摘要：伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、AI智能、5G等等IT技術(shù)日新月異，衍生出一系列的新型產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也推動(dòng)了傳統(tǒng)行業(yè)的換代升級(jí)。列如視頻直播銷售商品、無(wú)人駕駛汽車，傳統(tǒng)的銀行信貸模式，也升級(jí)為覆蓋面更廣的--互聯(lián)網(wǎng)金融。本文先要深刻的剖析互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)和基本概念，以此來(lái)解釋新型金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行信貸金融的積極影響和消極影響，為傳統(tǒng)銀行業(yè)日后的有序、持續(xù)、健康發(fā)展提出一些應(yīng)對(duì)措施，積極努力提高新型金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行金融的抗打擊能力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;沖擊;創(chuàng)新

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是在金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上對(duì)網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用，以此來(lái)體現(xiàn)出和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行模式上所產(chǎn)生的區(qū)別的一種新型的金融模式。高度便捷的自主支付、籌集形式使得原本相對(duì)專業(yè)和職業(yè)技能的功能日漸融合，未來(lái)將大量使用網(wǎng)絡(luò)支付功能來(lái)代替人工技術(shù)。本人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)的形式上所進(jìn)行的改革，但是金融所具有的實(shí)質(zhì)基本是不會(huì)變的。

對(duì)于金融的功能而言，它本身的支付功能會(huì)和其他金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展產(chǎn)生十分緊密的聯(lián)系，因此，在金融功能中發(fā)揮出了重要的影響作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付是以IT技術(shù)為前提的一種支付方式，它本身會(huì)體現(xiàn)出明顯的便利性。也正是由于這一特征，如今移動(dòng)支付正在逐漸的代替主流支付，出現(xiàn)在人們的日常生活中。將由非?？旖?、便利、所花費(fèi)費(fèi)用比較少的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行結(jié)算。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1商業(yè)銀行面臨的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)理念的挑戰(zhàn)

近幾年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展與進(jìn)步。有310多家企業(yè)都已經(jīng)獲得了第三方的支付牌照。這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以做同樣優(yōu)于商業(yè)銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)，比如：移動(dòng)支付、借貸記卡的發(fā)售、以及其他業(yè)務(wù)的處理工作。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展不得不面臨著巨大的挑戰(zhàn)。針對(duì)這種情況，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)改革。近幾年以來(lái)，商業(yè)銀行也已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槭謾C(jī)APP移動(dòng)支付。有數(shù)據(jù)顯示上海浦發(fā)銀行、上海招商銀行等商業(yè)銀行于2012年的年中就已經(jīng)完成了80%的線上電子渠道業(yè)務(wù)交易代替營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)交易業(yè)務(wù)，就我國(guó)整體電子交易而言，也有65%覆蓋率。

2.2商業(yè)銀行面臨的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)

2.2.1在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)大力發(fā)展的今天，一些第三方企業(yè)已經(jīng)獲得了政府的允許，可以實(shí)現(xiàn)交易的支付活動(dòng)。這些企業(yè)在成長(zhǎng)的過(guò)程中，所涉及的行業(yè)范圍也越來(lái)越廣，涵蓋生活的方方面面，水費(fèi)、電費(fèi)、網(wǎng)購(gòu)、還貸等可實(shí)現(xiàn)足不出戶。這些都對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的延伸帶來(lái)了嚴(yán)重的打擊，甚至出現(xiàn)了金融脫媒的業(yè)務(wù)，也就是資金的轉(zhuǎn)移，不再需要通過(guò)銀行就可以獨(dú)立完成。

2.2.2銀行信貸的供給格局已被互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)徹底打破。當(dāng)企業(yè)或是個(gè)人有資金需求時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會(huì)根據(jù)資金需求一方提供的金額，利率，期限等標(biāo)準(zhǔn)，自動(dòng)匹配出合適的資金供應(yīng)方，開(kāi)展借貸活動(dòng)。與商業(yè)銀行提供的貸款相比，這種方式不僅操作起來(lái)簡(jiǎn)單快捷，還可做到私人訂制，滿足每個(gè)人不同的需求，還不必提供資產(chǎn)抵押，因此，獲得了大量用戶的青睞。

2.3商業(yè)銀行面臨的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)內(nèi)容的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展離不開(kāi)客戶的支持，廣泛的客戶使用量是保證銀行可持續(xù)發(fā)展的原動(dòng)力。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)不斷優(yōu)化創(chuàng)新服務(wù)模式，不斷的積極探索，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下的商業(yè)銀行客戶使用量已無(wú)法得到有效保障，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。新型購(gòu)物模式的出現(xiàn)，加之平臺(tái)服務(wù)的優(yōu)化升級(jí)，通過(guò)近幾年參與網(wǎng)購(gòu)的數(shù)據(jù)即可看出傳統(tǒng)商業(yè)銀行損失慘重。

3.現(xiàn)代金融體系下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)方法

3.1商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

通過(guò)與客戶之間進(jìn)行交流，逐漸簡(jiǎn)化其業(yè)務(wù)流程，使得整體工作效率都能夠得到提升，同時(shí)，傳統(tǒng)銀行要加快自身變革的步伐，以適應(yīng)新趨勢(shì)下的腳步，不斷努力創(chuàng)新，跟新產(chǎn)品，創(chuàng)立新的服務(wù)體驗(yàn)，逐步提高工作效率，大幅提高用戶滿意度，建立長(zhǎng)效機(jī)制，為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)、快捷、滿意的服務(wù)逐漸扭轉(zhuǎn)局面，降低現(xiàn)代金融業(yè)對(duì)銀行創(chuàng)收能力的重大影響，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，利用自身所具有的優(yōu)勢(shì)，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)自身所具有的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2商業(yè)銀行需實(shí)現(xiàn)自我的創(chuàng)新和改革

對(duì)中小企業(yè)面臨的貸款困境作出有效的緩解，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的嚴(yán)重考驗(yàn)，商業(yè)銀行必須要重新審視業(yè)務(wù)的范疇，關(guān)注中小企業(yè)的資金問(wèn)題，只有實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，融合了高科技的服務(wù)手段，才可以提高金融業(yè)務(wù)的辦理效率，確?？蛻舻膫€(gè)性化需求能夠得到滿足，不斷的擴(kuò)展客戶群體。

3.3實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的一個(gè)重要組成就是第三方支付，從銀行結(jié)算支付業(yè)務(wù)的總量來(lái)看，由于第三方金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)的介入，已經(jīng)受到嚴(yán)重的影響。鑒于近些年第三方金融平臺(tái)的迅猛發(fā)展，第三方平臺(tái)充分的發(fā)揮出了中介的價(jià)值，成為了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心所在。

3.4加強(qiáng)拓展移動(dòng)支付產(chǎn)品市場(chǎng)

掃碼支付已經(jīng)融入到人們生活的方方面面，是大勢(shì)所趨是也是當(dāng)下社會(huì)發(fā)展的必然結(jié)果，支付寶有只支付寶獨(dú)特的支付碼，微信也有自己的支付碼，甚至于每個(gè)體都有自己二維碼名片，通過(guò)二維碼我們可以實(shí)現(xiàn)好多以往無(wú)法想象的功能，二維碼帶來(lái)的便利條件，也是人們現(xiàn)在趨之若鶩的。

4.結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融是在金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上對(duì)網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用，以此來(lái)體現(xiàn)出和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行模式上所產(chǎn)生的區(qū)別的一種新型的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)入資本交易市場(chǎng)的形勢(shì)或者說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入資本市場(chǎng)，所具備的優(yōu)勢(shì)是方便快捷、市場(chǎng)透明化所帶來(lái)的信息對(duì)等、交易雙方的財(cái)務(wù)成本的大幅下降，希望我國(guó)在未來(lái)的日子中能不斷探索傳統(tǒng)銀行業(yè)新的發(fā)展方向及創(chuàng)新能力，不斷進(jìn)步，努力向前，為實(shí)現(xiàn)中華名族的偉大復(fù)興添磚加瓦，為建設(shè)未來(lái)美好家園做出更多的貢獻(xiàn)。

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作者簡(jiǎn)介：白明灝（1989.9-），女，蒙古，遼寧，碩士，助教，研究方向：金融。