摘要：近年來，隨著中國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，資金的籌集領(lǐng)域也不斷擴大，其形態(tài)和金額也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢，導致人們生活中的資金貸款形式眾多。但是，由于借款人和出借人在簽訂合同時存在違規(guī)行為，因此難以保證合同的有效性。 結(jié)果，借款的預期收益通常無法實現(xiàn)，并且給借款人和貸方都造成了巨大的經(jīng)濟損失。因此，本文對銀行貸款協(xié)議的風險和防范措施進行了研究和分析，以使貸款協(xié)議能夠發(fā)揮其法律利益。

關(guān)鍵詞：銀行借貸合同;風險;防范

一、引言

近年來，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，資金融通領(lǐng)域不斷擴大，資金融通的種類和數(shù)量也呈現(xiàn)出前所未有的發(fā)展趨勢。各種信用關(guān)系非常好。但是，在具體執(zhí)行各種類型的信用和信用關(guān)系時，由于所締結(jié)的信用協(xié)議的無效性，無法實現(xiàn)在爭議中放貸的預期收益，有的甚至造成無形的損失。盡管學術(shù)界和實踐界已經(jīng)對金融風險及其防范方法進行了更多的研究，但他們中的大多數(shù)都將重點放在經(jīng)濟學上，而從法律角度而言則較少進行研究。即使在法律領(lǐng)域進行了一些研究，但大多數(shù)研究都限于改善金融法律體系和改善執(zhí)法環(huán)境。它們?nèi)狈姶蟮墓δ堋４送?，金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)必須使用“借貸合同”的法律形式進行。當借貸合同存在漏洞時，必然會給金融機構(gòu)帶來很大的取回貸款的風險。一旦這種風險累積到一定程度，它可能會變成財務(wù)風險，甚至是財務(wù)危機。在此基礎(chǔ)上，本文研究了銀行借貸合同的風險，對常見風險以及如何規(guī)避這些風險進行了詳細說明。

二、辦理銀行借貸合同公證面臨的風險

（一）借款人主體資格方面欠缺的風險

①公司或其他非法人組織未經(jīng)授權(quán)代表法人申請貸款。根據(jù)我國法律的有關(guān)規(guī)定，簽訂的合同應(yīng)當視為無效。②法人，其他商業(yè)協(xié)會和個體工商戶為業(yè)務(wù)范圍以外的活動申請貸款。企業(yè)的經(jīng)營范圍，必須是以工商行政管理機關(guān)核準登記的經(jīng)營范圍為準。企業(yè)超越經(jīng)營范圍所從事的經(jīng)營活動，其行為應(yīng)當認定無效。國家通過確定法人，其他經(jīng)濟組織以及個體工商戶的業(yè)務(wù)范圍，直接規(guī)范各種經(jīng)濟活動的順序。因此，超出注冊營業(yè)地點或為業(yè)務(wù)區(qū)域外的活動申請貸款將因違反法律要求而受到處罰，這對放貸人收回貸款構(gòu)成了很大的風險。 ③法人的分支機構(gòu)不符合法人要求，擅自代為申請貸款。因為法人的分支機構(gòu)無法根據(jù)民法承擔獨立責任。

（二）借貸合同不合法

①如果貸款合同的內(nèi)容不符合國家法律，法規(guī)和金融法規(guī)的規(guī)定，將直接導致該合同的失效，這對貸方來說是很大的風險。

②貸款合同的內(nèi)容違背國家利益和社會公共利益，對國家和社會造成更大的傷害，因為金融合同對國家的金融政策和宏觀調(diào)控政策至關(guān)重要，而且影響國家的正常經(jīng)濟秩序。

三、辦理銀行借貸合同的防范對策

（一）提高法律意識

由于貸方在貸款合同方面具有兩種不同的身份，一種是管理者的身份，而同一主體的身份。因此，貸方有必要加強預防的法律觀念，維護國家貸款資金的安全性：以管理者身份實施法律。銀行和其他金融機構(gòu)在貸款時，一方面必須充分熟悉國家有關(guān)金融法律法規(guī)，了解并理解各個時期的金融和貨幣政策，并認真執(zhí)行國家有關(guān)法律，法規(guī)和信貸準則。另一方面，他們必須自己遵守法律。示范效果，對借款人的自覺遵守法律的指導和培訓。只有這樣，我們才能預防和消除信用協(xié)議的違法現(xiàn)象，從而降低信用風險。第二是保持法律平等。盡管貸方履行財務(wù)管理和監(jiān)督的部分職能，但它不能改變其作為貸款協(xié)議的等效主題的特征。作為貸款協(xié)議中的同等主題，由其開展的貸款業(yè)務(wù)只有在合法且不違反國家公共利益和第三方利益的情況下，才能受到法律保護。因此，貸方必須加強平等的概念，并與借款人一起遵守國家法律，法規(guī)和準則。

（二）完善強制執(zhí)行辦證實務(wù)操作規(guī)范

對于越來越多類型的債權(quán)人法律文件，可以適度地預測公證的風險，制定統(tǒng)一的認證強制性要求并實施相對統(tǒng)一的認證標準，以使公證人充分理解公證流程，并充分記錄最重要的流程，從而需要程序減少了。同時，避免了由于案件范圍和證書處理要求的不同而對當事人進行公證的不良印象。但是，對于證據(jù)資料提交不充分、拒絕配合程序進行的申請，公證人還可以提供選擇性的公證服務(wù)。當事人不僅可以方便地獲得公證服務(wù)，還可以體現(xiàn)公證的嚴肅性和權(quán)威性。

（三）提高公證人員的整體素質(zhì)

加強工作領(lǐng)域的學習和研究，以及提高對公證風險和責任感的認識。由于強執(zhí)性公證在民用和商業(yè)活動中的積極作用，它是越來越多的民用和商業(yè)公司進行交易以及越來越多的債務(wù)證券的首選，其主題越來越多樣化。公證機構(gòu)和公證員應(yīng)加強對強執(zhí)公證的學習，通過各種信息渠道更新自己的公證思路，特別注意與經(jīng)濟往來有關(guān)的新法律問題，并繼續(xù)學習法律。關(guān)于當前理論問題的知識經(jīng)典，加強對官方認證的討論，不斷解決強執(zhí)公證的知識難題，增強對公證最重要技能的掌握。鼓勵公證人規(guī)范遞發(fā)公證書的程序，并提高公證人的質(zhì)量和風險意識。

總結(jié)

在當前形勢下，貸款業(yè)務(wù)在所有銀行交易中都占有重要地位，與銀行的利潤狀況是否良好密切相關(guān)。 因此，為了確保銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的有效性并充分提高該業(yè)務(wù)在銀行發(fā)展中的整體水平，有必要更加重視信貸公司財務(wù)風險的分析和相關(guān)分析研究的支持，以期提高銀行貸款業(yè)務(wù)。同時，對貸款公司的財務(wù)風險進行有效分析，可以使銀行的貸款業(yè)務(wù)更加合理，促進良好的發(fā)展水平，為實現(xiàn)銀行的長遠發(fā)展目標提供可靠的保證。

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作者簡介：

霍國華（1978.04.06），漢族，籍貫：山西省運城市，在山西省運城市河東公證處工作，研究方向：公證法律。