岳春

摘要：近幾年來國家經(jīng)濟市場發(fā)展形勢比較好，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)抓住大好時機，迎著挑戰(zhàn)和風(fēng)險全速發(fā)展，同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融機構(gòu)的一份子，所以整個金融行業(yè)也隨之而不斷的發(fā)展壯大。風(fēng)險與機遇并存，想要得到更好的發(fā)展，相關(guān)企業(yè)不僅要做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的預(yù)估工作，還要提前準(zhǔn)備好相對完善的應(yīng)對方案。本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險下規(guī)制路徑建設(shè)的相關(guān)內(nèi)容展開了深入的研究分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險規(guī)制;發(fā)展路徑

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展應(yīng)用進一步加強了各類金融機構(gòu)與相關(guān)企業(yè)之間的聯(lián)系，這在一定程度上降低了各企業(yè)所承擔(dān)的金融風(fēng)險，對于企業(yè)自身的發(fā)展是非常有利的。但是反過來站在更高的層面來看，由于各企業(yè)之間復(fù)雜的利益關(guān)系，所以很多時候處于“一榮俱榮，一損俱損”的狀態(tài)。這意味著一旦發(fā)生難以承擔(dān)的金融風(fēng)險，那么整個行業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展都將受到致命的打擊。到那時不僅國家的行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈會崩潰，而且全球的金融行業(yè)甚至?xí)挥绊?。因此，采取一定的措施來?guī)制金融風(fēng)險是行業(yè)謀求快速發(fā)展的必然選擇。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制的必要性分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)經(jīng)濟事業(yè)有機結(jié)合下的產(chǎn)物，它利用現(xiàn)代信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)管理技術(shù)完成資金的支付、融通以及投資等金融類業(yè)務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一個比較新潮的理念，所以它在市場經(jīng)濟洪流中擁有較好的發(fā)展前景的同時也暗含著更多的威脅。因此，企業(yè)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)事業(yè)時要做好風(fēng)險的規(guī)制工作，以盡可能的保障其正常發(fā)展。

1.1 有助于更好的打擊互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙

盡管我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷史不是很久，但是由于我國經(jīng)濟大環(huán)境比較平和且市場需求比較大，所以它在我國的發(fā)展速度是比較快的。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相較于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)來說，其交易渠道和交易方式都更加的便捷和先進，這在一定程度上是可以促進其快速發(fā)展的。盡管交易量在飛速增長，但是由于相應(yīng)的管理制度和風(fēng)險預(yù)防制度的建立尚不完善，所以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辦理仍具有一定的危險性。雖然短期內(nèi)這些風(fēng)險不會造成太大的負面影響，但是如果企業(yè)不能夠及時的完善風(fēng)險測評及其規(guī)制制度，那么互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的長期發(fā)展必然受到極大的阻礙。

1.2 有助于更好地推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展雖然給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了一定的沖擊，但同時也進一步提高了市場活力，并產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟效益。因此，越來越多的人開始關(guān)注起互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的相關(guān)問題。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展到了新的局面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)對于新經(jīng)濟局勢的穩(wěn)固和促進有著重要的作用。與此同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在國內(nèi)剛剛興起，所以我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)制方面的研究和經(jīng)驗都比較少。因此，相關(guān)企業(yè)在發(fā)展該行業(yè)務(wù)的同時也要加大風(fēng)險規(guī)制相關(guān)方面的研究，既要學(xué)會從國外借鑒經(jīng)驗，又要與自身實際需求相結(jié)合。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生的原因分析

2.1法律監(jiān)管體系缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展速度之快是在所有人意料之外的，又因為它屬于新興行業(yè)，國內(nèi)并無前例。因此，關(guān)于這方面的法律法規(guī)更是基本空缺。由于缺少法律法規(guī)的震懾，所以一些不法分子開始不受約束，做一些侵犯別人利益的勾當(dāng)，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)濟風(fēng)險大幅度提升。到目前為止，我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)和業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定仍處于一個非常不全面的狀態(tài)，這將在一定程度阻遏互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范性發(fā)展。消費者是所有行業(yè)生死存亡的決定者，把握并滿足消費者的需求是行業(yè)持久發(fā)展的前提條件。因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要想保持健康的發(fā)展，就必須要充分了解消費者的實際需求，按照其需求給予恰當(dāng)?shù)姆?wù)。在當(dāng)今時代發(fā)展背景下，個人隱私的保護尤為重要。企業(yè)應(yīng)建立一定的顧客隱私保護制度，保障顧客隱私不受侵犯。由于缺乏立法經(jīng)驗，所以我國目前相關(guān)方面法律法規(guī)的建設(shè)仍處于摸索階段。國家立法機關(guān)雖然出臺了一定的監(jiān)管制度，但大多只是起到警示性作用，不具備實際的法律效力，并不能真正防范人為金融風(fēng)險。

2.2缺乏明確的監(jiān)管機構(gòu)

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)屬于新興行業(yè)，但是國家仍采用傳統(tǒng)的監(jiān)管體系來規(guī)范其行為發(fā)展，這明顯是不適用的。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相較于傳統(tǒng)的金融行業(yè)而言不受業(yè)務(wù)、地域以及交易市場的限制，具有更強的靈活性。如果互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辦理出現(xiàn)問題時，由于傳統(tǒng)的監(jiān)管機構(gòu)往往只負責(zé)一片區(qū)域內(nèi)的業(yè)務(wù)監(jiān)管，所以根本無法對相關(guān)問題提出有效的解決方案。除此之外，監(jiān)管機構(gòu)責(zé)任劃分不明確，執(zhí)法不守規(guī)定等因素也會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險的大幅度增加。

2.3誠信體系缺失

就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融誠信體系還沒有被正式納入銀行征信體系當(dāng)中。由于缺乏銀行征信體系的約束，很多電商領(lǐng)域產(chǎn)生的小額貸款以及其他誠信貸款平臺的貸款交易都不能得到充分的保障，這將為金融機構(gòu)帶來一定的經(jīng)濟損失。與此同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融體系不屬于銀行整體征信體系的范疇之內(nèi)，所以相關(guān)金融機構(gòu)不僅無法合理的利用征信系統(tǒng)進行客戶資質(zhì)的判定，而且兩種機構(gòu)之間不能實現(xiàn)征信信息的共享，這將直接導(dǎo)致其無法對客戶進行全面性的了解，進而大幅度提高自身出現(xiàn)壞賬、呆賬等情況的頻率，進而產(chǎn)生一定的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制及其具體的發(fā)展路徑

3.1做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的立法

從法律層面上對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展進行約束和震懾是最有效的方法，它不僅能夠強有力的打擊相關(guān)違法犯罪行為，還能夠真正的保護消費者的權(quán)益不受侵犯。首先，我國政府應(yīng)充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國經(jīng)濟事業(yè)發(fā)展當(dāng)中占據(jù)的重要地位，同時根據(jù)其實際發(fā)展需求和市場風(fēng)險情況制定出相對完備的監(jiān)管體系和法律制度，使其為該行業(yè)的正常發(fā)展保駕護航。其次，我們應(yīng)站在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及投資者的角度，制定一定的規(guī)章制度來約束雙方的行為，同時加強對風(fēng)險規(guī)制的建立，保護雙方權(quán)益不受侵害。

3.2建立規(guī)范化、明確化的監(jiān)管機構(gòu)

由于國外的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展歷史和比我國長，其質(zhì)量監(jiān)管和風(fēng)險規(guī)制經(jīng)驗都比較豐富，因此我國在進行監(jiān)管機構(gòu)和規(guī)章制度的建立工作時可以借鑒他國先進經(jīng)驗。就美國當(dāng)?shù)囟圆捎玫谋O(jiān)管體系屬于兩級多頭型，主要以聯(lián)邦為主體，各個州可以與聯(lián)邦結(jié)合對相關(guān)的金融平臺的發(fā)展進行管控。我國可以依據(jù)本地實際發(fā)展情況選擇性的借鑒其先進經(jīng)驗和管理制度，進而實現(xiàn)國內(nèi)監(jiān)管體系的完善。與此同時，基于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有顯著的空間性和時間性的特點，我們需要對各監(jiān)管主體的崗位責(zé)任進行明確、細致的劃分，進而有效的避免責(zé)任重疊或監(jiān)控空白的情況發(fā)生。除此之外，由于各地的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展情況存在一定的差異，所以政府應(yīng)適當(dāng)?shù)姆艑捳吖芾?，允許各地依據(jù)實際情況制定針對性的管理制度，這樣可以最大程度的保障監(jiān)管體系的高效性。

3.3推動用戶以及企業(yè)安全意識的有效提升

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有效監(jiān)管和規(guī)范發(fā)展需要國家政府、行業(yè)人員以及消費者的共同努力才能夠?qū)崿F(xiàn)。因此我們在推動政府完善監(jiān)管體系和法律法規(guī)的同時也要進一步加強對消費者和相關(guān)企業(yè)的號召，積極鼓勵他們一起參與到自身權(quán)益的保護當(dāng)中。對于消費者和企業(yè)來說，需要不斷地加深對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的了解，不僅要對其存在的可能性風(fēng)險有明確的認知，而且要具備一定的安全意識，提前制定好相關(guān)的預(yù)防對策。對于國家來說，要加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣傳力度，不斷的增強民眾對該業(yè)務(wù)的了解。

3.4規(guī)范化風(fēng)險內(nèi)控機制，并健全征信體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中大部分的風(fēng)險屬于信息技術(shù)領(lǐng)域內(nèi)防范內(nèi)容，所以相關(guān)企業(yè)要高度重視區(qū)塊鏈以及大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的研究和使用，同時進一步加強對信息技術(shù)人才的培養(yǎng)和招聘力度。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來以及國家誠信檔案的初步建立，相關(guān)企業(yè)也可以效仿建立起一個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)誠信檔案，對消費者的誠信度進行專業(yè)的評估和行為預(yù)測，進而選擇性不接受某些客戶的業(yè)務(wù)，實現(xiàn)風(fēng)險的提前規(guī)避。除此之外，相關(guān)企業(yè)應(yīng)時刻關(guān)注市場發(fā)展情況，把握市場風(fēng)向標(biāo)，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制進行不斷的完善。

4.結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展伴隨著一系列問題的發(fā)生，這給企業(yè)和消費者都來了一定的困擾。為了更好的保障自身權(quán)益不受侵犯，無論是企業(yè)還是消費者都要不斷增強自身的風(fēng)險防范意識，對風(fēng)險進行有效的預(yù)估。這樣一來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就可以實現(xiàn)真正的穩(wěn)步發(fā)展。

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