馬祖朝

摘要：進入互聯(lián)網時代以來，中國的網上銀行蓬勃發(fā)展。網上銀行在其快速的發(fā)展過程中它不斷受到各種新風險的影響， 監(jiān)管十分困難。法律監(jiān)管作為一種重要的金融監(jiān)管手段，起著十分重要的作用。本文通過學習美國，英國，新加坡這三個國家的經驗，我國應該在相關基本法中增添對網上銀行的規(guī)定，同時完善相關配套的法律法規(guī)，提高市場準入標準。

關鍵詞：網上銀行;網上銀行監(jiān)管;法律監(jiān)管

隨著互聯(lián)網時代的到來，我國在各個行業(yè)都出現(xiàn)了“互聯(lián)網+”的風潮，我國在1996年首次出現(xiàn)了網上銀行。網上銀行作為一種銀行新興業(yè)務，發(fā)展至今，網上銀行不管是在業(yè)務種類還是在業(yè)務量上都有了很大的提高?！爸袊a業(yè)調研網發(fā)布的《2018年中國國內網上銀行行業(yè)現(xiàn)狀研究分析與發(fā)展趨勢預測報告》認為，無論是國外網上銀行還是國內網上銀行，未來發(fā)展都會將呈現(xiàn)高安全性、多元化服務、市場多端融合的趨勢，前景非常廣闊。”將來，隨著電子科技的不斷進步，網上銀行有可能成為銀行的主要形式，傳統(tǒng)銀行業(yè)務將會被網上銀行合并。網上銀行在快速發(fā)展的同時不可避免的會帶有傳統(tǒng)銀行的風險，它受到許多新風險的影響， 這使得對它的監(jiān)管變得很困難。法律監(jiān)管作為一種重要的金融監(jiān)管手段起著重要的作用，如何完善中國網上銀行法律監(jiān)管體制，為中國網上銀行的發(fā)展保駕護航顯得尤為重要。

1.我國網上銀行監(jiān)管法律制度存在的問題

1.1網上銀行法律立法層次不高

在中國的基本法律體系中，并沒有一部針對網上銀行進行監(jiān)管的基本法律?！吨袊嗣胥y行法》的立法出發(fā)點處于傳統(tǒng)實體銀行，對網上銀行都沒有針對規(guī)定，《商業(yè)銀行法》亦是如此。只有全國人民代表大會2004年頒布的《電子簽名法》是支持網上銀行業(yè)發(fā)展，對網上銀行業(yè)務風險監(jiān)管控制的法律。但其所規(guī)定的措施也都是一些原則性的措施，可操作性不高。

中國現(xiàn)行關于網上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)也不多，《電子銀行安全評估指引》是原銀監(jiān)會推出的法規(guī)，旨在指導電子銀行業(yè)務的安全性工作?！峨娮鱼y行業(yè)務管理辦法》也是由原銀監(jiān)會推出的，但它把網上銀行僅僅歸屬為電子銀行的一個類別。這兩部法規(guī)都屬于部門規(guī)例，對網上銀行監(jiān)管有著諸多局限性，導致許多法律上的真空領域。

1.2配套的法律法規(guī)不完善

要對網上銀行進行有效的監(jiān)管，除了對網上銀行業(yè)務在基本法的高度進行立法監(jiān)管，對網上銀行相關的配套法規(guī)也必須同時完善。從現(xiàn)行的中國法律法規(guī)來看，我國網上銀行配套法律法規(guī)體系十分不健全，《刑法》、《票據法》、《稅法》等都缺少針對網上銀行的法律條文。

《刑法》中缺乏網上銀行業(yè)務犯罪的相關具體規(guī)定，相關定罪處罰沒有具體量化。對于利用網上銀行進行洗錢，逃稅，偽造電子貨幣等違法活動沒有具體明確的規(guī)定來解釋定罪和量刑，在處理網上銀行犯罪時無法可依，很難得到精準的處理結果。

《票據法》中缺乏對電子賬單的相關法律規(guī)定，其法律效力并沒有被承認，數字簽名（或蓋章）的電子賬單在法律層面上不予承認，這無法對網上銀行交易活動提供有效的法律保障。

《稅法》中沒有對網上銀行業(yè)務征稅的具體規(guī)定，此外，諸如《合同法》等與其有關的法律，都沒有相關的條款專門針對網上銀行。由此可以看出，我國網上銀行法律監(jiān)管體系存在著諸多漏洞，這樣在解決網上銀行問題時會無法可依，不能夠準確的處理問題。因此，必須完善和制定相關法律法規(guī)、建立有利于網上銀行發(fā)展的監(jiān)管法律制度。

總言之，中國網上銀行的法律監(jiān)管體系目前還有非常多問題等待被解決。傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管主要涉及流動性，資產質量，資本充足率等。銀行業(yè)各方面的監(jiān)管也是網上銀行的必要條件，但由于網上銀行具有互聯(lián)網的特點，過去的金融監(jiān)管方式不能簡單地應用于網上銀行，適用于傳統(tǒng)實體銀行的監(jiān)管法律法規(guī)也不能直接套用在網上銀行的監(jiān)管上。面對網上銀行的高速發(fā)展，我國需要出臺新的法律來對其進行監(jiān)管，同時完善各種配套法律法規(guī)中對網上銀行的規(guī)定，填補法律漏洞。

2.網上銀行監(jiān)管的國際經驗

2.1國外網上銀行監(jiān)管現(xiàn)狀

2.1.1美國網上銀行法律監(jiān)管現(xiàn)狀

美國是全球金融業(yè)中最發(fā)達的國家。美國有兩個級別的網上銀行監(jiān)管機構： 聯(lián)邦機構和州政府。其網上銀行法律監(jiān)管體系主要由國會，聯(lián)邦機構和州的法律頒布法律法規(guī)的組成。“美國有五個主要監(jiān)管機構：金融管理局，聯(lián)邦存款保險公司，國家信貸和社會管理局，聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和儲蓄機構監(jiān)管機構。”這些機構共同構成了對網上銀行的“功能性”監(jiān)管，這意味著不同的業(yè)務可以在統(tǒng)一的監(jiān)管機構內進行監(jiān)管。

在市場準入方面，不同于我國法律僅僅是概括性說明準入條件，美國對網上銀行的開設有特定的準入要求。建立相關的一定數量的技術設施作為網上銀行設立的條件，而且規(guī)定了有關的內部控制制度?！熬W上銀行開設的條件一般包括充足的注冊資本，銀行規(guī)模，業(yè)務范圍和計劃，辦公和網絡設備標準，風險處置規(guī)則和技術協(xié)議安全審查報告等?！?/p>

在業(yè)務監(jiān)督方面，根據美國推出的《金融服務現(xiàn)代化法案》，其規(guī)定允許美國實行混業(yè)經營。因此美國網上銀行的允許經營的業(yè)務范圍除了傳統(tǒng)實體銀行的一般銀行業(yè)務以外，美國網上銀行還允許其通過互聯(lián)網經營其他業(yè)務，如證券、保險等。美國對網上銀行的功能型監(jiān)管很好的解決了網上銀行混業(yè)經營的問題。

而在市場退出方面，聯(lián)邦存款保險公司是解決網上銀行退出市場問題的重要機構，它提供存款保險服務的對象為美國本土境內所有銀行。在解決市場退出問題上，聯(lián)邦存款保險公司對網上銀行業(yè)務提供存款保險，有利于銀行轉移風險，從而保障客戶和消費者的利益。

2.1.2英國網上銀行法律監(jiān)管現(xiàn)狀

2000年，英國推出了 “金融服務和市場法”，該法規(guī)定所有金融領域均由英國金融監(jiān)管局進行監(jiān)管，從而確認了對英國混合行業(yè)的監(jiān)管模式。

在市場準入監(jiān)管中，英國采用批準制，準入條件為“一是法律形式必須為公司制或者合伙制;二是在英國注冊的網上銀行一定要在英國本土設立總部;三是這個組織機構與外包服務商等第三方的關聯(lián)關系不應妨礙金融服務局對其進行監(jiān)管;四是一定要擁有充分足夠的財務及人力資源;五是高級管理人員一定要通過任職資格考試?！庇诰W上銀行市場準入監(jiān)管方面非常嚴格，英國的中小銀行往往不能開設網上銀行業(yè)務。

2.1.3新加坡網上銀行法律監(jiān)管現(xiàn)狀

新加坡對網上銀行監(jiān)管的主要機構是金融監(jiān)管局，新加坡金融監(jiān)管局負責頒發(fā)發(fā)展指南和相關法律法規(guī)政策，對網上銀行依法進行法律監(jiān)管。

在2000年，新加坡金融監(jiān)管局推出對網上銀行的管理監(jiān)管辦法，對網上銀行實行審慎監(jiān)管原則。隨后，在2008年推出的《網上銀行及科技風險管理指引3.0》，從技術層面對市場準入設立了標準，對網上銀行業(yè)務的技術標準做出了具體規(guī)定，增強了對電子基礎設施安全的要求，提高了科技風險管理水平。

2.2國外網上銀行監(jiān)管對中國的啟示

美國、英國、新加坡的網上銀行監(jiān)管體制都有各自的特點，監(jiān)管制度發(fā)展比較成熟，其網上銀行業(yè)快速發(fā)展得到了有效的監(jiān)管支持。通過對這三個發(fā)達國家的網上銀行法律監(jiān)管，我們可以總結出，想要提高整體的銀行業(yè)業(yè)務水平，就要有效的進行網上銀行監(jiān)管，從而更好的迎接國際競爭，金融業(yè)的穩(wěn)定也會得到更有利的維護。

第一，要制定嚴格的網上銀行市場準入標準。從美國和英國的網上銀行監(jiān)管經驗可以得出，嚴格的網上銀行市場準入標準是監(jiān)管的第一道防線。雖然嚴格的市場準入在一定程度上會降低網上銀行的效率，但從長遠來看，嚴格的市場準入標準是網上銀行持續(xù)發(fā)展的基礎。英國對網上銀行的市場準入非常嚴格，對于中小銀行，英國甚至并不建議其開設網上銀行。

第二，要對網上銀行業(yè)務實現(xiàn)協(xié)同監(jiān)管模式。對比美國、英國和新加坡三個發(fā)達國家，對于網上銀行混業(yè)經營的情況，它們都實行了與之相匹配的混業(yè)監(jiān)管體制。但是，我國監(jiān)管體制目前還處在分業(yè)監(jiān)管模式，銀保監(jiān)會與證監(jiān)會分別監(jiān)管不同行業(yè)。隨著網上銀行市場的開放，非銀行金融機構進入網上銀行市場，我國需要銀保監(jiān)會和證監(jiān)會一起對其監(jiān)管，走協(xié)同監(jiān)管的道路。

第三，保護消費利益。《網上銀行暫時辦法》以及《電子銀行業(yè)務管理辦法》在市場退出監(jiān)管方面，都沒有對網上銀行退出監(jiān)管有具體的規(guī)定，僅僅只是規(guī)定其向中央人民銀行報備，并進行公告。在后續(xù)規(guī)定中，應添加對消費權益保障的規(guī)定。

參考文獻：

[1]張瀚元.我國網上銀行監(jiān)管法律制度研究[D]，2018.

[2]鐘晨.我國網上銀行經營狀況的調查與分析[J].時代金融，2011.