摘要：2013年以來，發(fā)展普惠金融作為國家戰(zhàn)略，得到各級政府部門以及各金融機構(gòu)的充分重視及響應(yīng)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國普惠金融事業(yè)取得長足進步。日益成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以拓展金融服務(wù)覆蓋范圍，降低金融服務(wù)成本，成為助推普惠金融發(fā)展的強勁動力。然而，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對接普惠金融服務(wù)的過程中依然存在一些問題，一定程度上影響著普惠金融的可得性、普惠性與可持續(xù)性。如何解決二者對接過程中存在的數(shù)字鴻溝，監(jiān)管缺失以及產(chǎn)品創(chuàng)新不足等問題，成為充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，更好推動普惠金融邁向更高發(fā)展程度的重中之重。

關(guān)鍵詞：普惠金融;互聯(lián)網(wǎng)金融;金融發(fā)展

1.引言

近年來，隨著普惠金融事業(yè)部在各商業(yè)銀行的設(shè)立，傳統(tǒng)金融機構(gòu)開始注重對小微企業(yè)提供金融服務(wù)，我國普惠金融事業(yè)得到迅速發(fā)展：金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，金融服務(wù)覆蓋率顯著提高，涉農(nóng)貸款以及小微企業(yè)貸款可得性不斷上升。然而，我國普惠金融依舊存在發(fā)展不平衡、體系不健全等諸多問題。當前經(jīng)濟體制改革進入攻堅期和深水區(qū)，傳統(tǒng)金融服務(wù)無法滿足人民群眾日益增長的普惠金融需求，必須另辟蹊徑。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步為普惠金融發(fā)展提供了新的動力。大數(shù)據(jù)，云計算，移動支付的迅猛發(fā)展帶來互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，為普惠金融發(fā)展注入新鮮血液。互聯(lián)網(wǎng)金融具有與生俱來的普惠性，可以顯著擴大金融服務(wù)的范圍。合理利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以有效降低信息不對稱風險及交易成本，提高金融服務(wù)的可得性。

2.互聯(lián)網(wǎng)推動普惠金融發(fā)展

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

2.1.1降低經(jīng)營成本與交易費用，提高金融服務(wù)可得性

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比具有無法相比的先天優(yōu)勢。一方面，互聯(lián)網(wǎng)以其廣闊的覆蓋范圍突破傳統(tǒng)金融機構(gòu)物理營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量與分布的限制。通過與日益成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，傳統(tǒng)金融機構(gòu)將獲得更廣泛的客戶群體，這同時也大幅降低了金融機構(gòu)設(shè)施的建設(shè)與維護成本以及人力管理成本。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融不再受傳統(tǒng)金融機構(gòu)營業(yè)時間的束縛，賦予客戶隨時獲得金融服務(wù)的權(quán)利，同時互聯(lián)網(wǎng)以其高速的信息傳遞模式，簡化獲得金融服務(wù)的手續(xù)，節(jié)省客戶時間，極大提高了金融服務(wù)的效率。

2.1.2降低信息不對稱風險及征信成本

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以利用技術(shù)優(yōu)勢顯著降低信息不對稱風險。通過運用大數(shù)據(jù)、云計算等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對客戶數(shù)據(jù)進行深度挖掘，收集客戶網(wǎng)絡(luò)購物，電子支付，繳費納稅等方面的信息，分析用戶交易行為及信用履約情況，為金融機構(gòu)發(fā)放信貸資金提供決策支持。一定程度上可以改善目前金融市場信息不對稱的情形，改善金融交易環(huán)境。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融征信過程與傳統(tǒng)金融相比具有顯著優(yōu)勢。傳統(tǒng)征信過程信息獲取難度大，需要付出大量人力成本與時間成本，借助互聯(lián)網(wǎng)，征信人員可以通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷等線上操作的方式短時間內(nèi)獲得大量用戶信息，大幅降低征信成本。同時，通過數(shù)據(jù)挖掘獲得的客戶信息比客戶主動提供的信息真實性更強，可信性更高。[1]

2.2互聯(lián)網(wǎng)對接普惠金融存在的問題

2.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)群體受限

一方面，隨著大量農(nóng)村勞動力遠離農(nóng)村來到城市務(wù)工，留守農(nóng)村的多為文化程度偏低的老人與兒童，部分農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融存在偏見，認為互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏安全性。相當數(shù)量的農(nóng)村居民對余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品知之甚少，對普惠金融概念更是聞所未聞。另一方面，基層金融機構(gòu)從業(yè)人員由于面對的客戶人群的特殊性，向客戶推薦的依舊是傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推廣介紹的力度不夠。部分網(wǎng)點員工基于農(nóng)民文化程度不高的考量甚至很少向客戶推薦網(wǎng)上銀行APP，一定程度上反映推廣農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的困境，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍依舊有待擴展。

2.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融實際資金成本較高

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以其信息技術(shù)優(yōu)勢不斷推動普惠金融發(fā)展，然而當前一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為牟取暴利，經(jīng)營目標與普惠金融普惠性初衷背離，突出表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融實際資金成本較高，即存在融資貴融資難與普惠性目標的矛盾。P2P借款人除了向投資者支付一定利息費用，還不得不承擔借款手續(xù)費、平臺管理費等各種額外費用。高額的非利息費用大幅推高了互聯(lián)網(wǎng)金融的實際借貸成本。

2.2.3互聯(lián)網(wǎng)金融加劇中小投資者風險

互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)、低收入者等弱勢群體提供資金的同時，也為中小投資者提供了新的理財渠道，然而貨幣基金收益率普遍維持在較低水平，使得越來越多的投資者將目光轉(zhuǎn)向收益率更高的P2P平臺。近年來，由于我國金融監(jiān)管法律法規(guī)體系不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在監(jiān)管空白，P2P平臺問題頻出，詐騙、跑路等惡性事件層出不窮。大量中小投資者不具備甄別P2P平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)優(yōu)劣的知識與能力。以互聯(lián)網(wǎng)金融促進普惠金融發(fā)展，需要金融監(jiān)管機構(gòu)及時完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律法規(guī)，建立嚴格的牌照制度和入場制度，切實保護中小投資者利益[2]。

3.政策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融以其低門檻、低信息成本的先天優(yōu)勢，克服了傳統(tǒng)金融的缺陷。發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，解決當前普惠金融存在的覆蓋面受限等問題，可從以下幾個方面著手：

3.1加速互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施建設(shè)，增強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)可得性

盡管近年來我國互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)取得巨大進展，網(wǎng)絡(luò)普及率不斷提高，但廣大農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率依然較低，加速完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融的必要前提。地方政府部門應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施制造企業(yè)，移動、電信、聯(lián)通等三大網(wǎng)絡(luò)通信商給予適當財政支持，鼓勵企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)投資，擴大農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率。同時，各運營商應(yīng)積極落實工信部“提速降費”要求，進一步降低網(wǎng)絡(luò)使用費用及入網(wǎng)門檻，更好地提高互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的可得性。

3.2基于互聯(lián)網(wǎng)普及金融知識，推廣普惠金融概念

我國金融市場存在特殊性，大量金融市場參與者不具備甄別信息與金融產(chǎn)品優(yōu)劣的能力。尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民仍普遍缺乏基本的金融常識，容易受高息誘惑，致使非法集資與金融詐騙屢見不鮮。另一方面，數(shù)字鴻溝的存在使得部分農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融心存偏見，對已有的互聯(lián)網(wǎng)資源利用效率較低?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為利用網(wǎng)絡(luò)普及金融知識、提高金融市場參與者素質(zhì)提供了可能。有關(guān)部門應(yīng)充分利用已有資源，通過微信公眾號、新聞客戶端、快手、抖音等平臺定期推送高質(zhì)量的金融知識，加強廣大人民金融意識，推廣普惠金融概念，更好推動普惠金融發(fā)展。

3.3通過大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，健全普惠金融信用體系

我國現(xiàn)行征信體系還不完善，存在諸多弊端。征信過程側(cè)重于對目標客戶收入、經(jīng)營情況的收集，而對信用記錄關(guān)注不夠。部分極端情形下，假如客戶品德欠佳，即客戶缺少還款的意愿，即使其收入經(jīng)營狀況良好，具備還款能力，惡意拖欠貸款的行為也會給金融機構(gòu)帶來困擾。合理利用大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，既可以方便快捷地獲取客戶基本數(shù)據(jù)，又保證了信息的真實性。另外，通過對接客戶在工商、公安等政府部門的留存信息，以及客戶日常生活繳費記錄也可以部分降低信息的不透明度。通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的合理使用健全現(xiàn)行信用體系，可以更好地促進普惠金融進程。[3]

3.4加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)控，保障中小投融資者利益

首先，因互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，技術(shù)風險成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不得不重視的首要問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)自身硬加強平臺的安全防護。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起一定程度增加了金融機構(gòu)的監(jiān)管難度，互聯(lián)網(wǎng)理財、P2P貸款等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)模糊了廣義貨幣的邊界，降低了貨幣供應(yīng)量目標的可測、可控及相關(guān)性。這就要求金融機構(gòu)盡快出臺完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)。為保障中小投資者利益，金融機構(gòu)應(yīng)盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融入場機制，通過實行嚴格、健全的牌照制度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的進入壁壘。最后，廣大金融市場參與者應(yīng)注重提升金融知識水平，注重風險的甄別與防范。

4.結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融以其低門檻、低信息成本的先天優(yōu)勢，克服了傳統(tǒng)金融依賴物理范圍的缺陷，但互聯(lián)網(wǎng)對接普惠金融過程中依然存在一些缺陷。發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，通過加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施建設(shè)、進行普惠金融創(chuàng)新、完善征信體系、加強風險監(jiān)控等來解決當前普惠金融存在的問題，對緩解農(nóng)民、小微企業(yè)融資難融資貴這一頑疾以及推進我國普惠金融事業(yè)向更高水平發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

參考文獻：

[1]祝國平，程呈，劉軍君.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的作用[J].長春金融高等專科學校學報，2015（03）：13-18.

[2]劉安娜.基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2018（09）：7-8.

[3]劉文峰.“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融建設(shè)之路徑初探[J].黑龍江金融，2015（09）：24-26.

作者簡介：周一波（1997-），女，江蘇靖江人，金融碩士，研究方向：商業(yè)銀行。