胡睿

摘要：網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在當(dāng)今時(shí)代獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，已經(jīng)應(yīng)用于各行各業(yè)。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)和電子渠道已經(jīng)成為了金融業(yè)發(fā)展方向，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)從傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)服務(wù)走出進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)銀行也漸漸成型。2014年3月，首批5家自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案獲國(guó)務(wù)院批復(fù)，其中兩家以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為股東身份創(chuàng)辦的純粹網(wǎng)絡(luò)銀行尤為引人矚目。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行;商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

互聯(lián)網(wǎng)銀行是網(wǎng)絡(luò)銀行的重要組成部分之一。不同的機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的定義有所不同，巴塞爾委員會(huì)的定義為：“網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括存貸款、賬戶管理、金融顧問、電子賬務(wù)支付以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品與服務(wù)?！倍袊?guó)人民銀行在《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中將網(wǎng)絡(luò)銀行定義為“銀行通過互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)”。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的不同定義，可將網(wǎng)絡(luò)銀行分為兩大類：第一類是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，借助各類網(wǎng)絡(luò)渠道完成相應(yīng)業(yè)務(wù)的辦理，屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一部分。第二類是完全設(shè)立在網(wǎng)絡(luò)上的虛擬機(jī)構(gòu)，沒有任何分支機(jī)構(gòu)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的興起

1995年10月18日，世界上誕生了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)第一安全銀行（SFNB，Security First Network Bank）。該網(wǎng)絡(luò)銀行是得到美國(guó)聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)成立的全球第一家無任何分支機(jī)構(gòu)、在因特網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行金融服務(wù)的純網(wǎng)絡(luò)銀行，它的成立預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融買入迅速發(fā)展的階段。第一安全銀行憑借業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)范圍廣的特點(diǎn)在初期發(fā)展很快，但并未形成規(guī)模效應(yīng)，并且之后隨著電子商務(wù)低谷到來，其難以抵御沖擊，因巨額虧損于1988年被加拿大皇家銀行金融集團(tuán)收購。20世紀(jì)90年代，各主要商業(yè)銀行開始建立自己網(wǎng)頁和銀行網(wǎng)站，最初網(wǎng)站主要介紹銀行業(yè)務(wù)、分支機(jī)構(gòu)、利率變動(dòng)等問題，不涉及安全性問題。1996年2月， 中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立主頁， 首先在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布消息。 1998年 3月 6日， 中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)成功辦理了互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易， 拉開了中國(guó)內(nèi)地網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的序幕 。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮席卷中國(guó)，說明互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已成功探索到可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)模式，網(wǎng)絡(luò)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)應(yīng)用發(fā)展到一定階段和規(guī)模時(shí)的產(chǎn)物。2014年3月，首批5家自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案獲國(guó)務(wù)院批復(fù)，其中兩家以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為股東身份創(chuàng)辦的純粹網(wǎng)絡(luò)銀行——深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行尤為引人矚目，其共同特點(diǎn)是探索運(yùn)營(yíng)成本更低的純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)

3.1業(yè)務(wù)智能化以及虛擬化

網(wǎng)絡(luò)銀行不存在傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)點(diǎn)，并且網(wǎng)絡(luò)銀行的終端機(jī)是電子空間，主要借助于智能資本，并且客戶可以不需要銀行人員幫助，自己完成賬戶的相關(guān)業(yè)務(wù)。除此之外，全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易，傳統(tǒng)商業(yè)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替;又有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替，原有紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳送。

3.2突破時(shí)空局限

網(wǎng)絡(luò)銀行的一個(gè)突出特征就是方便快捷，它相比于傳統(tǒng)的銀行具有更加快捷的交易方式，而且可以為客戶提供24小時(shí)的全方法金融服務(wù)，不受場(chǎng)地時(shí)間等因素的限制。網(wǎng)絡(luò)銀行具有3A特點(diǎn)，有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動(dòng)擴(kuò)大客戶群，開辟新的利潤(rùn)來源。

3.3運(yùn)營(yíng)成本第，效率高

通過網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和應(yīng)用，可以有效地降低各經(jīng)營(yíng)成本包括人力、物力及財(cái)力。免去經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的設(shè)立以及員工工資的發(fā)放。無論是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)渠道業(yè)務(wù)還是純互聯(lián)網(wǎng)銀行不需要設(shè)置任何物理的分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，大大減少了由于網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)所產(chǎn)生的運(yùn)營(yíng)成本，提高了后臺(tái)系統(tǒng)的效率。

3.4金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)

網(wǎng)絡(luò)銀行的主要側(cè)重點(diǎn)是它可以以非常低的成來通過互聯(lián)網(wǎng)獲得信息資源，從而依靠這些信息資源對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，同時(shí)也能強(qiáng)化銀行作為信息中介這一職能，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)操作非常簡(jiǎn)便，客戶可以根據(jù)自己的需求來取得相應(yīng)的服務(wù)。由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以為客戶提供詳細(xì)的、低成本的信息咨詢服務(wù)，通過銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)、證券和基金等金融產(chǎn)品會(huì)受到很大的限制。利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種需求，客戶除辦理銀行業(yè)務(wù)外，還可以方便地進(jìn)行網(wǎng)上買賣股票債券等，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└雍线m的個(gè)性化金融服務(wù)。

4.網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

網(wǎng)絡(luò)銀行是作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新所形成的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行可以使客戶不用受到地域的限制，只要可以上網(wǎng)，就可以辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)，快速地管理自己的賬戶，網(wǎng)絡(luò)銀行在形成趨勢(shì)的同時(shí)給傳統(tǒng)銀行帶來了極大的沖擊。

4.1降低了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

在過去，傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于具有雄厚的資本以及遍布世界的機(jī)構(gòu)，吸收了眾多人才，但是網(wǎng)絡(luò)銀行可以提高人才的效率，往往一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行只需一小部分人就可以運(yùn)營(yíng)。

4.2改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營(yíng)銷方式

網(wǎng)絡(luò)銀行主要依靠網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行營(yíng)銷，效率高而且資金安全，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不具有的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行只能通過面對(duì)面的方式將銀行產(chǎn)品營(yíng)銷給存量客戶，無論是營(yíng)銷效果還是營(yíng)銷成本，與網(wǎng)絡(luò)銀行所采用的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷方式相比，都存在一定的差距。

4.3轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念

傳統(tǒng)商業(yè)銀行還是以實(shí)地辦理業(yè)務(wù)為主要渠道，而網(wǎng)絡(luò)銀行并沒有實(shí)際網(wǎng)點(diǎn)，它依靠互聯(lián)網(wǎng)來辦理業(yè)務(wù)，這極大地顛覆了銀行辦理業(yè)務(wù)所受場(chǎng)地的限制。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠開設(shè)大量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來提升自身的吸儲(chǔ)能力，互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)，特別是第三方支付的興起，商業(yè)銀行的吸儲(chǔ)能力大大減弱，通過網(wǎng)點(diǎn)輻射來吸收存款無法滿足傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求。

4.4調(diào)整傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

傳統(tǒng)商業(yè)銀行還是以產(chǎn)品為導(dǎo)向的，而網(wǎng)絡(luò)銀行則是以客戶為導(dǎo)向的，即它以滿足客戶需求為主要發(fā)展目標(biāo)。在互聯(lián)網(wǎng)銀行興起之前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更多注重的是產(chǎn)品營(yíng)銷，根據(jù)現(xiàn)有的產(chǎn)品再為客戶進(jìn)行推薦，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶來定制的潮流。

4.5引起銀行競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化

傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有壟斷性質(zhì)，而網(wǎng)絡(luò)銀行的加入，將打破這一壟斷的格局，在極大程度上加大銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。