宋沛霖

摘要：隨著經(jīng)濟和各行各業(yè)的快速發(fā)展，作為農(nóng)業(yè)大國，我國對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展十分重視。不僅是因為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟影響著我國經(jīng)濟的發(fā)展，同樣農(nóng)村經(jīng)濟體系中存在的問題也是我國社會發(fā)展急需解決的重要問題。農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重點，直接影響著農(nóng)村發(fā)展的規(guī)模與速度。同樣，農(nóng)村金融體系中出現(xiàn)的問題直接影響著農(nóng)民的經(jīng)濟收入和生活水平。本文就農(nóng)村金融體系中存在的問題來詳細討論，并提出具體的解決對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;體系問題;完善對策

作為新時代農(nóng)村市場經(jīng)濟制度的核心，農(nóng)村金融服務(wù)體制在促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮著極為重要的作用。只有構(gòu)建功能齊全的新時代農(nóng)村金融服務(wù)體制，才能借力金融支持助推農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。目前，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平不高，速度較慢，農(nóng)民收入水平不高，農(nóng)業(yè)比較效益低，城鄉(xiāng)發(fā)展差距持續(xù)擴大。這些問題不僅制約著國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)健康發(fā)展，而且對社會穩(wěn)定構(gòu)成嚴重威脅。引致這些問題的一個重要原因是金融發(fā)展方面的“厚此薄彼”現(xiàn)象。農(nóng)村金融不斷被“抽血”供給城市金融發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展嚴重滯后，與城市金融發(fā)展的差距越來越大，并日漸滯后于城市金融的發(fā)展，使得農(nóng)村融資難的問題突出，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展得不到充分的金融支持。

1.農(nóng)村金融制度所面臨的現(xiàn)實困境

1.1金融機構(gòu)的數(shù)量不斷增加

近年來伴隨著黨和政府對農(nóng)村事業(yè)的重視，農(nóng)村金融服務(wù)的機構(gòu)數(shù)量也在不斷的增長過程中。正因為這些持續(xù)增長的金融力量，才能夠在很大程度上推動農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展，也才能夠全方位推動新農(nóng)村的建設(shè)。我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括中國農(nóng)村信用社、中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、以及其他對農(nóng)村進行服務(wù)的商業(yè)銀行。到目前為止，我國農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村的覆蓋面已達90%以上，基本實現(xiàn)了金融機構(gòu)在農(nóng)村的全覆蓋。雖然由于全國各地社會經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)村人口數(shù)量的不同，不同地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)數(shù)量出現(xiàn)了較大差異，但不可否定的是我國在農(nóng)村金融普及率上取得了巨大突破。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)數(shù)目的不斷增加，既有利于解決制約農(nóng)村發(fā)展的資金問題，又有利于提供就業(yè)崗位，提升農(nóng)村人民生活水平。

1.2農(nóng)村金融組織的支農(nóng)力度微弱

在當(dāng)前的經(jīng)濟金融形勢及制度背景下，農(nóng)村地區(qū)的各種金融供求矛盾，如農(nóng)民貸款貴、貸款難等現(xiàn)象依舊突出，具體而言主要包括：①以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)力量的政策性金融支農(nóng)范圍有限、支農(nóng)能力不足，銀行信貸支持僅涉及糧食收購、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項目以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)這三個方面;②在更高利潤回報的驅(qū)使下，傳統(tǒng)國有控股商業(yè)銀行先后撤離農(nóng)村金融市場，將其資金從農(nóng)村中抽離出去，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融信貸供給嚴重不足;

2.農(nóng)村金融體系完善對策

2.1加速為農(nóng)村金融制度創(chuàng)新任務(wù)制定一套完備的頂層設(shè)計

無論是城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合程度的加深，還是城鄉(xiāng)間要素流動頻率的加快，無一不以農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的加速為前提。因此從這個意義上講，農(nóng)村金融制度創(chuàng)新任務(wù)的艱巨性足見一斑。而完備的體制機制頂層設(shè)計對于農(nóng)村金融問題的解決而言是相當(dāng)關(guān)鍵的，為了更快更好地完成農(nóng)村金融制度創(chuàng)新這一艱巨任務(wù)，必須在頂層設(shè)計這一方面下足功夫。截至目前，關(guān)于農(nóng)村金融制度，包括其內(nèi)涵以及外延等，尚且沒有形成完全統(tǒng)一的認識，因此有必要在“新常態(tài)”背景下加大對農(nóng)村金融制度創(chuàng)新工作的投入力度，為加快創(chuàng)新推出一套完備的頂層設(shè)計。

2.2要有嚴格的功能邊界區(qū)分

各個類型金融的功能邊界應(yīng)該是比較清晰的。合作性金融和民間金融的功能邊界比較好明確，政策性金融和商業(yè)性金融有較多重疊的部分。筆者重點分析這兩種金融的功能邊界。廓清政策性金融和商業(yè)性金融的功能邊界十分重要，它可以在制度層面上保證競爭性農(nóng)村金融市場的構(gòu)建。一是理念不同。政策性金融大多是“特惠”金融，而商業(yè)性金融主要是普惠金融。二是服務(wù)的客體不同。政策性金融比如扶貧資金，它精準(zhǔn)服務(wù)于困難群眾、弱勢群體，商業(yè)性金融在普惠金融理念的指導(dǎo)下，也做困難群眾、弱勢群體服務(wù)，但是它的服務(wù)面更廣，所有農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等都服務(wù)。

2.3規(guī)范調(diào)整農(nóng)村金融

真正實現(xiàn)“三農(nóng)”發(fā)展重任，必須進行農(nóng)村金融規(guī)范調(diào)整，從內(nèi)部進行體系完善。要強化農(nóng)業(yè)金融市場，要將正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)機構(gòu)聯(lián)合。同時根據(jù)不同地區(qū)的地方特點，要有針對性地開展強制措施。民間金融能在一定程度上促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，但由于缺少相關(guān)法律文件的制約往往會有巨大的風(fēng)險。比如針對私人錢莊、典當(dāng)行及基金會等農(nóng)村地區(qū)自主建立的金融機構(gòu)，往往不被法律監(jiān)管。這些脫離金融監(jiān)管部門把控的機構(gòu)，必須依照國家法律進行強制約束。不能允許金融市場自我組建機構(gòu)影響正規(guī)機構(gòu)合法運營，為農(nóng)村金融發(fā)展帶來負面影響。這要求按照不同地區(qū)的特性，明確規(guī)定哪些是違法行為，如非法集資、私自放貸等違法行為，采用強制手段禁止違法機構(gòu)繼續(xù)發(fā)展，根據(jù)具體實際情況制定法律法規(guī)。還要引導(dǎo)中性企業(yè)轉(zhuǎn)型，將不正規(guī)但具有改造條件的農(nóng)村金融機構(gòu)改造成符合國家規(guī)范的小型銀行等。不斷豐富農(nóng)村內(nèi)部金融機構(gòu)主體的多樣性，利用多方機構(gòu)為正規(guī)金融機構(gòu)進行金融幫助。只有通過法律的規(guī)范和國家強制引導(dǎo)措施，才能明令禁止違法金融活動的發(fā)生，幫助農(nóng)村金融體系實現(xiàn)自我完善和可持續(xù)發(fā)展。

3.結(jié)語

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村快速發(fā)展，既能快捷滿足農(nóng)民的金融需求，又能對農(nóng)民行使監(jiān)督。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，各個類型的金融融合發(fā)展，在很大程度上加快了農(nóng)村的發(fā)展進程。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)在農(nóng)村地區(qū)相對滯后，農(nóng)民對于互聯(lián)網(wǎng)金融還缺乏了解，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展并不成熟，從長遠趨勢看，互聯(lián)網(wǎng)+金融在農(nóng)村大發(fā)展是必然趨勢。

參考文獻：

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