鄭嬌

摘要：近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費的增長帶動汽車保險業(yè)迅速發(fā)展，特別是按照入世協(xié)議我國將逐步開放保險市場，中國汽車保險業(yè)將面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，如何應對這一挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險業(yè)不容忽視的問題。在我國，汽車保險是財產(chǎn)保險中份額最重的一項，隨著汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展，我國的汽車保險業(yè)也將迎來一個黃金期。本文通過分析世界汽車保險業(yè)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀的分析，找出存在的問題，并為中國汽車保險業(yè)提供借鑒。

關(guān)鍵詞：汽車保險;存在問題;發(fā)展對策

隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展直接帶動了車險行業(yè)的蓬勃興起，迅猛膨脹的汽車消費者群體同時也構(gòu)成了車險消費者的龐大隊伍，成為日漸壯大的車險業(yè)務主要消費對象，推動了我國車險市場的快速成長，承保車輛數(shù)量激增。我國將進入汽車擁有率迅速上升時期。截止到目前，車險業(yè)務已經(jīng)超過財產(chǎn)保險業(yè)務的60%，承保車險涵蓋國內(nèi)外各大汽車制造商的所有車型?？梢灶A計，隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)和金融服務業(yè)的持續(xù)高速增長與更加緊密結(jié)合，車險市場必將成為今后發(fā)展?jié)摿O大的市場。

目前我國已經(jīng)成為汽車大國，機動車輛保費占全部財產(chǎn)保險業(yè)務如此之高的比例在全世界都是罕見的，與機動車輛總值占整個社會資產(chǎn)份額的比例也是不相匹配的。我國機動車輛保險費占全部財產(chǎn)保險業(yè)務比例之高，說明我國財產(chǎn)保險市場及財產(chǎn)保險體制還存在許多問題，這些問題是財產(chǎn)保險市場發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在，同時也制約了汽車保險市場的發(fā)展速度。

一、國內(nèi)汽車保險行業(yè)簡介

眾所周知，我國自開辦汽車保險以來，經(jīng)過近 30年的發(fā)展，我國的汽車保險市場已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展，但目前我國汽車保險市場建設上還存在諸如相關(guān)配套法律，法規(guī)體系缺失，險種設計，費用厘定不清晰等問題。

目前我國還不是汽車大國，機動車輛保費占全部財產(chǎn)保險業(yè)務如此之高的比例在全世界都是罕見的，與機動車輛總值占整個社會資產(chǎn)份額的比例也是不相匹配的。我國機動車輛保險費占全部財產(chǎn)保險業(yè)務比例之高，說明我國財產(chǎn)保險市場及財產(chǎn)保險體制還存在許多問題，這些問題是財產(chǎn)保險市場發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在，同時也制約了汽車保險市場的發(fā)展速度。

我國汽車保險業(yè)的發(fā)展雖然已經(jīng)形成一定的規(guī)模，但是仍然處于發(fā)展的初級階段，仍不同程度地存在擅自設立營業(yè)機構(gòu)、任命高級管理人員、無序競爭、不規(guī)范競爭、誤導消費者的問題。這些問題不僅會形成汽車保險經(jīng)營風險，同時也損害了汽車保險行業(yè)的社會信譽，損害了消費者的合法權(quán)益。目前國內(nèi)保險業(yè)中部分法律規(guī)定多是以文件的形式下發(fā)的，執(zhí)行力度還有待加強。

二、我國汽車保險行業(yè)存在的問題

汽車的普及給人們的生活發(fā)生了巨大的變化，但是必然也會導致各種汽車風險。我國汽車保險行業(yè)存在的問題主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

（一）投保意識薄弱

在我國，汽車保險投保意識還是比較薄弱，國內(nèi)機動車輛的投保率一直處于低迷狀態(tài)。究其原因，除了汽車保險種類少、保險公司的服務跟不上以外，對機動車輛保險的宣傳力度不夠也是很重要的原因。社會上的新聞媒體等也很少宣傳車險的知識、法規(guī)等，更少介紹國外的先進經(jīng)驗。我國農(nóng)村有40%的車輛是任何險種都未投保，而中國農(nóng)村的道路狀況又較差，事故頻發(fā)，一些農(nóng)民因為沒有保險，一旦出險，不是傾家蕩產(chǎn)就是因禍再度致貧，還有些人雖然參加了保險，但是總想少保幾個險種，即使出過險也得到過賠償，但下次保險仍然是心存僥幸。鑒于這樣的一種心態(tài)，中國的保險事業(yè)在短期內(nèi)仍然會舉步維艱。

（二）保險品種貧乏，保險費率單一

在我國，保險品種貧乏也是問題之一。保險費率單一的問題。在國外，機動車輛保險合同內(nèi)容和保險費率都由各個保險公司自定。因此，保險商品種類很多，其費率也是靈活多變的。而我國機動車輛保險條款和附加險條款及其對應的費率由保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)一制定，很少有車型差別，更沒有地區(qū)差別，如汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車均適用機動車輛保險條款。

（三）車險行業(yè)人才素質(zhì)偏低

保險市場國際化后對保險人才的素質(zhì)提出了更高的要求，保險人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù)，還要有較強的應變能力，從事汽車保險業(yè)服務的人員，不但需要掌握相關(guān)的保險知識，而且需要具備汽車的專業(yè)技術(shù)知識，從事車物查勘和定損崗的工作，應具備一定的事故現(xiàn)場痕跡的辨別、取證能力、熟悉汽車檢測、維修等領(lǐng)域的知識，更重要的是具備良好的品質(zhì)。所以對汽車保險人才的要求較高，最好是復合型人才。然而如今呈現(xiàn)出來的卻是我國汽車保險方面的人才相對匱乏，由此帶來了一系列的問題。例如，保險產(chǎn)品創(chuàng)新難，保險服務質(zhì)量未能提高，保險公估隨意性較大，保險理賠漏洞較多等等。

三、我國汽車保險行業(yè)的發(fā)展對策

針對我國目前汽車保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題，本文提出了針對性的意見及建議。

（一）不斷鼓勵汽車保險業(yè)務創(chuàng)新

不斷開發(fā)和創(chuàng)新保險商品是保險公司保持活力、提高市場競爭力的必要保證，業(yè)務創(chuàng)新是保險公司的生命線。目前，由于我國對保險業(yè)施行較為嚴格的監(jiān)管制度，保險公司新開發(fā)的保險品種必須經(jīng)監(jiān)管部門審批后才能投入市場運作，保險公司創(chuàng)新空間較為狹窄。對業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管過嚴，限制太多，不僅降低了保險業(yè)務創(chuàng)新的效率，影響保險公司業(yè)務創(chuàng)新的積極性，同時也從一定程度上限制了保險市場的活躍與發(fā)展。

（二）加強保險監(jiān)管和行業(yè)自律，規(guī)范競爭行為

保險監(jiān)管部門應當依照有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)則，切實加強和改進監(jiān)管工作，增強監(jiān)管的透明度、公開性，提高監(jiān)管效率，為中國保險業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。同時，保監(jiān)部門應嚴厲查處汽車保險業(yè)務中違法違規(guī)行為，對危害汽車保險市場的一些突出違法違規(guī)經(jīng)營行為。應加大力度查處保險公司為爭取業(yè)務大打價格站及其他的違法違規(guī)行為，個汽車保險公司應努力維護汽車保險市場的正常秩序，為我國汽車保險業(yè)的發(fā)展營造一個良好的市場環(huán)境。

（三）提高車險從業(yè)人員綜合素質(zhì)

保險市場國際化后對保險人才的素質(zhì)提出了更高的要求，保險人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù)，還要有較強的應變能力;不僅要有豐富的實踐經(jīng)驗，還要有一定的理論知識;不僅能熟練掌握國內(nèi)車險的條款、費率、實務，還要能了解國際通行的車險先進管理辦法，做到一專多能，更加適應中國車險市場的需要。以人為本，提高員工素質(zhì)。一要完善準入制度，廣泛推行行業(yè)及崗位標準，包括業(yè)內(nèi)評價、文化素質(zhì)、基本技能、從業(yè)經(jīng)歷等，實行定期考核與崗位輪換、淘汰與晉級制。不斷提升自身能力，包括具有應付各種突發(fā)事件的能力，具有復雜的保險賠案中辨別真?zhèn)蔚哪芰Α?/p>

四、總結(jié)

總而言之，從我國的汽車保險行業(yè)的發(fā)展歷程來看，由于經(jīng)濟增長、科技進步，汽車逐步走進千家萬戶，汽車保險作為與之聯(lián)系密切的經(jīng)濟活動，其重要性顯得越來越突出。我國汽車保險業(yè)所呈現(xiàn)出的發(fā)展?jié)摿臀磥淼陌l(fā)展前景是良好的，不過目前我國的汽車保險業(yè)方面的實力整體較弱，我們要認清目前我國汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時借鑒汽車保險發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，并結(jié)合我國保險市場的實際情況，找出解決汽車保險產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑。同時，我們要將整個汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發(fā)展中存在的問題，實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈上各個主體的協(xié)同發(fā)展。我過車險行業(yè)面臨著如何打造一個良好的市場環(huán)境，在市場競爭中占據(jù)一席之地等一系列的大難題，這都需要我們抓住機遇并樂觀地迎接挑戰(zhàn)，使我國汽車保險事業(yè)日益成熟壯大，逐步屹立于世界保險行業(yè)之林。

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