亓玉芳

摘要：創(chuàng)新支撐發(fā)展，科技引領未來。隨著大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網金融以及區(qū)塊鏈技術的普及，金融科技的應用和發(fā)展可以讓更多的人尤其是貧困人口以更低成本、更為便捷地獲得金融服務，分享更多實實在在的改革成果。但是在快速的發(fā)展中也存在監(jiān)管等各方面的問題。本文基于此，在分析金融科技創(chuàng)新現(xiàn)狀及存在問題的基礎上，提出構建山東省政府科技創(chuàng)新政策導向機制的對策與建議。

關鍵詞：金融科技;創(chuàng)新;政策導向

一、研究背景

金融科技主要是由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術帶動，對金融市場以及金融服務業(yè)務供給產生重大影響的新興業(yè)務模式、新技術應用、新產品服務等。黨的十八大提出要實施創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖，堅持走中國特色的自主創(chuàng)新道路。目前，以“互聯(lián)網+”為代表的科技創(chuàng)新已成為金融改革、轉型發(fā)展的重要途徑，普惠民生、服務社會已成為金融改革發(fā)展的重要方向。

2019年8月22日，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），明確提出未來三年金融科技工作的指導思想、基本原則、發(fā)展目標、重點任務和保障措施?！兑?guī)劃》指出，金融科技是技術驅動的金融創(chuàng)新。金融業(yè)要秉持“守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開放共贏”的基本原則，充分發(fā)揮金融科技賦能作用，推動我國金融業(yè)高質量發(fā)展。

二、 現(xiàn)狀分析

在科技全球化的背景下，科技創(chuàng)新的應用在我國還有待加強。我國的對外依存率高，自主創(chuàng)新能力低，許多科技含量高的產品都需要依賴進口，盡管在過去幾十年里我國的經濟發(fā)展較快，但都依賴于勞動密集的原因。一個國家綜合實力的提高離不開科技的迅速發(fā)展，而科技的迅速發(fā)展離不開該國政府的導向?？萍紕?chuàng)新是一個系統(tǒng)，而政府是科技創(chuàng)新系統(tǒng)中的重要組成部分，政府在推動科技創(chuàng)新的過程中具有重要的地位與作用。

隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術的探索，科技對于金融的作用被不斷強化，創(chuàng)新性的金融解決方案層出不窮。云計算是底層設施，大數(shù)據(jù)、人工智能提高了生產力，區(qū)塊鏈技術則推動了模式重構， ABCD四種技術發(fā)展起步不同，相互之間有所關聯(lián)，整體為金融行業(yè)升級起到推動作用。

但是我們也看到，在互聯(lián)網技術的加持下，金融科技的每一次創(chuàng)新都會以最快的速度觸及到個人，這也意味著規(guī)模性和系統(tǒng)性的風險也在以前所未有的速度集聚。從業(yè)人員濫用“金融創(chuàng)新”的亂象很嚴重。迷信算法和大數(shù)據(jù)權威至上的工程師，正在有意無意的用技術構建無政府主義的理想國，在這個理想國里他們不想看到任何監(jiān)管的力量，自己則為所欲為。

當我們將金融科技放到歷史坐標來看，發(fā)現(xiàn)一個令人不安的事實，它帶給世界很多不光彩的記錄，比如1997年亞洲金融危機、2008年次貸危機，甚至更久遠的二次世界大戰(zhàn)，有很多專家認為，當時不受管制的金融創(chuàng)新是一個很大的幫兇。為了在合規(guī)經營的同時有效地控制風險，金融科技企業(yè)需要通過監(jiān)管科技手段控制合規(guī)成本。借助監(jiān)管科技的力量，有效地提升合規(guī)能力、降低合規(guī)的復雜性。

四、提高金融科技創(chuàng)新的對策與建議

（一）正確認識科技與金融創(chuàng)新、普惠金融的關系

首先，科技的驅動使金融業(yè)實現(xiàn)了向信息化轉型發(fā)展。金融業(yè)的發(fā)展與科技進步息息相關?，F(xiàn)代金融業(yè)依托于信息技術應用而發(fā)展，已經演變成高技術含量的行業(yè)，特別是隨著云計算、大數(shù)據(jù)等技術快速發(fā)展，信息技術進一步與金融業(yè)務融合，改變了貨幣流通、儲藏、清算的渠道與方式，改變了金融業(yè)務流程、貨幣政策傳導機制和市場運行機制。當前，貨幣形態(tài)逐步電子化、數(shù)字化，金融機構多元化、虛擬化發(fā)展，金融市場 主體數(shù)量快速增長，市場活躍度不斷提升，金融市場一體化需求迫切，金融監(jiān)管復雜度大幅提高，金融業(yè)呈現(xiàn)信息化轉型的發(fā)展趨勢，科技創(chuàng)新已成為金融深化變革新的突破口。

其次，科技已經從金融的工具，發(fā)展為與金融創(chuàng)新融合、乃至引領金融創(chuàng)新的重要力量?？萍荚诮o金融業(yè)物理特征和運行方式帶來巨變的同時，也驅動著金融業(yè)的組織機構、經營方式和管理模式做出相應變革。信息爆炸式增長使金融業(yè)積累沉淀了大量信息資源，亟待深度挖掘利用，不斷發(fā)展新業(yè)態(tài)和開發(fā)新產品，加速金融創(chuàng)新，提高金融服務水平?；ヂ?lián)網金融就是科技驅動金融新業(yè)態(tài)發(fā)展的重要成果，為普惠金融發(fā)展帶來新的契機。

第三，發(fā)展普惠金融為金融創(chuàng)新提供了更加廣闊的空間。目前，社會信用體系不健全等因素導致的金融機構與借貸客戶之間信息不對稱，小微企業(yè)和“三農”融資難和融資貴等問題仍然存在。隨著我國改革開放的全面深化，新興業(yè)態(tài)的蓬勃發(fā)展，小微企業(yè)投融資需求日趨旺盛，居民可支配財富快速增長也使信息消費與財富管理需求越發(fā)迫切，普惠金融發(fā)展的需求和動力不斷增長，金融服務的創(chuàng)新空間極為廣闊。尤其全球范圍內出現(xiàn)的金融科技融合發(fā)展趨勢下，金融業(yè)國際競爭更加激烈，亟需探索新技術應用以提升服務能力和國際競爭力。

（二）建立官產學研共同主導的政策導向機制

官產學研的合作聯(lián)盟要形成體系，在這個體系中，政府要起到統(tǒng)籌，縱觀全局的重要作用。創(chuàng)新與安全的平衡，營造安全和諧的金融生態(tài)。安全是金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的生命線。沒有安全，就談不上金融穩(wěn)定，金融普惠發(fā)展也就沒有堅實的基礎。互聯(lián)網時代，網上金融服務涉及賬戶管理、個人信息、金融交易等敏感信息，安全性至關重要。金融科技行業(yè)的法律法規(guī)的制定、實施監(jiān)督與反饋意見的處理都需要政府進行統(tǒng)籌安排，合理、公平、公正。除此以外，政府搭建合作平臺，制定優(yōu)惠政策引導金融科技創(chuàng)新，為金融科技創(chuàng)新提供資金支持，并對金融科技成果進行評價與積極的推廣。

高校與研究機構要深入調研，優(yōu)化方案與技術流程，論證并指導金融科技創(chuàng)新，積極投入成果推廣與評價。

金融企業(yè)要注重金融科技人才的培養(yǎng)與交流，積極配合金融科技成果的應用與升級，將金融科技產品轉化為生產力。

總之，金融科技創(chuàng)新政策新形勢下的金融科技政策導向機制應該是網絡化的，交互式的。政府、金融機構、科研機構都應參與到金融科技創(chuàng)新政策的制定過程中。政府在金融科技創(chuàng)新政策方面進行宏觀的引導，資金的支持，為各行業(yè)的發(fā)展提供保障。高校應建立金融科技創(chuàng)新的基礎研究平臺，為社會培養(yǎng)優(yōu)秀的高科技人才。金融機構應建立自己的研發(fā)機構，與政府、高校進行良性的互動，努力提高金融科技創(chuàng)新人員水平、科技創(chuàng)新水平，用政府的相應扶持政策提高自身的創(chuàng)造性。政府、高校、金融機構、科研機構四方應相互協(xié)調并兼顧各自利益，只有如此各方在執(zhí)行政策時才會更加的積極主動，建立官產學研共同主導的金融科技創(chuàng)新政策導向機制。

（三）引入“監(jiān)管沙箱”的概念，監(jiān)管科技創(chuàng)新

金融科技創(chuàng)新要加強政府的監(jiān)管力度。在對金融科技的監(jiān)管中，監(jiān)管科技也應同步創(chuàng)新使用。比如，不能因為存在數(shù)據(jù)盜用的情況就限制合法數(shù)據(jù)使用行為，而是應該采用創(chuàng)新的監(jiān)管技術進行監(jiān)管。針對近年來在全球金融科技領域興起并備受關注的RegTech，可以借鑒“監(jiān)管沙箱”理念，以緩解監(jiān)管滯后問題。監(jiān)管沙箱最初由英國金融行為監(jiān)管局（FCA）提出，意在營造有利的監(jiān)管環(huán)境，扶持新興業(yè)態(tài)發(fā)展，目前已陸續(xù)在澳大利亞、新加坡等國得到發(fā)展。所謂“監(jiān)管沙箱”，主要是指是一個“安全空間”，在這個“安全空間”內，金融科技企業(yè)可以測試其創(chuàng)新的金融產品、服務、商業(yè)模式和營銷方式，而不用在相關活動碰到問題時立即受到監(jiān)管規(guī)則的約束。

監(jiān)管機構與市場上的公司保持良好的關系，金融機構能夠坦誠地向監(jiān)管機構提出需要什么，而監(jiān)管機構也樂意在滿足監(jiān)管方面需求的同時幫助英國公司成功。對于金融科技企業(yè)來說，“監(jiān)管沙箱”減少了金融創(chuàng)新產品面世的時間和成本，有利于金融科技初創(chuàng)企業(yè)的融資;對于金融消費者來說，“監(jiān)管沙箱”能為其帶來更多的產品和服務類型，并且通過金融科技間的競爭，提高金融服務質量，降低消費者獲得金融服務的成本。

為貫徹黨的十九屆四中全會精神，落實《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（銀發(fā)〔2019〕209號文印發(fā)），中國人民銀行積極構建金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系，探索運用信息公開、產品公示、社會監(jiān)督等柔性管理方式，努力打造包容審慎的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，著力提升金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性。

參考文獻：

[1]黃靖雯，陶士貴. 我國金融科技研究熱點與前沿——基于Citespace的文獻計量[J]. 管理現(xiàn)代化，2020，（05）：15-19.

[2]楊俊鳳，李業(yè)錦. 政策導向下資源型城市的路徑創(chuàng)造研究——以四川省自貢市航空產業(yè)為例[J]. 北方經貿，2020，（07）：100-107.

[3]單建軍. 金融科技對金融監(jiān)管機構的影響[J]. 青海金融，2020，（06）：28-32.

[4]孫飛. 完善我國金融科技公司監(jiān)管框架的政策建議[J]. 發(fā)展研究，2019，（11）：66-70.

[5]尚勤，潘翔. 科技“智造”大平臺——浙江農信金融科技的態(tài)度、速度與溫度[J]. 中國農村金融，2019，（12）：17-19.

本論文基于山東省軟科學科技金融研究專項課題“山東省金融科技創(chuàng)新的政策導向機制研究”，課題編號2019RKB01072