摘要：當(dāng)前我國的經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來最具有創(chuàng)新的一種模式，豐富和發(fā)展了我國的金融體制。但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中關(guān)于消費者權(quán)益的保護，存在諸多問題。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融及存在的問題、消費者權(quán)益的保護、以及我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護制度構(gòu)建討論。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費者;消費者權(quán)益保護

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及存在問題

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大趨勢下，金融機構(gòu)搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融模式成為當(dāng)今時代的“寵兒”，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來諸多便利的同時帶來諸多糾紛。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益問題不容忽視。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費者易受侵犯的權(quán)益

2014年以來，以p2p網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)欺詐、個人信息泄露等問題不斷出現(xiàn)，侵害了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者的以下主要權(quán)利容易遭受侵害：

1.個人信息權(quán)。消費者個人隱私的保護措施不到位，交易過程不像傳統(tǒng)面面交易，為確保交易安全，互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)往往會注冊賬號等，容易造成個人信息的泄露。

2.知情權(quán)。消費者的知情權(quán)得不到保障?；ヂ?lián)網(wǎng)交易中買賣雙方的地位不對稱，使得處于弱勢地位的消費者知情權(quán)遭受侵害，由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特性以及附帶的專業(yè)，往往會導(dǎo)致信息錯位。

3.財產(chǎn)安全權(quán)。消費者的財產(chǎn)安全權(quán)存在隱患，體現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全，消費者資金流動都是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運轉(zhuǎn)，技術(shù)不成熟容易感染木馬病毒，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在風(fēng)險漏洞。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的保護

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益立法層面的保護

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護立法層面法律是保障消費者最主要的措施，但我國目前還沒有出臺全面覆蓋關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護的法律，以“余額寶”為代表的第三方支付由《第三方支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》進行規(guī)制，在2014年將金融消費者納入消法的保護范圍，增加經(jīng)營者需提供商品和服務(wù)全面細(xì)致的信息、盡到注意和提示的義務(wù)，保障了消費者的知情權(quán)，以及互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的先行賠付責(zé)任和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營者的連帶責(zé)任。沒有具體明確的法律法規(guī)的限制，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的商業(yè)行為，在鉆法律漏洞，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)虛擬商品市場混亂，從而引發(fā)眾多互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益糾紛的事件，互聯(lián)網(wǎng)立法的滯后性是互聯(lián)網(wǎng)市場發(fā)展的矛盾所在，影響到消費者行使權(quán)利。我國應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益保護立法的進程，整治市場，規(guī)范秩序進行分類監(jiān)管，規(guī)范市場準(zhǔn)入門檻、信息披露規(guī)則和監(jiān)督管理主體等，制定配套規(guī)章制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，真正落實維護消費者合法權(quán)益的倡導(dǎo)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護監(jiān)管層面

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的業(yè)務(wù)范圍已超過傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，一行三會的分業(yè)監(jiān)管體制與互聯(lián)網(wǎng)金融相脫節(jié)。監(jiān)管體制的不足主要表現(xiàn)在市場的準(zhǔn)入、運營、退出等三方面。在市場準(zhǔn)入方面，市場準(zhǔn)入制度是互聯(lián)網(wǎng)金融運營過程中重點的制度安排，是政府“看得見的手”指引的標(biāo)準(zhǔn)。從我國金融市場來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行過工商登記并有營業(yè)執(zhí)照，則進行金融活動沒有限制，導(dǎo)致金融市場良莠不齊，市場秩序混亂。在市場運營方面，缺乏法律，監(jiān)管部門無法可依，且風(fēng)險指標(biāo)不明確，敏感度低，應(yīng)對風(fēng)險的能力有待提高，難以有效保障消費者的資金安全。在市場退出方面，與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)相比，市場退出沒有限制，消費者權(quán)利保障機制不健全，難以提供消費者有效的救濟渠道。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護糾紛救濟層面

我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，涉及不同行業(yè)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場良莠不齊，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)消費者的合法權(quán)益受到侵害時。沒有指導(dǎo)性案例作為參考，不同法院處理的方法各不一致，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益糾紛受理較難。按照《消費者權(quán)益保護法》第三十九條的規(guī)定來維權(quán)，缺乏專業(yè)的糾紛救濟機構(gòu)和平臺，從現(xiàn)實生活中可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)設(shè)立投訴平臺，但互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)處于優(yōu)勢地位，在解決糾紛的過程中首先考慮自身利益，不能有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護制度構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的相比更加注重線上交易，當(dāng)出現(xiàn)危害消費者的事件時候，消費者的權(quán)益無法得到合理的實現(xiàn)，為此應(yīng)該建設(shè)多層次的保障模式。

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的立法體系

1.營造一個健康的互聯(lián)網(wǎng)金融消費環(huán)境，必須要以建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)為前提?！断M者權(quán)益保護法》是我國在保護消費者權(quán)益的“根本大法”，2014年修改中將金融消費者納入保護范圍內(nèi)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者作為特殊的消費群體，應(yīng)具有相對應(yīng)的管理法，針對金融行業(yè)的特殊性應(yīng)該具有相對應(yīng)的法律規(guī)范。

2.完善現(xiàn)有的法律法規(guī)。以《消費者權(quán)益保護法》為基礎(chǔ)，在其中以專章專節(jié)的形式規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和消費者的權(quán)利義務(wù)，明確違反權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。完善銀行法、債權(quán)法和保險法等保護傳統(tǒng)金融消費者權(quán)利的法律，將p2p、第三方支付、眾籌融資都納入進去保護，不失為健全法律體系的有效途徑。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

法律是權(quán)利保護最堅實的后盾，如今造成消費者的合法權(quán)利遭到嚴(yán)重?fù)p害的核心因素就是目前產(chǎn)業(yè)模式和監(jiān)管規(guī)制方式。我國應(yīng)該健全監(jiān)管體系，完善監(jiān)管措施。

1.“協(xié)同”監(jiān)管。建立健全金融機構(gòu)之間的信息交流共享和相互協(xié)同。地方相關(guān)部門與司法機關(guān)通力監(jiān)管，信息資源共享，防止“惡性事件的發(fā)生。

2.建立專門的監(jiān)管機構(gòu)。建立專門的監(jiān)管機構(gòu)是對傳統(tǒng)的“一行三會”監(jiān)管的補充，彌補他們在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上的不足，是應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險和保障消費者的有效機制。

（三）拓寬消費者救濟渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融因自身屬性，傳統(tǒng)的糾紛解決機制不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融中消費者糾紛，立足我國國情，構(gòu)建多渠道、多元化的糾紛解決機制。

1.增設(shè)投訴受理機構(gòu)。在“一行三會”的救濟途徑的基礎(chǔ)上在新增一些投訴受理機構(gòu)，可以是下轄機構(gòu)但必須是專門受理糾紛案件，專業(yè)人員進行答疑，提供解決方案。同時可以開通投訴和咨詢熱線電話，節(jié)約消費者投訴和咨詢成本，高效便民。

2.建立專門的糾紛解決機構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者在權(quán)益遭到侵害時把自己作為普通消費者，通過傳統(tǒng)維權(quán)方式，如訴訟等維護自身權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然屬于《消費者權(quán)益保護法》的保護范疇，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，已經(jīng)不能高效的解決互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的糾紛，這時就需要專門的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決機構(gòu)，配備具有相關(guān)專業(yè)知識的人士，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者開啟“綠色窗口”，如提供法律咨詢、訟訴代理、糾紛調(diào)解、評估風(fēng)險等等。

參考文獻：

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[3]潘斯華.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的法律保護[J].消費經(jīng)濟，2014，（05）

作者簡介：

劉春陽（1995-），男，漢族，安徽宿州人，西北政法大學(xué)2017級在讀研究生，研究方向為民商法。