朱沛慶 李劍

巴林右旗位于內(nèi)蒙古自治區(qū)東部，赤峰市北部，地處西拉沐淪河北岸，大興安嶺南段山地，國家級貧困縣。下轄4個蘇木、5個鎮(zhèn)、2個街道，嘎查村161個，總?cè)丝?8.64萬人，人口密度為18人每平方公里，其中城鎮(zhèn)人口59923人、鄉(xiāng)村人口121989人，戶籍總數(shù)39353戶。轄區(qū)貧困嘎查村66個，占全旗嘎查村總數(shù)40.99%，建檔立卡貧困戶5991戶，占全旗戶籍總數(shù)15.22%。

2013年，巴林右旗開始實(shí)施金融產(chǎn)業(yè)扶貧貸款項(xiàng)目，發(fā)放的主要形式為到戶的小額扶貧貸款和產(chǎn)業(yè)帶動貧困戶形式的扶貧貸款，將產(chǎn)業(yè)政策、扶貧政策、財(cái)政政策、信貸政策有效對接。金融扶貧作為扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的基礎(chǔ)，是針對以前粗獷式扶貧的低效和浪費(fèi)進(jìn)行的行之有效的改革，在支持“精準(zhǔn)扶貧”工作中起到了舉足輕重的作用。

多措并舉聯(lián)動開展金融產(chǎn)業(yè)扶貧

中國人民銀行政策資金重點(diǎn)支持金融產(chǎn)業(yè)扶貧。2017年在中國人民銀行巴林右旗支行（以下簡稱“人行巴林右旗支行”）的推動下，巴林右旗旗委、旗政府印發(fā)了《關(guān)于使用中國人民銀行扶貧再貸款推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作的實(shí)施方案》（右黨辦發(fā)〔2017〕46號），旗政府利用財(cái)政扶貧資金，整合涉農(nóng)涉牧資金、財(cái)政獎補(bǔ)資金、自籌資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，以1∶5比例對建檔立卡貧困戶發(fā)放不超過10萬元的貸款給予全額貼息。對龍頭企業(yè)、家庭牧場、農(nóng)牧業(yè)大戶和農(nóng)牧民專業(yè)合作社發(fā)放不超過500萬元的貸款并按照3%貼息。貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率為4.35%，期限1-5年，旗政府利用扶貧資金或整合涉農(nóng)涉牧資金按照貸款規(guī)模及實(shí)際占用期限給予貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)2%的獎補(bǔ)。截至2019年末，人行巴林右旗支行對巴林右旗地方法人金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放扶貧再貸款7.16億元（含展期），累計(jì)收回5.4億元，扶貧再貸款余額1.26億元。

金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新貸款模式持續(xù)支持金融產(chǎn)業(yè)扶貧。2013年，巴林右旗扶貧辦與巴林右旗農(nóng)業(yè)銀行簽訂合作協(xié)議，農(nóng)業(yè)銀行推出扶貧貸款產(chǎn)品“金穗富農(nóng)貸”。截至2020年3月末，累計(jì)發(fā)放“金穗富農(nóng)貸”14.15億元，其中累計(jì)支持364戶家庭農(nóng)牧場，共計(jì)2584.6萬元;累計(jì)支持建檔立卡貧困戶3032戶，共計(jì)1.19億元;累計(jì)支持其他農(nóng)牧戶30502戶，共計(jì)12.7億元。

2017年，巴林右旗扶貧辦與巴林右旗郵儲銀行簽訂合作協(xié)議，郵儲銀行推出扶貧貸款產(chǎn)品“強(qiáng)農(nóng)貸”。截至2020年3月末，累計(jì)發(fā)放“強(qiáng)農(nóng)貸”1196戶，共計(jì)7976.5萬元，余額1349.7萬元。

2017年，巴林右旗扶貧辦與巴林右旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社簽訂“扶貧再貸款”合作協(xié)議，巴林右旗聯(lián)社通過借入中國人民銀行“扶貧再貸款”發(fā)放產(chǎn)業(yè)扶貧貸款。截至2020年3月末，巴林右旗聯(lián)社累計(jì)發(fā)放產(chǎn)業(yè)扶貧貸款30112萬元，余額23712萬元，其中累計(jì)支持扶貧龍頭企業(yè)1戶，共計(jì)500萬元，余額0萬元;累計(jì)支持167戶家庭農(nóng)牧場，共計(jì)15495萬元，余額12017萬元;累計(jì)支持145戶農(nóng)牧民專業(yè)合作社，共計(jì)11463萬元，余額9158萬元;累計(jì)支持建檔立卡424戶貧困戶，共計(jì)2287萬元，余額2170萬元;其他62戶367萬元，余額367萬元。

優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境助力金融產(chǎn)業(yè)扶貧。巴林右旗轄區(qū)縣級金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行、蒙商銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社7家金融機(jī)構(gòu)，共29家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)村全部為農(nóng)村信用聯(lián)社網(wǎng)點(diǎn)的分布?？h級、鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本做到金融網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。在現(xiàn)有非現(xiàn)金支付工具的基礎(chǔ)上，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)積極推廣網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)，為用戶提供更多的支付選擇。用戶只需將預(yù)留手機(jī)號碼與常用銀行賬號進(jìn)行綁定注冊，通過手機(jī)號碼就可完成轉(zhuǎn)賬支付。同時(shí)積極推進(jìn)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)與“云閃付”的整合利用，依托助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)推進(jìn)移動支付便民工程場景建設(shè)入村，發(fā)揮“助農(nóng)服務(wù)+‘云閃付’”的雙重作用，調(diào)動居民使用非現(xiàn)金支付工具的熱情，提升跨行支付的便捷性，更好地滿足貧困地區(qū)群體對支付結(jié)算的需求，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金及貼息、獎補(bǔ)資金全力保障金融產(chǎn)業(yè)扶貧。截至2020年3月末，巴林右旗扶貧辦存入各類“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”共9740萬元，其中存入巴林右旗農(nóng)業(yè)銀行4800萬元，存入巴林右旗郵儲銀行300萬元，存入巴林右旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社4640萬元;2014-2019年末，累計(jì)貼息共計(jì)1448萬元，對巴林右旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社落實(shí)獎補(bǔ)資金566萬元。

金融產(chǎn)業(yè)扶貧貸款項(xiàng)目實(shí)施成效

一是金融產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目的實(shí)施保障了貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)增收脫貧，大大縮短貧困戶融資周期，降低融資成本，提高扶貧資金投入生產(chǎn)活動的使用效率。

二是金融產(chǎn)業(yè)扶貧貸款項(xiàng)目不僅補(bǔ)充、完善了金融扶貧體系，也同步提高了貧困戶信用意識，降低了違約風(fēng)險(xiǎn)，消除了部分容易引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)等問題，提高了扶貧工作效率，對促進(jìn)金融扶貧工作的良性循環(huán)具有重要意義。

三是金融產(chǎn)業(yè)扶貧貸款項(xiàng)目實(shí)施后，壯大了優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，取得顯著效果。巴林右旗高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田由40萬畝增加到70萬畝，作物結(jié)構(gòu)調(diào)整加快，甜菜、油葵、香瓜等高效特色種植占比顯著增加，增加產(chǎn)值3億元;優(yōu)質(zhì)牲畜數(shù)量增加80余萬頭只，增加產(chǎn)值4億元;新建農(nóng)畜產(chǎn)品深加工企業(yè)一家，為農(nóng)牧民增加效益600萬元。培育發(fā)展種養(yǎng)大戶500余戶，增加產(chǎn)值效益6000萬元。發(fā)展肉牛肉羊養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)嘎查村80個，新增基礎(chǔ)母羊75萬只，基礎(chǔ)母牛20000頭，在全旗范圍內(nèi)初步形成了小群體大規(guī)模的養(yǎng)殖扶貧產(chǎn)業(yè)格局。肉牛、肉羊、民族特色商品已形成較大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，建立健全的農(nóng)畜產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)體系、組織體系、營銷推廣體系、質(zhì)量追溯體系，補(bǔ)齊農(nóng)畜產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的“短板”，產(chǎn)品行銷國內(nèi)眾多省市，知名度不斷提高，“巴林牛肉、巴林羊肉、巴林大米”獲得全國地理標(biāo)志產(chǎn)品認(rèn)證，沙地大米獲得有機(jī)產(chǎn)品認(rèn)證。貧困戶有了產(chǎn)業(yè)的依托，實(shí)現(xiàn)了長期穩(wěn)定增收，杜絕“返貧”現(xiàn)象發(fā)生，實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)可持續(xù)化發(fā)展。

四是2020年1-2季度，巴林右旗銀行卡業(yè)務(wù)量增加441.07萬筆，金額99.52億元，網(wǎng)上支付、手機(jī)支付及電話支付業(yè)務(wù)量148.65萬筆，金額40.56億元，業(yè)務(wù)發(fā)展情況較以往年度有較大幅度的增長。截至2020年6月30日，巴林右旗轄區(qū)已發(fā)展ATM機(jī)92臺，POS機(jī)985臺。2020年上半年業(yè)務(wù)量合計(jì)199.94萬筆，金額19.66億元，同比增長16.62%和18.8%。同時(shí)，巴林右旗轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)大力開展移動支付便民工程受理場景建設(shè)，包括醫(yī)院1家，公交公司1家，餐飲48家，零售行業(yè)144家，支付結(jié)算品種的不斷豐富，極大地改善了巴林右旗轄內(nèi)金融支付環(huán)境。

金融產(chǎn)業(yè)扶貧貸款項(xiàng)目實(shí)施面臨的問題

貸款資金使用效率低。貧困戶傳統(tǒng)種養(yǎng)殖方式、科學(xué)種養(yǎng)意識和技能不足，農(nóng)產(chǎn)品深加工程度低、應(yīng)對市場能力差，一些農(nóng)牧戶盲目擴(kuò)大種養(yǎng)數(shù)量，對生產(chǎn)農(nóng)畜產(chǎn)品的質(zhì)量關(guān)注度不夠，沒有發(fā)揮出資金的最大使用效能。

貸款管理不夠精細(xì)。金融機(jī)構(gòu)人員責(zé)任意識不強(qiáng)，貸前調(diào)查和貸后檢查不深入，貸款用途存在用于非生產(chǎn)經(jīng)營等情況。

農(nóng)牧戶負(fù)債水平高，集聚了一定的風(fēng)險(xiǎn)。巴林右旗農(nóng)村牧區(qū)對貸款依賴程度較高，既有自然災(zāi)害的因素也有部分農(nóng)牧民資金成本意識較差的原因。據(jù)調(diào)查，目前巴林右旗嘎查村80%的農(nóng)牧戶有貸款，戶均借款8萬元，如若發(fā)生大型自然災(zāi)害或農(nóng)畜產(chǎn)品價(jià)格大幅下滑的情況，都會給還款帶來很大風(fēng)險(xiǎn)。

重點(diǎn)龍頭企業(yè)市場主體帶動能力不足。截至2019年末，巴林右旗參與種養(yǎng)殖業(yè)精準(zhǔn)扶貧的龍頭企業(yè)9戶，企業(yè)自身存在注冊資本有限、整體規(guī)模較小、盈利水平不高等問題，轄區(qū)內(nèi)扶貧產(chǎn)業(yè)存在同質(zhì)化、低端化問題，造成了企業(yè)融資意愿不強(qiáng)、企業(yè)發(fā)展動力不足，帶動貧困戶能力較弱的局面。

扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)與高收益原則不匹配，降低金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款積極性。以巴林右旗地方法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“扶貧再貸款”為例，按照“扶貧再貸款”基準(zhǔn)利率發(fā)放加上財(cái)政貼息后也難以達(dá)到自有資金發(fā)放貸款所獲得的利息收益，但由于貧困戶評級授信渠道單一、農(nóng)牧戶還款能力有限等因素，使得扶貧貸款的風(fēng)險(xiǎn)明顯高于正常發(fā)放的貸款，難以提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款的積極性，又擔(dān)心“扶貧再貸款”的較低利率破壞現(xiàn)有利率體系，從而導(dǎo)致部分有貸款需求的貧困戶難以獲得授信。

金融產(chǎn)品單一。巴林右旗轄區(qū)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)僅1家機(jī)構(gòu)，支付服務(wù)不足，很多非現(xiàn)金支付工具的使用需要依賴網(wǎng)絡(luò)，非現(xiàn)金支付工具的使用率低，大部分深度貧困地區(qū)的農(nóng)牧戶獲得貸款后選擇支取現(xiàn)金，影響了移動支付便民工作的效果。

措施及建議

健全管理制度，做好各方協(xié)調(diào)聯(lián)動。金融扶貧作為履行社會責(zé)任的重要內(nèi)容，政府扶貧相關(guān)部門與開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)要從認(rèn)識上高度重視，提高主動開展工作的積極性和責(zé)任感，加強(qiáng)對農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的指導(dǎo)，不斷加大對農(nóng)牧民市場經(jīng)濟(jì)意識和科學(xué)生產(chǎn)的宣傳培訓(xùn)，提高農(nóng)牧民生產(chǎn)能力，促使資金使用效益的最大化。

風(fēng)險(xiǎn)防控納入到金融產(chǎn)業(yè)扶貧貸款項(xiàng)目的核心指標(biāo)中。一是政府扶貧部門與開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全的金融扶貧產(chǎn)業(yè)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、防控機(jī)制，積極引導(dǎo)相關(guān)保險(xiǎn)公司出臺與金融扶貧產(chǎn)業(yè)貸款對接的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定優(yōu)惠政策，對出現(xiàn)自然災(zāi)害、人身意外事故的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，有效分散、轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是整合全旗涉農(nóng)涉牧資金，全力保障金融產(chǎn)業(yè)扶貧貸款擔(dān)保補(bǔ)償本金。建立擔(dān)保補(bǔ)償?shù)募詈屯顺鰴C(jī)制，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)開展情況，對每年按期完成足額放貸計(jì)劃任務(wù)、有效化解風(fēng)險(xiǎn)的，采取以獎代投方式逐年增加擔(dān)保資本金投入。三是選定優(yōu)質(zhì)中介機(jī)構(gòu)，妥善處理貸款損失。金融產(chǎn)業(yè)扶貧貸款形成的貸款本息損失，由最終選定的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核。在經(jīng)過審核確認(rèn)金融機(jī)構(gòu)無道德風(fēng)險(xiǎn)和管理責(zé)任的前提下，按照《擔(dān)保補(bǔ)償資金管理辦法》規(guī)定使用擔(dān)保補(bǔ)償資金進(jìn)行補(bǔ)償。

創(chuàng)新?lián)７绞?，解決“擔(dān)保難”問題。一是通過旗政府引進(jìn)擔(dān)保公司，將擔(dān)保公司的市場化運(yùn)作和金融產(chǎn)業(yè)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金相結(jié)合，發(fā)揮政府與市場的協(xié)同作用，緩解轄區(qū)企業(yè)融資困難，降低融資成本，提高政策效果。二是創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村牧區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈金融，通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，為龍頭企業(yè)、農(nóng)牧民專業(yè)合作社、家庭牧場和農(nóng)牧業(yè)大戶等利用自身信用或產(chǎn)業(yè)訂單為聯(lián)結(jié)的貧困戶進(jìn)行擔(dān)保，拓寬擔(dān)保渠道，引導(dǎo)符合條件的貧困戶參與小額信貸。三是推進(jìn)信用體系建設(shè)，提升金融服務(wù)水平。堅(jiān)持政策扶貧和金融扶貧相結(jié)合，以市場化為導(dǎo)向，推進(jìn)建立完善的農(nóng)村信用體系，實(shí)現(xiàn)全旗信用體系建設(shè)全面覆蓋，并大力推進(jìn)信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)水平，進(jìn)一步優(yōu)化金融發(fā)展生態(tài)環(huán)境。四是鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新既符合農(nóng)村支付需求又能節(jié)約成本的支付方式和結(jié)算產(chǎn)品在現(xiàn)有非現(xiàn)金支付工具的基礎(chǔ)上，大力推廣手機(jī)號碼支付，讓居民有更多的支付選擇，推進(jìn)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)與“云閃付”的整合利用，有針對性、深入地進(jìn)行非現(xiàn)金支付工具知識的傳播與普及，讓更多的農(nóng)牧民了解使用非現(xiàn)金支付工具，減少現(xiàn)金使用，為農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)助力脫貧攻堅(jiān)奠定扎實(shí)基礎(chǔ)。

朱沛慶供職于中國人民銀行赤峰市中心支行

李劍供職于中國人民銀行巴林右旗支行

責(zé)任編輯：葛辛晶