韋寧

摘要：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)應(yīng)用于各行各業(yè)，在普惠金融領(lǐng)域作用更是凸顯。商業(yè)銀行相繼推出各類信貸產(chǎn)品，借助內(nèi)外部大數(shù)據(jù)分析，解決信息不對(duì)稱、缺少押品、財(cái)務(wù)制度不健全等問題，以滿足普惠客戶多樣化融資需求，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，借助大數(shù)據(jù)分析，對(duì)客戶進(jìn)行全息畫像，幫助客戶經(jīng)理完成對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和貸后行為管理。本文主要從客戶選擇、風(fēng)險(xiǎn)控制角度對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的應(yīng)用進(jìn)行闡述。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù);普惠金融;應(yīng)用

信息時(shí)代，數(shù)據(jù)的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)日益凸顯，被銀行普惠金融業(yè)務(wù)廣泛應(yīng)用。借助大數(shù)據(jù)分析，對(duì)潛在客戶群體進(jìn)行精準(zhǔn)定位，對(duì)具體客戶行為進(jìn)行全息畫像，幫助行業(yè)人員有效獲客及控制風(fēng)險(xiǎn)。

一、大數(shù)據(jù)與普惠金融

（一）大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)（big data），指無法在一定時(shí)間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。

IBM提出大數(shù)據(jù)的5V特點(diǎn)：volume（大量）、velocity（高速）、variety（多樣）、value（低價(jià)值密度）、veracity（真實(shí)性）。

大數(shù)據(jù)的價(jià)值不在于“大”，而在于“有用”。價(jià)值含量、挖掘成本比數(shù)量更重要。對(duì)很多行業(yè)而言，如何利用這些大規(guī)模數(shù)據(jù)是贏得競爭的關(guān)鍵。

（二）普惠金融

“普惠金融”最早由聯(lián)合國在2005年提出，當(dāng)年中國開始研究和建設(shè)“中國普惠金融體系”，2013年在《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，國務(wù)院2015年出臺(tái)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》。

普惠金融的四個(gè)特點(diǎn)，即可獲得性、可負(fù)擔(dān)性、全面性和商業(yè)可持續(xù)性。普惠金融首先強(qiáng)調(diào)的是“普”，即普遍。能夠享受到金融服務(wù)的群體足夠廣泛，取得的途徑足夠便捷，各階層、各行業(yè)、各收入群體都能方便、快捷的取得金融服務(wù)。其次，普惠金融應(yīng)關(guān)注“惠”，即優(yōu)惠。社會(huì)大眾取得金融服務(wù)所需付出的成本要合適，能夠讓大家以可負(fù)擔(dān)的成本獲取優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。第三，是“久”，即持續(xù)、長久，要保證金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身的利益，實(shí)現(xiàn)長久的可持續(xù)發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)在銀行普惠金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用情況

商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，主要是由業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)，在精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、改善經(jīng)營和服務(wù)創(chuàng)新等方面實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新和突破。

在精準(zhǔn)營銷方面，通過對(duì)大量用戶信息的篩選和分析，構(gòu)建用戶全息畫像，對(duì)細(xì)分客群進(jìn)行精準(zhǔn)營銷、實(shí)時(shí)營銷等個(gè)性化智慧營銷。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，借助大數(shù)據(jù)，可以統(tǒng)一管理銀行內(nèi)部多源異構(gòu)數(shù)據(jù)與外部征信數(shù)據(jù)，可以更好的完善風(fēng)控體系。在改善經(jīng)營方面，通過大數(shù)據(jù)分析改善經(jīng)營決策，為管理層提供可靠的數(shù)據(jù)支撐，使經(jīng)營決策更加高效、敏捷，精準(zhǔn)度更高。在服務(wù)創(chuàng)新方面，通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用，改善與客戶之間的交互、增加用戶粘性，為客戶提供增值服務(wù)，不斷增強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的核心競爭力。

三、銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的大數(shù)據(jù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)

銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，主要依托于大數(shù)據(jù)分析，所以數(shù)據(jù)的真實(shí)性、有效性、完整性、充足性顯得尤為重要。獲取數(shù)據(jù)的渠道、提供數(shù)據(jù)的人的素質(zhì)也值得關(guān)注。

（一）數(shù)據(jù)真實(shí)有效性風(fēng)險(xiǎn)

銀行普惠金融業(yè)務(wù)主要通過數(shù)據(jù)篩選來確定目標(biāo)客戶，因此數(shù)據(jù)的真實(shí)有效性是關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，由于此類業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間不長，可能存在客戶挖掘篩選中的瑕疵、數(shù)據(jù)造假風(fēng)險(xiǎn)等。

（二）數(shù)據(jù)來源不足風(fēng)險(xiǎn)

銀行對(duì)大數(shù)據(jù)的開發(fā)和應(yīng)用，主要針對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)，對(duì)外部數(shù)據(jù)的利用只停留在工商、水務(wù)、人行等，而對(duì)司法、行政、交通、電力、海關(guān)、第三方平臺(tái)等相關(guān)數(shù)據(jù)來源不足，外部信息不足會(huì)影響數(shù)據(jù)模型對(duì)客戶判斷的方向和準(zhǔn)確性。

（三）數(shù)據(jù)模型及參數(shù)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)分析過程中可能存在兩類錯(cuò)誤（假陽性錯(cuò)誤、假陰性錯(cuò)誤）。貸前客戶篩選階段，如果數(shù)據(jù)模型設(shè)計(jì)不完善，會(huì)導(dǎo)致把實(shí)際上比較優(yōu)質(zhì)的客戶排除在潛在客戶以外，出現(xiàn)假陽性錯(cuò)誤。如果數(shù)據(jù)模型缺少一些反映客戶某些風(fēng)險(xiǎn)特征的要素，將會(huì)導(dǎo)致篩選的潛在客戶里存在實(shí)際上比較劣質(zhì)的客戶，出現(xiàn)假陰性錯(cuò)誤。貸后階段，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和日常監(jiān)測(cè)指標(biāo)參數(shù)設(shè)置不合理，將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)暴露，也會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。

四、對(duì)銀行普惠金融業(yè)務(wù)中大數(shù)據(jù)應(yīng)用的建議

針對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用過程中的風(fēng)險(xiǎn)，建議從以下幾個(gè)方面制定措施予以防范：

（一）確保數(shù)據(jù)信息的真實(shí)有效性

手工錄入信息要保質(zhì)保量。對(duì)于日常分散的客戶信息數(shù)據(jù)，特別是員工手工錄入的數(shù)據(jù)，要制定規(guī)則，確保數(shù)據(jù)真實(shí)、有效，客觀反映出企業(yè)及企業(yè)主的真實(shí)情況。規(guī)定動(dòng)作要落實(shí)到位。已通過大數(shù)據(jù)初步篩選的客戶，需要信貸人員調(diào)查核實(shí)的，要認(rèn)真核實(shí)、認(rèn)真審查、親眼所見。避免出現(xiàn)假陰性錯(cuò)誤。重要財(cái)務(wù)指標(biāo)要深入分析。通過深入分析客戶的賬戶結(jié)算、POS結(jié)算、納稅情況、企業(yè)主家庭經(jīng)濟(jì)情況、銀行流水、完稅證明等，判斷客戶經(jīng)營的真實(shí)情況。

（二）強(qiáng)化現(xiàn)有數(shù)據(jù)的深度挖掘與整理

激活沉沒數(shù)據(jù)?，F(xiàn)有系統(tǒng)和檔案積累了海量企業(yè)數(shù)據(jù)，應(yīng)將大量沉沒數(shù)據(jù)調(diào)取出來，深入分析并加以運(yùn)用。提高數(shù)據(jù)應(yīng)用水平。要提高大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用水平，增強(qiáng)有效的數(shù)據(jù)分析處理手段，將數(shù)據(jù)的價(jià)值發(fā)揮出來。

（三）打通外部數(shù)據(jù)共享機(jī)制

加強(qiáng)與政府機(jī)構(gòu)及部門信息共享。在與工商、水務(wù)、銀保監(jiān)局、人行合作的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與海關(guān)、司法、交通、電力、公安、民政、不動(dòng)產(chǎn)、醫(yī)療、社保、公共事業(yè)繳費(fèi)等部門聯(lián)動(dòng)，積極對(duì)外擴(kuò)展信息源，既實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，又可以通過第三方的交叉驗(yàn)證，強(qiáng)化風(fēng)控。積極爭取與核心企業(yè)ERP系統(tǒng)對(duì)接。充分挖掘上下游普惠企業(yè)的訂單信息、供貨周期、產(chǎn)品質(zhì)量等信息，拓展供應(yīng)鏈金融。探索與大數(shù)據(jù)公司合作。

（四）加快系統(tǒng)開發(fā)、聯(lián)動(dòng)、整合

優(yōu)化客戶篩選模型。強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析，基于結(jié)算、交易、存款、代繳稅、代發(fā)工資等數(shù)據(jù)資源，篩選和儲(chǔ)備符合準(zhǔn)入條件的優(yōu)質(zhì)客戶。提升流程操作的電子化、自動(dòng)化水平。以系統(tǒng)自動(dòng)取數(shù)代替手工填報(bào)，確保數(shù)據(jù)真實(shí)性、準(zhǔn)確性，提高流程效率。多層次交叉驗(yàn)證信息。通過行內(nèi)條線系統(tǒng)的無縫銜接，數(shù)據(jù)庫資源系統(tǒng)的整合，形成多層次的交叉驗(yàn)證體系，有效降低信息不對(duì)稱可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立完備的數(shù)據(jù)積累標(biāo)準(zhǔn)

建立一個(gè)完備的普惠業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)收集標(biāo)準(zhǔn)，明確準(zhǔn)入條件，明確收集清單，明確數(shù)據(jù)錄入標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)人員在規(guī)定時(shí)間內(nèi)按要求完整準(zhǔn)確錄入，形成全員共享的數(shù)據(jù)源，再由數(shù)據(jù)管理部門定期歸檔和整理，滿足各條線接口的需要。

（六）加速相關(guān)人才培養(yǎng)

積極培養(yǎng)數(shù)據(jù)分析人員，打造一支數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)優(yōu)良、既懂業(yè)務(wù)、又懂技術(shù)的數(shù)據(jù)分析專業(yè)隊(duì)伍。同時(shí)提高全員的大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，從思想上提高認(rèn)識(shí)，主動(dòng)學(xué)習(xí)，提高技能，把相關(guān)工具、系統(tǒng)、措施學(xué)習(xí)好、應(yīng)用好。

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