiǎn)企業(yè)，在我國保險(xiǎn)領(lǐng)域處于龍頭地位，從企業(yè)的文化到各個員工的素質(zhì)，都代表了中國保險(xiǎn)的最高水平。作為連續(xù)16 年的世界500 強(qiáng)企業(yè)，中國人壽對于國內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)具有重大的影響作用[1]。

誠實(shí)守信作為中華民族的傳統(tǒng)美德，使我們每一個公民都應(yīng)該嚴(yán)格遵守的行為準(zhǔn)則。但是在保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展的同時，其信用建設(shè)的過程也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。修改后的《保險(xiǎn)法》著重強(qiáng)調(diào)了信用在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的重要地位，近幾年保險(xiǎn)業(yè)信用問題雖然在一定程度中有所減少，但是仍然不能從根源上扼制信用問題的發(fā)生，保險(xiǎn)信用缺失的問題仍然存在，主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)企業(yè)）、保險(xiǎn)代理人和投保人三個方面。2018 年，中國人壽以7 134 件的投訴量居于人身險(xiǎn)公司的首位，其他險(xiǎn)種亦處于前列。導(dǎo)致投訴量如此巨大很大一部分原因即是誠信缺失。

盡管比特幣行業(yè)如今已逐漸沒落，但區(qū)塊鏈技術(shù)成功的借此機(jī)會為公眾所認(rèn)知。區(qū)塊鏈技術(shù)是由多種技術(shù)組合而成的一種新技術(shù)，它是涵蓋了分布式數(shù)據(jù)存儲、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、共識機(jī)制、加密算法等多種計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式。區(qū)塊鏈技術(shù)第一個階段即是在2008—2013 年，這個階段是“one chain one coin”時代，也是區(qū)塊鏈1.0 時代。主要代表則是比特幣等虛擬貨幣。以太坊的登場宣告著區(qū)塊鏈2.0 時代的到來。如今我們正處于區(qū)塊鏈技術(shù)遍地開放，全面落地的3.0 時代。中國對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究相對于國際社會而言較晚，2015 年起對區(qū)塊鏈的研究開始有質(zhì)的飛躍，發(fā)展速度迅速。漸漸地，區(qū)塊鏈已經(jīng)在不知不覺中滲透到了我們生活的方方面面：金融、醫(yī)療、選舉等等各種行業(yè)都或多或少有著技術(shù)或者理論思想的參與。

陳偉利和鄭子彬（2018）[2]分析了目前區(qū)塊鏈系統(tǒng)中主要的數(shù)據(jù)類型，總結(jié)了目前區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的分析方法，并就實(shí)體識別、隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)分析、網(wǎng)絡(luò)畫像等7 個問題總結(jié)了如今區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)分析的研究進(jìn)展。分析和展望了未來的研究方向以及面臨的挑戰(zhàn)。復(fù)旦大學(xué)的許閑（2017）[3]認(rèn)為區(qū)塊鏈?zhǔn)俏覈钣锌赡茉诒ｋU(xiǎn)行業(yè)普及推廣的技術(shù)。從保險(xiǎn)本質(zhì)出發(fā)，結(jié)合傳統(tǒng)保險(xiǎn)的局限性和區(qū)塊鏈技術(shù)特征，探討如何借助區(qū)塊鏈技術(shù)突破傳統(tǒng)保險(xiǎn)發(fā)展瓶頸。

一、保險(xiǎn)信用現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)信用含義

保險(xiǎn)信用可以劃分為狹義的保險(xiǎn)信用和廣義的保險(xiǎn)信用。狹義的保險(xiǎn)信用即是保險(xiǎn)雙方的一種承諾。自保單簽訂起就要按照保單上的各種要求履行約定。廣義的保險(xiǎn)信用指的是在整個保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程中，參與者每一個環(huán)節(jié)都要堅(jiān)持誠信原則，來顯示出保險(xiǎn)職業(yè)道德。

（二）保險(xiǎn)信用特征

1.消費(fèi)的外部性。從正面來看，即正外部性，指的是保險(xiǎn)企業(yè)投入大量的信用建設(shè)成本，不僅僅會提高企業(yè)自身的信用地位同時也會提升整個保險(xiǎn)業(yè)的信用水平。

2.非控性。保險(xiǎn)保的是風(fēng)險(xiǎn)作用的對象，屬于消費(fèi)者的身體或者資產(chǎn)。但是如果發(fā)生天災(zāi)或者意外死亡等突發(fā)事件，保險(xiǎn)人是無法控制的。

3.附和性。保險(xiǎn)合同作為一種附和合同，其條款是一方提出的，而另一方只能選擇接受或者不接受，并不能夠針對合同的細(xì)則與合同指定方進(jìn)行探討協(xié)商。

4.負(fù)債性。保險(xiǎn)企業(yè)的注冊資金往往比其他企業(yè)要小很多。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)企業(yè)可以在初期收入大量的保費(fèi)來保證公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，之后公司的其他費(fèi)用也可以用保費(fèi)來周轉(zhuǎn)。而這些資金歸根結(jié)底其實(shí)都是保險(xiǎn)公司的負(fù)債。

二、信用問題解釋框架

（一）信用經(jīng)濟(jì)學(xué)含義

信用是經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本范疇，人們往往會把信用與契約混淆。區(qū)別信用和契約最簡單的可以看其是否對于主體有約束力。如果對于關(guān)系主體具有約束力，那么這屬于契約，若無，則為信用。割裂信用的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義和社會學(xué)意義是不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，會引起理論研究和?shí)際生活的脫節(jié)。保險(xiǎn)業(yè)歸根結(jié)底與經(jīng)濟(jì)是脫不了干系的,因此信用的經(jīng)濟(jì)學(xué)本質(zhì)對于研究保險(xiǎn)信用度至關(guān)重要[4]。

（二）信用模型解釋框架

我們可以從三個層面來解釋信用問題：客觀層面、主觀層面以及問題層面。客觀層面主要的約束條件是技術(shù)，動因是跨時空交易的成本。主觀層面的約束條件是制度、認(rèn)知約束和信息約束，動因則是交易參與者趨利避害的本能。問題層面的約束則表現(xiàn)為技術(shù)限制、制度缺陷和認(rèn)知有限，其動因則是各種各樣的信用問題。如圖1 所示，其中技術(shù)約束、制度約束、認(rèn)知約束和信息約束是相互連接相互制約的，往往多個約束共同交替作用。根據(jù)信用模型解釋框架的建立，筆者開始分析保險(xiǎn)業(yè)信用問題產(chǎn)生的原因以及具體表現(xiàn)。

圖1 信用模型解釋框架

（三）保險(xiǎn)業(yè)信用問題具體表現(xiàn)

根據(jù)圖1 信用問題解釋框架的建立以及資料查詢和文獻(xiàn)搜索，筆者總結(jié)的保險(xiǎn)業(yè)常見信用問題如下：社會信用基礎(chǔ)薄弱；交易過程信息不對稱；保險(xiǎn)從業(yè)人員的利己主義；保險(xiǎn)營銷機(jī)制不完善；保險(xiǎn)法律法規(guī)不健全[5]。

（四）保險(xiǎn)業(yè)信用問題產(chǎn)生原因

根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)信用問題的表現(xiàn)，筆者通過進(jìn)一步的分析以及與保險(xiǎn)相關(guān)人員的交流總結(jié)出，保險(xiǎn)信用問題的產(chǎn)生原因大致可以分為保險(xiǎn)人失信；投保人失信；保險(xiǎn)代理人失信；信息安全。

三、區(qū)塊鏈簡介

狹義的區(qū)塊鏈顧名思義是由區(qū)塊和鏈組成的。其實(shí)這里的鏈和鏈表中的鏈?zhǔn)且粋€意思。區(qū)塊之所以能夠形成一條鏈，歸根結(jié)底是因?yàn)閰^(qū)塊中不僅僅包含了自身的一些信息，同時還有一部分存儲空間用來存放上一個區(qū)塊的地址，也正因此，區(qū)塊與區(qū)塊之間可以通過這些地址一直回溯到你需要查看的區(qū)塊，就像鏈?zhǔn)酱鎯锏闹羔樀刂芬粯?。前文已?jīng)給出了區(qū)塊和區(qū)塊鏈的概念，在比特幣中，每個區(qū)塊鏈包含著三個要素：區(qū)塊id 的hash 值、n 條交易信息、下一個區(qū)塊的id 的hash 值。從鏈表的特性我們可以知道，即使有一部分?jǐn)?shù)據(jù)損壞或被篡改，其他客戶端的的記錄也不會隨之改變，因此用戶可以根據(jù)大多數(shù)正確的節(jié)點(diǎn)而得到真實(shí)的數(shù)據(jù)。交易信息的存儲如果越分散的話，區(qū)塊鏈就越不可能遺失[6]。

（一）P2P 對等網(wǎng)絡(luò)

P2P 全稱為peer to peer，意思是個人對個人。在區(qū)塊鏈中，P2P 的應(yīng)用主要體現(xiàn)在它的“去中心化”。網(wǎng)絡(luò)終端之間不需要經(jīng)過一個特點(diǎn)的服務(wù)器去連接，而是可以直接互相連接，通常被形象地稱為點(diǎn)對點(diǎn)連接，每個終端都可以成為一個節(jié)點(diǎn)。

在P2P 環(huán)境中，其中彼此連接的各個終端都是對等的地位，功能也相同。一臺計(jì)算機(jī)可以是服務(wù)器也可以是工作站。這也體現(xiàn)出區(qū)塊鏈技術(shù)能實(shí)現(xiàn)相對意義上的平等。

（二）非對稱加密

非對稱加密技術(shù)是相對于我們常見的對稱加密技術(shù)而言的。對稱加密技術(shù)比較好理解，它的加密過程和解密過程采用的是同一套算法，密鑰也是只有唯一的一個。這樣的傳輸方法最主要的是如何把密鑰交給對方，而且無法防止公布信息被篡改。就安全性而言，非對稱加密更有優(yōu)勢。

（三）摘要函數(shù)

哈希函數(shù)是將任意長度的字符變成一個固定長度輸出的算法，比特幣中也有所涉及，其采用的是SHA256，將任意長度的信息轉(zhuǎn)化為256 位的二進(jìn)制數(shù)據(jù)。我們可以想象256 個二進(jìn)制數(shù)據(jù)如果你想通過倒推的方式得到初始值，那你所需要付出的工作量將極其巨大，當(dāng)然這也是為什么比特幣如此值錢的原因，這里不過多贅述。正是因?yàn)楣：瘮?shù)的支持，我們可以保證我們的業(yè)務(wù)流程是單向不可逆的，安全性提高。

（四）數(shù)字簽名

數(shù)字簽名技術(shù)是通過各種算法組合（包括hash和非對稱加密）形成的一種只有發(fā)布者可以生成并且可以被其他人驗(yàn)證的簽名。一個系統(tǒng)中通常會固定一種簽名算法讓大家使用。電子簽名技術(shù)會運(yùn)用到本文所提到的非對稱加密技術(shù)和hash 散列函數(shù)。

（五）共識機(jī)制

共識機(jī)制顧名思義就是讓所有人達(dá)成共識的一種機(jī)制。拜占庭將軍的故事是一個典型的尋求共識機(jī)制的例子。比特幣采用的共識機(jī)制是Pow，全稱為Proof of work，即工作量證明機(jī)制，簡單來說就是系統(tǒng)是通過你付出的計(jì)算工作來決定你獲得獎勵的可能性，即多勞多得。但這也會帶來浪費(fèi)資源等問題，因此以太坊進(jìn)一步提出PoS，股權(quán)證明，就是通過你持有的資金的數(shù)量和時間，來決定你獲得獎勵的可能性，可能性與數(shù)量和時間都成正比。

四、區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)的過程

電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)過程主要是由賣家在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布商品信息，即賣家向指定平臺的消費(fèi)者發(fā)出要約邀請，消費(fèi)者在瀏覽商品信息的時候，可以選擇向賣家發(fā)出要約，并在此基礎(chǔ)上簽訂交易合同，雙方接著履行相應(yīng)的義務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)亦如此，我們可以打開中國人壽保險(xiǎn)的官方網(wǎng)站，首頁便能看到最新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，點(diǎn)開之后里面會詳細(xì)的介紹該保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本信息包括保險(xiǎn)費(fèi)用、保險(xiǎn)合同生效日、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)期間屆滿日等。也正是因?yàn)榕c電子商務(wù)的相似性，線上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會出現(xiàn)一種不可避免的現(xiàn)象——刷單。筆者實(shí)際模擬了一次簽訂一份保險(xiǎn)合同的過程，發(fā)現(xiàn)在填寫保險(xiǎn)信息時，除了有投保人信息、被保險(xiǎn)人信息、受益人信息還有推薦人信息，雖然是選填的，但不能避免一些業(yè)務(wù)員以此來增加自己業(yè)績。

目前也有解決類似保險(xiǎn)業(yè)信用問題的制度，但這些制度無一例外都是中心化的，要么就是國家制定法律法規(guī)對不合理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為進(jìn)行限制，再就是通過第三方平臺的介入加以減少。中心化的制度能夠在有限范圍內(nèi)強(qiáng)制保險(xiǎn)相關(guān)單位認(rèn)真對待信用問題，但是并不能從根本上解決信用問題的存在。

接下來筆者嘗試用區(qū)塊鏈這個分布式賬本的思想融入到線上保險(xiǎn)環(huán)節(jié)，并且借助電子商務(wù)平臺常用的評價(jià)機(jī)制，對保險(xiǎn)企業(yè)的信用度提升做出解釋，過程如下：

（1）首先系統(tǒng)將其中每一個企業(yè)或者是個人設(shè)定一個獨(dú)立的ID 身份標(biāo)識，這個身份標(biāo)識可以確定該用戶的身份。

（2）借用數(shù)字簽名的概念，系統(tǒng)為企業(yè)生成企業(yè)私鑰和企業(yè)公鑰，在保單簽訂的過程中，系統(tǒng)會給投保人發(fā)送一個包括保險(xiǎn)產(chǎn)品信息、保險(xiǎn)企業(yè)ID、保單數(shù)額等信息的簽名文件，投保人在簽訂完保險(xiǎn)信息后的一段時間內(nèi)，可以將這個簽名文件加上自己的評價(jià)一起用投保人私鑰進(jìn)行加密，然后通過廣播的方式將其擴(kuò)散到系統(tǒng)中各個終端。系統(tǒng)收到這個消息之后在用企業(yè)公布的公鑰來對其進(jìn)行解密，獲得企業(yè)的簽名文件，然后再確認(rèn)企業(yè)簽名文件和投保人廣播的文件中的各種信息是否一致，如果是一致的，那么該保單信息將會收錄在區(qū)塊鏈中，成為一個新的區(qū)塊，否則將認(rèn)定為惡意區(qū)塊進(jìn)行刪除并且記錄。具體步驟如圖2 所示。

圖2 區(qū)塊鏈保險(xiǎn)評價(jià)流程圖

（3）經(jīng)過上述過程，投保人可以將其對此次保險(xiǎn)交易的評價(jià)加入到保險(xiǎn)企業(yè)區(qū)塊鏈系統(tǒng)當(dāng)中，區(qū)塊鏈系統(tǒng)會先找到上一個系統(tǒng)中的企業(yè)評價(jià)，然后和新加入的投保人評價(jià)進(jìn)行連接，形成一個鏈。如圖3 所示。

圖3 鏈接示意圖

（4）如圖4 所示，其他參與者（客戶端）可以通過企業(yè)和投保人雙發(fā)的公鑰來驗(yàn)證其簽名，如果驗(yàn)證通過的話，就可以將其添加到企業(yè)的區(qū)塊鏈上。

圖4 驗(yàn)證區(qū)塊示意圖

五、問卷調(diào)查與分析

（一）問卷構(gòu)建

問卷調(diào)查是設(shè)計(jì)者運(yùn)用統(tǒng)一設(shè)計(jì)的問卷向被調(diào)查者了解情況或者征詢意見收集信息然后收回整理分析從而得出結(jié)論的一種調(diào)查方法，是社會調(diào)查研究中收集資料的一種工具。

本文是以中國最具影響力的保險(xiǎn)企業(yè)—中國人壽的保險(xiǎn)代理人和投保人為對象，調(diào)查目前保險(xiǎn)行業(yè)對待信用問題的態(tài)度、對于區(qū)塊鏈技術(shù)的了解程度，同時分析目前保險(xiǎn)行業(yè)誠信問題的主要成因以及整個保險(xiǎn)業(yè)大環(huán)境對于區(qū)塊鏈技術(shù)提升保險(xiǎn)業(yè)信用度可行性的看法。筆者共計(jì)收到67 份有效問卷。

（二）信度效度檢驗(yàn)

信度檢驗(yàn)也被稱之為可靠性檢驗(yàn)，是通過反復(fù)測量的方法，對測量結(jié)果進(jìn)行反復(fù)驗(yàn)證，衡量一致性程度。本文利用SPSS 22.0 進(jìn)行a 信度系數(shù)檢驗(yàn)。總量表的信度系數(shù)達(dá)到0.6 以上，才能被接受。

問卷兩部分信度值為0.795 和0.784，均大于0.7，說明以上變量均有較好的信度，均有一致穩(wěn)定性。本文主要對內(nèi)容效度和結(jié)構(gòu)效度兩方面進(jìn)行分析，利用測量指標(biāo)對內(nèi)容的一致性進(jìn)行檢驗(yàn)，借助測量工具對結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析[7]。

問卷各部分的KMO 值為0.809 和0.543 均大于0.5，說明以上變量均有良好的效度，因此適合做因子分析。

（三）差異性分析

由年齡方差分析可知，在不同年齡條件下，目前保險(xiǎn)行業(yè)的信用體系存在漏洞，目前對于保險(xiǎn)信用體系的優(yōu)化不能從根本上改變現(xiàn)狀，區(qū)塊鏈技術(shù)有一定的了解，區(qū)塊鏈技術(shù)能顯著提升保險(xiǎn)業(yè)信用度，區(qū)塊鏈技術(shù)對保險(xiǎn)哪一環(huán)節(jié)的信用提升最有幫助的P 值都遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于0.05，說明在不同年齡段對這些問題都沒有顯著性的差異。

（四）交叉分析

性別，主要涉及的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卡方檢驗(yàn)表顯示，性別與主要涉及的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的卡方值為17.946，相應(yīng)的p 值為0.003，說明二者存在顯著的相關(guān)關(guān)系。

（五）調(diào)查結(jié)果總結(jié)

通過調(diào)查中國人壽保險(xiǎn)相關(guān)人員對于區(qū)塊鏈技術(shù)的一系列問題，我們可以初步得到區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)是一個積極的態(tài)勢，并且對于信用問題的提升，不論是保險(xiǎn)代理人或者是投保人，不論是經(jīng)理或者銷售，都對此抱有積極的態(tài)度，并且被調(diào)查的對象對于區(qū)塊鏈技術(shù)的興趣程度也很高，一方面原因則是現(xiàn)有的信用體系不能滿足他們?nèi)粘５墓ぷ餍枰?，另一方面則是信用問題對于保險(xiǎn)行業(yè)的影響十分巨大，這個問題的研究十分有價(jià)值。

六、結(jié)論

本文以中國人壽為例，首先結(jié)合目前保險(xiǎn)行業(yè)信用問題的具體情況，通過構(gòu)建信用問題解釋框架，對目前的保險(xiǎn)業(yè)問題進(jìn)行了簡單地歸納分析。接著通過介紹區(qū)塊鏈技術(shù)的各種組成技術(shù)的原理，來總結(jié)出區(qū)塊鏈的去中心、開放共識、不可篡改、可追溯和匿名的特性。然后基于上文對于保險(xiǎn)信用問題和區(qū)塊鏈技術(shù)原理的分析，以保險(xiǎn)評價(jià)為例，通過對業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)以及業(yè)務(wù)流程圖的繪制，對區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)作出解釋。最后通過調(diào)查問卷的形式，得出絕大部分調(diào)查對象對于區(qū)塊鏈技術(shù)提升保險(xiǎn)業(yè)信用度抱有積極的態(tài)度，以此來論證區(qū)塊鏈技術(shù)提升保險(xiǎn)業(yè)信用度的可行性。

根據(jù)以上研究，筆者對此提出一些建議：

（1）對于保險(xiǎn)企業(yè)而言，區(qū)塊鏈技術(shù)的引進(jìn)刻不容緩，企業(yè)應(yīng)該高薪聘請區(qū)塊鏈系統(tǒng)工程師在原有的業(yè)務(wù)流程基礎(chǔ)上，加入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，最大限度的發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)，同時保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行區(qū)塊鏈知識考核，加強(qiáng)整個企業(yè)對于區(qū)塊鏈的認(rèn)知程度。

（2）對于投保人而言，也應(yīng)該去了解學(xué)習(xí)區(qū)塊鏈技術(shù)，更多地關(guān)注具有區(qū)塊鏈技術(shù)支持的保險(xiǎn)企業(yè)，提升保險(xiǎn)企業(yè)對于區(qū)塊鏈技術(shù)的重視程度。

（3）對于政府而言，應(yīng)該大力支持區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，同時向全社會普及區(qū)塊鏈知識，例如可以通過對大學(xué)生進(jìn)行工程倫理教育[8]，培養(yǎng)其社會責(zé)任感，意識到區(qū)塊鏈技術(shù)的重要性。