方成元　戴江豐

摘要：采用案例研究的方法，探討了我國農(nóng)村金融服務(wù)站的現(xiàn)狀、滿意度及未來的發(fā)展前景。研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)站當(dāng)前依然在鄉(xiāng)村發(fā)揮著農(nóng)村金融的中流砥柱作用，解決了金融最后一公里的問題，可以很好的調(diào)動農(nóng)村的閑置資金，農(nóng)村的金融效率得到了明顯的優(yōu)化;農(nóng)金站同時也打破了金融服務(wù)最后一公里的業(yè)界難題，因此農(nóng)民對農(nóng)村金融管理員的服務(wù)評價較高。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)站，農(nóng)村金融效率;農(nóng)村金融分工;農(nóng)村信貸體系

隨著全面小康社會的建成和精準(zhǔn)扶貧的廣泛開展，農(nóng)村地區(qū)新的經(jīng)濟狀況對金融服務(wù)提出了更高的要求。但受限制于我國農(nóng)村的特殊情況，很多金融機構(gòu)無法下沉到村一級直接開展業(yè)務(wù)，致使農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供需之間存在明顯矛盾。

農(nóng)村金融服務(wù)站，是農(nóng)村信用社按照標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化要求，在農(nóng)村地區(qū)建立的提供現(xiàn)金服務(wù)、金融精準(zhǔn)扶貧等金融服務(wù)的綜合平臺。但是近年來，許多學(xué)者專家同時指出，隨著移動支付的普及和城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷推進，農(nóng)村金融服務(wù)站發(fā)揮的作用也將越來越小。應(yīng)該隨著經(jīng)濟發(fā)展被撤并，還是應(yīng)該繼續(xù)大力發(fā)展，甚至在城市中的社區(qū)推廣同類金融服務(wù)站，這方面的研究目前是比較少的。本文將在理論分析的基礎(chǔ)上，采用探索性的案例研究方法，試圖回答農(nóng)村金融服務(wù)站是否依舊存在較大需求。

在2016年農(nóng)村金融服務(wù)站的宣傳和推廣階段，我國當(dāng)前擁有農(nóng)金站的村莊只有34%，這一數(shù)字與2016年行政村覆蓋率達90%的目標(biāo)相差較大。這一差距主要源于服務(wù)站的前期規(guī)劃建設(shè)與后期運營管理。（楊子涵2016）。劉穎（2018）則從可持續(xù)角度出發(fā)，提出部分服務(wù)站點存在重復(fù)建設(shè)、管理不規(guī)范等問題， 制約著服務(wù)站發(fā)展。農(nóng)民對金融理財?shù)男枨笤絹碓酵?，但影響農(nóng)民理財?shù)囊蛩囟喾N多樣。呂卓陽等（2019）通過實地調(diào)研認(rèn)為，雖然農(nóng)民的收入不斷提高，但是財產(chǎn)管理意識低，投資形式單一;理財資金占比低，抗風(fēng)險能力差，且農(nóng)村居民受教育程度較低，缺乏科學(xué)理財意識。

一、理論模型

1.多元有序Logistic模型說明

因變量唯一且有序是采用多元有序Logistic模型進行回歸分析的前提，本文中因變量為村民對金管員的總體評價，分為非常滿意、滿意、一般、不滿意和非常不滿意五個等級，其次自變量也為連續(xù)有序多分類變量，與因變量一樣分成五個等級，所以滿足模型適用前提。

本文建立多元有序Logistic模型來反映村民滿意度概況，對自變量和因變量滿意程度結(jié)果進行賦值代入模型中得到結(jié)果，其中，“非常不滿意”=1，“不滿意”=2，“一般”=3，“滿意”=4，“非常滿意”=5，并假設(shè)各個個體之間獨立。

2.村民滿意度實證分析

對被調(diào)查對象的滿意度進行多元有序O-Logit模型進行檢驗。

（1）金融理財產(chǎn)品方面

在對“最低額度、投資手續(xù)費、投資種類數(shù)量、投資收益、投資期限”五個方面的滿意度中，對于最低額度的滿意度對總體滿意度的影響最高。村民普遍收入較低，對于需要高投入的理財產(chǎn)品不會有太大需求，而金管員向村民介紹的理財產(chǎn)品較好的滿足了村民對最低額度的要求。

（2）金管員方面

綜合所有影響總體滿意度的變量，與金管員個性特點、專業(yè)涵養(yǎng)有關(guān)的滿意度更大程度上影響了總體滿意度。主要體現(xiàn)在四個變量上，即“專業(yè)評價、服務(wù)態(tài)度、手續(xù)流程、執(zhí)行效率”，執(zhí)行效率的滿意程度對總體滿意度影響最大，其次是服務(wù)態(tài)度。村民是否選擇通過金管員進行投資很大程度上取決于金管員對工作的熱心程度以及村民對金管員的信賴程度。

二、數(shù)據(jù)樣本選擇與實證研究設(shè)計

本案例所選擇的農(nóng)村，位于浙江省紹興市越城區(qū)。本次案例研究有效使用了多重數(shù)據(jù)采集方法，包括并不限于問卷、訪談、直接觀察、參與性觀察等方式，獲取到了精準(zhǔn)的一手資料，其中訪談和問卷調(diào)查先后歷時將近半年，共計3次，涉及人數(shù)百余人，訪談對象主要為七個村莊的農(nóng)村金融管理員和部分村民，每次訪談時間在1小時左右，問卷主要是在農(nóng)村金融服務(wù)站辦理業(yè)務(wù)過的村民。參與性觀察主要是通過保存在七個村莊的農(nóng)村金融管理員處的數(shù)據(jù)資料。

1.指標(biāo)設(shè)計

滿意度基于客戶對產(chǎn)品或服務(wù)的心里感受。對于金管員提供的服務(wù)，滿意度主要是村民對其提供產(chǎn)品的評價和對金管員的評價。所以本文指標(biāo)設(shè)計從兩個方面來考慮：一是投資產(chǎn)品的滿意度，二是金管員滿意度。其中，投資產(chǎn)品的滿意度從投資產(chǎn)品風(fēng)險、投資最低額要求、投資手續(xù)費、投資產(chǎn)品種類、投資收益、收益期限來評價，金管員滿意度從村民對其專業(yè)評價、服務(wù)態(tài)度、手續(xù)流程、執(zhí)行效率來衡量。

2.村民滿意度樣本特征分析

通過對調(diào)查對象的樣本特征分析，村民對金管員總體還是滿意的，滿意度達到87.3%。再分別從投資產(chǎn)品和金管員角度來分析，在投資產(chǎn)品風(fēng)險這個方面上，村民的滿意度高達93%，原因是金管員對村民提供的產(chǎn)品大多是債券基金類理財產(chǎn)品，它們相對股票具有風(fēng)險小收益穩(wěn)定的特點，符合村民對投資的需求;在投資最低額要求方面，村民的滿意度也有81.8%，仍有小部分村民對這方面不那么滿意，但是對大部分村民來說金管員推薦的理財產(chǎn)品最低額要求對他們來說還是可以接受的

三、總結(jié)

在普惠金融和農(nóng)村金融改革的大背景下，擴寬農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，乃是重中之重。因此，應(yīng)當(dāng)要加大農(nóng)村金融服務(wù)站在金融性業(yè)務(wù)的權(quán)限，上級支行應(yīng)該適度下放信貸評價或?qū)徟臋?quán)力給農(nóng)村金融服務(wù)站和農(nóng)村金融管理員，如此一來，不僅可以加快農(nóng)民的融資效率，增加扶貧精準(zhǔn)度，也可以進一步加快金融分工的步伐。另外，各大銀行規(guī)范管理體系建設(shè)，加強資源整合，配合其所屬的農(nóng)村金融綜合服務(wù)中心基礎(chǔ)設(shè)施改進。為推進農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展繁榮，形成“電信+政府+銀行”建設(shè)模式，政府應(yīng)當(dāng)兼顧為農(nóng)村金融服務(wù)站的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為其提供堅實的網(wǎng)絡(luò)硬件支撐。同時，政府機構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極構(gòu)建起綜合考核標(biāo)準(zhǔn)，提升農(nóng)村金管員隊伍的素質(zhì)。

農(nóng)金站能夠充分激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟活力，可以有效降低農(nóng)村金融服務(wù)的成本。有助于消除了雙方之間信息不對稱問題，提升金融服務(wù)與交易的效率。農(nóng)村金融服務(wù)站可以優(yōu)化農(nóng)村資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)民存款理財收益率，農(nóng)村金融服務(wù)站一定程度上降低了村民卷入傳銷、非法集資和民間借貸的可能性。因此，提升農(nóng)金員自身法律意識，開展非法集資知識宣傳等，幫助減少或規(guī)避所在村的傳銷非法集資事件的發(fā)生。

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